基于pest分析的中國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)分析

萬(wàn)子奇

（東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000）

何為pest分析，它是一種宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)分析工具，其從經(jīng)濟(jì)，政治，政策，技術(shù)等四大方面對(duì)一個(gè)企業(yè)或行業(yè)進(jìn)行總體分析。作者擬采用該種模型，對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行宏觀(guān)上的分析，并提出相關(guān)意見(jiàn)。

中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司系國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及旗下中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性專(zhuān)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本80億元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。在2009年，公司當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利，2010年公司保費(fèi)收入破100億元，市場(chǎng)份額穩(wěn)居第6位，實(shí)現(xiàn)承保盈利。從目前來(lái)看，該公司可謂是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的龍頭之一。

一、相關(guān)政策分析（Political）

在當(dāng)前，全球化是個(gè)熱門(mén)話(huà)題，就保險(xiǎn)業(yè)而言，全球化趨勢(shì)也是勢(shì)在必行，在全球化的層面上，與國(guó)際間的交流也就顯得格外重要，所以在本文的政策分析中，主要著重于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際間的合作的政策，并予以分析。

今年4月份中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已下發(fā)規(guī)定，將外資人身險(xiǎn)公司外方股比放寬至51%，3年后將不再設(shè)限；同時(shí)，放開(kāi)了外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍，與中資機(jī)構(gòu)一致，并取消外資保險(xiǎn)公司設(shè)立前需開(kāi)設(shè)2年代表處要求。

隨著保險(xiǎn)業(yè)“引進(jìn)來(lái)”政策的不斷落實(shí)，有不少外資企業(yè)進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，就宏觀(guān)來(lái)看，引進(jìn)來(lái)國(guó)外先進(jìn)成熟的保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)理念，必然會(huì)促使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加成熟，自身相關(guān)的效益也會(huì)有提高。在從大的方向來(lái)說(shuō)，此舉也正是符合全球化趨勢(shì)的進(jìn)程。雖然此次外方可占股提高到了51%，外方在一定程度上有了主導(dǎo)的權(quán)利，但就目前來(lái)說(shuō)，結(jié)合相關(guān)公司政策，外企還是應(yīng)以合資的方式進(jìn)入。在相互借鑒的過(guò)程中，也要結(jié)合中國(guó)國(guó)情，對(duì)有關(guān)政策進(jìn)行部分接納或調(diào)整，找出適合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的技巧。

二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic）

今年一季度實(shí)際GDP(國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)增長(zhǎng)6.8%，比去年同期小幅回落0.1個(gè)百分點(diǎn)，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)連續(xù)九個(gè)季度穩(wěn)定在6.7%至6.9%的中高速區(qū)間。4月CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))同比上漲1.8%，PPI(生產(chǎn)價(jià)格指數(shù))同比上漲3.7%，PPI-CPI缺口縮小至0.9個(gè)百分點(diǎn)。

從以上數(shù)據(jù)可以明顯看出，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)還是在穩(wěn)步上升階段，居民正在逐步走向富裕，這是宏觀(guān)上的分析。那么從微觀(guān)角度來(lái)看，就個(gè)人而言，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，所了解的學(xué)問(wèn)在上升，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度也不僅僅是停留在當(dāng)時(shí)的層面上，隨著生活的不斷富裕，也愿意為自己未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偹冻鲆欢ǖ某杀尽?/p>

對(duì)保險(xiǎn)而言，預(yù)計(jì)，在悲觀(guān)/中性/樂(lè)觀(guān)假設(shè)下，稅收遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)參與率為30%/50%/70%，每月可抵扣保費(fèi)平均為500元/700元/900元下，預(yù)計(jì)每年將會(huì)帶來(lái)540億元/1260億元/2268億元增量保費(fèi)，靜態(tài)估計(jì)下，對(duì)2017年壽險(xiǎn)新單期繳帶來(lái)9%/21%/39%的新單增量。

中國(guó)各大保險(xiǎn)公司這些年的業(yè)績(jī)一直處于穩(wěn)步上升狀態(tài)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司尤為突出，2017年，一年新業(yè)務(wù)價(jià)值達(dá)人民幣601.17億元，同比增長(zhǎng)21.9%。截至2017年12月31日，內(nèi)含價(jià)值達(dá)人民幣7,341.72億元，同比增長(zhǎng)12.6%；公司長(zhǎng)險(xiǎn)有效保單數(shù)量達(dá)2.68億份，同比增長(zhǎng)8.9%；退保率為4.13%，同比上升0.59個(gè)百分點(diǎn)。2017年度，保單持續(xù)率（14個(gè)月及26個(gè)月）分別達(dá)90.90%和85.70%。2017年度，該公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入人民幣5,119.66億元，同比增長(zhǎng)18.9%。市場(chǎng)份額約為19.7%，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)首位。可謂是經(jīng)濟(jì)環(huán)境一片大好，前途明朗。

三、社會(huì)環(huán)境（Social）

對(duì)目前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，目前主要有兩大三大需要解決的問(wèn)題。社會(huì)誠(chéng)信，保險(xiǎn)認(rèn)知程度，保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式。

中國(guó)現(xiàn)處于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，社會(huì)的信用體系相對(duì)不足，保險(xiǎn)內(nèi)相關(guān)準(zhǔn)則如最大誠(chéng)信原則等可能會(huì)無(wú)法得到落實(shí)，所以目前騙保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但目前這種情況隨著公民素質(zhì)的不斷增加正在得到改善。

對(duì)于大多數(shù)家庭而言，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低，認(rèn)為只顧當(dāng)下就好，沒(méi)有必要對(duì)未來(lái)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。對(duì)城市居民來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較好，但是對(duì)于農(nóng)村居民而言，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄。需要改善，就要一定程度的宣傳。

保險(xiǎn)目前的營(yíng)銷(xiāo)模式也有一定的弊端，應(yīng)該改變?yōu)榱藰I(yè)績(jī)而挨家挨戶(hù)的去宣傳，在保險(xiǎn)發(fā)展的初期，這確實(shí)是一個(gè)比較好的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，但隨著保險(xiǎn)理念的轉(zhuǎn)變，最完美的狀態(tài)應(yīng)該是被保險(xiǎn)方主動(dòng)來(lái)找保險(xiǎn)方尋求保險(xiǎn)。不過(guò)該種模式轉(zhuǎn)變難度較大。

四、技術(shù)的應(yīng)用（Technological）

保險(xiǎn)的理念從最早的做大，做強(qiáng)轉(zhuǎn)變到了現(xiàn)在的做精做細(xì)，從最早的利益優(yōu)先到現(xiàn)在的技術(shù)優(yōu)先，有了非常大的轉(zhuǎn)變。

在這其中涉及到的技術(shù)層面的數(shù)不勝數(shù)，對(duì)于公司而言，再保險(xiǎn)的應(yīng)用不斷普及，不但進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅怯辛藘敻赌芰Φ谋Ｕ希S著全球化的進(jìn)程，更是實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)全球化。對(duì)于大眾而言，年金，各種新增保險(xiǎn)更是全面化，為大眾提供了更多的保證，更多的選擇。

在宏觀(guān)環(huán)境上的表現(xiàn)主要為四個(gè)方面:政策上，對(duì)外資涌入的放寬；在經(jīng)濟(jì)上，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景一片大好，保險(xiǎn)業(yè)保單量，保費(fèi)呈逐年增長(zhǎng)狀態(tài)；在技術(shù)上，再保險(xiǎn)的普及使風(fēng)險(xiǎn)得到了更好分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的多元化給居民更多選擇；在社會(huì)環(huán)境上，社會(huì)誠(chéng)信度暫時(shí)不足，保險(xiǎn)認(rèn)知程度不夠，保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式需要轉(zhuǎn)型。

綜上所述，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)形勢(shì)較為良好，但是目前所存在的問(wèn)題也很明顯，如何在壟斷的條件下更好地提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量，如何提高全民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度等等。

在國(guó)家的大力扶持之下，企業(yè)應(yīng)更加推陳出新，不應(yīng)以逸待勞，完善保險(xiǎn)類(lèi)種，以滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人需求，完善保險(xiǎn)條款，通過(guò)各種途徑更加提高自己償付能力。

在不斷努力的情況下，造福社會(huì)大眾，振興民族保險(xiǎn)必然不只是一種口號(hào)。