互聯網金融背景下的消費者權益保護研究

劉書君

（吉林市第一中學，吉林 吉林 132000）

一、互聯網金融的定義

隨著互聯網科技的發展，越來越多的行業與互聯網接軌，所謂的互聯網金融其實就是互聯網科技與傳統線下金融行業的的相互結合，將傳統的線下金融業務轉至線上發展，其中主要包括網絡支付、網絡融資以及網上信貸等方面。因為互聯網科技的大勢發展，互聯網金融成為當今時代的大勢所趨，這一種融合其實就是利用科技的創新去不斷給金融帶來，這一點對于我國金融市場以后的發展產生了深遠的影響[1]。

二、互聯網金融的發展狀況

（一）互聯網金融發展狀態

近幾年互聯網金融發展迅速，基于時代與科技的進化，自從2013年以來，我國互聯網金融在短期內得到了迅速的發展，第三方支付、P2P以及眾籌等業務模式迅速崛起，給我國傳統金融業帶來了強有力的沖擊，余額寶等互聯網理財方式的涌現更是使得全民投資盛況空前，互聯網金融至此成為了全民關注的焦點。

（二）互聯網金融發展過程中的問題

雖然從13年至今，間隔時間不長，但是互聯網金融的風險與弊端已日益顯現，與之相關的新問題層出不窮，網絡詐騙行為已司空見慣，互聯網金融的監管需求隨之上升，給我國相關監管部門帶來了一定的壓力。面對壓力，央行針對互聯網金融的現狀，已經建立和完善了互聯網金融的監管機制和風險防范的長效機制，隨著互聯網科技的日益發達，監管力度也隨之增強。

（三）政府對于互聯網金融的監管

就過去的2017年而言，這一年內央行同其他監管部門出臺了一系列針對網貸平臺和其他互聯網金融形態的監管措施，將互聯網安全放在最緊要的位置，增大對一切危害互聯網安全的勢力的打壓，對互聯網環境進行綠化，為互聯網金融提供優良的交易環境。業界也將2017年戲稱為互聯網金融的監管年，由此可見這一年里互聯網監管力度的加大。

三、互聯網金融給消費者權益帶來的弊端

（一）互聯網金融消費者的資金安全受到威脅

如今互聯網金融最沒有辦法去規避的就是信息安全方面，由于互聯網金融史屬于一種開放式的金融模式，而且互聯網金融為了客戶滿意度減少了大量的中間流程，所以對于安全的把控并不過關，現階段的互聯網科技認不算安全，有待進一步的改善。數據的保護工作本來就比較繁瑣復雜，信息的加密工作需要隨著科技的發展而改進，以防止不法黑客分子的非法入侵，盜取顧客信息，實行詐騙活動，從而來維護金融者的信息安全以及資金安全。另外，由于為了吸引大量的客戶群體，所以互聯網金融機構對于客戶的準入原則比較放松，平臺的準入門檻較低，所以平臺監管系統對于客戶交易的監管不到位，存在一定范圍的盲區，在現階段的監管保護的情況下，隨著客戶量的增加，監管壓力逐漸增大，導致對于客戶信息資金的監管不到位，導致信息風險增加并且不斷累積，對于其風險的控制不能全面實施。互聯網金融主要是網貸業務，發起人的信息披露往往并不充分，一旦出現信息泄露資金流失等情況客戶很難進行維權[2]。

（二）金融消費者信息保護難度增加

相較于傳統金融而言，互聯網金融的發展給客戶帶來了嚴峻的信息安全的挑戰，每年網絡信息安全時間的爆發比比皆是，主要表現在個人信息的泄露、客戶賬號和密碼的泄露、客戶端垃圾短信以及各種各樣詐騙電話的騷擾這幾方面。這方面的挑戰主要原因是互聯網客戶的業務辦理是依托互聯網來進行的，并不用到場確認，所以就增加了系統泄露的風險。切互聯網金融屬于全電子化的業務形式，現階段互聯網技術并不穩定，信息在傳輸過程中很容易丟失，并被不法分子利用，所以保護難度較高。

（三）客戶的合法知情權受到危害

互聯網金融的大力發展，我國互聯網金融業務逐漸多樣化，產品更新速度較快，市面上的金融產品種類繁多，由此很容易魚龍混雜，這一點就使得消費者對于信息有效性和真實性的辨識難度增加，所以對于客戶的合法知情權難以受到保護。而且，在互聯網金融行業，信息不對稱的問題也是存在的，同時由于互聯網技術的不完善，所以這個問題也被逐漸放大。客戶對于機構對于資金的去向不知所終，這一點極大的打破了信息對稱性的原則。

四、互聯網金融對于消費者的保護建議

（一）建立互聯網金融的監管機制

互聯網金融做為一個新型行業，對于其的法律法規還是有待完善，且國家對于這方面比較重視，所以其監管法規正在完善階段。互聯網科技的發展，我們對于互聯網金融行為的監管和保護又有了新的要求；一是要求完善互聯網金融的監管法律法規，將對互聯網金融行為的約束納入相關的法律法規中，利用法律法規的強制力特點來保障消費者的利益和安全。二是強化機構的準入制度，對于機構的注冊登記進行嚴格的審核，主要是對其互聯網安全進行審核，確保其能夠確保客戶的權益。

（二）建立安全防護體系

互聯網自身應該提高完善對安全的防護體系，加強對風險的控制，提升對抗不法安全威脅的能力，利用科學技術對于信息的傳遞進行保護，監管信息的外部環境，抵制風險因素的進入，預測外部風險爆發的可能性，確保客戶資金和信息的安全。

（三）對高中生等青年消費者進行互聯網金融安全性的教育

就互聯網金融的具體內容向消費者進行宣傳，通過宣傳讓客戶深入了解互聯網金融，并告知消費者互聯網金融存在的威脅，提高對互聯網金融的安全意識。另外，需要提高消費者的自我保護能力，建立專門的權益申訴部門，消費者在遇到侵害的時候能夠到有關部門尋求法律援助，通過這種方式彌補消費者自我保護能力的不足。最后就是加強信息的披露，消除信息不對等性。

五、結語

互聯網金融作為一個新興產業的發展，帶來的是一系列的風險隱患，所以對于互聯網金融的消費者權益保護的問題社會各界需要更加的關注，相關政府部門應該加強對這一方面的管控和教育問題，降低風險，保障消費者權益。