第三方支付業務對商業銀行支付結算業務的影響

蔣 斌

（招商銀行廣州分行盈隆廣場支行，廣東 廣州 510620）

一、引言

如今支付寶、財付通等第三方支付軟件市場的迅速擴大導致商業銀行受到了極大的影響。第三方支付是一種新穎的交易支付方式，第三方平臺都具有一定的實力和保障，在與銀行簽約的情況選，通過銀行支付結算實現雙方網絡交易，在買家選取好物品之后通過線上交易將貨款支付給第三方，由第三方督促賣家發貨，待買家收到貨物之后檢查無誤，在進行確認交易讓第三方將貨款轉賬給賣家。這比傳統的線下銷售方式更加方便快捷，既擁有了快捷性、保障性、安全性，同時也保障了消費者購買到商品的質量，第三方支付為雙方提供了更加公平的交易平臺，在交易中也建立其了客戶對于第三方支付的信任，在這樣的商業競爭下對于商業銀行來說，是一個艱巨的挑戰。

二、第三方支付對商業銀行結算業務產生了哪些影響

如今是信息化技術時代，在互聯網的蓬勃發展下，互聯網的使用者日漸增大，在這種龐大的互聯網使用量下，用網絡作為平臺的第三方支付業務已經逐漸成為了相對重要的交易支付方式。第三方相比傳統的商業銀行來說運營成本更低、操作方便快捷、安全的交易流程、周到全面的服務，都領先于傳統的交易方式。這也就對于商業銀行的業務造成了相當大的影響。隨著第三方支付各項服務漸漸的完善，第三方支付逐漸占據了線上支付以及線下支付的失常，無論是在線上或者是線下都可以使用第三方支付，不斷的吞并著市場份額，對商業銀行造成了比較大的競爭壓力。

因為商業銀行是直接面對客戶，所以建設更的營業網點是最為重要的經營管理方式，相對于線上交易的重視程度就比較低，沒有做到像第三方支付平臺那么完善，這也是失常氛圍被掠奪的主要原因。而第三方支付作為以線上經營為主的平臺，其拓展運營成本更低，推廣力度大，充分滿足了客戶多樣化的支付需求。在農村，一些小規模的金融機構，為了建立長久的發展，所以會去選擇招第三方支付平臺進行合作，這種情況之下，銀行線下的業務也受到了影響，金融市場也因為第三方支付平臺的出現格局發生了轉變。

三、商業銀行如何應對第三方支付的挑戰

商業銀行想要擴大自身市場份額，必須做出改變，需要考慮客戶的需要，建立更完善支付體系，帶給消費者更優質的支付服務體驗。人類的發展離不開創新，第三方支付平臺的出現就是人類發展創新的產物，這也是信息技術化造福社會的體現，其實相比較虛擬化的第三方支付平臺，商業銀行的支付服務在某些地區更加具有優勢，人們對于現金交易的信任度是相當高的。農村商業銀行應該在農村轉變回傳統經營模式，改變支付的方式，有效的去調整網點分布，建立能夠符合當地農村的經濟發展狀態，同時也需要深入調查客戶的需要，提升業務辦理的效率，將復雜的銀行業務流程簡單化，減少客戶辦理業務所用時間，以客戶為中心，不斷的發現銀行支付結算業務的不足并加以改正提高。

第三方支付的互聯網信息化程度比較高，相比商業銀行傳統的經營管理模式來說，更加充分的滿足了多樣化客戶的需要，也讓客戶體驗到了安全且快捷的支付方式。商業銀行想要抵御住第三方支付平臺所帶來的沖擊，就必須在經營的過程中，利用上現代信息化技術，建立新型的交易支付方式，并且建立客戶數據庫，對于客戶信息的管理盡力加強，實現客戶自主化。利用互聯網支付進行交易能夠有效的提升人們對于生活的質量，所以商業銀行需要建立自己的互聯網化支付平臺，這也是未來發展的方向。

四、對金融產品進行創新，創建新的支付渠道

其實在農村，第三方支付的使用人數比例仍然比不上傳統銀行的線下支付，但是面對21世紀信息化技術時代，商業銀行也應該做到順水而行，做出改變，學習第三方支付平臺的優點，來對銀行的支付結算方案做出改變及創新。對于農村里的商業銀行來說，應該學會去利用自身的優勢，將第三方支付無法做到的方面，盡量去完善提供給客戶。商業銀行應該增加每個地區的網點，提高線下業務效率，同時需要與網上QQ、微信等信息技術軟件進行合作，開發新的支付方式，提高銀行支付的便捷程度，建立起可以媲美第三方支付平臺的交易體系，并且在線下銀行業務的支撐下，將線上線下的業務相結合。

21世界互聯網時代商業銀行的經營管理方式時刻都在發生著改變，從現在商業銀行支付結算業務的發展來看，優勢主要表現在我國銀行基礎牢固、擁有大量長期信任客戶，

所以在客戶的體驗剛方面我們需要進行加強，商業銀行應該以客戶作為中心，注重客戶的體驗感，針對不同市場的支付要求進行產品創新。此外也可以打破不同銀行的競爭堡壘，應當建立互通的支付體系，向客戶帶來更便捷的交易過程。這也是想要與第三方支付平臺做競爭必須要改進地方。商業銀行應當與互聯網相接軌，將業務與智能設備相結合，通過使用APP軟件讓客戶體驗線下銀行便捷的支付方式，以及完善的服務。

五、結束語

由于第三方支付發展極為快速，商業銀行支付結算業務也受到了一定的影響，在互聯網的幫助下，第三方支付交易平臺駛入了正軌，由于其快速、便捷、安全、高效的優勢，在多個方面都取代了，傳統銀行現金支付的交易方式，搶奪了商業銀行大量的線下客戶，面對這樣嚴峻的挑戰，商業銀行應該穩住自身的優勢，優化自身線下服務模式，豐富金融產品，以此來增加市場份額，這樣也有效的實現了市場安全化、規范化的運行。