淺析浦發銀行信貸業務中的問題及對策

高琪

【摘要】銀行信貨資產是我國商業銀行盈利的核心點，信貨業務是商業銀行經營業務中的核心組成部分。但信貨業務在給銀行帶來高利潤的同時，也產生了不小的信貨業務經營風險。本文主要針對浦發銀行的信貸業務進行深入分析。通過對其2010年至2016年財務報表中與貸款相關的數據的分析，發現浦發銀行信貨業務中存在的問題，并分析問題出現的原因，進而提出相應的整改對策。

【關鍵詞】浦發銀行 信貨業務 信貸規模 信貨集中度 不良貸款

一、浦發銀行信貨業務中存在的問題

（一）行業集中度較高

2016年，浦發銀行貸款余額中，企業貸款余額占比最大，個人貸款余額次之，票據貼現余額最少。企業貸款余額中制造業、批發及零售業、房地產業的貸款余額比例雖較前幾年有所降低，但制造業、批發及零售業、房地產業、租賃和商務服務業貸款余額在貸款總余額中占比仍較高，合計超過個人貸款余額占貸款總余額的比重。由此可見，貸款的行業集中度過高。

（二）不良貸款率提高

2010至2016年，浦發銀行的不良貸款率從0.51%上升到1.89%，不良貸款率呈明顯較快的上升趨勢。2010至2016年，公司貸款的不良貸款率由0.47%上升至2.39%，從各年報可知，制造業的不良貸款率由0.98%上升至4.87%，批發及零售業的不良貸款率由0.78%上升至5.48%，房地產業、租賃和商務服務業不良貸款率均維持在較低水平；2011-2016個人貸款的不良貸款率由。.33%-L升至1.11%（2010年無個人貸款相關數據），個人貸款中個人經營貸款的不良貸款率由0.68%上升至3.12%，個人住房貸款不良貸款率較低。

（三）貸款規模過大

2011至2016年（2010年無個人貸款明細數據），浦發銀行貸款余額由1331436百萬元增加至2762806百萬元，增加了近108%，而近年存款增速放緩。銀行存款是銀行資金的主要來源，存貸差逐步減小。隨著以支付寶為代表的網上支付平臺的大范圍應用，銀行存款減少，銀行的部分利益被侵占，為增加盈利及響應國家政策，商業銀行逐步擴大貸款規模，導致存貸差減小。若占較大比重的貸款因突發狀況難以收回，將導致銀行信貸風險加大，甚至影響到整個銀行的經營狀況。

二、浦發銀行信貸業務問題產生的原因

（一）信貸審核及內控機制缺乏規范性和科學性

在現行的商業銀行制度下，銀行往往通過給信貸人員分配貸款業務的指標以敦促員工提高工作效率，提升銀行的盈利水平。但信貸業務指標分配未因人而異，存在不合理現象，而銀行未對此問題做出及時解決，可能導致信貸營銷人員為按時完成指標、提升個人業績，忽略貸前審查的一些細節問題。貸中審核及貸后的管理機制不健全，也會為信貸業務埋下不確定的風險。總行對下級支行的管理難免做不到面面俱到，總行制定的貸中審核及貸后管理機制在一級級傳達的過程中會大打折扣，致使信貸管理制度難以落實到位。

（二）對客戶的評價授信制度不健全

在向客戶提供貸款時，浦發銀行如其他銀行一樣，借款人信息主要由客戶提供，一些信用不好的客戶為取得貸款，刻意隱瞞或粉飾相關信息，在評價授信制度不健全的情況下，信貸人員就無法了解客戶的真實還款能力。銀行對客戶的評價授信制度不健全，缺乏科學有效的信用評級方法，無疑增加的新到風險的管理難度。

（三）信貸業務人才隊伍建設不足

信貸業務問題、不良貸款率提高不是突發事件，這往往由一筆筆看似沒有多大份額的貸款積累而來。貸前調查需要信貸人員對借款方進行盡職調查，貸前調查是控制信貸風險的關鍵環節，能夠在源頭上控制存在風險的貸款。但是在銀行實際開展信貸服務時，信貸人員更加傾向于相信用戶提供的資料信息，未依據或者不懂得依據專業方法對資料真實性進行評判，造成了信貸人員貸前調查報告不可靠的問題。在貸中審查過程中，信貸審批人員過于依賴貸前審查結果，而未嚴格審查抵押物、擔保人情況等；貸后管理方面，信貸人員疏于跟進貸款使用情況、公司運營狀況，未及時更新借款人各方面信息。以上種種，很重要一部分原因是銀行從業人員的專業素養不夠高。

三、完善浦發銀行信貸業務的建議

（一）加快信貸風險預警機制建設

有關數據顯示，銀行如果能在客戶公開暴露經營風險的前期發現風險，同時適時控制借款客戶的有效資產，就可以減少一半的信貸資產損失。雖然浦發銀行早就形成了系統性的風險預警工作體系和環節，但目前的經營環境更為復雜，浦發銀行需考慮貸款行業、客戶群、信貸產品結構等信貸業務特征，及時調整風險管理預警機制，完善客戶信用評級模型，優化公司和零售信貸業務預警機制，提高預警及時性和有效性。在互聯網金融背景下，浦發銀行應將大數據應用到風險預警機制建設中，構建銀行、證券、保險以及政府之間的信息聯通網絡，形成全方位、立體化的信貸風險管理預警系統。

（二）完善信貸流程，提高對貸后檢查管理重視

完善關于信貸業務的全流程管理制度，敦促各級分支機構、信貸人員在貸前、貸中和貸后的每個環節切實貫徹落實相關制度。完善信貸業務管理流程的監督機制，相關上級部門對貸前調查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時清收方案等書面報告，隨機檢查并核實，必要時可以采取現場檢查，及早發現并處理管理漏洞。由于貸后管理不足現象較多，整個信貸業務管理流程中，特別要注重貸后的檢查管理。貸后檢查要具有針對性，強化風險行業、重點業務的區域差異化管控。

（三）完善和落實統一授信管理

近年來，浦發銀行不良貸款率不斷提高，貸款遷徙率提高的主要原因是銀行的統一授信制度不完善，授信限額的管理落實不到位，且不斷擴大信貸規模。在參與同行業的競爭中，浦發銀行應全面清楚地了解市場潛在的風險，始終將“穩健經營”的宗旨放在第一位，強化信貸業務的管理，保證其風險在可控范圍內。浦發銀行應重新審視授信額度管理的相關制度，結合外部經濟環境、國家產業政策以及經濟發展形勢等外部因素，調整評判區域、行業和客戶的授信標準，降低信貸資金的行業、地區、客戶集中度。

（四）加強人才隊伍建設，提高全員風險防范意識

及時淘汰專業素養差的信貸人員；在進行人才招聘時，嚴格篩選信貸人員；在對信貸人員管理過程中，注重因人而異，突出不同員工業務特長。根據定性和定量的原則，制定對員工業績客觀公正的考核評價機制，充分考慮長期目標和短期目標結合，將貸款最終收回狀況與員工的獎金福利等掛鉤，而非只將信貸人員短期辦理的貸款數量作為考察指標。分批次激勵員工，提高全員風險防范意識，使得整個業務過程中因信貸風險帶來的損失降到最低。