國內旅游保險產品存在的問題及對策

馬黎明

(中國人民財產保險股份有限公司吐魯番市分公司，新疆 吐魯番 838000)

旅游業的突出特征在于其產業鏈較長，風險抵御能力不強。隨著國內游客開始朝著散客化的方向發展，旅游安全監管與旅游服務的難度也有所提高。旅游過程中面臨的風險因素越來越多，旅游安全事故頻頻發生，廣大游客以及旅行社對于旅游保險產品的需求日益強烈。所以為盡可能確保廣大游客與旅行社的合法權益，應當加快推進旅游保險業的發展，進一步完善和豐富旅游保險產品，以促進旅游業的持續健康發展。

一、旅游保險產品存在的問題

（一）產品結構單一

當前市場中所推行的主打旅游保險產品，除開旅行社責任保險之外，常見的有人身意外險、交通意外險、游客住宿人身意外險、景點人身意外險以及旅游救援保險等幾種，保險責任范圍偏小，游客的選擇性不是很多，無法滿足廣大游客在旅游過程中吃玩住行的多方面保障需求。部分游客在旅行過程中往往會選擇一些類似于潛水、蹦極等具有較高安全風險的項目，而這些項目一般都是主險中的“除外責任”，目前的旅游保險產品無法完全照顧到旅游過程中可能存在的各種風險，也不能夠滿足各個層次游客的需求。

（二）銷售渠道狹窄

旅游保險產品表現出分散性和低保費的特點，客戶前臺購買意愿低，網上投保目前主要以網頁方式為眾，投保便捷性差，與各種大眾出行軟件嫁接的嵌入式銷售基本空白或尚未普及。導致業務發展的過程中更加依靠于銷售渠道的建設。憑借傳統直銷手段來促進旅游保險的發展往往無法獲得較為突出的效果，加之團體保險為主的銷售模式明顯和當前旅游市場中散客化趨勢不符合。同時，作為主渠道的旅行社，相關工作人員對旅游保險產品往往不是非常了解，對旅游意外險以及旅行社責任險之間的差異也不是很明確，認知程度較低也讓其難以說服旅客購買保險[1]。

（三）宣傳效率較低

各個保險公司在追求保費規模最大化時，常常會忽略旅游保險發展的重要性。大部分保險公司把宣傳的重心放到了市場競爭更加激烈的龍頭保險產品中，財險公司主要宣傳車險，壽險公司主要宣傳養老保險等。一般的大眾對旅游保險產品的需求沒有引起保險公司的關注，保險公司對旅游保險產品宣傳的忽略也導致其產品難以在旅客中獲得認可。

（四）產品認知誤區

因為保險專業知識不足，一些游客容易將旅行社責任險與旅游意外險進行混淆，他們覺得只需要購買旅行社責任險，無論在旅游過程中發生什么問題都能夠找保險公司。而部分旅行社為了以低價吸引游客，常常不會推薦保費較高的意外險種，當游客在詢問旅游社工作人員的情況下，他們也可能會習慣性的以旅行社責任險中包含行程中所有安排來進行解答，從而降低了游客單獨購買旅游意外保險的積極性。

二、完善旅游保險產品的對策

（一）豐富旅游保險產品結構

目前已經推出的旅游保險產品可以說基本包括了旅行過程中的各種風險，借助于對已有產品的合理調整組合可以更好的滿足廣大游客需求。對于保障內容來說，可考慮調整死亡傷殘與意外醫療的賠償額度分配比例，進一步強化對游客風險的保障水平；在豐富游客“行”的風險保障的基礎上，在“吃、住、玩”方面的風險種類進行探索，利用大數據分析，挖掘新型險種需求，合理厘定保費費率；要推出新興旅游保險和特種旅游保險，近年來，旅游產品結構極大優化，以郵輪旅游、低空旅游為代表，體育游、文化游、康養游、研學游等融合產品層出不窮，各種滑雪、探險、漂流等危險性較高的旅游項目也受到了更多游客的青睞，因此保險公司可以從這里發力，探索更新的旅游保險產品[2]。

（二）積極創新產品銷售渠道

為盡可能滿足廣大游客的需求，保險公司需要借助各種不同的渠道來優化旅游保險產品的銷售：選擇和商業銀行合作，開發設計嵌入銷售的智能保險機，讓游客便捷購買符合其需求的保險產品；在大力推進旅游保險網絡銷售渠道建設的基礎上，與國內大眾“吃、玩、住、行”相關的軟件進行嫁接，方便手機投保，給廣大游客帶來更加便利的投保服務；對于直銷渠道而言，應當大力促進團體旅游保險營銷模式的發展，設計更加優惠合理的旅游保險產品套餐，對各種產品實施組合銷售，各保險主體內部產、壽險團隊積極合作，依托于車險以及壽險團隊的資源，與旅游保險產品實現交叉銷售。

（三）加大旅游保險宣傳力度

現階段，依舊有超過60%左右的游客對于旅游保險產品不是非常了解，部分游客由于不熟悉產品而失去了購買積極性，所以保險公司和有關管理部門可以進一步加大宣傳工作力度。保險公司要制定科學的宣傳方案，旅游保險產品宣傳是一項長期性的工作，必須要堅持才能夠起到實際效果，長期宣傳戰略的制定能夠有效加深游客對旅游保險產品的認知程度，從而慢慢的積累信任感。可借助于專門的旅游網站、短信平臺、APP、公眾號等途徑來宣傳不同旅游保險產品，還能夠將自己產品的宣傳資料放置于銀行、知名旅行社以及機場等處，增加旅游保險產品的曝光率；旅游管理部門、保險公司等應當積極應用互聯網、電視等媒體，以更廣的覆蓋面和更好的方式，堅持多層次的宣傳，從而促進旅游保險產品的影響力提升[3]。

（四）做好消費者風險教育工作

在旅游活動的過程中不可避免的會存在風險，只要有旅游活動必然會有旅游風險，但從現階段的實際情況來看，很多游客都沒有樹立風險意識和自我保護意識，對此旅游管理機構可以選擇比較典型的旅游安全事故來進行宣傳，對極有可能出現安全事故的區域實施重點防范，通過定期監督、檢查、立法等方式隨時了解具體情況。與此同時，旅游管理部門還需要積極和地方新聞媒體聯系合作，借助于旅游熱門事件來和媒體策劃專題節目、公益廣告，借助于這樣的方式來對廣大游客起到教育作用，讓他們能夠主動樹立購買旅游保險產品的概念。同時旅游管理部門能夠委托第三方研究機構對旅游風險指數進行研究，對較為熱門的景區和旅游線路實施風險評估，借助于電視、網絡等途徑將這些評估信息公布出來，進而建立發布旅游風險的常規預警機制。

三、結語

為確保我國旅游業、保險業的持續健康發展，必須要更加深入全面的探討旅游保險產品當前存在的問題和解決對策。由于旅游保險產品的發展與完善還存在很多影響因素，除開本文中所提出的幾點對策之外，還需要進一步拓展旅游保險需求市場、優化旅游保險產品供給，保險公司以及其他相關主體要共同發力，積極合作，促進旅游保險體系的完善，以促進我國旅游保險業的發展。