北京農商銀行金融科技創新助力轉型升級

展堯

目前，經濟新常態的格局已經形成，多元化金融業態百花齊放。然而隨著金融市場規模不斷壯大，參與市場的各個主體面臨的競爭壓力也隨之加大。

數據顯示，中國銀行業利潤增長變緩，信用風險持續積累，供給側結構性去杠桿的壓力巨大。隨著利率市場化改革的持續深入，存貸款業務利息差受到擠壓。金融"脫媒"趨勢加劇，不斷擠占銀行的市場份額。其中，中小銀行的承壓尤為明顯。

與此同時，銀行業自身變革的步伐也因互聯網金融的崛起而加快。面對機遇與挑戰，北京農商銀行在2017年交出了漂亮的成績單。2018年以來，北京農商銀行更是在金融科技轉型上持續發力，為中小銀行的轉型之路勾勒出明晰的路線。

經營業績逆市飄紅

2017年以來，金融行業“嚴監管”給市場參與主體帶來了系統性的壓力；除此之外，2013年1月開始施行的《商業銀行資本管理辦法（試行）》要求，到2018年底前，非系統重要性銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率與資本充足率分別不低于7.5%、8.5%與10.5%。

“大考”臨近，北京農商銀行2017年的指標數據分別是10.97%、10.97%與14.57%。麥肯錫咨詢有限公司發布的《中國 Top40 家銀行價值創造排行榜（2017）》中，北京農商銀行的多項指標排名穩定居前。其中，資本充足率排名居首位，較去年相比上升12位。

盡管行業壓力與日俱增，但對北京農商銀行而言，2017年是業績飄紅的一年，資產規模、經營效益以及資產質量都交出了漂亮的答卷。

北京農商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業務。

根據數據顯示，截至 2017 年末，北京農商銀行資產余額為8158.98 億元，較當年初增加924.87億元、增長 12.78%；實現凈利潤64.13億元，再創歷史最高水平，同比增長 16.31%。資產利潤率 0.83%，與全國商業銀行平均水平的差距由上年的 0.16 個百分點縮小至 0.09 個百分點。凈資產收益率為15.12%，高于全國商業銀行平均水平 2.56 個百分點；不良貸款率0.55%，比當年初下降0.37%，明顯優于全國商業銀行1.74%的平均水平；撥備覆蓋率599.07%，比年初提高211.1個百分點，大幅優于全國商業銀行181.42%的平均水平。

一方面是規模效益逆市飄紅；另一方面，北京農商銀行也沒有忽視風險管控的重要性。

風險防控持續強化

十九大報告指出“守住不發生系統性金融風險的底線”。

近年來，北京農商銀行始終將防范風險擺在突出位置。首先是建立并不斷完善全面風險管理架構和風險偏好體系，強化全口徑、全流程風險管理，實現了對關鍵風險環節的系統“硬控制”。確立了覆蓋“信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、科技風險、聲譽風險”的全面風險管理體系框架，建立多層次、立體化的風險偏好管理體系，搭建壓力測試管理體系，推進主要業務條線風險管理體系標準化建設，持續加強業務事前評估、事中監測和事后監督，加大系統硬控制，堅決杜絕任何業務游離于系統控制之外。

二是堅持“不惟大小、只惟優劣”的信貸策略，突出“從嚴治貸”，資產質量大幅改善并持續保持優良水平。認真貫徹宏觀經濟調控政策、產業政策和監管要求，優化授信審批模式，實施分層授權，嚴把授信準入關，持續強化潛在風險的分析和化解，加強貸后精細化管理，加大不良清收處置力度，不斷提高信貸全流程管理的實效性。建立信用風險投資限額管理體系，確保信用風險管理全面覆蓋傳統業務和創新型資管業務、理財業務。

三是深入推進質量管理深化建設工作，持續加強合規文化建設，建立內部控制評估管理機制，完善全行內控組織架構，健全內部審計制度體系，強化“制度、流程、系統”的“三位一體”建設，實現持續穩健合規經營。

科技金融助力轉型

面對既要穩健、又要破局前行的局面，同質化競爭下的差異化路線無疑是中小銀行轉型的關鍵。

根據中國銀行業協會發布的數據，2017年銀行業金融機構離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業平均離柜業務率87.58%。

數據之下是科技金融對銀行線上業務的積極作用。

年初，北京農商銀行首家智能銀行金融旗艦店在朝陽區十八里店開業。該網點通過改造傳統服務模式，將各類創新型金融產品和服務以全新的形式在線下展示，整合自助簽約、自助交易、業務預填單、聯網排隊及營銷宣傳等功能，提供服務區智能導航，為客戶提供一站式服務和耳目一新的體驗。

北京農商銀行始終將防范風險擺在突出位置。

據測算，北京農商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業務。智能銀行是一個生態系統，包括自助終端、回單打印機、智能柜員機、票據受理機、匯款繳費機等，還有多款電子銀行體驗設備。各設備等同于業務處理人員，省去了傳統辦理業務模式的紙質填單環節，客戶可通過設備自助辦理一系列常見高頻業務。智能銀行突破了傳統物理網點服務時間、服務地點、服務流程等方面的束縛，實現了銀行對客戶的全方位服務。

智能銀行將銀行傳統服務和互聯網思維有機融合，將線上服務和線下服務有機融合，有效提高金融服務效率，提升客戶體驗，實現網點轉型。下一步，北京農商銀行將繼續加強智能銀行的建設力度，充分運用現代金融科技手段為客戶提供更加優質高效的服務，逐步實現向智慧銀行的升級。