基于行為足跡的大學(xué)生信用等級(jí)測(cè)度與分析

張軍

【摘要】信用是金融活動(dòng)的基拙，信用評(píng)估是金融市場(chǎng)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)，以助學(xué)貸款、消費(fèi)信貨、分期付款等為主要形式的金融活動(dòng)逐漸進(jìn)入大學(xué)校園，然而，由于信用評(píng)估的缺失，與大學(xué)生相關(guān)的金融活動(dòng)屢現(xiàn)危機(jī)。在傳統(tǒng)金融活動(dòng)進(jìn)行的征信中，指標(biāo)大多來(lái)自個(gè)體的資產(chǎn)狀況和過(guò)往的借貨行為等，但大學(xué)生社會(huì)閱歷不足，普遍缺乏以上資料，因此這種信用評(píng)傳常常是無(wú)效的。本課題遵循行為金融學(xué)的理論與方法，采用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧勘碓O(shè)計(jì)策略，運(yùn)用科學(xué)的社會(huì)調(diào)查方法，對(duì)大學(xué)生的信用等級(jí)測(cè)度量表、大學(xué)生的信用表現(xiàn)等進(jìn)行深入的調(diào)查和分析。

【關(guān)鍵詞】行為足跡 信用等級(jí)測(cè)度 信用狀況分析

一、大學(xué)生信用等級(jí)測(cè)度

（一）行為足跡的內(nèi)涵

行為足跡是反映在個(gè)人日常學(xué)習(xí)和生活中的一些行為。不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)利用資產(chǎn)證明、信貸記錄和人際關(guān)系等指標(biāo)評(píng)估個(gè)人信用狀況，大學(xué)生的失信或守信行為僅僅反映在個(gè)人日常學(xué)習(xí)和生活中，缺少社會(huì)信用行為。因此，分析大學(xué)生的信用等級(jí)需要從個(gè)體的日常信用出發(fā)，通過(guò)采集、挖掘和記錄其發(fā)生在校園內(nèi)外的信用行為足跡，來(lái)描繪大學(xué)生在相關(guān)信用行為中展現(xiàn)出的個(gè)體特征，用以分析和測(cè)度個(gè)體的信用等級(jí)。

（二）大學(xué)生信用等級(jí)的測(cè)度工具

總加量表，又稱(chēng)李克特量表，是美國(guó)社會(huì)心理學(xué)家倫西斯.利克特發(fā)明的，主要用來(lái)測(cè)度一些抽象的社會(huì)指標(biāo)。總加量表包含多個(gè)具有區(qū)分度的問(wèn)題，并且每個(gè)問(wèn)題有相同的選項(xiàng)，對(duì)應(yīng)不同的分值，通過(guò)計(jì)算被訪者量表問(wèn)題的總得分，來(lái)反映他們?cè)谒鶞y(cè)問(wèn)題態(tài)度的強(qiáng)弱，從而將不同特征的個(gè)體區(qū)分開(kāi)。

本次對(duì)個(gè)人信用測(cè)度的工具是自編的《大學(xué)生信用量表》，量表問(wèn)題主要是在參考相關(guān)文獻(xiàn)、總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，了解相關(guān)理論后，邀請(qǐng)一部分學(xué)生、老師和學(xué)生管理人員組成團(tuán)隊(duì)，結(jié)合大學(xué)生日常生活實(shí)際，運(yùn)用頭腦風(fēng)暴的方法，形成初始量表的23個(gè)問(wèn)題。為了保證量表問(wèn)題的區(qū)分度和合理性，量表問(wèn)題既有正向描述也有反向描述，量表問(wèn)題選項(xiàng)采用Likert 5點(diǎn)評(píng)分法，每個(gè)量表問(wèn)題設(shè)計(jì)為5個(gè)選項(xiàng)，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計(jì)1至5分，反向問(wèn)題的分值相反，最后，計(jì)算問(wèn)卷總得分，來(lái)反映個(gè)人的信用狀況。

（三）個(gè)人信用量表的編制程序

為了保證量表設(shè)計(jì)的合理性和準(zhǔn)確性，本文采用了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑O(shè)計(jì)思路，具體包含了下面四個(gè)步驟：

第一步，提出調(diào)查問(wèn)題。通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，考慮我國(guó)關(guān)于信用的本土化觀點(diǎn)，在理論上構(gòu)建初始的信用量表體系，然后運(yùn)用頭腦風(fēng)暴的方式，確定最初的個(gè)人信用量表。

第二步，制定評(píng)分規(guī)則。對(duì)第一步提出的問(wèn)題，將正反兩個(gè)方向和不同程度分為5個(gè)等級(jí)，從1-5分別為“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向題目由低至高分別計(jì)1至5分，反向問(wèn)題的分值相反。

第三步，進(jìn)行測(cè)量實(shí)驗(yàn)。為了鑒別上述量表問(wèn)題，我們分別到各自負(fù)責(zé)的大學(xué)內(nèi)發(fā)放問(wèn)卷收集數(shù)據(jù)，對(duì)預(yù)測(cè)問(wèn)卷進(jìn)行初測(cè)，按照評(píng)分規(guī)則計(jì)算收回問(wèn)卷的得分，運(yùn)用項(xiàng)目分析進(jìn)行檢驗(yàn)，鑒定各個(gè)問(wèn)題的鑒別力。

第四步，制定總加量表。根據(jù)鑒別力的強(qiáng)弱，決定問(wèn)題的去留，項(xiàng)目分析不顯著的問(wèn)題，應(yīng)該剔除。然后，將那些鑒別力強(qiáng)的問(wèn)題制成總加量表。

（四）大學(xué)生信用量表問(wèn)題的確定

本次調(diào)查，在了解相關(guān)理論基礎(chǔ)后，邀請(qǐng)了部分學(xué)生、老師和學(xué)生管理人員組成團(tuán)隊(duì)，結(jié)合大學(xué)生日常生活實(shí)際，運(yùn)用頭腦風(fēng)暴的方法，從大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、情感、道德等方面全面考慮，確定了初始量表的23個(gè)問(wèn)題。比如，“早上和朋友約好時(shí)間卻因貪睡而遲到”，反映了個(gè)人日常生活中的誠(chéng)信意識(shí)；“和他人交往時(shí)會(huì)看重對(duì)方的信用”，反映了誠(chéng)信在社會(huì)交往中的作用。為了保證量表問(wèn)題的合理性和區(qū)分度，我們利用臨界比率法和題總相關(guān)法對(duì)初始量表進(jìn)行檢驗(yàn)，通過(guò)計(jì)算問(wèn)卷總分，對(duì)前后得分30%的高低兩組進(jìn)行獨(dú)立性T檢驗(yàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有9個(gè)問(wèn)題沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，因此，最終的個(gè)人信用量表包含了下面14個(gè)問(wèn)題，如：“和他人交往時(shí)，我很看重對(duì)方的信用”；“我堅(jiān)信，老實(shí)人總是吃虧”；“在答應(yīng)朋友做某事后，我會(huì)努力完成”；“我從不踐踏草坪；我的老師對(duì)我很放心”等。

二、大學(xué)生個(gè)人信用現(xiàn)狀分析

本次調(diào)查以河南大學(xué)的學(xué)生為樣本開(kāi)展調(diào)查研究。本次調(diào)查，發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷共計(jì)504份，其中有效問(wèn)卷463份，有效比例為92%。游程檢驗(yàn)、信度檢驗(yàn)和效度檢驗(yàn)等顯示調(diào)查過(guò)程和調(diào)查數(shù)據(jù)是合理有效的。本文基于收集的樣本數(shù)據(jù)，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信用整體水平和信用與性別的交叉分析進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

（一）個(gè)人信用的整體水平

為了解河南大學(xué)學(xué)生的個(gè)人信用的總體水平，為進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)分析提供依據(jù)，特對(duì)其進(jìn)行了檢驗(yàn)，通過(guò)計(jì)算每一個(gè)樣本的信用得分，并且繪制了正態(tài)分布Q-Q圖及直方圖。從正態(tài)分布Q-Q圖可以得出，被采訪者的信用得分都趨近于一條直線，樣本得分符合正態(tài)性；從正態(tài)分布直方圖可以得出，個(gè)人信用總得分為60分左右的頻率達(dá)到了最高80，個(gè)人信用總得分低于50的處在20以下的頻率，總體上來(lái)看，個(gè)人信用總得分分值主要集中在55-65之間。總體來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用得分符合正態(tài)性，而且個(gè)人信用得分總體一般。

（二）個(gè)人信用等級(jí)與性別之間的交叉分析

為了了解不同性別的學(xué)生信用狀況的差別，本文也將個(gè)人信用得分與性別進(jìn)行交叉分析，從最終結(jié)果可以得出，男性和女性的個(gè)人信用總得分最高分值都趨近70；男性個(gè)人信用總得分為58分的頻率最高，達(dá)到40；女性個(gè)人信用總得分為59分的頻率最高，達(dá)到55；整體上來(lái)說(shuō)，女生的個(gè)人信用得分比男生略高。這是因?yàn)椋庞玫牧硪幻嫱秋L(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)女生偏向于低風(fēng)險(xiǎn)，因此其信用狀況往往較好，而男生傾向于高風(fēng)險(xiǎn)，其信用狀況也相對(duì)較低。

三、結(jié)論

本文通過(guò)利用李克特量表方法編制了大學(xué)生信用評(píng)估量表，對(duì)大學(xué)生的信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)度。結(jié)果表明，在不同方面具有不同特征的高校學(xué)生，個(gè)人信用狀況有所差別，并且出現(xiàn)了明顯的兩極分化。從總體來(lái)看，大學(xué)生的信用狀況總體一般；從性別的角度來(lái)看，女生的信用狀況比男生略高。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志俊.大學(xué)生信用等級(jí)評(píng)估方法研究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2005，（3）.