對規范支付市場發展的探索和思考

陳軍燕

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來，支付市場呈現出規?；鲩L的趨勢。新型支付形態的出現，在增加支付便利的同時，也造成了新支付手段監管制度滯后、支付業務流程監管不足、支付市場準入門檻降低等問題。

本文通過提出一種新的支付市場區域監管模式，以期解決目前支付市場存在的問題，推動支付市場規范發展。

一、支付現狀

支付市場無序進入的問題較為突出，市場主體風險意識和風控能力不足；各類支付系統相對獨立，大量的消費者信息、商戶信息和交易信息等支付數據主要在各自系統內部流轉；支付業務全流程監管不足，支付信息流與資金流脫節；業務風險日益凸顯，事前審核和管理欠缺，存在監管灰色地帶和監管滯后的情況；支付系統參與方眾多，導致跨部門、跨地域的協同處理機制很難快速落地執行。

“十三五“規劃中將金融科技納入金融業信息技術的重點發展目標。支付是金融服務的基礎，支付領域的技術創新，有助于金融和科技的深度融合，打造閉環生態系統，建立更多的商業模式。近幾年，金融科技迎來了加速發展的黃金期，銀行、卡組織、非銀行支付機構也投入大量資源進行支付創新研究，推出了基于人工智能、區塊鏈、大數據等一系列支付工具或產品組合。金融科技加速演進，支付創新進程加快，為支付行業的發展帶來深遠的影響。

金融科技的發展讓支付方式日益多元化，同時具有跨市場、跨行業特性和去中心化趨勢，交易速度大大加快，交易量呈爆炸式增長。一些支付機構利用金融科技的一些新技術，突破現行監管制度的機制安排，容易引發新的金融風險，更容易滋生監管套利、違法違規交易等風險隱患。監管面臨的挑戰重點在干對客戶的保護、反洗錢和非法融資、資金以及網絡的安全性等問題。同時隨著金融風險的傳播速度進一步加快，也造成了點多面廣的風險防范問題。如何監管高度市場化的支付市場，給以往自上而下的監管路徑帶來了嚴峻挑戰。

二、規范探索

（一）應加強對區域金融科技創新支付領域的監管

一方面要完善金融效率的保護機制，注重平衡發展，推動支付行業向金融科技驅動轉型；另一萬面要用穿透性監管防范金融風險，確保支付市場穩定發展。

在一些金融科技發展較快的區域，要鼓勵金融機構在該機制內創新支付產品和模式。在新的支付產品試行階段，與區域監管機構及時協調互動，快速獲得監管機構和消費者的反饋，縮短產品上市周期，平衡支付產業發展和合規等問題。

在一些支付機構的金融科技合作聯盟，可以通過會員制或股份制的方式進行管理，設置區域的支付監管機構，同時建立事前審核、年度審查、分類評級、高管約談、行業自律、實地核查、同業監督等監管制度，并加強與中央金融監管的協調配合，構建上下協調、完整覆蓋的區域監管環境，合力防范金融風險。以機制創新試點的方式建設、運營，完善區域監管法律框架，解決支付創新中出現的責任界定和糾紛處理、賠付等相關問題。

另外，在區域實行“科技監管，建立區域支付信息監控中心，并與本區域內支付機構聯網，充分利用云計算、大數據等新技術，通過信息填報、大數據采集屬地交易數據等多種手段，為非現場監管和風險預警提供數據支持。

（二）應加強對區域電子政務公共支付領域的監管

近幾年，部分省市為落實中央大力推進各地實體政務大廳向網上辦事大廳延伸，實現“互聯網+政務服務”的要求，建立了區域公共支付平臺，實現了公共支付業務全鏈條在線化處理，通過平臺間的互聯互通，為社會公眾辦理繳費業務提供了便利，同時也極大地提升了政府非稅收入收繳效率和現代化管理水平。

監管機構可以在各省市或代表性的地域，通過制定統一標準，搭建區域性的監測平臺，實施區域的公共支付業付業務監管政策，并整合各系統的信息流、業務流和資金流，實現對資金流向、流量的全程安全監控；通過監測轄內各支付系統公共支付業務，強化部門之間的協調聯動，及時遏制違法違規行為。實現財政部門與執收單位之間的信息資源共享，為地方治理提供數據支撐，為管理創新提供數據保障。

（三）應加強對區域跨境支付業務領域的監管

隨著我國參與全球經濟治理程度的加深、人民幣國際化進程的加速推進，推動支付產業走出去已經成為產業各方的共識。目前，主要的市場機構已經在海外加快布局，未來跨境支付的受理環境、支付方式、清算渠道將更加豐富有效；在零售支付和大額支付方面，支付機構的境外拓展不斷發力。隨著“一帶一路”的推進，中外經濟交流更加頻繁，跨境支付業務快速發展成為必然趨勢。

各地域的區位優勢各不相同，跨境支付環境各具特色，地方扶持政策差異很大。例如：在粵港澳大灣區內的各地政府，對金融科技領域的創新均持開放態度，有“先行先試”的政策；前后深港合作的重點是實現深港兩地金融市場的互聯互通，新興的支付技術、跨境支付產品有機會再該區域先行落地，前海有望成為人民幣跨境支付的中心。

因此，可以建設區域性跨境支付監管機構并進行立法，實現跨境業務的決速審批，降低跨境結算成本并提升支付效率?？梢源蛟靽H金融科技合作的試驗田，在政策的助推下，利用地緣優勢，逐步推進人民幣離岸市場、支付基礎設置建設等。通過區域監管模式的探索，可建立示范效應，有利于在其他自貿區或者試點城市復制經驗，整體提升跨境支付的監管水平。

市場的創新發展和合規監管從來都是相輔相成的，面對新的支付行業行勢，也需要創新監管思路。針對不同區域支付市場的發展特點，筆者提出以上區域監管模式。采用分層有序的區域監管方案，建立完備的監管體系，可作為現有支付行業統一監管的有效補充，有利于助推支付業務創新發展，防范區域支付風險，最終服務于宏觀經濟的運行，保障整個金融行業穩定和長期健康發展。