個人理財業務存在的問題及競爭策略

周聰 黑龍江財經學院

前言：個人理財業務與其他一些理財業務存在一定的差別，這種理財方式，通常是金融機構將特定的金融客戶作為服務對象，結合服務對象的投資意向、風險偏好、投資期限、風險承受能力、資產狀況和收益目標等，分析如何進行個人金融資產分配，實現對個人資產的全方面管理、科學合理規劃與保值增值。

一、個人理財業務中存在的問題

（一）業務發展空間受到制約

我國金融行業中實施的主要經營方式依舊是分業經營。其中，銀行、保險和證券作為我國的三大金融市場，都用自身的方式為各自的客戶理財，三個市場中即便有類似于其他市場的業務，但市場大體上仍處于分離的狀態，客戶和資金都多數都在自己的市場體系內部進行循環，難以同時利用其他兩者市場理財渠道，共同實現財產業務增值。在進行個人理財時，一般客戶經理在對客戶進行投資規劃時，通常都停留在自己所屬市場范圍內的簡單咨詢和投資規劃設計中，與國外可以讓客戶同時參與證券、保險和基金等投資相比，即便可以讓客戶個人資產實現增值和保值，但也限制的個人理財業務的發展空間，使其局限于自身所屬于領域中的部分業務中。

（二）業務特色缺乏,品種類型少

近年來，隨著銀行、保險和證券等機構的發展，為了獲得更多的市場份額和經濟利潤，都各自成立的個人理財中心，并且秉承“一站式”服務的服務概念和形式，全部人員都可以在各自的金融市場內，集中辦理相應的個人業務，改進了多個網點分別辦理的方式。但由于市場的限制，導致不同金融市場中提供的金融產品，依舊具有品種少、缺乏特色等缺陷，使得業務拘泥于傳統的業務成面上。

（三）從業人員專業化程度和理財水平較低

在個人理財業務中，保證理財效果的關鍵因素是理財人員的業務能力，以及與客戶間的信任關系。但受行業發展特性和人們思想觀念的影響，在金融市場中缺乏較為專業的理財師，甚至很多理財人綜合素質不高、理財能力、知識性和技術性低下，缺乏豐富理財經驗、人際交往能力、公關能力、嫻熟投資技能和組織協調能力等，即便是很多人員已經掌握了相關的專業知識，但在與真正的理財師相比，還存在很大的差距[1]。

（四）管理制度不規范,理財機構不健全

現階段，我國很多的金融單位在處理個人理財業務問題時，都會將其安排在個人業務部，這與個人理財涵蓋的范圍和內容不符，安排方式過于敷衍。個人理財業務作為近些年來快速興起的一項新型理財業務品種，在理財過程中包含了銀行資產、負債和中間業務等，涉及到內容較多。但目前很多金融機構對個人業務的安排并不合理，并且缺乏相應的管理制度，導致個人理財業務在發展中存在很多問題。

二、解決個人理財業務中存在問題的競爭策略

（一）轉變個人理財業務的經營模式

傳統的個人理財業務經營方式，在應用中使得業務的發揮空間受到了嚴重的限制，這就應對以往使用的經營方式進行轉變。在轉變的過程中，首先，可以借鑒國外金融行業中，個人理財業務發展經營的先進經驗，對自身的經營理念、經營方式和業務范圍等進行轉變，實現個人理財業務快速發展；其次，隨著經濟全球化的發展，金融行業中的混業經營模式，已經成為了金融業實現國際化的必然要求，而個人理財業務要想獲得更好的發揮，就應遵循國際金融理財市場發展的規律，實施混業經營，讓個人業務的空間范圍由原本的單一市場，擴展到銀行、金融和證券等市場中，實現跨行業個人金融理財操作；最后，加強不同金融市場的信息溝通，構建統一的金融市場理財業務平臺，共同達到預期目標。另外，還應取消原本的分業經營模式，降低這種經營模式對個人理財業務的的限制和發展。

（二）提高業務創新意識，發展多樣特色理財產品

現階段，我國的個人理財產品存在著嚴重的同質化問題，個人理財產品特色缺乏，并且產品種類較為單一，不僅限制的個人的發展，而且還難以真正滿足客戶的各種投資需求。這就需要相關的金融單位內在市場發展中，重視客戶對個人理財產品多樣性的需求，首先，對居民收入進行分層，根據不同層次人群的經濟狀況制定具有個人特色的理財產品；其次，根據客戶的需求，發展多樣類型的產品，增加其他金融市場的理財產品；最后，正確認識理財產品生命周期，根據當下情況對個人理財產品進行適當的創新。

（三）提高理財人員的素質

金融機構要想獲得更好的發展，就應提高企業中理財人員的素質，增加自身在市場中的核心競爭力。首先，企業根據自身的情況，培養適合自身發展的專業性理財規劃師；其次，對理財規劃時進行適時培訓，提高其對金融市場新情況的了解；再次，對個人理財進行針對性培養，提高其基礎知識水平和專業技能，彌補其各方面的不足；最后，改變理財人員傳統的理財方式，使用各種適用于新時期的理財策略，提高其在個人理財業務市場中的服務能力[2]。

結論：個人理財已經成為現階段的常見的理財方式之一，這種理財方式在應用中，不僅有著很強的針對服務性，而且可以在很大程度上遵循人們的意志。但個人理財也存在著很大弊端，會對理財的方式、理財金額數量和發展空間造成影響，這就應從個人理財技術、管理制度等方面進行問題解決，提高個人理財市場競爭力。