淺談農(nóng)村金融風險現(xiàn)狀及防控建議

盧玫如

【摘要】基于農(nóng)村金融環(huán)境以及自身各種因素的影響，農(nóng)村金融積累了一定的風險，并隨農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變的出現(xiàn)，面臨結構性風險和整體經(jīng)營壓力。本文從分析農(nóng)村金融風險特點成因入手，總結防范農(nóng)村金融風險的得與失，提出農(nóng)村產(chǎn)權保護、發(fā)展農(nóng)村保險和加強監(jiān)管合作等建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融 風險 防控

農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要有生產(chǎn)性貸款需求，包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農(nóng)貸款存在不穩(wěn)定性風險，服務成本較高。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，結構性矛盾較為突出，金融生態(tài)脆弱，擔保圈（鏈）風險較大。同時，農(nóng)村正規(guī)金融供給不足為地下金融發(fā)展提供了空間，個別人打著互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)民合作社的幌子代辦保險、存款業(yè)務，以致非法集資問題屢有發(fā)生。研究農(nóng)村金融風險有非常重要的現(xiàn)實意義。

1我國農(nóng)村金融風險的特點及成因

1.1 我國農(nóng)村金融風險的特點

從金融需求看，農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要有生產(chǎn)性貸款需求，包括種植、養(yǎng)殖、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農(nóng)貸款存在不穩(wěn)定性風險，服務成本較高。從金融供給看，農(nóng)村提供金融服務的機構主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構，不同程度存在不良貸款、不良貸款率“雙升”，數(shù)據(jù)指標低于監(jiān)管要求、貸款集中度較高等流動性風險，經(jīng)濟周期性運行及特殊事件造成的信用風險，資產(chǎn)負債管理不善形成的期限錯配風險，信息不對稱形成道德風險以及資金外流風險等。

1.2 我國農(nóng)村金融風險成因

我國農(nóng)村金融風險成因主要有四方面。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不確定性。目前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在規(guī)模分散、生產(chǎn)鏈尚未有效形成、農(nóng)業(yè)科技化水平較低以及不可預測的自然災害等問題，導致農(nóng)民減產(chǎn)減收，償貸能力減弱，形成小額農(nóng)貸風險。二是涉農(nóng)金融機構資源配置不合理，金融服務供給成本與收益倒掛。部分國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)呈萎縮狀態(tài)，政策性銀行服務對象和范圍較為單一，農(nóng)信社治理機制問題未得到根本解決，內(nèi)控管理水平相對較低，村鎮(zhèn)銀行電子化和核心業(yè)務系統(tǒng)建設落后，從業(yè)人員素質有待提高。三是農(nóng)村信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。中介服務不規(guī)范，提供虛假資信證明協(xié)同欺詐貸款、惡意逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生。四是農(nóng)村金融機構風險預警體系和防范機制建設不到位，難以及時發(fā)現(xiàn)、預警農(nóng)村金融風險。

2農(nóng)村金融風險防控的主要措施及存在問題

2.1 利用央行票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)，但沒有解決增量問題

為提高農(nóng)信社抗風險能力，國家實施了專項央行票據(jù)發(fā)行、兌付、稅收優(yōu)惠等配套政策。該政策雖然短時間內(nèi)解決了不良貸款存量問題，促進了信用社的合規(guī)經(jīng)營，壯大了信用社的資金實力，但從十幾年的實踐看，沒有從根本上解決信用社新增貸款的風險問題。截至2017年6月末，某市11家農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行不良貸款率較其他商業(yè)銀行偏高，其中有3家機構的撥備覆蓋率低于1500o的監(jiān)管標準，最低的為69.94%。

2.2 建立風險補償機制，但可持續(xù)發(fā)展動力不足

一是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。我國自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險以來，由于賠付率高，保險公司難以承受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的巨大風險，許多保險公司取消了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險無法分散。由農(nóng)業(yè)災害帶來的農(nóng)戶貸款風險轉嫁給金融機構，給金融機構信貸資金造成了風險。二是建立風險補償基金。2015年12月，河北省饒陽縣被確定為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點，該縣籌資700萬元設立風險補償基金，專門用于土地經(jīng)營權抵押貸款的風險補償。截至2017年6月末，饒陽縣累計發(fā)放“一權一棚”抵押貸款57筆，累放金額僅748萬元，資金撬動效果不明顯。三是對特定貸款給予貼息和補償。主要包括自1986年起實施的扶貧貸款貼息，自2004年起實施的助學貸款風險補償，下崗職工再就業(yè)貸款風險補償，以及種養(yǎng)殖業(yè)、少數(shù)民族發(fā)展經(jīng)濟等項目貸款貼息等。受地方財力的限制，市縣兩級的配套補助資金難以及時足額到位，業(yè)務發(fā)展緩慢。

2.3 實施存款保險制度，但風險差別費率不能完全體現(xiàn)農(nóng)村金融風險狀況

人民銀行以《存款保險條例》為基礎，先后出臺了《存款保險費率管理和保費核定辦法》、《存款保險評級管理辦法》等多個制度性、操作性規(guī)定，對于保護農(nóng)村存款人利益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定發(fā)揮了較大作用。現(xiàn)今縣級農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行雖然執(zhí)行了不同的存款保險費率，但風險評定主要依靠其他監(jiān)管部門數(shù)據(jù)，二者需進一步加強信息交流，加大數(shù)據(jù)核實力度。

2.4 推動農(nóng)村信用體系建設，但信用評級推廣應用遲緩

《征信業(yè)管理條例》自2013年實施以來，對規(guī)范金融機構征信業(yè)務，提升社會公眾誠信意識，形成守信激勵、失信懲戒機制起到了積極的推動作用。但受農(nóng)戶信用信息采集難、成本高等客觀因素影響，信用評級作用未得到充分發(fā)揮。同時，第三方信用評級與金融機構內(nèi)部信用評級標準不銜接，農(nóng)村金融機構普遍使用內(nèi)部評級結果作為授信依據(jù)，第三方信用評級推廣應用遲緩。

3當前防控農(nóng)村金融風險的建議

3.1 建設農(nóng)村產(chǎn)權保護機制，推廣“兩權”抵押貸款

土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權是農(nóng)民最重要的財產(chǎn)，也是農(nóng)村金融機構開展業(yè)務的保障。根據(jù)饒陽縣試點經(jīng)驗，一是要保護農(nóng)民土地權利，厘清農(nóng)村土地所有權、承包權、經(jīng)營權三者之間的關系，實現(xiàn)農(nóng)村土地三權分置，明晰權屬關系，保護好農(nóng)戶的土地權利。二是搞好價值評估，建立健全農(nóng)村承包土地經(jīng)營權評估機制，堅持農(nóng)村承包土地經(jīng)營權與地上附著物一并評估，實現(xiàn)農(nóng)村土地保值增值。三是完善流轉交易平臺建設，推進農(nóng)村土地經(jīng)營權流轉交易平臺建設，逐步形成依法自愿、公開公正的流轉交易市場，為土地經(jīng)營權抵押貸款提供基礎保障。建議應以此為基礎，制定農(nóng)村土地及其不動產(chǎn)融貸資金相關制度、辦法，推動“兩權”抵押貸款增量擴面，促進“三農(nóng)”健康發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，分散降低金融風險

一是建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼。二是組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司或鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)保業(yè)務，開發(fā)適合農(nóng)村需要的各種保險產(chǎn)品，建立多層次、多主體的農(nóng)村保險網(wǎng)絡。三是健全再保險市場體系，探索政策性農(nóng)業(yè)再保險機制，制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，擴大保險對風險的補償能力。四是發(fā)揮存款保險制度正向激勵作用，根據(jù)農(nóng)村金融機構風險狀況，準確實施風險差別費率，引導金融機構強化內(nèi)控、優(yōu)化資產(chǎn)，降低經(jīng)營風險。

3.3 深化農(nóng)村金融供給側改革，增加有效供給

我國應堅持以服務實體經(jīng)濟為根本，推動農(nóng)村金融供給側改革，進一步優(yōu)化金融產(chǎn)品結構，滿足農(nóng)村多元化金融需求，防范化解結構性金融風險。一是圍繞農(nóng)村實體經(jīng)濟需求，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)金融和普惠金融，建立健全以投貸聯(lián)動為核心的金融服務新模式，提高風險定價水平，實施精細化和差異化定價。完善農(nóng)村銀行、保險、擔保、信托等機構合作機制，共同分擔金融風險。二是根據(jù)農(nóng)村金融環(huán)境風險和成本，發(fā)展綠色金融，完善綠色信貸機制，以綠色金融化解農(nóng)村過剩產(chǎn)能，將資金更多向節(jié)能環(huán)保、清潔能源等領域傾斜。三是大力發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術手段，提升農(nóng)村金融供給側配置資源效率和服務水平，有效識別和化解農(nóng)村金融風險。

3.4 加強農(nóng)村金融監(jiān)管合作，切斷風險傳播途徑

一是加強監(jiān)測，重點監(jiān)測不良貸款上升較快的農(nóng)村金融機構，開展風險提示，引導督促金融機構大力清收、消化不良貸款，完善治理結構，提高盈利能力，提高撥備覆蓋率。二是建立全方位農(nóng)村金融監(jiān)管體系，規(guī)范民間借貸行為，配合公安、銀監(jiān)、工信、供銷等部門加大打擊力度，堅決遏制非法集資多發(fā)趨勢，保護農(nóng)民財產(chǎn)安全。三是引導農(nóng)村金融去杠桿，壓縮同業(yè)業(yè)務和表外業(yè)務，農(nóng)村資金投放于農(nóng)村，防止資金外流，化解農(nóng)村金融期限錯配風險。

3.5 加決農(nóng)村信用體系建設，構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

我國應以建立農(nóng)戶信用信息檔案為基礎，整合共享農(nóng)村信用信息，大力發(fā)展農(nóng)村第三方信用評級，建立健全農(nóng)村的社會信用體系。應建立政府部門、農(nóng)村金融機構以及農(nóng)戶共同參與的農(nóng)村信用體系建設聯(lián)動機制，進一步打造“信用農(nóng)戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”，減少農(nóng)村金融機構的信貸風險，為農(nóng)村金融積極放貸創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

3.6 建立農(nóng)村金融機構風險預警與評價體系

一是完善內(nèi)部風險評級制度。制定實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的內(nèi)部風險評級制度，實現(xiàn)風險評價全面化、系統(tǒng)化、動態(tài)化。重點加強對新增不良貸款、大額貸款和關聯(lián)貸款的檢測。二是建設覆蓋全部內(nèi)控管理活動的信息綜合和反饋系統(tǒng)，確保內(nèi)控信息交流暢通無阻。三是根據(jù)風險評級情況，分類處置、重點監(jiān)控、動態(tài)跟蹤，不斷提高農(nóng)村金融機構風險識別、量化和管理能力。

綜上所述，本文基于農(nóng)村金融環(huán)境以及自身各種因素的影響，分析了農(nóng)村金融積累的風險，并隨農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新改革和新轉變的出現(xiàn)，面臨結構性風險和整體經(jīng)營壓力。本文從分析農(nóng)村金融風險特點成因人手，總結防范農(nóng)村金融風險的得與失，提出農(nóng)村產(chǎn)權保護、發(fā)展農(nóng)村保險和加強監(jiān)管合作等建議。

參考文獻：

[1]任世德.農(nóng)村借貸風險研究[J].財經(jīng)界，2017，12（02）：16 -19.

[2]王在陸.農(nóng)村金融發(fā)展風險研究和探討[J].財經(jīng)學習，2016，15（05）：149一150.

[3]趙流忠.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息2014，30（23）：321.