網絡銀行的興起以及在中國的發展和現狀

姚蘭蘭

【摘要】網絡銀行又稱在線銀行或者網上銀行，是一種以互聯網以及信息技術為依托的一種新型銀行服務模式。隨著信息技術的不斷發展、電子商務的不斷推廣以及客戶日益增長的需求，商業銀行應運而生。1995年美國誕生了世界上第一家網絡銀行，自此網絡銀行便風風火火的發展起來了，我國也在1996年開始了發展網絡銀行的道路，網絡銀行在我國發展很快，但是也存在法律制度不完善，網絡渠道的安全存在缺陷，創新力度不足等問題需要得到進一步完善。

【關鍵詞】網絡銀行 興起 發展現狀

一、引言

1995年10月5日，美國的安全第一網絡銀行誕生，它打開了網絡銀行的大門為人們提供了更加方便快捷實時的金融服務。網絡銀行是信息時代的產物，它的產生使得很多原來必須到銀行柜臺辦理業務的客戶不再需要親自花費大量的時間精力親自去銀行，可以直接通過網絡進入網上銀行，很方便的進行賬戶查詢、轉賬、外匯買賣，開通注銷賬戶以及賬戶的掛失等金融業務。

二、文獻摘要

《中國、美國與歐洲網絡銀行的發展比車妙中提出網絡銀行發展大體上可以分為三個階：分別為計算機輔助銀行階段；銀行電子化或金融信息化階段；網絡銀行階段。并指出商業商業銀行服務模式也分為三大類：完全建立在因特網上的網絡銀行（美國安全第一網絡銀行就是這種模式）；依托傳統銀行模式（現有商業銀行將原來封閉式的銀行專用網絡系統與因特網連接，為客戶提供網上金融服務（我國招商銀行的“一卡通”就是這類模式典型的案例）；第三種為依托非銀行金融機構的混業金融模式）。李錯和丁文麗在《我國網絡銀行的現狀及其發展》中較為全面的概括了網絡銀行較傳統的商業銀行的優勢所在：方便性、運營成本低、業務空間更為廣泛、個性化服務、多樣化的盈利模式、管理模式和戰略的重大改變、貨幣存在形式發生本質變化等。網絡銀行在出現后很快就得到廣泛應用的主要原因，正是由于它本身有著諸多傳統銀行不具備的優勢，才被各國商業銀行紛紛引進發展。

東北財經大學的隋麗萍的《中外網絡銀行發展比較分析》闡述了美國和中國網絡銀行發展大概歷程，這也能大致體現全球網絡銀行的發展進程。1995年全球首家網絡銀行美國安全第一銀行誕生，1998年低美國就已經有700萬戶左右的家庭通過計算機獲得金融服務，到2001年，美國就已經有1830萬家庭享受網絡銀行的服務了。我國由于網絡技術發展較為落后，網絡銀行發展的也比較網，文章中指出1996年2月，中國銀行才在互聯網上首次發布消息。 1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統才成功的辦理了一次電子交易。而我國國內第一個成功的網絡銀行應屬招商銀行的“一網通”。2000年，中國銀行和花旗銀行簽訂中國旅游電子商務公司，為到中國旅游的旅客提供網絡銀行服務。

《我國網絡銀行發展的問題、趨勢及對策》的作者在文中指出，自2006年12月我國向外資銀行開放人民幣業務以來，目前已經有花旗、匯豐、渣打、恒生等十多家銀行也對我國開通了網上銀行業務。文中還指出我國網絡銀行自誕生以來便發展較快，到2013年中國銀行業網上銀行交易總額就已經達到了1066.97億元人民幣。文章中只提到了網絡銀行在我國發展的速度比較快，卻沒有考慮到我國網絡銀行交易規模的基數較小。趙清東在《論我國網絡銀行發展的現狀、問題及對策中》也提到中國的網絡銀行服務用途日益廣泛，業務種類也有了很大的漲幅。但是我國目前網絡銀行的發展并不成熟，還存在著很多的問題，是需要得到進一步完善的。《淺談我國網絡銀行的發展存在的問題與對策》（作者是張瀚罡和翟秀梅）中比較全面的講述了我國網絡銀行目前存在的問題主要有信息資金問題，產品創新能力比較弱，缺乏適應網絡銀行發展的人才等不足。

三、網絡銀行的產生和興起及其原因

電子信息技術和互聯網技術以驚人的速度影響了全世界人的生活的方方面面，網絡銀行正是在這樣的時代背景下產生的。21世紀的銀行再也不是以宏偉氣派的建筑物為標志，也再也不能通過表面上的富麗堂皇的建筑作為其信譽的象征以及實力的保障。互聯網技術以及電子信息技術飛速發展的21世界，銀行不在僅僅局限與我們所看見的那些坐落在繁華都市的銀行大樓以及遍布各地的銀行營業廳，而是可能僅僅就是一個數據庫或者是一個網址的域名，它沒有任何的分支機構，沒有豪華的辦公廳，卻能給很多客戶帶來傳統銀行無法提供的方便快捷的服務。

（一）網絡銀行的產生和興起

20世紀90年代中期，隨著電子信息技術的發展普及，互聯網技術也有了一定的普及率，發達國家的很多商業銀行開始進軍網絡銀行領域，形成了我們目前的這種網上購物、支付的一條龍服務。1995年10月5日世界上的第一家正式的網絡銀行——美國安全第一網絡銀行。隨著現代計算機網絡技術的發展以及計算機網絡在金融領域尤其是銀行業的應用和推廣，現代銀行的服務和功能在各方面都得到了很大的提升和發展，銀行業向著金融全球化以的趨勢不斷向前發展。隨著網絡銀行的出現，整個銀行業便邁入了一個全新的發展階段。

（二）網絡銀行興起的原因

（1）信息技術以及網絡技術為網絡銀行的產生做了良好的鋪墊：網絡銀行是伴隨著信息時代和互聯網時代的到來而出現的。相對于傳統的銀行來說，網絡銀行是相對高技術的銀行運營模式，它需要依靠網絡技術作為依靠。而在20世紀中出現并以驚人速度發展的互聯網技術為網絡銀行的產生提供了一個必要的土壤，使網絡銀行成為現實，它給網絡銀行安全經濟和高效運營的保障。正是由于互聯網技術和信息技術為網絡銀行提供了可靠的保障，才使得網絡銀行在產生以后發展的如此之快。也正是由于我國互聯網技術以及信息興起較晚，發展較慢，所以我國的網絡銀行的起步也比較晚，和發達國家的網絡銀行之間形成了較大的差距。

（2）網絡銀行是電子商務發展的需要：資金支付一直是完成交易的必不可少的重要的環節，而在近些年異常活躍的電子商務中，商業銀行在電子商務中一直扮演著十分重要的角色。無論我們完成某些網上交易或者網上購物，都需要通過在線支付來完成，也就是說我們必須要借助電子化支付手段來進行資金的清算和支付。商業銀行連接商家和消費者之間的紐帶，也是作為電子化支付和結算的最終執行部門，它所提供的電子支付功能直接關系到電子商務發展的規模和前景。因此網絡銀行是電子商務發展的需要

（3）迫切的市場需求是網絡銀行產生和發展的基本動力：隨著互聯網的普及改變了大多數人的生活和消費方式，使得人們對銀行服務的要求日益提高，人們不再有耐心為了一些小而瑣碎的金融服務而花費大量的時間和精力去銀行的營業大廳去辦理相關的業務，傳統的商業銀行已經不能滿足人們越來越高的服務需求。正式有了這種不可避免的客戶日益增加的需求和傳統商業銀行的局限性之間的矛盾，才有網絡銀行的應運而生。因為沒有一家商業銀行愿意讓自己的顧客因失望而去往其他銀行，因為銀行一旦失去了顧客，便也失去了盈利的機會。

（4）網絡銀行相對于傳統銀行的優勢是其快速發展的根本動力：與傳統銀行相比，網絡銀行明顯具有方便、快捷、高效的優勢。具體來說：首先網絡銀行的因為不需要實體的場所或營業網點就能為大多數顧客提供業務齊全的金融服務，它并不需要很多服務人員，只需要少量的技術人員維護網絡銀行的正常運行就可以，這為商業銀行節約了大量的成本。其次網絡銀行操作比較簡單，用戶根據網站的提示就可以完成基本的操作，并不需要花費時間去銀行營業網點花費大量的時間完成一些低效率的業務。網絡銀行為客戶和銀行之間的溝通提供了更加便捷的渠道，更容易滿足客戶咨詢、購買或者交易等多樣化的金融業務的需求，也有利于商業銀行推廣自身的個性化、種類豐富的各種金融服務。正是由于網絡銀行有著傳統的商業銀行不可比擬的優勢，網絡銀行才能在短短的二十年間從剛剛起步達到如今的繁榮盛世。

四、網絡銀行在中國的發展及其現狀

（一）網絡銀行在中國的發展

中國的互聯網技術發展的較晚，網絡銀行的起步也自然比較晚。1996年，中國銀行才在互聯網上設立網站，開始面向社會通過互聯網向客戶提供服務。1997年招商銀行率先推出第一家網上個人銀行，1998年招商銀行又開通了網上企業銀行，同時成為中國第一個開通實時的網上支付業務。招商銀行的”一網通“應屬我國較為成功的第一個網絡銀行。自此，我國的網絡銀行的發展才漸漸拉開帷幕。

網絡銀行在中國發展的速度雖然趕不上在發達國家的發展速度，但也呈現出了不斷增長的趨勢，網絡銀行已經成為我國銀行業發展的主要方向。近些年來，我國網上銀行的數量不斷增長，到目前為止，幾乎所以的商業銀行都開通了網上銀行。網絡銀行所提供的金融服務的業務范圍在不斷的豐富。網絡銀行交易規模也在不斷的發展壯大，我國網絡銀行的交易額從2002年的5.3億增長到2003年的21.8億再到2004年的49.1億，2014年的網絡銀行的交易額達到1248.93億，我們可以從數據中直觀的看到網絡銀行在中國發展的速度是非常快（當然，這是撇開相對于網絡銀行在世界上的發展來說的，而且，中國網絡銀行交易額的基數較小，單純的看增長速度自然會比較快）。

（二）中國網絡銀行雖然發展很快，卻也存在著很多弊病

（1）法律體系不夠健全：我國網絡銀行的發展并不成熟，還處在初級階段，需要完善的法律體系維護網絡銀行的健康發展。而目前中國的法律法規還沒有辦法維護網絡銀行在中國的健康發展，在很多涉及責任認定、承擔等相關問題時經常會出現無法可依的情況。這就需要國家借鑒一些發達國家的在相關方面的法制法規，盡快的彌補在網絡銀行領域的法律不健全的弊病，保證網絡銀行在我國可以得到一個良好的發展環境。

（2）網絡渠道的安全問題，最近兩年，頻頻會有類似客戶網絡銀行客戶信息泄露的新聞以及仿制網絡銀行網頁頁面的釣魚網站出現，給很多網絡銀行客戶帶來了大量的麻煩和損失。這也說明了我國網絡銀行在安全問題上的確還存在著一定的問題。網絡銀行的安全問題直接關系著網絡銀行的命運。所以必須加強網絡銀行的安全建設這就需要網絡銀行建立一個完整的安全管理規范，盡可能的加強對銀行網址的宣傳和加大對網絡銀行網站的維護和監控，避免不法分子的趁虛而入。

（3）產品創新能力較弱：我國網絡銀行開通的金融業務以及現有的金融產品大多都是傳統銀行的業務和產品的復制，并沒有很多創新的產品出現，據觀察國外發達國家商業銀行的發展模式來看看我國商業銀行的發展，明顯可以發現，我國網絡銀行還不能很好的突破傳統商業銀行發展的流程，新產品以及新型業務的發展力度還遠遠不足，不能很好的滿足網絡銀行客戶的個性化需求。另外各個商業銀行的網絡銀行之間的同質化程度很高（在傳統銀行模式中，同質化的問題就己經普遍存在），這大大阻礙了我國商業銀行的發展前景。這在很大程度上表明中國目前還缺乏大量的專業人才，這就需要國家大力培養金融創新型人才，各個商業銀行更應該努力的打造自己的品牌，開發自己的特色產品，為網絡銀行的發展注入新鮮的血液。

參考文獻：

[1]張瀚罡、翟秀梅.淺談我國網絡銀行的發展存在的問題與對策[J].現代農業，2015.

[2]趙清東.論我國網絡銀行發展的現狀、問題及對策[J].Business>2015.

[3]隋莉萍.中外網絡銀行發展比較分析[J].財經問題研究，2005.

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[5]李鍇，丁文麗.我國網絡銀行的現狀及其發展[J].全國商情，2010.

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