第三方支付模式下建設(shè)銀行反洗錢工作研究

閆芳芳

（山西省建行反洗錢中心，山西 太原 030001）

一項(xiàng)來(lái)自全球著名的市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索（Ipsos）的研究表明，2018年上半年，中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模大約8.9億，在人們的日常開支中，通過(guò)第三方支付完成的比例高達(dá)48%，其中移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付分別占到35%、13%?；跀?shù)據(jù)推算，用戶人均每天通過(guò)第三方支付將近4筆。第三方支付模式下如何做好建設(shè)銀行反洗錢工作值得我們研究。

一、第三方支付相關(guān)理論概述

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)清算支付平臺(tái)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。在第三方支付模式下，買方選購(gòu)商品后，進(jìn)行貨款支付（網(wǎng)聯(lián)生成支付指令支付將貨款轉(zhuǎn)入第三方平臺(tái)備用金賬戶），并由第三方支付平臺(tái)通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方平臺(tái)付款；第三方平臺(tái)再?gòu)膫溆媒鹳~戶將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

（二）第三方支付平臺(tái)發(fā)展及功能

1998年成立的首易信支付是中國(guó)首家第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)在迅猛發(fā)展的同時(shí)市場(chǎng)亂象叢生。2010年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確通過(guò)審核發(fā)放第三方支付牌照，把第三方支付納入到國(guó)家金融監(jiān)管之中。2011年5月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)放了首批第三方支付牌照。截至2018年7月6日，共有238家第三方支付平臺(tái)擁有牌照，另有33家支付平臺(tái)被注銷了牌照。第三方支付平臺(tái)中支付寶和財(cái)付通多年來(lái)占據(jù)市場(chǎng)第一和第二的地位。剩余市場(chǎng)主要被通聯(lián)支付、拉卡拉、百度錢包、快錢、京東錢包、易寶支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、連連支付、壹錢包等占領(lǐng)。第三方支付平臺(tái)目前主要有以下功能：接收、處理、并通過(guò)網(wǎng)聯(lián)支付清算平臺(tái)向開戶銀行傳遞支付指令；金融增值服務(wù)，比如繳納水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等。

二、第三方支付對(duì)建設(shè)銀行反洗錢工作的影響

（一）對(duì)建設(shè)銀行反洗錢客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類的影響

按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求,建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份、保存客戶身份資料和交易記錄等，另外銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)該強(qiáng)化身份識(shí)別、重點(diǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)交易的監(jiān)控，了解客戶交易明細(xì)，掌握客戶資金動(dòng)向。目前情況是由于第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)不能實(shí)現(xiàn)與建設(shè)銀行數(shù)據(jù)的完全對(duì)接，當(dāng)資金從建設(shè)銀行賬戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入其它賬戶，或通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入建設(shè)銀行客戶賬戶時(shí)，建設(shè)銀行后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示交易對(duì)手為第三方支付平臺(tái)名稱及其在銀行開立的對(duì)公賬戶，建設(shè)銀行無(wú)法了解客戶及其交易情況。舉個(gè)例子，鄭女士在某寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（第三方支付平臺(tái)）用建行卡A給建行卡B轉(zhuǎn)賬1000元，建行卡A的交易記錄顯示王女士某寶消費(fèi)1000元，建行卡B的交易記錄顯示支付機(jī)構(gòu)提現(xiàn)1000元。第三方支付平臺(tái)的參與，增加了建設(shè)銀行客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類工作的難度。

（二）對(duì)建設(shè)銀行反洗錢可疑交易甄別的影響

按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的要求，建設(shè)銀行負(fù)有履行大額交易和可疑交易報(bào)告義務(wù)。有第三方支付參與的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)的銀行-銀行的模式轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行-第三方支付平臺(tái)-銀行的模式，交易本身的目的并沒有發(fā)生改變，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)一目了然的交易過(guò)程被分割為兩個(gè)看起來(lái)沒有任何聯(lián)系的交易。這兩個(gè)交易可能發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，也可能發(fā)生在跨行系統(tǒng)，即使是發(fā)生在同一系統(tǒng)，銀行也沒辦法確定這兩項(xiàng)交易的關(guān)系，完整的交易記錄只保存在第三方支付平臺(tái)。傳統(tǒng)模式下兩家銀行都可以從各自的后臺(tái)處理系統(tǒng)中清晰查看資金來(lái)源去向，但在銀行-第三方支付平臺(tái)-銀行模式下，資金往來(lái)復(fù)雜且不透明，不能直接和迅速定位至實(shí)際受益人和關(guān)鍵控制人，給可疑交易甄別帶來(lái)了難度。舉個(gè)例子，溫先生的銀行賬戶流水顯示30天內(nèi)交易量達(dá)到4000多筆，涉及金額近7000萬(wàn)，存在明顯的洗錢嫌疑，但是由于只顯示第三方支付平臺(tái)名稱，增加了反洗錢異常交易甄別的難度。另外，常規(guī)的反洗錢可疑交易模型重點(diǎn)關(guān)注凌晨或深夜的集進(jìn)散出或散進(jìn)集出的交易特征，對(duì)于全天的較為頻繁的小額支付，無(wú)法判斷其真實(shí)的交易目的，可能會(huì)造成漏報(bào)。

（三）對(duì)建設(shè)銀行可疑交易報(bào)告報(bào)送的影響

近年來(lái)，隨著反洗錢外部監(jiān)管和處罰力度的不斷加大，為盡職免責(zé)，在實(shí)際操作中對(duì)于涉及第三方支付平臺(tái)的異常交易報(bào)告常常會(huì)因?yàn)槟貌粶?zhǔn)，抱著“寧可多報(bào)，不能漏報(bào)”的報(bào)送策略，按照可疑交易報(bào)送，最終導(dǎo)致防御性報(bào)告過(guò)多，反洗錢情報(bào)價(jià)值低下，給后續(xù)展開反洗錢行政調(diào)查增加了難度。2017年建設(shè)銀行可疑交易報(bào)告數(shù)量約為17.6萬(wàn)份，總體處于高位，交易頻繁涉及第三方支付平臺(tái)是造成其居高不下的原因之一。

三、第三方支付模式下建設(shè)銀行反洗錢工作對(duì)策與建議

（一）強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和交易資料保存措施

盡管因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的參與，日常交易成為了不限時(shí)間、不限空間的不用見面即可完成的交易，傳統(tǒng)柜面身份識(shí)別措施難以展開，但是再?gòu)?fù)雜的洗錢交易，最終都要將清洗后的“白錢”轉(zhuǎn)移至合法的銀行賬戶，洗錢過(guò)程的終點(diǎn)必然要回到銀行上，因此強(qiáng)化和持續(xù)客戶身份識(shí)別, 尤其是對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的持續(xù)客戶身份識(shí)別工作，完整保存好交易記錄，對(duì)防控第三方支付模式下的洗錢風(fēng)險(xiǎn)起到一定的積極作用。

（二）界定持牌第三方支付機(jī)構(gòu)和“二清”機(jī)構(gòu)

目前人民銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)施了嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，部分支付機(jī)構(gòu)拿到了牌照，也有很多未拿到牌照的支付機(jī)構(gòu)，還有部分機(jī)構(gòu)因各種原因被吊銷了牌照。擁有合法牌照的第三方支付平臺(tái)因受到金融監(jiān)管的要求，必須確認(rèn)客戶身份資料，保存客戶資料和交易記錄，報(bào)告可疑交易，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為正規(guī)，能夠主動(dòng)識(shí)別可疑洗錢行為。而“二清”機(jī)構(gòu)，通俗的講，就是無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付機(jī)構(gòu)，成為了犯罪分子洗錢的工具。建設(shè)銀行反洗錢工作人員在日?？梢山灰渍鐒e工作中對(duì)于來(lái)自此類平臺(tái)的異常交易應(yīng)格外加以重點(diǎn)關(guān)注，尤其是資金來(lái)源的摘要代碼為“跨行代付”，對(duì)應(yīng)備注中含有“特約”、“T0”、“T1”關(guān)鍵詞的，資金來(lái)源和去向?yàn)榭缡』蚩缦到y(tǒng)的交易。

（三）建立建設(shè)銀行與網(wǎng)聯(lián)清算支付平臺(tái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制

為了精準(zhǔn)識(shí)別和分析異常交易，既不錯(cuò)報(bào)也不漏報(bào)，更不多報(bào)，減少防御性報(bào)告數(shù)量，為后續(xù)反洗錢行政調(diào)查和立案?jìng)刹樘峁└袃r(jià)值的線索，建設(shè)銀行必須直觀清晰了解真實(shí)交易對(duì)手、資金來(lái)源與去向，了解客戶交易真實(shí)目的。按照人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，第三方支付機(jī)構(gòu)有記錄并保存客戶交易信息的義務(wù)，并對(duì)交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性以及在支付全流程中的一致性負(fù)責(zé)。有第三方支付參與的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)保留了完整的交易記錄。目前持牌第三方支付機(jī)構(gòu)就有上百家，讓建設(shè)銀行與各家一一展開合作，商談交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)對(duì)接不現(xiàn)實(shí)。2017年網(wǎng)聯(lián)清算支付平臺(tái)成立，按照人民銀行的要求2018年6月30日前第三方支付機(jī)構(gòu)必須全部接入網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)，其涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算支付平臺(tái)處理。建設(shè)銀行可以和網(wǎng)聯(lián)清算支付平臺(tái)展開合作，實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)對(duì)接。