新興技術對商業銀行業務發展方向的影響

蔡稚欣

【摘要】隨著互聯網的迅猛發展，出現了移動支付、社交理財等新興技術。這些新興技術的普及對商業銀行的三大基本業務產生了巨大沖擊，這時具有收益高、風性低、成本小的中間業務尋求到了自己的發展平臺，各類銀行主體也都逐漸的把經營基點定位在中間業務。各個商業銀行間的竟爭集中表現為中間業務的競爭，更多的是表現在中間業務創新上的激烈競爭。

【關鍵詞】移動金融；中間業務；創新

一、對銀行業務有影響的新興技術種類及定義

（一）移動支付

移動支付是一種支付結算方式，因其能在任何時間、地點給任意對象轉賬而受到了消費者的青睞。其便捷的特點節省了消費者與商家的時間，為遠距離支付提供了可能。如淘寶、滴滴打車、外賣等應用軟件的興起提供了強有力的后盾，提高消費者與商家間的互信程度。在近距離支付中，主要表現為掃碼支付。掃碼支付提高了支付速度，減少了假鈔的存在，提高了交易質量。

（二）社交理財

社交理財是一種新型的理財方式，隨著支付寶、微信等社交支付軟件的盛行而興起。市場范圍較廣泛的是余額寶和理財通，它有著高利率和隨時存取的便捷特點，吸引了年輕人的目光。手機即時存取支付，便捷的查詢渠道為其發展創造了良好的溫床。

二、商業銀行的基本業務

（一）負債業務

負債業務是形成資金來源的業務，其資金主要來自自有資本和吸收的外來資金兩部分。自有資本主要為股東投入的資本，外來資本包括客戶存款、派生存款、聯行存款、同業存款、借人和拆人款項或發行債券。

（二）資產業務

資產業務是指將自己通過負債業務所積累的資金用于投資加以運用的業務，即通過運用貨幣的時間價值將吸收的資金投入報酬率更高的項目中，主要包括貸款和投資。投資利率更高但風性也更大。

（三）中間業務

中間業務是指銀行并不需要用自己的資金或占用少量自有資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續費的業務。銀行利用其快速的融資能力、客戶的高度信賴感、善于利用先進技術的能力獲得的除借貸利息外的收入。其低投資高回報、風性可控等特點使商業銀行的中間業務已成為核心競爭力。

中間業務能較決運用高科技發展其業務能力，以決速滿足顧客需要、適應市場發展。在中間業務的經營方面，商業銀行也具有較大的自主權，能不斷調整手續費、傭金定價范圍，適應市場發展。

三、商業銀行中間業務存在的不足

（一）主動性不強、缺乏創新能力

商業銀行的中間業務安于守舊，創新的積極性不高，習慣跟隨市場創新著的成果改進利用，缺乏開拓市場的積極性。整個銀行行業對于銀行業務的創新認識不足，商業銀行對新產品的研發沒有重視，因此也沒有為中間業務組建專門的創新隊伍，導致中間業務從眾性明顯。對創新認識不足，研發產品積極性不高影響了商業銀行中間業務的健康發展。近五年來，中間業務在代繳費、代理保險等低端市場的發展已近飽和。在需要高端人才的咨詢顧問、企業發展戰略的高端領域仍具有較大發展空間。對于高端人才的較高要求也限制李中間業務的發展，他們需要具備財務管理、企業管理、市場營銷等諸多領域的知識。人才稀缺、不夠重視創新、安于現狀等因素致使中間業務發展不足。

（二）中間業務品種不夠豐富，同質化嚴重

現今，商業銀行的中間業務主要還是傳統業務。傳統業務的低風性、受眾廣的特點使其簡便易行，多數金融機構都配備此功能，商業銀行沒有競爭優勢。而需要創新的金融咨詢、擔保等業務，由于缺乏人才資源發展緩慢，無法滿足消費者的需求。近年來，中間業務得到了一定的發展，但其收入來源中仍以手續費和傭金占較大比例。在影響中間業務的發展中，業務種類單一是大問題。

商業銀行的中間業務目前仍采取低成本領先戰略，這一戰略在目前市場收獲的效果不大。低成本領先戰略的作用目標主要是傳統業務，傳統業務的低成本由于科技的發展已不具競爭優勢。單一的中間業務類型已無法滿足顧客多樣化的需求，中間業務的發展前景應聚焦于產品差異化戰略。致力于開發新產品，實現業務創新以突破同質化的影響，拓展發展空間。

四、商業銀行中間業務的發展優勢

商業銀行的中間業務主要為以下兩類：表外業務和金融服務業務。表外業務指不會影響銀行資產負債表的業務，如抵押、質押、檔案等。表外業務的評價風性收入的業務體系在商業銀行已近完善，但隨著便捷快速的互聯網經濟的發展，其多步驟執行緩慢的特點在一定程度上影響了發展。金融服務業務種類很多，包括理財咨詢、第三方支付、信用卡、信用證等。其中銀行卡業務比起正在崛起的互聯網金融的第三方支付相比，安全性具有較大優勢。

中國人口基數大，教育水平還處于中下游。大多數人缺乏系統教育，對于理財過于盲目，只關注受益而忽視高收益導致的高風性?？萍嫉陌l展也使得高科技非法分子有了更多趁虛而人的空間，互聯網詐騙案件層出不窮，打擊了投資者的理財信心。還有一部分小康階級投資過于謹慎，高度信任銀行，缺乏理財經驗。在此市場需求下，銀行的理財咨詢業務出現較大發展空間。

商業銀行收益高于一般銀行，風性在消費者承受范圍之內，客戶粘性強。商業銀行有足夠的金融知識積累、廣闊的推廣營銷空間、較強的風性控制能力、良好的客戶信賴基礎、金融專業人員基礎。這些特點都優于互聯網金融，互聯網金融想要蓬勃發展，必須在這些不足上加以改進，而這些方面的改進在短期內是難以實現的。從互聯網金融發展的初期來看，其產生確實給商業銀行帶來了一定沖擊，但其缺陷也在發展中不斷放大，客戶大多抱著試一試的心理，客戶粘性小。商業銀行具有一整套客戶評價系統，能全面了解顧客的資金狀況、風性承受能力的大小，在此基礎上利用其專業人員為顧客制定合理的理財結構，更能長期獲得顧客的青睞。

五、新技術對商業銀行業務發展的沖擊

互聯網金融、移動支付等新技術在短期內對負債業務有一定影響，但影響較小，其安全隱患的存在在近期內無法得到有效解決和控制。商業銀行的中間業務主要依靠代理業務和手續費，隨著互聯網金融的發展，其便捷性和及時性無法滿足市場的需求，受到沖擊較大。

隨著互聯網、計算機技術的成熟和廣泛應用，信息的傳遞方式由一對一、一對二變為現在的一對眾。信息的獲取越來越簡單便捷，減少了商業銀行的中間業務通過傳遞信息獲得的中介費用。同時，計算機的高運算功能和數據挖掘處理技術的發展，通過互聯網金融的借貸業務能更為迅速的完成。銀行機構的冗余和完善的客戶評價體系在客戶申請貸款到完成中，需要層層審批。對于初創企業，投入資本不高、固定資產較少，銀行的貸款審批時間長且金額很難滿足需求。因此，此類顧客是商業銀行中間業務的發展市場。

隨著移動支付的迅速普及，其安全便捷的優點極具吸引力，消費者對于現金的依賴度急劇下降。銀行的ATM機業務市場很快被移動支付占據，曾在城市中無處不在的ATM迅速沒落。由ATM機產生的大批手續費也因此銳減甚至不復存在。移動支付不僅在支付手段上占據市場，并利用其便捷的支付手段吸引顧客將資金放入其衍生的理財產品中，利用高利率、隨時取用、收益可見的優點吸引顧客。具不完全統計，第三方支付從其產生到發展的近5年內，市場占有率已達百分之八十。

六、結束語

新興的互聯網技術能迅速收集信息、高效分析數據，商業銀行引入互聯網技術于金融業務中，能有效降低中間業務的交易成本。交易過程的透明化也能促使企業與個人在交易過程中感到公平、平等，加大顧客的粘性?；ヂ摼W技術正處于迅猛發展中，其發展是全方面、多層次的，符合大眾的需求。將互聯網技術應用于商業銀行的中間業務，能促使傳統的中間業務的創新發展，簡化業務過程，提高便利化程度。計算機技術的發展，大數據時代的到來能提高了數據分析能力，利用大數據能有效健全完善銀行的定價體系，增加銀行收入。在新興技術引入下的商業銀行中間業務能提高創新的主動性，增加業務品種的多樣性，加快其發展、滿足大眾需要。衡量中間業務的發展成功中，業務的市場占有率、市場影響力等均是影響收益的重要因素。商業銀行的中間業務同質化嚴重阻礙了中間業務的發展。中間業務的發展要依靠新技術帶動創新，提高產品多樣化，為不同投資期望的顧客制定適合的投資計劃，占領市場吸引顧客。

商業銀行中間業務應逐步找準自身地位，將發展重心放在便捷高效貼身滿足不同回報期望的顧客上，提高金融咨詢水平。繼續發揮商業銀行的風性管控和信用測評的優勢，保持銀行在安全性方面的有力優勢，簡化業務辦理的繁復手續和辦理速度，增強客戶粘性。

商業銀行在未來發展中需將中間業務的發展放到戰略發展地位，組建專門的中間業務團隊。專門的中間業務團隊要致力于發展創新中間業務種類，重視不同市場需求，吸引金融專業高端人才，擺脫銀行固有的僵化模式和思維。利用互聯網技術的創新開放思維，精簡傳統業務手續，迅速獲得有效信息，實現中間業務的再度起飛。中間業務在發展創新中要加強與互聯網金融企業的合作，將自身作為互聯網金融的基點，互聯網金融作為自身與消費者的橋梁?；ヂ摼W金融在風性評估和信用評級方面有缺陷，但互聯網金融的高度便捷性使消費者能迅速接受，市場占有十分迅速。商業銀行可以吸納互聯網金融，完善其不足。同時，為互聯網金融提供消費者的信任，同時利用互聯網金融吸引更多顧客，獲得更多市場。兩者的結合不僅使自身互利互惠，消費者也可以在二者的結合中在足夠安全的前提下，得到自己想要的投資方案，獲得更多利益。

參考文獻：

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