大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育問題思考

譚春蘭

（上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，上海 201306）

根據(jù)2016年5月由清華大學(xué)、螞蟻金服，清研智庫三方聯(lián)合調(diào)研發(fā)布的《中國青年財商認(rèn)知及行為調(diào)查報告》顯示，我國90后的在校大學(xué)生財經(jīng)意識普遍不足，有積極的理財意愿，但對收益與風(fēng)險的認(rèn)知存在偏差，財經(jīng)知識儲備不足，對財務(wù)風(fēng)險的識別能力和風(fēng)險的防范意識薄弱。最近一段時間以來，套路貸、校園貸風(fēng)波不斷，大學(xué)生因為拖欠貸款而被暴利催收的案例更是屢見不鮮。有數(shù)據(jù)顯示，有38%的大學(xué)生不會對生活費(fèi)進(jìn)行合理的計劃和安排，有超過三成的大學(xué)生入不敷出。這些現(xiàn)象的背后，揭示一個深刻的問題，就是大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)匱乏，因此大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育迫在眉睫。

一、財經(jīng)素養(yǎng)的概念

財經(jīng)素養(yǎng)又稱為財商，都是外來詞。之所以使用“財經(jīng)素養(yǎng)”，是因為“素養(yǎng)”這個詞更能體現(xiàn)所要強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。

按照聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的定義，財經(jīng)素養(yǎng)是對財經(jīng)概念和風(fēng)險的知識和理解力，以及應(yīng)用這些知識和理解力的技能、動機(jī)和信心，使個體能夠在各種財經(jīng)情境做出有效決策，提高個人和社會的經(jīng)濟(jì)利益，并能夠長期經(jīng)營生活。

另外一個有影響力的定義是美國一個非營利組織給出的定義:財經(jīng)素養(yǎng)是運(yùn)用知識和技能有效地管理個人的財經(jīng)資源，以實現(xiàn)一生的財務(wù)安全。它是以金錢觀為切入點(diǎn)，形成個人與家庭、個人與集體、個人與社會以及個人與國家之間的一個正確的價值觀。

財經(jīng)素養(yǎng)的定義包括兩大層次，第一個層次是側(cè)重于知識和技能的積累，主要是指相關(guān)知識的掌握和學(xué)習(xí)；第二個層次是目的和應(yīng)用，也就是應(yīng)用知識和技能，以及在應(yīng)用過程中個人相關(guān)的態(tài)度、價值觀等。而我國學(xué)術(shù)界公認(rèn)的定義是:財經(jīng)素養(yǎng)是在個體經(jīng)濟(jì)生活中處理財經(jīng)問題的綜合素質(zhì)。對于大學(xué)生來說，財經(jīng)素養(yǎng)就是大學(xué)生對個人生活中的財務(wù)綜合管理能力。包括基本財務(wù)知識與技能的掌握，利用財務(wù)技能開源節(jié)流，合理消費(fèi)，防范各種金融風(fēng)險等。

二、大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)能力缺乏的表現(xiàn)

（一）大學(xué)生缺乏消費(fèi)計劃，花錢毫無章法

我國由于對孩子更加關(guān)注教育升學(xué)問題，對財商教育與國外比是很落后的。而且很少有學(xué)校給中小學(xué)生開始投資理財課程。另一方面，現(xiàn)在獨(dú)生子女多，通常是兩代人三個家庭，來照顧一個小孩，很多時候?qū)⒆拥男枨笫怯星蟊貞?yīng)。這就導(dǎo)致很多進(jìn)入高校的大學(xué)生在花錢上沒有關(guān)好，也沒有儲蓄和賺錢的意識。

有大學(xué)生，在大一時家里給了一學(xué)期的錢，由于無花錢計劃，看到喜歡的就買買買，還經(jīng)常有沖動消費(fèi)，女生喜歡買服飾、化妝品、零食等，男生喜歡買游戲裝備、電子產(chǎn)品等。結(jié)果到了學(xué)期最后一個月，發(fā)現(xiàn)沒有了生活費(fèi)，就只好向爸媽要錢。

很多同學(xué)都是月初寬裕，月底拮據(jù)。不好意思像家長開口要錢的，就只好借錢度日，還有同學(xué)到了月底節(jié)衣縮食，挺過月底難關(guān)。還有學(xué)生把生活費(fèi)的大部分花在社交和娛樂上。進(jìn)入大學(xué)，沒有的家長和老師的人盯人的嚴(yán)格管理，變?yōu)樽晕夜芾恚幸恍W(xué)生經(jīng)常和朋友聚會，吃飯唱歌，有同學(xué)過生日，還要買禮物表示祝賀。一味地?zé)嶂杂诨ɑɑǎ髮W(xué)生由于沒有固定經(jīng)濟(jì)來源，很容易出現(xiàn)“收支不平衡”的窘境。

（二）大學(xué)生缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的甄別和防范能力

2017大學(xué)生消費(fèi)理財觀調(diào)查顯示，當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進(jìn)行付款或者向朋友借錢滿足消費(fèi)需求。

目前越來越多的消費(fèi)信用的出現(xiàn)，以及方便快捷的使用方法，大學(xué)生“超前消費(fèi)“觀念大行其道，“花明天的錢，圓今天的夢”，使大學(xué)生很容易陷入各種貸款平臺的騙局和陷阱。

看到校園廣告上“收益率高達(dá)20%”的宣傳語，山西某大學(xué)學(xué)生趙宇將父母給的一個學(xué)期的生活費(fèi)都投進(jìn)了某小額信貸公司的理財產(chǎn)品上。可只有前兩個月按時收到了投資收益，第三個月就怎么也聯(lián)系不上對方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會有風(fēng)險，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說只是規(guī)定文本那么寫，從沒出過問題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了。”

這樣的案例數(shù)也數(shù)不清，經(jīng)常一段時間都是大學(xué)生陷入消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸陷阱的可怕案例。大學(xué)生普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險認(rèn)識不足，并缺乏甄別風(fēng)險的能力。

（三）大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)缺乏，盲目理財

近年來，隨著理財方式的豐富和理財金額門檻的降低，不少大學(xué)生不再是純粹的消費(fèi)者，開始想辦法能讓財富增值，在股市紅火的時期，不少同學(xué)紛紛加入理財大軍。在《中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》顯示，超六成受訪對象接受理財產(chǎn)品，有四成90后大學(xué)生選擇炒股理財。有同學(xué)說，股市大漲的時候，樓道里一片歡呼聲，股票大跌的時候，樓道里一片哀號聲。

市場上各種金融理財產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財預(yù)期卻很高，不少人認(rèn)為市場上是存在利率很高、風(fēng)險很低的投資理財產(chǎn)品的，這是很不成熟的投資理財觀。

在筆者的課堂調(diào)查顯示，有80%以上的在校大學(xué)生想主動去了解和學(xué)習(xí)理財方面的知識，只有不到9%的同學(xué)認(rèn)為不感興趣。但在強(qiáng)烈的理財動機(jī)背后卻是對理財產(chǎn)品和理財風(fēng)險認(rèn)識上的缺乏。有60%以上的學(xué)生對風(fēng)險高，陷阱多的互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P平臺了解不足，這也是導(dǎo)致很多大學(xué)深陷財務(wù)困境的重要原因。大學(xué)生缺乏經(jīng)驗和對市場的正確認(rèn)識，財經(jīng)素養(yǎng)不高，知識結(jié)構(gòu)不完善，知識儲備不足而帶來的辨識能力的缺乏，對P2P平臺虛假宣傳的盲目信任，這極易被不法分子拖入泥潭。

三、提高大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)的措施

財經(jīng)素養(yǎng)在當(dāng)下也是培養(yǎng)學(xué)生面向現(xiàn)實、面向未來生存、發(fā)展能力的一種核心素養(yǎng)，其直接目的在于教授大學(xué)生財經(jīng)知識，幫助他們提高領(lǐng)導(dǎo)能力和決策分析能力，使其能為應(yīng)對日益復(fù)雜的金融環(huán)境做好準(zhǔn)備。

（一）建議高校開設(shè)專門的財商教育課程

雖然目前高校中有一些與理財有關(guān)的課程，但是大多數(shù)是站在公司角度的財務(wù)管理、公司理財?shù)龋猩贁?shù)高校開設(shè)了個人理財課程，但是學(xué)生受眾不夠全面和廣泛，課程內(nèi)容與學(xué)生對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)品與理財需求相脫節(jié)等現(xiàn)象，再加上高校也不夠重視大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)教育問題，因此造成大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)缺乏的現(xiàn)象始終沒有的得到較好的解決。

2018年1月23日，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，財經(jīng)素養(yǎng)作為21世紀(jì)公民必備的核心素養(yǎng)之一，不僅具有個體意義，更具有社會意義和國家意義。提升公民財經(jīng)素養(yǎng)，關(guān)乎個人發(fā)展、家庭幸福、社會穩(wěn)定和國家安全，面向全民的財經(jīng)素養(yǎng)提升已是國際趨勢。

建議在財商教育課程中將財經(jīng)素養(yǎng)教育的五個維度，即收入與消費(fèi)、儲蓄與投資、風(fēng)險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生納入都課程內(nèi)容中去。

中國教育科學(xué)研究院高等教育研究所所長張男星指出，在大學(xué)能為自己和家庭制定理性的投資計劃等，引導(dǎo)他們在財經(jīng)生活中實現(xiàn)財富價值，提升人生境界。”

大學(xué)生要明確自食其力賺取收入、合理合法累積財富，是一個人進(jìn)入社會獨(dú)立生活的標(biāo)志。

2018年8月，教育部特別下發(fā)了《關(guān)于開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險警示教育及相關(guān)工作的通知》，通知指出隨著治理力度加大，不良“校園貸”問題得到一定程度遏制。但近期發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為逃避監(jiān)管，改頭換面通過“回租貸”等形式繼續(xù)面向在校學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)重威脅學(xué)生權(quán)益，危害校園安全。為教育引導(dǎo)廣大學(xué)生增強(qiáng)警惕風(fēng)險意識，提高防范能力，要求各地高校集中開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險的警示教育工作。通知中指出，應(yīng)開設(shè)金融安全相關(guān)課程，各地各高校結(jié)合實際情況，通過開設(shè)金融學(xué)必修、選修課程，或以跨學(xué)科方式將金融安全知識教育納入現(xiàn)有課程等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財觀念和金融安全觀念。

因此建議結(jié)合教育部的通知，在大學(xué)開設(shè)相關(guān)財經(jīng)素養(yǎng)通識課程，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財觀、消費(fèi)觀，提高財經(jīng)素養(yǎng)。

同時可以通過第二課堂，大學(xué)生創(chuàng)新活動，開展講座、競賽、科創(chuàng)項目等形式，對校園分期、校園貸等熱點(diǎn)問題展開探討和研究，在這個過程中，讓大學(xué)生學(xué)習(xí)到相關(guān)財經(jīng)知識，學(xué)會防范金融風(fēng)險。

（二）家長要在財經(jīng)素養(yǎng)教育中發(fā)揮重要作用

中南財經(jīng)政法大學(xué)會計學(xué)院副教授柳光強(qiáng)指出，“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒有告訴孩子如何去認(rèn)知金錢。”中國的大部分父母會將自己的財富觀念傳授給子女，比如“君子愛財，取之有道”、花錢要“精打細(xì)算”等，但教授子女如何理財?shù)母改竻s寥寥無幾。

大學(xué)生家長可以要求子女規(guī)劃每月生活費(fèi)并進(jìn)行記賬，鼓勵他們在不影響學(xué)習(xí)的前提下，勤工儉學(xué)，體會用雙手創(chuàng)造財富的成就感。家長的潛移默化的教育，會培養(yǎng)子女良好的金錢觀和消費(fèi)觀，并把這種良好行為在大學(xué)生活中體現(xiàn)和延續(xù)。

四、大學(xué)生自身加強(qiáng)財經(jīng)素養(yǎng)的建議

（一）理財越早越好，從堅持儲蓄開始

進(jìn)入大學(xué)，開始合理安排生活費(fèi)，堅持儲蓄。大學(xué)生的生活費(fèi)，家長給予的方式有每月支付和每學(xué)期支付的方式，如果是每月支付，建議采用12單儲蓄法，每個月攢一筆，不管多少，可以是10元、50元或者100元，每月拿到生活費(fèi)就攢一筆。如果是一學(xué)期或者一年一次性支付的，留出每個月的生活費(fèi)，可以一次性存一筆。

大學(xué)期間儲蓄不要看不上每一筆的小錢，主要是積少成多，最重要的目的是養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣。理財從儲蓄開始，這是理財?shù)淖钪匾囊粋€環(huán)節(jié)和起點(diǎn)，也是很多人最容易忽視的理財習(xí)慣。

（二）適當(dāng)開源，賺點(diǎn)補(bǔ)貼

收入減去支出等于結(jié)余，儲蓄是控制支出，增加結(jié)余的方法，那另一個方式就是增加收入，對于大學(xué)生來說就是適當(dāng)開源了。

開源的最好方式就是努力學(xué)好本專業(yè)指數(shù)，多拿獎學(xué)金，這是一舉兩得的好事情。良好的學(xué)習(xí)成績?yōu)橐院笫菍嵙?xí)工作都有幫助，這也是學(xué)生的最重要任務(wù)，同時還可以增加收入。大學(xué)生獎學(xué)金是學(xué)生黨的最好的也是比較容易得到的開源收入，現(xiàn)在學(xué)校的獎學(xué)金往往都不低，這筆錢要好好把握。除了獎學(xué)金，就是有機(jī)會去兼職或者實習(xí)，賺取額外收入。這個前提是不能影響學(xué)業(yè)的情況下，學(xué)好本專業(yè)知識永遠(yuǎn)是大學(xué)生第一位的任務(wù)。建議可以好好利用寒暑假進(jìn)行兼職，大三大四學(xué)生好好把握實習(xí)的機(jī)會。要注意防止上當(dāng)受騙，大學(xué)生兼職被騙的新聞太多了，一定要提高警惕。

（三）主動學(xué)習(xí)，補(bǔ)足欠缺的財經(jīng)知識，堅持良好的消費(fèi)習(xí)慣

現(xiàn)在有不少年輕人處在超前消費(fèi)的生活方式中，花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費(fèi)方式刺激著年輕人不斷的買買買。更有甚者，校園貸、套路貸等借貸小廣告充斥著校園，有些大學(xué)生經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，錢不夠花就去借錢，就上當(dāng)貸款，結(jié)果陷入被逼債的困境。這就需要大學(xué)生主動閱讀理財?shù)冉?jīng)濟(jì)類的書籍，彌補(bǔ)理財知識的錯誤認(rèn)知，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，堅持不借錢超前消費(fèi)，在自己能力范圍內(nèi)消費(fèi)，不攀比。