網(wǎng)絡銀行風險控制現(xiàn)狀及建議

馮 彬

（重慶農(nóng)村商業(yè)銀行南岸支行，重慶 400060）

網(wǎng)絡銀行通過電子信息流實現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺銀行業(yè)務，同時借助于網(wǎng)絡可以跨地域、全天候的實現(xiàn)銀行服務，網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式以及理念與傳統(tǒng)銀行有著較大的差別，同時網(wǎng)絡銀行也是現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種新盈利模式，網(wǎng)絡銀行為我國金融行業(yè)帶來了巨大的變革以及發(fā)展，同時網(wǎng)絡風險問題卻嚴重制約了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，網(wǎng)絡風險管理水準成為了網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的重大隱患問題。

一、網(wǎng)絡銀行風險控制現(xiàn)狀

（一）內(nèi)部風險控制機制不健全

我國網(wǎng)絡銀行起步較晚在對于內(nèi)部風險的控制認識及能力上還存在較多的問題，從現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國目前網(wǎng)絡銀行業(yè)務的內(nèi)部審計形式流于形式，同時在對于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務審計上，一般的審計人員由于專業(yè)性的不足，很難對于網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部審計進行科學、合理的審核。此外,目前我國網(wǎng)絡銀行內(nèi)部風險控制人員的相關技能存在一定的滯后性，多數(shù)風險控制人員都是傳統(tǒng)銀行的風險控制人員，其對于網(wǎng)絡銀行的特有風險問題把握不足，從而無法在具體的運營過程中保障我國網(wǎng)絡銀行的風險控制。

（二）監(jiān)管體系不完善

網(wǎng)絡銀行在業(yè)務開展及貨幣交易的過程中都是一種虛擬形式的交易，從本質(zhì)上來講相比于傳統(tǒng)紙質(zhì)的交易監(jiān)管力度較大，同時現(xiàn)階段的電子銀行信息數(shù)據(jù)可以毫無痕跡的被修改，這在一定程度上也提升了對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管難度。此外，在目前我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部監(jiān)管體系也存在較大的問題，不少的網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管機構(gòu)主要是對于財務風險方面的監(jiān)管，而缺乏對于其他方面的風險監(jiān)管，網(wǎng)絡銀行的風險問題是多元化的，針對于財務但一方面的監(jiān)管，并不能有效實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的自身風險控制水平提升，這無疑從一定程度上提升了我國網(wǎng)絡銀行的風險控制難度。

（三）網(wǎng)絡銀行法規(guī)制度體系不完善

網(wǎng)絡銀行是一個新興事物，其與傳統(tǒng)銀行有著較大的差別，我國目前對于網(wǎng)絡銀行的法規(guī)制度體系還存在較大的缺失，例如目前我國并沒有網(wǎng)絡銀行的交易法律文件，消費者在網(wǎng)絡銀行交易過程中出現(xiàn)的問題并不能依照固定的法規(guī)文件作為參考進行，從而導致了在具體的糾紛問題出現(xiàn)時，沒有參照法規(guī)進行，從而弱化了現(xiàn)階段網(wǎng)絡銀行法規(guī)文件對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管；此外，目前的法規(guī)制度體系中對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡銀行的運營環(huán)境、電子合同和數(shù)字簽名的法律效應等問題尚未完全解決[1]。

二、網(wǎng)絡銀行風險控制建議

（一）完善網(wǎng)絡銀行內(nèi)部風險控制機制

完善網(wǎng)絡銀行內(nèi)部風險控制機制是從網(wǎng)絡銀行內(nèi)部的風險防范作為出發(fā)點，在具體的風險控制機制完善上需要從以下方面進行：

首先，規(guī)范化網(wǎng)絡銀行內(nèi)部人員行為操作；在網(wǎng)絡銀行的運營過程中，應當明確對于相關人員的操作程序規(guī)范，防止違規(guī)操作形成的風險問題。

其次，加強網(wǎng)絡銀行內(nèi)部人員風險控制技能培訓，通過風險控制技能培訓，全面提升網(wǎng)絡銀行人員的綜合風險控制能力，從而有效降低網(wǎng)絡銀行在發(fā)展過程中的風險系數(shù)。

再次，制定網(wǎng)絡銀行內(nèi)部風險控制制度，從制度上應當明確網(wǎng)絡銀行的內(nèi)部風險控制目標，同時在內(nèi)部風險控制的過程中，強化對于相關責任人的責任明確，同時對于相關違規(guī)操作形成的風險問題提出對應的懲處方案。

（二）強化網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管

強化網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管，是優(yōu)化降低網(wǎng)絡銀行風險系數(shù)的最佳選擇，其中需要明確的是對于網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管措施需要不斷的完善，其主要原因在于網(wǎng)絡環(huán)境的變化及相關技術(shù)的變化，都會讓網(wǎng)絡銀行的風險體現(xiàn)有著較大的差異性，進而對于網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管必須堅持階段化推進，同時強化對于階段內(nèi)風險問題及網(wǎng)絡銀行本身的綜合把握。

在對于網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管上，應當通過全方位、全過程的風險監(jiān)管，從而實現(xiàn)風險監(jiān)管無盲區(qū)，在具體的實現(xiàn)上，應當從網(wǎng)絡銀行平臺風險問題，到網(wǎng)絡業(yè)務產(chǎn)品自身的風險，在推出過程中的風險以及后期服務過程中的風險問題等把握，從而全面提升網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管水平，提升網(wǎng)絡銀行風險抵御能力。

（三）健全相關法律法規(guī)

健全先關法律法規(guī)文件不僅是推動我國法治社會進程的重要措施，同時也是優(yōu)化我國網(wǎng)絡銀行風險控制的最佳措施，通過相關法律法規(guī)文件的健全，可以有效的對我國網(wǎng)絡銀行的整體發(fā)展營造良好的法律環(huán)境，同時對于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展形成良好的法律管制。概括性的來說，在對于相關法律法規(guī)的健全上，應當從以下方面進行：首先是對于電子商務立法的完善，強化對于用戶交易過程中的風險防御，同時明確用戶的權(quán)益與義務說明；其次是對于我國網(wǎng)絡銀行的法律監(jiān)管，其中特別是網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議，目前我國多家網(wǎng)絡銀行的服務協(xié)議在內(nèi)容體現(xiàn)上有較大的差異性，在未來的發(fā)展過程中國家應當出臺相關法規(guī)文件進行統(tǒng)一[2]。此外，我國也應當出臺針對銀行內(nèi)部人員的違規(guī)操作監(jiān)管及查處法規(guī)，從而強化對于相關人員的行為約束。