大數據背景下商業銀行小微金融產品創新研究

王元元

（中國建設銀行股份有限公司柳州分行，廣西 柳州 545001）

一、前言

金融產品是時代的衍生品，小微金融產品是針對于小微企業，作為商業銀行來說，不同于國有企業銀行，對于金融產品的創新顯得非常重要，本文就大數據背景下如何進行創新做出討論與探究。

二、什么是大數據時代

“大數據”最早被提出是全球知名咨詢公司麥肯錫，什么是大數據，簡而言之就是全部的數據，一天之內，互聯網產生的數據可以刻滿1.68億張的DVD，每天產生各種各樣的數據讓人們覺得不可思議。從宏觀上來說，我們以后在某些方面不需要進行隨機抽樣去看待問題，因為在大數據時代的背景下一切都是精確說明的，但是大量的數據往往將更多的事情推向繁瑣，我們需要在大數據時候看待各種數據的偶然性，在不同的角度去看待問題。

三、大數據時代下對金融服務行業的影響

（一）行業數據資源

大數據時代的背景下，行業的競爭尤為激烈，對于銀行類的金融服務業來說，數據相當于行業發動機運營的燃料[1]。在平時的工作中積累的海量客戶資源和交易信息，這些都是非常寶貴的資源。通過這些數據，我們可以分析顧客的行為特征和消費習慣，同時結合自身的數據，對問題進行較為深入的分析，對消費的人群進行分類和細化，針對人群和數據，調整營業的手段和方式。

（二）大數據的利用

面對龐大的數據，需要有效合理的去甄別分別，選擇對自己有用的數據，例如對于微企業來說，我們要對它的各方面的數據來進行分析，探究這個企業的盈利能力和償債能力，從而降低自己得風險，同時，互聯網數據金融的發展在一定程度上提高了運營效率，降低了交易成本，增強了融資的靈活性與流動性，大大拓寬了小微企業的資金空間。

四、商業銀行與其他銀行的模式研究

對于小微金融產品，各大銀行紛紛出臺了相關服務，形成了各自的模式。

（一）大型商業銀行

大型商業銀行承擔的更多的社會責任與義務，各大銀行有著相對健全的服務機制，有著更大的客戶群體和穩定的客戶渠道，為了服務于廣大中小企業，工商銀行的小企業循環貸款和小企業網絡融資，建設銀行的E貸款和網銀循環貸，中國銀行的中小企業周期性產品，交通銀行的小企業e貸、農業銀行的簡式貸、智動貸和廠房貸[2]。這些大型的商業銀行其實本質上的區別是不大的，他們服務于中小型企業，做微企業微金融產品。

（二）股份制銀行

對于股份制銀行來講，雖然也是以商業化為主，但是他們的服務意識更強，主導意識更多，富有特色的有招商銀行和民生銀行。招商銀行將五百萬以下的企業從對公客戶專為“零售”，專門為其提供貸款及資金的各項服務，以服務為主的理念提供各項增值服務，民生銀行除了在貸款方面提供相應的服務，還提供財務結算和居家理財等全面性的服務，相比較于大的商業銀行來說，股份制銀行沒有客戶上的優勢，沒有大數據的優勢，卻可以通過特殊的服務渠道吸引人們的眼球，這種特色化的服務也起到了取長補短的作用。

（三）外資銀行

近幾年來，外資銀行一直嘗試占有市場份額，但是不管從政策和資源都沒有優勢，在微企業金融產品上，外資企業采用與股份制銀行相似的手段去彌補，渣打、匯豐等外資銀行都成立了應對中小企業金融貸款的專業性的團隊，多采用一對一的服務方式，用他們更加專業的手段和方式保證客戶的需求，一對一的客戶經理可以通過與企業的溝通，幫助其進行分析，為企業量身定造出適合其發展的金融方向。

（四）總結

大型的商業銀行因為固有的資源優勢一直占有市場的主導，雖然在應對潮流中也做出了一些改變，但這些舉措對營銷的收益還是比較小的，相比較于商業銀行，股份制銀行雖然沒有絕對的資源優勢，但是始終憑借自己的服務質量贏得了一定的尊重，而同樣作為外來的外資銀行，在保證專業化的前提下也在不斷提升服務質量，為企業著想，因此，大型的商業銀行還是要敲響警鐘，銀行業終究是服務業的一種，在資金絕對安全、風險把控最低的時候，人們永遠選擇服務最好，最便利的作為第一選擇，所以，商業銀行在大數據時代擁有著資源和穩定的客戶群，唯一缺少的就是產品的創新和高質量的服務，而且這兩項的重要性大家也可想而知。

五、商業銀行的小微企業金融產品的創新

（一）大數據的應用

目前銀行主要應用的是大數據的某一方面的應用，再結合人工的復合，來進行金融產品的銷售[3]。簡單而言，銀行還是依托一個數據來進行信貸決策，比如說通過稅收款項、償債能力。這樣的評判結合了很多客觀的人為觀點，對于微企業來說，有時候這一個數據不足以判斷其信貸決策。雖然說這樣做可以在一定范圍內控制風險，但是也降低了數據的運用。在大數據橫流的今日，我們可以根據數據來研究微企業的企業模型，每個企業的模型都不完全相同，我們可以通過探究來制定什么是優質模型、中等模型和風險模型，盡可能用多數據去衡量一個企業的模型，制定一個模型的銷售系統，微企業可以通過網絡填寫自己的相關數據，上傳相關的網絡證明就可以了解到自己屬于怎么的模型，能通過商業銀行貸款的款項是多少，這樣也降低了人工成本，避免一切都靠人工一本本通過數據和輔助數據進行審核。

（二）構建特殊的體系，降低風險

我們通過整合外部的第三方數據，根據以往企業違約的記錄，逐漸發展無抵押的純貸款融資產品。為缺少抵押物的優質中小企業提供援助[4]。當然，政府部門也要起到絕對的監督作用，進一步優化中小企業貸款風險的補償機制。同時商業銀行應充分發揮信貸業務資源優勢，積極廣泛的拓寬賬戶載體的階段應用場景，通過提升百姓衣、食、住、行結算與渠道服務便捷性，將結算場景前移植入進消費者手機中；另一方面，積極與互聯網企業合作，通過互利共贏廣泛收集消費者或社會活動參與者行為數據，進一步降低普惠金融服務成本。

六、總結

大數據時代的來臨標志著信息化社會的全面到來，商業銀行需要在小微金融產品上不斷的創新，擁有穩定客戶的同時，需要不斷創新，創新不僅表現在形式上，也要表現在服務上，才能在與其他銀行的競爭中占有有利地位。