第三方支付感知風險研究

張紅俠

【摘 要】本文從第三方支付消費者的角度，結合感知風險構面，得出消費者感知風險影響因素，并進一步闡述，在此基礎上為消費者在使用第三方支付平臺時提供了相應的建議。

【關鍵詞】第三方支付；感知風險；消費者

第三方支付最早是作為解決電子商務交易資金流問題而出現的。隨著電子商務的不斷發展壯大，電子商務交易渠道的虛擬化，傳統的支付方式和支付工具受制于時空的限制無法使用，而第三方支付能夠借助互聯網絡進行，其支付成本較低，支付領域較廣，并且在交易中能夠較好解決支付信用問題，因此在網上支付整體規模中，第三方支付所占比重更大一些。在我國支付行業自身發展和信用環境逐步改善的背景下，第三方支付隨著支付領域的不斷深入，使得網上支付的用戶數量和交易規模持續增長。據央行公布的數據顯示，2017年中國網上支付交易規模為2075.1萬億元。網上支付行業未來將進入高速發展時期。

一、消費者第三方支付感知風險維度研究

大量的國內外文獻研究表明，第三方支付消費者感知風險管理研究的要素邏輯關系分析，消費者對第三方支付感知風險識別是感知風險管理的基礎和核心內容。同時，基于消費者決策階段的轉換以及環境特征因素的影響，感知風險是一個多維度概念。Bauer 提出感知風險這一概念的時候，并沒有分析它的因素構成[1]。Cox最早展開感知風險識別的研究，他認為感知風險包含財務和社會心理兩種風險構成因素[2]。在此基礎上，Jacoby和Kaplan對感知風險構成因素進行了深入研究，他們認為感知風險因素應該包括：時間風險、功能風險、身體風險、財務風險、社會風險和心理風險[3]。

（1）財務風險

感知財務風險，是指因為消費者對第三方支付系統的安全性和穩定性感知不確定，而可能導致經濟損失所產生的風險。對于第三方支付，消費者支付過程操作不當造成支付費用丟失的風險，支付過程失敗造成更大金錢損失的風險等。感知財務風險是消費者感知風險中影響力較為顯著的因素，特別在移動支付決策的階段，可能對消費者的支付行為帶來較大的影響。

（2）時間風險

所謂時間風險，是指因為消費者對移動支付過程的學習、適應和使用情況感知不確定，而可能導致時間上的浪費所產生的風險。對于第三方支付而言，比如支付寶，消費者將感知在學習、適應移動支付過程上花費時間過長的風險，使用移動支付的過程花費時間過長的風險，支付過程出現調整、錯誤或失敗造成時間浪費的風險。

（3）技術風險

技術風險，是指因為消費者對第三方支付的技術特征和運作原理感知不明確，而可能導致不能正常使用移動支付或移動支付功能達不到預期效果的損失。對于第三方支付而言，消費者將感知到第三方支付技術太復雜導致支付過程服務效率和服務質量達不到要求的風險，其支付系統技術太復雜導致支付過程失敗的風險。

（4）隱私風險

隱私風險，是指因為消費者對第三方支付的運營方式和質量的感知不確定，而可能在個人隱私、心理、生理上帶來的損失。對于第三方支付，消費者將感知由于使用移動支付導致個人隱私被泄露的風險，由于使用移動支付導致個人健康受到傷害的風險，由于使用移動支付導致個人心理或精神產生壓力的風險。

（5）法律風險

第三方支付的消費者法律風險，是指因為消費者對使用第三方支付過程中，由于各種不確定因素使得自己的消費記錄、消費信息以及個人隱私信息泄露，造成不同程度的財產損失和信譽損失，需要通過法律形式維權。但是，現階段國家出臺相應的法律規范較少，因此給廣大的消費群體帶來法律風險。

二、感知風險影響因素

（1）消費者認知

消費者是交易活動的主要參與者，感知風險一定會受到其自身認知的影響。消費者的認知主要通過消費者的態度、購物經歷、風險偏好來體現。消費者的態度在一定程度上會對感知風險造成影響。大多數學者注意到，如果消費者對某項消費行為感興趣的話，就會收集相關信息，而信息量越大感知風險就越小，那么興趣越大感知風險降低的可能性就越大。相反，就會降低感知風險。

（2）技術可靠性

技術的進步是第三方支付發展的重要保障，第三方支付技術的可靠性越高，消費者就越愿意使用其進行交易。第三方支付中主要是通過支付平臺來完成交易的。因此，使用第三方支付的消費者就會關注這些支付平臺能否提供有效保護其個人隱私、以及安全交換資金信息的方法以及支付平臺是否設計的人性化。也就是說，支付平臺提供的技術支持越成熟，消費者就會覺得移動支付過程越安全，其感知風險自然就會降低。

（3）社會環境

社會風險是感知風險的一個維度，消費者作為社會大環境中的一個個體，其消費行為很可能會受到社會環境某些方面的影響，進而影響消費者的感知風險。朋友對移動支付的推薦會對消費者的感知風險造成影響。消費者群體的內部溝通行為理論指出，消費者會將購買商品的信息、使用商品后的評價和心理感受，轉告、傳播、傾訴給群體內其他的消費者。消費者與朋友間往往具有共同的消費特征，因此朋友的建議、看法和評價很可能會影響消費者的購買行為。

（4）無線網絡因素

第三方支付與其他支付方式最大的不同就是，它能夠讓消費者實現無論在什么時間、什么地點都能完成即時支付的愿望，這種能超越時間與地點限制的支付方式為消費者帶來了相當大的便利。而消費者之所以能夠獲得這種便利，主要是依賴于無線網絡對移動支付的支持。因此無線網絡技術的安全性與有效性對消費者第三方支付的感知風險有著很大程度的影響。

三、結束語

總而言之，第三方支付感知風險的影響因素以及維度之間的關系，對廣大消費、企業和政府了解和解決風險感知的前因后果提供有力的保障，同時，為企業和政府制定相應的規章制服和法律法規提供了合理的科學理論依據，對促進第三方支付市場獲得良性發展貢獻自己的力量。

【參考文獻】

[1] Bauer R A. Consumer Behavior as Risk Taking： Dynamic Marketing for a Changing World [C]. Proceedings of the 43rd Conference of the American： Marketing Association， 1964：389.

[2]Cox，D.F.，Rich，S.U. Perceived Risk and Consumer Decision Marketing-the Case of Telephone Shopping[J].J Market Res， 1964，1（4）： 32-39.

[3]Jacoby， J.， Kaplan， L. B.The Components of Perceived Risk[A]. In Proceedings，Third Annual Conference， Association for Consumer Research[C]. Chicago： University of Chicago， 1972： 382-393.