淺談農村金融風險現狀及防控建議

盧玫如

【摘要】基于農村金融環境以及自身各種因素的影響，農村金融積累了一定的風險，并隨農村新業態、新改革和新轉變的出現，面臨結構性風險和整體經營壓力。本文從分析農村金融風險特點成因入手，總結防范農村金融風險的得與失，提出農村產權保護、發展農村保險和加強監管合作等建議。

【關鍵詞】農村金融 風險 防控

農村地區的金融需求主要有生產性貸款需求，包括種植、養殖、畜牧、農產品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農貸款存在不穩定性風險，服務成本較高。農村正規金融供給不足，結構性矛盾較為突出，金融生態脆弱，擔保圈（鏈）風險較大。同時，農村正規金融供給不足為地下金融發展提供了空間，個別人打著互聯網金融、農民合作社的幌子代辦保險、存款業務，以致非法集資問題屢有發生。研究農村金融風險有非常重要的現實意義。

1我國農村金融風險的特點及成因

1.1 我國農村金融風險的特點

從金融需求看，農村地區的金融需求主要有生產性貸款需求，包括種植、養殖、畜牧、農產品深加工等，周期長、收益低、受自然因素影響大，涉農貸款存在不穩定性風險，服務成本較高。從金融供給看，農村提供金融服務的機構主要包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，不同程度存在不良貸款、不良貸款率“雙升”，數據指標低于監管要求、貸款集中度較高等流動性風險，經濟周期性運行及特殊事件造成的信用風險，資產負債管理不善形成的期限錯配風險，信息不對稱形成道德風險以及資金外流風險等。

1.2 我國農村金融風險成因

我國農村金融風險成因主要有四方面。一是農業經濟不確定性。目前，我國農業經濟存在規模分散、生產鏈尚未有效形成、農業科技化水平較低以及不可預測的自然災害等問題，導致農民減產減收，償貸能力減弱，形成小額農貸風險。二是涉農金融機構資源配置不合理，金融服務供給成本與收益倒掛。部分國有商業銀行在農村地區呈萎縮狀態，政策性銀行服務對象和范圍較為單一，農信社治理機制問題未得到根本解決，內控管理水平相對較低，村鎮銀行電子化和核心業務系統建設落后，從業人員素質有待提高。三是農村信用環境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。中介服務不規范，提供虛假資信證明協同欺詐貸款、惡意逃廢債務現象時有發生。四是農村金融機構風險預警體系和防范機制建設不到位，難以及時發現、預警農村金融風險。

2農村金融風險防控的主要措施及存在問題

2.1 利用央行票據置換農信社不良資產，但沒有解決增量問題

為提高農信社抗風險能力，國家實施了專項央行票據發行、兌付、稅收優惠等配套政策。該政策雖然短時間內解決了不良貸款存量問題，促進了信用社的合規經營，壯大了信用社的資金實力，但從十幾年的實踐看，沒有從根本上解決信用社新增貸款的風險問題。截至2017年6月末，某市11家農信聯社、農商行不良貸款率較其他商業銀行偏高，其中有3家機構的撥備覆蓋率低于1500o的監管標準，最低的為69.94%。

2.2 建立風險補償機制，但可持續發展動力不足

一是發展農業保險。我國自1982年開辦農業保險以來，由于賠付率高，保險公司難以承受農業生產帶來的巨大風險，許多保險公司取消了農業保險業務，農業生產風險無法分散。由農業災害帶來的農戶貸款風險轉嫁給金融機構，給金融機構信貸資金造成了風險。二是建立風險補償基金。2015年12月，河北省饒陽縣被確定為農村承包土地經營權抵押貸款試點，該縣籌資700萬元設立風險補償基金，專門用于土地經營權抵押貸款的風險補償。截至2017年6月末，饒陽縣累計發放“一權一棚”抵押貸款57筆，累放金額僅748萬元，資金撬動效果不明顯。三是對特定貸款給予貼息和補償。主要包括自1986年起實施的扶貧貸款貼息，自2004年起實施的助學貸款風險補償，下崗職工再就業貸款風險補償，以及種養殖業、少數民族發展經濟等項目貸款貼息等。受地方財力的限制，市縣兩級的配套補助資金難以及時足額到位，業務發展緩慢。

2.3 實施存款保險制度，但風險差別費率不能完全體現農村金融風險狀況

人民銀行以《存款保險條例》為基礎，先后出臺了《存款保險費率管理和保費核定辦法》、《存款保險評級管理辦法》等多個制度性、操作性規定，對于保護農村存款人利益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定發揮了較大作用。現今縣級農信聯社、農商行雖然執行了不同的存款保險費率，但風險評定主要依靠其他監管部門數據，二者需進一步加強信息交流，加大數據核實力度。

2.4 推動農村信用體系建設，但信用評級推廣應用遲緩

《征信業管理條例》自2013年實施以來，對規范金融機構征信業務，提升社會公眾誠信意識，形成守信激勵、失信懲戒機制起到了積極的推動作用。但受農戶信用信息采集難、成本高等客觀因素影響，信用評級作用未得到充分發揮。同時，第三方信用評級與金融機構內部信用評級標準不銜接，農村金融機構普遍使用內部評級結果作為授信依據，第三方信用評級推廣應用遲緩。

3當前防控農村金融風險的建議

3.1 建設農村產權保護機制，推廣“兩權”抵押貸款

土地承包經營權和宅基地使用權是農民最重要的財產，也是農村金融機構開展業務的保障。根據饒陽縣試點經驗，一是要保護農民土地權利，厘清農村土地所有權、承包權、經營權三者之間的關系，實現農村土地三權分置，明晰權屬關系，保護好農戶的土地權利。二是搞好價值評估，建立健全農村承包土地經營權評估機制，堅持農村承包土地經營權與地上附著物一并評估，實現農村土地保值增值。三是完善流轉交易平臺建設，推進農村土地經營權流轉交易平臺建設，逐步形成依法自愿、公開公正的流轉交易市場，為土地經營權抵押貸款提供基礎保障。建議應以此為基礎，制定農村土地及其不動產融貸資金相關制度、辦法，推動“兩權”抵押貸款增量擴面，促進“三農”健康發展。

3.2 大力發展農村保險事業，分散降低金融風險

一是建立農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼。二是組建專業性農業保險公司或鼓勵商業性保險公司開展農保業務，開發適合農村需要的各種保險產品，建立多層次、多主體的農村保險網絡。三是健全再保險市場體系，探索政策性農業再保險機制，制定稅收優惠政策，鼓勵商業性保險公司為農業保險提供再保險支持，擴大保險對風險的補償能力。四是發揮存款保險制度正向激勵作用，根據農村金融機構風險狀況，準確實施風險差別費率，引導金融機構強化內控、優化資產，降低經營風險。

3.3 深化農村金融供給側改革，增加有效供給

我國應堅持以服務實體經濟為根本，推動農村金融供給側改革，進一步優化金融產品結構，滿足農村多元化金融需求，防范化解結構性金融風險。一是圍繞農村實體經濟需求，積極發展創業金融和普惠金融，建立健全以投貸聯動為核心的金融服務新模式，提高風險定價水平，實施精細化和差異化定價。完善農村銀行、保險、擔保、信托等機構合作機制，共同分擔金融風險。二是根據農村金融環境風險和成本，發展綠色金融，完善綠色信貸機制，以綠色金融化解農村過剩產能，將資金更多向節能環保、清潔能源等領域傾斜。三是大力發互聯網金融，借助互聯網、大數據等新興技術手段，提升農村金融供給側配置資源效率和服務水平，有效識別和化解農村金融風險。

3.4 加強農村金融監管合作，切斷風險傳播途徑

一是加強監測，重點監測不良貸款上升較快的農村金融機構，開展風險提示，引導督促金融機構大力清收、消化不良貸款，完善治理結構，提高盈利能力，提高撥備覆蓋率。二是建立全方位農村金融監管體系，規范民間借貸行為，配合公安、銀監、工信、供銷等部門加大打擊力度，堅決遏制非法集資多發趨勢，保護農民財產安全。三是引導農村金融去杠桿，壓縮同業業務和表外業務，農村資金投放于農村，防止資金外流，化解農村金融期限錯配風險。

3.5 加決農村信用體系建設，構建良好的農村金融生態環境

我國應以建立農戶信用信息檔案為基礎，整合共享農村信用信息，大力發展農村第三方信用評級，建立健全農村的社會信用體系。應建立政府部門、農村金融機構以及農戶共同參與的農村信用體系建設聯動機制，進一步打造“信用農戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”，減少農村金融機構的信貸風險，為農村金融積極放貸創造良好的社會環境。

3.6 建立農村金融機構風險預警與評價體系

一是完善內部風險評級制度。制定實施識別、計量、監測和管理風險的內部風險評級制度，實現風險評價全面化、系統化、動態化。重點加強對新增不良貸款、大額貸款和關聯貸款的檢測。二是建設覆蓋全部內控管理活動的信息綜合和反饋系統，確保內控信息交流暢通無阻。三是根據風險評級情況，分類處置、重點監控、動態跟蹤，不斷提高農村金融機構風險識別、量化和管理能力。

綜上所述，本文基于農村金融環境以及自身各種因素的影響，分析了農村金融積累的風險，并隨農村新業態、新改革和新轉變的出現，面臨結構性風險和整體經營壓力。本文從分析農村金融風險特點成因人手，總結防范農村金融風險的得與失，提出農村產權保護、發展農村保險和加強監管合作等建議。

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