縣域“信用鄉鎮”建設的做法和成效—以平涼市為例

高亞橋 中國人民銀行平涼市中心支行

一、主要做法

（一）推動崆峒區政府將農村信用體系建設工作納入對各鄉鎮專項考核范圍。人民銀行推動崆峒區成立了由政府分管副區長為組長，人民銀行、地方法人金融機構負責人為副組長，各鄉鎮、相關部門負責人為成員的信用鄉鎮信用村組創建工作領導小組，在多方征求意見的基礎上，制定下發了《平涼市崆峒區信用鄉鎮信用村組評定管理辦法》，進一步明確評比流程，細化驗收指標。各鄉鎮、相關部門、地方法人金融機構也結合實際，成立相應領導機構，制定各自工作方案和行事歷。同時，首次將“農村信用體系建設”列入區委、區政府對各鄉鎮的年度專項考核項目，把鄉鎮的信用體系建設作為重點典型來培育，列入觀摩評比項目，用考核的指揮棒來推動轄區金融工作。

（二）推動形成區、鄉、村與人民銀行、農商銀行協作共建模式。信用鄉鎮、信用村創建工作由市人民銀行與區政府共同牽頭制定實施方案，并不定期開展現場檢查與指導；創建鄉鎮抽組鄉、村干部和農商銀行工作人員組成信用村鎮評定工作小組，深入村社、農戶，逐戶開展誠信調查，建立農戶誠信檔案。通過評定小組討論，確定被調查農戶信用等級、授信限額，并張榜公示、評級授信。針對個別鄉鎮不良貸款率較高的問題，各鄉鎮配合基層農商行網點，將不良貸款清收任務分解落實到村、組和干部個人，從重點清收公職人員不良貸款入手，形成了全民動員促信用、人人參與“抓不良”的工作態勢。

（三）農戶、村（組）、鄉（鎮)資信評定指標設置科學合理、簡便易行、公開透明。地方法人金融機構農戶小額信用貸款管理辦法規定，農戶資信評定等級分白金戶、黃金戶、優秀戶、良好戶、一般戶等五個檔次，每個檔次都設置了指標具體的標準。如白金戶評定標準為近三年在地方法人金融機構的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；家庭年人均純收入在本鄉鎮平均水平2.5倍以上，年綜合收入在10萬元以上，家庭凈資產在30萬元以上，資產負債率在50%以內；自有資金占生產所需資金的70%以上等；白金戶農戶小額信用貸款最高限額為150000元。而且明確規定了農戶信用等級評定和授信的六個步驟：即農戶申請、入戶調查、建立電子信息檔案、資信等級和授信額度評定、張榜公示、按權審批。同時分別規定了具體可操作的信用組、信用村、信用鄉（鎮）評定條件及科學嚴密評定程序。

二、主要成效

（一）農村信用體系基本建立，貸款授信額度空前擴大。崆峒區轄屬17個鄉鎮252個個行政村1376個村民小組，共有農戶7.2萬戶，農業人口25萬人，至2017年3月已建立農戶基本信息6.8萬戶，符合信用等級評定條件的農戶有效評級面達到96%，貸款授信額度達到16億元，授信額度凈增了4.5億元，戶均授信達到3.8萬元，比信用村鎮創建前提高1.4萬元，農戶貸款余額達到35億元，比信用村鎮創建前凈增15億元，其中發放農戶小額信用貸款6億元，余額達到10.5億元，不良貸款占比2.2%，下降了1個百分點。經過二年的信用村創建工作，共審批驗收了89個村，2個村由于不良貸款占比不符合要求退回完善，對87個信用村舉行了授牌儀式，并在崆峒區電視臺進行了公告。花所、索羅等8個鄉鎮信用村占比達到70%，符合信用鄉鎮創建要求。目前每個鄉鎮都有信用村，普惠金融得到全面推廣，起到了示范帶頭作用。

（二）農戶小額信用貸款得以推廣，農民群眾信貸獲得感增強。地方法人金融機構把農戶評級授信及農戶小額信用貸款發放工作作為守住農村陣地的主線，通過層層抓落實，重點支持了農民種植、養殖，蔬菜、農副產品收購販運等，有效緩解了崆峒區農民“貸款難”的問題。該行始終把信用村建設與推廣農戶小額信用貸款有機結合，營造良好的信用環境。通過開展“金融惠民工程”建設、“送金融知識下鄉”等針對性宣教活動，提高廣大農民的普惠金融意識。在農戶小額信用貸款的引導下、在農村信用體系建設工作的帶動下，人民群眾、各級政府、金融機構實現了深度融合，各方取得了實實在在的獲得感。

（三）有效解決農民“貸款難”問題，普惠金融理念變為現實。通過開展信用鄉鎮創建工作，信用戶可享受“貸款優先、利率優惠、手續簡便”等優惠；對農戶小額信用貸款，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，農戶如遇資金困難，僅憑手機銀行、“飛天福農卡”就可辦理貸款，激發了農民的致富信心。通過信用鄉鎮的創建，不但有力推動了全區精準扶貧精準脫貧工作深入開展，更為產業開發、新農村建設等工作提供了堅強的保障，使地方法人金融機構資產進一步優化，服務地方經濟發展能力得到進一步提高，實現了自身的不斷壯大，呈現出“銀農共贏、銀企共贏”良好格局。同時也促進了社會風氣好轉，“守信光榮，失信可恥”、“人人守信，共同致富”的觀念深入人心。不良貸款率較以前有大幅度降低。2016年寨河鄉創建為信用鄉鎮，從農民到鄉政府干部，從田間地頭到街頭巷尾，人們議論最多的就是一個回族鄉能夠被評定為信用鄉鎮，是一件多么光榮的事。信用農戶貸款額度最高可達15萬元，不需要擔保就能夠像取自己的存款一樣方便貸款，貸款利率也優惠了，1萬元信用貸款比其他擔保貸款一年可以節省利息300元，真正做到了讓利于民、普惠于民。