論新常態下中小銀行的“堅守”與“求變”

摘 要：過去一段時間以來，由于經濟結構調整的加快和各項改革的深入，銀行業發展也面臨了新的機遇和挑戰。如何在新形勢下轉變經營思路，調整發展戰略，成為了同業間面臨的新問題。尤其是廣大中小銀行，面對銀行業發展的新常態，應當主動適應變化，不斷尋求應對新形勢下的正確姿態。

關鍵詞：新常態；中小銀行；堅守；求變

一、新常態下的挑戰與機遇

當前，隨著國內經濟進入階段更替、結構轉換、風險釋放的關鍵時期，面臨的問題和矛盾也更加錯綜復雜。受宏觀經濟形勢影響，加上金融體制改革不斷深化，監管力度的持續加大，銀行業發展進入了新常態，行業整體規模和利潤增速放緩，資產荒和不良資產上升都對銀行業發展帶來了一定壓力。與此同時，利率市場化改革、互聯網金融發展、民營銀行興起等，也對銀行舊的經營模式提出了新的挑戰。

在遭遇挑戰的同時，新形勢所呈現的特點也給商業銀行自身轉型發展帶來了機遇，首先是金融供給側改革的推進以及國家鼓勵引導小微企業發展的多種政策出臺，小微企業發展前景較過去有了較大改善，進一步增強了金融支持小微的信心，這給了商業銀行尤其是中小型商業銀行在服務小微企業方向上更大作為的余地。其次是互聯網金融的蓬勃發展，賦予了商業銀行在豐富戰略內涵方面更多的啟發，中小型銀行應當積極轉變思維，探究和實踐互聯網金融的建設創新和運用，同時借助互聯網金融在集聚效應和成本上的優勢，尋找利潤新的增長空間，進而促進銀行業務的轉型與創新。

二、傳統業務，堅守不移

受“新常態”影響，過去銀行發展的普遍性機會已經在逐步改變，而客戶不斷升級的金融需求，和銀行服務落后之間的矛盾，成為了銀行服務業面臨的主要矛盾，要解決這一矛盾，就需要對市場定位和服務進行前瞻布局。就城市商業銀行來說，仍應加強對傳統業務的堅守和發展，尤其是中小城市商業銀行，在資產規模較大行不占優勢的情況下，應充分利用自身機制靈活、決策鏈條短以及與小微企業聯系密切等優勢，沉身于市場底部，著力為廣大小微企業提供優質的金融服務，即“小銀行做好小生意”。同時，充分適應當前經濟形勢變化、市場環境變化和小微經營質態變化，創新優化業務模式及服務模式，以增加已有客戶粘性和獲得更多新客戶，逐步實現傳統業務在新形勢下的突圍。

為此，中小銀行應當通過文化培育、營銷模式、產品創新、流程優化等手段，不斷探索和完善小微金融服務的有效途徑和方法，積極為小微企業發展營造良好的融資環境。一是在內部廣泛培育小微企業金融服務文化，提高內部員工特別是營銷條線人員服務小微的戰略認同，切實增強員工全心全意服務小微的意識自覺和行為自覺；二是以打造專業、高效的服務方式為突破口，切實完善小微服務機制；三是持續強化產品和服務創新，形成特色化產品服務，貼近市場，滿足客戶需求；四是進一步優化業務流程，切實提升小微貸款辦理效率。

三、聚焦趨勢，創新求變

銀行發展環境從“舊常態”向“新常態”演變，勢必會帶來銀行經營環境、業務增長模式的全面和深刻變化，銀行必須在傳統業務和新業務形態之間找到融合的途徑和發展的方向。從轉型升級較成功的銀行共性來看，高度重視并重點發展新興業態已經成為其共同趨勢。因此，要根據當前普惠金融的發展和消費金融的興起，與時俱進升級戰略內涵，在三農金融和消費金融方面加強探索實踐的步伐。

具體來說，三農方面，需要重點圍繞現代農業、區域特色產業加大信貸投放，并根據當地三農經濟發展實際情況，因地制宜，加強農村信貸產品和服務的創新。消費貸款方面，按照特色化經營的思路，積極創新差異化的消費貸款產品，并運用互聯網思維和金融科技手段，拓展線上消費貸款市場，加快線上獲客能力的培育。但是如何使戰略能夠真正落地并實現預期價值，是當前一個非常關鍵和現實的問題。為此，在服務理念、體制機制和管理方式上，也要進行相對應的升級。

四、互聯網金融的且行且創新

互聯網金融是這兩年各銀行間的一個“關鍵詞”，這是整個行業對互聯網金融影響的條件反射。互聯網金融的蓬勃發展，一定程度上動搖了商業銀行的融資中介地位，收窄了銀行傳統業務的盈利空間，并對傳統的金融架構造成了一定沖擊。而互聯網金融在資金成本、便捷程度和集聚效應上的優勢，又使其呈現了巨大的價值創造潛力。面對不利影響和發展機遇，中小銀行應當持續關注和研究國內互聯網金融發展，加快轉型。為此，中小銀行應當加強外部合作和自主創新，全力推進“線上銀行”的建設工作。一是借勢發展。積極與互聯網主流企業開展合作，利用主流互聯網企業在線上平臺、信息獲取、獲客渠道等方面的成熟資源與經驗，實現優勢互補，加快進入互聯網金融時代的步伐。二是自主創新。通過對技術、人才、經驗等要素的充分挖掘，研究并掌握互聯網金融業務的核心技術，謀求自身互聯網金融業務的長期可持續發展。三是深入推動線上線下融合，努力打造“線上獲客、線下對接”以及“線下營銷、線上辦理”兩種模式，實現對傳統資源和互聯網資源的全面整合。

不容忽視的是，隨著第三方支付、移動支付和網絡借貸等平臺的興起，商業銀行一旦加入到互聯網金融的分食中，就不再是面對銀行自己的同業競爭了，還有來自異業的競爭。這就需要思考如何在更加廣闊的競爭空間中，抓住“客戶體驗”這一致勝關鍵，敏銳洞察和滿足客戶需求，不斷提升客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的在線金融服務。

參考文獻：

[1]唐丹.經濟新常態下商業銀行的應變與轉型[J].金融經濟，2015，（06）：148-149.

[2]王金山.經濟新常態下中小商業銀行經營轉型[J].北京金融評論，2014，（04）：14-22.

作者簡介：

徐昌銘，成都七中。