對規(guī)范支付市場發(fā)展的探索和思考

陳軍燕

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來，支付市場呈現(xiàn)出規(guī)模化增長的趨勢。新型支付形態(tài)的出現(xiàn)，在增加支付便利的同時，也造成了新支付手段監(jiān)管制度滯后、支付業(yè)務(wù)流程監(jiān)管不足、支付市場準入門檻降低等問題。

本文通過提出一種新的支付市場區(qū)域監(jiān)管模式，以期解決目前支付市場存在的問題，推動支付市場規(guī)范發(fā)展。

一、支付現(xiàn)狀

支付市場無序進入的問題較為突出，市場主體風(fēng)險意識和風(fēng)控能力不足；各類支付系統(tǒng)相對獨立，大量的消費者信息、商戶信息和交易信息等支付數(shù)據(jù)主要在各自系統(tǒng)內(nèi)部流轉(zhuǎn)；支付業(yè)務(wù)全流程監(jiān)管不足，支付信息流與資金流脫節(jié)；業(yè)務(wù)風(fēng)險日益凸顯，事前審核和管理欠缺，存在監(jiān)管灰色地帶和監(jiān)管滯后的情況；支付系統(tǒng)參與方眾多，導(dǎo)致跨部門、跨地域的協(xié)同處理機制很難快速落地執(zhí)行。

“十三五“規(guī)劃中將金融科技納入金融業(yè)信息技術(shù)的重點發(fā)展目標。支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，支付領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，有助于金融和科技的深度融合，打造閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，建立更多的商業(yè)模式。近幾年，金融科技迎來了加速發(fā)展的黃金期，銀行、卡組織、非銀行支付機構(gòu)也投入大量資源進行支付創(chuàng)新研究，推出了基于人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等一系列支付工具或產(chǎn)品組合。金融科技加速演進，支付創(chuàng)新進程加快，為支付行業(yè)的發(fā)展帶來深遠的影響。

金融科技的發(fā)展讓支付方式日益多元化，同時具有跨市場、跨行業(yè)特性和去中心化趨勢，交易速度大大加快，交易量呈爆炸式增長。一些支付機構(gòu)利用金融科技的一些新技術(shù)，突破現(xiàn)行監(jiān)管制度的機制安排，容易引發(fā)新的金融風(fēng)險，更容易滋生監(jiān)管套利、違法違規(guī)交易等風(fēng)險隱患。監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)重點在干對客戶的保護、反洗錢和非法融資、資金以及網(wǎng)絡(luò)的安全性等問題。同時隨著金融風(fēng)險的傳播速度進一步加快，也造成了點多面廣的風(fēng)險防范問題。如何監(jiān)管高度市場化的支付市場，給以往自上而下的監(jiān)管路徑帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。

二、規(guī)范探索

（一）應(yīng)加強對區(qū)域金融科技創(chuàng)新支付領(lǐng)域的監(jiān)管

一方面要完善金融效率的保護機制，注重平衡發(fā)展，推動支付行業(yè)向金融科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型；另一萬面要用穿透性監(jiān)管防范金融風(fēng)險，確保支付市場穩(wěn)定發(fā)展。

在一些金融科技發(fā)展較快的區(qū)域，要鼓勵金融機構(gòu)在該機制內(nèi)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和模式。在新的支付產(chǎn)品試行階段，與區(qū)域監(jiān)管機構(gòu)及時協(xié)調(diào)互動，快速獲得監(jiān)管機構(gòu)和消費者的反饋，縮短產(chǎn)品上市周期，平衡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和合規(guī)等問題。

在一些支付機構(gòu)的金融科技合作聯(lián)盟，可以通過會員制或股份制的方式進行管理，設(shè)置區(qū)域的支付監(jiān)管機構(gòu)，同時建立事前審核、年度審查、分類評級、高管約談、行業(yè)自律、實地核查、同業(yè)監(jiān)督等監(jiān)管制度，并加強與中央金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，構(gòu)建上下協(xié)調(diào)、完整覆蓋的區(qū)域監(jiān)管環(huán)境，合力防范金融風(fēng)險。以機制創(chuàng)新試點的方式建設(shè)、運營，完善區(qū)域監(jiān)管法律框架，解決支付創(chuàng)新中出現(xiàn)的責任界定和糾紛處理、賠付等相關(guān)問題。

另外，在區(qū)域?qū)嵭小翱萍急O(jiān)管，建立區(qū)域支付信息監(jiān)控中心，并與本區(qū)域內(nèi)支付機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，通過信息填報、大數(shù)據(jù)采集屬地交易數(shù)據(jù)等多種手段，為非現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持。

（二）應(yīng)加強對區(qū)域電子政務(wù)公共支付領(lǐng)域的監(jiān)管

近幾年，部分省市為落實中央大力推進各地實體政務(wù)大廳向網(wǎng)上辦事大廳延伸，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的要求，建立了區(qū)域公共支付平臺，實現(xiàn)了公共支付業(yè)務(wù)全鏈條在線化處理，通過平臺間的互聯(lián)互通，為社會公眾辦理繳費業(yè)務(wù)提供了便利，同時也極大地提升了政府非稅收入收繳效率和現(xiàn)代化管理水平。

監(jiān)管機構(gòu)可以在各省市或代表性的地域，通過制定統(tǒng)一標準，搭建區(qū)域性的監(jiān)測平臺，實施區(qū)域的公共支付業(yè)付業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，并整合各系統(tǒng)的信息流、業(yè)務(wù)流和資金流，實現(xiàn)對資金流向、流量的全程安全監(jiān)控；通過監(jiān)測轄內(nèi)各支付系統(tǒng)公共支付業(yè)務(wù)，強化部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，及時遏制違法違規(guī)行為。實現(xiàn)財政部門與執(zhí)收單位之間的信息資源共享，為地方治理提供數(shù)據(jù)支撐，為管理創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)保障。

（三）應(yīng)加強對區(qū)域跨境支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管

隨著我國參與全球經(jīng)濟治理程度的加深、人民幣國際化進程的加速推進，推動支付產(chǎn)業(yè)走出去已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)各方的共識。目前，主要的市場機構(gòu)已經(jīng)在海外加快布局，未來跨境支付的受理環(huán)境、支付方式、清算渠道將更加豐富有效；在零售支付和大額支付方面，支付機構(gòu)的境外拓展不斷發(fā)力。隨著“一帶一路”的推進，中外經(jīng)濟交流更加頻繁，跨境支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展成為必然趨勢。

各地域的區(qū)位優(yōu)勢各不相同，跨境支付環(huán)境各具特色，地方扶持政策差異很大。例如：在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的各地政府，對金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新均持開放態(tài)度，有“先行先試”的政策；前后深港合作的重點是實現(xiàn)深港兩地金融市場的互聯(lián)互通，新興的支付技術(shù)、跨境支付產(chǎn)品有機會再該區(qū)域先行落地，前海有望成為人民幣跨境支付的中心。

因此，可以建設(shè)區(qū)域性跨境支付監(jiān)管機構(gòu)并進行立法，實現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)的決速審批，降低跨境結(jié)算成本并提升支付效率。可以打造國際金融科技合作的試驗田，在政策的助推下，利用地緣優(yōu)勢，逐步推進人民幣離岸市場、支付基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)等。通過區(qū)域監(jiān)管模式的探索，可建立示范效應(yīng)，有利于在其他自貿(mào)區(qū)或者試點城市復(fù)制經(jīng)驗，整體提升跨境支付的監(jiān)管水平。

市場的創(chuàng)新發(fā)展和合規(guī)監(jiān)管從來都是相輔相成的，面對新的支付行業(yè)行勢，也需要創(chuàng)新監(jiān)管思路。針對不同區(qū)域支付市場的發(fā)展特點，筆者提出以上區(qū)域監(jiān)管模式。采用分層有序的區(qū)域監(jiān)管方案，建立完備的監(jiān)管體系，可作為現(xiàn)有支付行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的有效補充，有利于助推支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，防范區(qū)域支付風(fēng)險，最終服務(wù)于宏觀經(jīng)濟的運行，保障整個金融行業(yè)穩(wěn)定和長期健康發(fā)展。