保險科技各細分賽道融資狀況

大數據、區塊鏈、AI等技術在精準營銷、差異定價、風控與反欺詐等領域的運用，以及保險與場景的深度融合，日漸成為保險創新的主流模式，私募股權資本在此領域也在不斷加碼。

保險科技細分行業圖譜

中國現階段保險科技的參與主體主要分為持牌保險公司（Insurer）、經紀人展業工具（2A）、場景端和第三方技術公司（2B），以及直接服務用戶的各類保險平臺（2C），見圖1。

不同細分領域的融資總額

按創業公司主營業務發展方向的不同，將保險科技行業劃分為13個細分賽道（圖2），并對總融資金額超過5億元以上的細分賽道做了排序（圖3）。

對這12類賽道創業公司的商業模式進行梳理后，總結出普遍規律和邏輯，以下分別選取了經紀人展業工具、場景定制、技術賦能和互聯網保險中介平臺等9類模式進行分析。

經紀人展業工具

經紀人展業工具平臺，根據產品供給和市場需求，幫助代理人實現快速展業，成為代理人的高效展業工具見圖4、表1。

場景定制

場景定制是近兩年保險科技比較受關注的賽道，互聯網新興商業模式層出不窮，急需靈活快速的保險平臺填補其保障空白，比如高頻碎片化的共享單車保險等見圖5、表2。

企業雇員保險

企業雇員保險類代表性公司見圖6、表3。

車聯網技術服務

車聯網技術服務公司所涉足的領域參與的主體更多：車載設備提供商、維修廠等，它們通過資源整合和技術服務打通產業鏈上下游，從業產生獨特的商業價值見圖7、表4。

理賠管理

建立無縫對接的理賠流程是保險機構發展的必經之路，而對客戶而言，擁有無縫式體驗是他們對保險的期待，市場涌現出的一些創業公司，他們為市場提供了整個理賠流程的解決方案見圖8、表5。

2c的互聯網保險中介平臺

2C的互聯網保險中介平臺是我國最先受到保險科技沖擊的領域，保險科技對于中介平臺的滲透使得保險銷售市場的運作更有效率，信息更加透明見圖9、表6。

網絡互助平臺

依靠互聯網，以眾籌為思想基礎成立的互聯網互助保障平臺，受到資本的追捧，隨著水滴互助等互聯網化的公司出現，網絡互助保障平臺成為業界關注的焦點見圖10、表7。

保單管理

隨著互聯網保險的快速增長，電子保單已經常態化，保單托管服務將成為中國家庭財富風險管理的標準配置，全面管理家庭所有成員、所有保單的保險責任、續期繳費、合同架構、生存金領取、保單現金價值貸款、理賠服務等重要合同服務事項見圖11、表8。

智能投保

核心人工智能系統可自動識別用戶在平臺上的保險咨詢并及時給予有效回答，將用戶需求與保險產品購買對接，見圖12、表9。

保險業未來的趨勢一定是極度個性化的，只有專注細分，深度了解不同行業、不同場景的保障需求，才能為用戶提供定制化的產品和便捷優質的服務。總體來看，保險科技各細分領域仍處于百舸爭流的狀態，保險科技的創新是一場“長跑”，在監管趨嚴的背景下誰是最后的贏家還有待時間給我們答案。