基于行為足跡的大學(xué)生信用等級測度與分析

張軍

【摘要】信用是金融活動的基拙，信用評估是金融市場穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，以助學(xué)貸款、消費信貨、分期付款等為主要形式的金融活動逐漸進(jìn)入大學(xué)校園，然而，由于信用評估的缺失，與大學(xué)生相關(guān)的金融活動屢現(xiàn)危機(jī)。在傳統(tǒng)金融活動進(jìn)行的征信中，指標(biāo)大多來自個體的資產(chǎn)狀況和過往的借貨行為等，但大學(xué)生社會閱歷不足，普遍缺乏以上資料，因此這種信用評傳常常是無效的。本課題遵循行為金融學(xué)的理論與方法，采用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧勘碓O(shè)計策略，運用科學(xué)的社會調(diào)查方法，對大學(xué)生的信用等級測度量表、大學(xué)生的信用表現(xiàn)等進(jìn)行深入的調(diào)查和分析。

【關(guān)鍵詞】行為足跡 信用等級測度 信用狀況分析

一、大學(xué)生信用等級測度

（一）行為足跡的內(nèi)涵

行為足跡是反映在個人日常學(xué)習(xí)和生活中的一些行為。不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)利用資產(chǎn)證明、信貸記錄和人際關(guān)系等指標(biāo)評估個人信用狀況，大學(xué)生的失信或守信行為僅僅反映在個人日常學(xué)習(xí)和生活中，缺少社會信用行為。因此，分析大學(xué)生的信用等級需要從個體的日常信用出發(fā)，通過采集、挖掘和記錄其發(fā)生在校園內(nèi)外的信用行為足跡，來描繪大學(xué)生在相關(guān)信用行為中展現(xiàn)出的個體特征，用以分析和測度個體的信用等級。

（二）大學(xué)生信用等級的測度工具

總加量表，又稱李克特量表，是美國社會心理學(xué)家倫西斯.利克特發(fā)明的，主要用來測度一些抽象的社會指標(biāo)。總加量表包含多個具有區(qū)分度的問題，并且每個問題有相同的選項，對應(yīng)不同的分值，通過計算被訪者量表問題的總得分，來反映他們在所測問題態(tài)度的強(qiáng)弱，從而將不同特征的個體區(qū)分開。

本次對個人信用測度的工具是自編的《大學(xué)生信用量表》，量表問題主要是在參考相關(guān)文獻(xiàn)、總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，了解相關(guān)理論后，邀請一部分學(xué)生、老師和學(xué)生管理人員組成團(tuán)隊，結(jié)合大學(xué)生日常生活實際，運用頭腦風(fēng)暴的方法，形成初始量表的23個問題。為了保證量表問題的區(qū)分度和合理性，量表問題既有正向描述也有反向描述，量表問題選項采用Likert 5點評分法，每個量表問題設(shè)計為5個選項，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計1至5分，反向問題的分值相反，最后，計算問卷總得分，來反映個人的信用狀況。

（三）個人信用量表的編制程序

為了保證量表設(shè)計的合理性和準(zhǔn)確性，本文采用了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑O(shè)計思路，具體包含了下面四個步驟：

第一步，提出調(diào)查問題。通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，考慮我國關(guān)于信用的本土化觀點，在理論上構(gòu)建初始的信用量表體系，然后運用頭腦風(fēng)暴的方式，確定最初的個人信用量表。

第二步，制定評分規(guī)則。對第一步提出的問題，將正反兩個方向和不同程度分為5個等級，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計1至5分，反向問題的分值相反。

第三步，進(jìn)行測量實驗。為了鑒別上述量表問題，我們分別到各自負(fù)責(zé)的大學(xué)內(nèi)發(fā)放問卷收集數(shù)據(jù)，對預(yù)測問卷進(jìn)行初測，按照評分規(guī)則計算收回問卷的得分，運用項目分析進(jìn)行檢驗，鑒定各個問題的鑒別力。

第四步，制定總加量表。根據(jù)鑒別力的強(qiáng)弱，決定問題的去留，項目分析不顯著的問題，應(yīng)該剔除。然后，將那些鑒別力強(qiáng)的問題制成總加量表。

（四）大學(xué)生信用量表問題的確定

本次調(diào)查，在了解相關(guān)理論基礎(chǔ)后，邀請了部分學(xué)生、老師和學(xué)生管理人員組成團(tuán)隊，結(jié)合大學(xué)生日常生活實際，運用頭腦風(fēng)暴的方法，從大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、情感、道德等方面全面考慮，確定了初始量表的23個問題。比如，“早上和朋友約好時間卻因貪睡而遲到”，反映了個人日常生活中的誠信意識；“和他人交往時會看重對方的信用”，反映了誠信在社會交往中的作用。為了保證量表問題的合理性和區(qū)分度，我們利用臨界比率法和題總相關(guān)法對初始量表進(jìn)行檢驗，通過計算問卷總分，對前后得分30%的高低兩組進(jìn)行獨立性T檢驗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有9個問題沒有通過顯著性檢驗，因此，最終的個人信用量表包含了下面14個問題，如：“和他人交往時，我很看重對方的信用”；“我堅信，老實人總是吃虧”；“在答應(yīng)朋友做某事后，我會努力完成”；“我從不踐踏草坪；我的老師對我很放心”等。

二、大學(xué)生個人信用現(xiàn)狀分析

本次調(diào)查以河南大學(xué)的學(xué)生為樣本開展調(diào)查研究。本次調(diào)查，發(fā)放紙質(zhì)問卷共計504份，其中有效問卷463份，有效比例為92%。游程檢驗、信度檢驗和效度檢驗等顯示調(diào)查過程和調(diào)查數(shù)據(jù)是合理有效的。本文基于收集的樣本數(shù)據(jù)，對大學(xué)生的個人信用整體水平和信用與性別的交叉分析進(jìn)行統(tǒng)計分析。

（一）個人信用的整體水平

為了解河南大學(xué)學(xué)生的個人信用的總體水平，為進(jìn)一步統(tǒng)計分析提供依據(jù)，特對其進(jìn)行了檢驗，通過計算每一個樣本的信用得分，并且繪制了正態(tài)分布Q-Q圖及直方圖。從正態(tài)分布Q-Q圖可以得出，被采訪者的信用得分都趨近于一條直線，樣本得分符合正態(tài)性；從正態(tài)分布直方圖可以得出，個人信用總得分為60分左右的頻率達(dá)到了最高80，個人信用總得分低于50的處在20以下的頻率，總體上來看，個人信用總得分分值主要集中在55-65之間。總體來說，個人信用得分符合正態(tài)性，而且個人信用得分總體一般。

（二）個人信用等級與性別之間的交叉分析

為了了解不同性別的學(xué)生信用狀況的差別，本文也將個人信用得分與性別進(jìn)行交叉分析，從最終結(jié)果可以得出，男性和女性的個人信用總得分最高分值都趨近70；男性個人信用總得分為58分的頻率最高，達(dá)到40；女性個人信用總得分為59分的頻率最高，達(dá)到55；整體上來說，女生的個人信用得分比男生略高。這是因為，信用的另一面往往是風(fēng)險，一般來說女生偏向于低風(fēng)險，因此其信用狀況往往較好，而男生傾向于高風(fēng)險，其信用狀況也相對較低。

三、結(jié)論

本文通過利用李克特量表方法編制了大學(xué)生信用評估量表，對大學(xué)生的信用等級進(jìn)行測度。結(jié)果表明，在不同方面具有不同特征的高校學(xué)生，個人信用狀況有所差別，并且出現(xiàn)了明顯的兩極分化。從總體來看，大學(xué)生的信用狀況總體一般；從性別的角度來看，女生的信用狀況比男生略高。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志俊.大學(xué)生信用等級評估方法研究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2005，（3）.