“互聯(lián)網(wǎng)+”時代個人信用的應用研究

王海龍

【摘 要】從古至今，誠信是為人之本。現(xiàn)階段，個人信用在社會中尤其重要，當我們需要去向銀行貸款或者去買房時，對方都會對我們的信用情況進行核查。一個好的信用情況會給我們的生活帶來很多的便利，信用可以為我們創(chuàng)造財富。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的時代，我們在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布消息或者進行購物都會對我們的信用情況進行記錄。由此，政府要積極引導人們誠信做人、做事，其他部門則要積極配合。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”時代；個人信用；構(gòu)建；應用

互聯(lián)網(wǎng)可以對人們的信用情況進行記錄，相關(guān)征信系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析可以完善自身業(yè)務，同時征信系統(tǒng)的完善也會為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展起到促進作用。征信體系的完善，社會信用水平的提高，必將會促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代個人信用的構(gòu)建

（一）營造良好的網(wǎng)絡環(huán)境，建立互聯(lián)網(wǎng)全民信用機制

2014年2月27日，習近平總書記強調(diào)了網(wǎng)絡安全和信息化的意義，指出網(wǎng)絡安全和信息不僅僅會影響群眾的生活，更會對國家產(chǎn)生重要的影響，要重視網(wǎng)絡安全，將其提到國家戰(zhàn)略層面。

（二）保護用戶隱私

存在部分網(wǎng)站為了個人私利，通過非法的手段來獲取用戶的信息。而信息需求者只需要支付一定的費用就可以獲得這些用戶的信息。這導致了大量的用戶信息泄露。對此，政府部門要加大對非法網(wǎng)站的打擊力度，加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管，保護用戶隱私。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)實名制改革

隨著行業(yè)的發(fā)展，實名制顯得越來越重要。尤其是在現(xiàn)階段秩序較為紊亂的環(huán)境下，加強互聯(lián)網(wǎng)實名制改革，亟不可待。

互聯(lián)網(wǎng)實名制也會為其他互聯(lián)網(wǎng)服務起到促進作用，如金融服務、電信服務等，都可以將客戶信息與互聯(lián)網(wǎng)實名賬號進行掛鉤，從而提高了相關(guān)機構(gòu)的安全性能，同時也提高了服務效率。

（四）積極利用大數(shù)據(jù)

今后，信用將會被用于更廣泛的領(lǐng)域，尤其是個人的征信系統(tǒng)。而要實現(xiàn)這一突破，必須得借助于大數(shù)據(jù)分析的手段，大數(shù)據(jù)在于可以對海量的數(shù)據(jù)進行分析處理，從而可以對個人的信用進行評價。較之于其他技術(shù)，大數(shù)據(jù)的具有低成本、效率高的優(yōu)點。然而，由于我國的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還較不完善，在對信息資源的整合上還有很長一段路要走。隨著信用市場的發(fā)展，已經(jīng)有專門的公司對個人的信用情況進行收集整理，并借助于互聯(lián)網(wǎng)的平臺逐步建立互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估體系。但是就現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)和信用之間的融合能力還較差，信息共享機制有待進一步的完善。行業(yè)之間要加強合作，實現(xiàn)資源共享，從而構(gòu)建完善的征信體系。同時，這還需要政府的支持與引導，從而進一步促進征信體系的完成。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代個人信用的應用

在互聯(lián)網(wǎng)時代，建立征信體系尤為必要。例如，當我們在互聯(lián)網(wǎng)上進行購物時，難以對商家的信用情況進行準確的判斷，一旦遇到信用水平較差的賣家，將會給我們整個購物過程帶來極大的負面影響。尤其是在共享經(jīng)濟的趨勢下，借助于網(wǎng)絡信息，我們可以搭上別人的順風車，而這也基于我們對別人的信用有基本的了解才會去搭乘別人的順風車。在我們的日常生活中，有很多消費者被騙的案例發(fā)生，而這在很大程度上都源于信用體系不完善。

借助于互聯(lián)網(wǎng)可以較為迅速的實現(xiàn)征信體系的建立。互聯(lián)網(wǎng)消費對人們的思想產(chǎn)生著潛移默化的影響。當我們在網(wǎng)上購物時，會對賣家的信用情況進行審核，比如看賣家有幾顆鉆，賣家的信用評級是多少等。當我們在網(wǎng)上訂餐時，會傾向于看用戶評價。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中融入個人的信用情況，一方面有利于提高賣家的信用意識，另一方面有利于買家對賣家進行辨別。征信機制的完善，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

“我們在日常出行中，會經(jīng)常使用滴滴打車等訂車方式，若我們多次取消訂單，不僅僅會扣除我們一定的手續(xù)費，這種不良的記錄也很有可能記錄到我們的征信系統(tǒng)中。”螞蟻金服信用業(yè)務的高層說，支付寶錢包很有可能根據(jù)我們平時的消費習慣或者支付習慣來為我們的信用進行評價。

從騰訊公司的角度來說，騰訊公司會加大對朋友圈賣假貨、微信詐騙以及盜取別人QQ號或者微信號的打擊力度，并將這些情況記錄到個人征信系統(tǒng)中。

一般來說，大學生不具備辦信用卡的條件，但是大學生確是互聯(lián)網(wǎng)消費的主體，基本上每個大學生的手機APP中都會裝有支付寶軟件，盡管大學生在銀行終端沒有消費的記錄，但是在互聯(lián)網(wǎng)方面，已經(jīng)有涉及，這也為大學生的信用評價提供了依據(jù)。

在互聯(lián)網(wǎng)的時代，信用會直接與財富掛鉤。在現(xiàn)階段，已經(jīng)有很多商家會針對客戶信用情況提供優(yōu)惠的活動，例如，信用好的客戶可以享受免押金的租車服務等。

在2015年，相關(guān)學者對我國信用小康指數(shù)的情況進行了研究，研究發(fā)現(xiàn)將近有84.9%的用戶認為互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)具有一定的權(quán)威性，可以較為真實的反映出個人的信用水平。而相關(guān)金融機構(gòu)正是基于這一情況，很少對學生等群體進行授信。而這也表明我國的個人征信體系還有待進一步的加強與完善。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)征信體系面臨的兩大問題是：獨立性、真實客觀性。很多互聯(lián)網(wǎng)征信體系一方面會對客戶的個人信息進行收集，另一方面也會對客戶的信息進行進一步的處理和使用，對于互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)來說，如何在保證自己獲取利益的同時規(guī)范的使用客戶的信息是現(xiàn)階段企業(yè)需要重視的問題。例如，阿里巴巴由于其較為廣泛的市場領(lǐng)域，所掌握的客戶信息十分的豐富，但是由于其并沒有同其他平臺實現(xiàn)信息的共享，所以擁有的信息是不全面的。但是作為一家權(quán)威的征信公司，對客戶的個人信用進行全面的了解是前提，只有全面的了解個人的情況才能對其做出客觀公正的評價，否則從單方面的信息來對其評價很有可能會有失偏頗。

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