沈國明：每個人都要有防范金融風險的意識

金融機構應當強化社會責任意識，重視自身業(yè)務行為對公共安全的影響，進一步樹立負責任的企業(yè)社會形象

健康穩(wěn)定的社會公共環(huán)境，有利于金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。金融機構必須強化社會責任，自覺維護社會公共環(huán)境健康穩(wěn)定，這符合金融企業(yè)自身的根本利益。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，一些新的金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏明顯加快，部分機構已經(jīng)被市場淘汰。個別機構打著金融創(chuàng)新的旗號，運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術手段，事實上卻在搞龐氏騙局。龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”“空手套白狼”，涉嫌金融詐騙，很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財。

金融企業(yè)的杠桿水平遠遠高于一般企業(yè)，“玩”的是別人的錢，一旦失敗，不僅自身受損，還危及公共利益。因此，金融機構要進一步提高對金融消費者的管理水平。

首先，要持續(xù)加強和改善與社會公眾的關系，建立良好的社會形象，從而為開展活動創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一旦發(fā)生公共關系危機，要把危害與損失降到最低程度。

其次，要善于利用網(wǎng)絡技術，進一步健全和完善管理平臺。現(xiàn)在，各類自媒體平臺的涌現(xiàn)，讓我們處于新的信息爆炸環(huán)境當中，金融業(yè)需要利用信息技術，加強與市場環(huán)境的溝通與傳播，推動業(yè)務轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)快速發(fā)展。

金融界借助網(wǎng)絡技術和網(wǎng)絡媒體平臺，創(chuàng)造了新的金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅帶來了商業(yè)價值，也樹立了企業(yè)直接服務公眾的形象。但是，在互聯(lián)網(wǎng)情況下，一些錯誤的信息很容易被一些不夠?qū)I(yè)的投資者接受，然后迅速傳播到相當巨大的群體中，從而引起社會群體的波動，對公共安全產(chǎn)生負面影響。所以，金融機構應該充分發(fā)揮網(wǎng)絡平臺的作用，傳播正確信息，傳播主流價值觀，主動維護公共安全，積極預防公共危機。

金融風險是一個系統(tǒng)性問題，也是一個全球性問題：

涉及政策風險，比如像英國脫歐、中美貿(mào)易戰(zhàn)、人民幣升值壓力等等因各國政策調(diào)整帶來的風險。

涉及法律風險，例如工會問題、勞工問題、對接“一帶一路”沿線各國法律問題。涉及市場風險，例如利率波動及金融市場上的種種變化帶來的風險。

涉及技術風險，因為互聯(lián)網(wǎng)技術金融機構在用，騙子也在用。

還涉及道德風險。P2P平臺上出現(xiàn)的問題，占所有風險的40%多，其中，大部分是道德風險，一些不法分子在這個領域里非法牟利，根本原因是風險防范體系不完善，監(jiān)管不到位，有的還摻雜著流動性風險。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（如，P2P，理財，眾籌）一夜之間消失，甚至銀行也會資不抵債，迅速倒閉。

中國之所以沒出現(xiàn)宏觀的風險，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融目前總量有限。但是，最近這些年，居民的財富在增加，對融資的需求越來越大，非銀行金融機構提供理財功能，P2P、眾籌、網(wǎng)絡理財?shù)劝l(fā)展很快，風險也在增加。

應當完善法律制度，建設規(guī)范的行為準則

要加強準入管理。實踐中，這方面有著深刻教訓。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入門檻較低，導致一些不具有金融知識的社會閑散人員，甚至是受過刑事處理的人員成為P2P平臺投資人，他們打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，線上線下一體從事非法集資犯罪，坑害老百姓，用集資得來的錢任意揮霍。

對這樣的行業(yè)需要有準入限制，嚴格把關。有人說，這涉嫌就業(yè)歧視。我認為，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門檻與就業(yè)歧視不相干。每個行業(yè)都會有一些特殊要求，不歧視并不意味著這些特殊要求可以取消。金融企業(yè)手里攥著的是別人的錢，涉及公共利益，為降低法律風險、道德風險，設置準入門檻是必需的。

門檻過低，已經(jīng)產(chǎn)生了嚴重的后果。震驚全市的“百億線下理財平臺”旌逸集團的例子很典型——

號稱“百億線下理財平臺”的上海旌逸集團有限公司負責人孔某為小學文化程度，無金融從業(yè)背景和金融從業(yè)資格。2009年8月因盜竊電纜被浙江省瑞安市法院判處有期徒刑4年6個月。刑滿釋放后，孔某在當?shù)亟?jīng)營一家二手汽車商鋪，因經(jīng)營不當導致資金困難。經(jīng)朋友介紹，他接手陷入困境的上海旌逸資產(chǎn)管理有限公司，等于“沒花一分錢收購了這家公司”，通過吹噓、包裝形成如今局面。在旌逸集團的“高管”中，無人有任何金融領域教育和從業(yè)背景。

在案發(fā)前夕，公司財務曾向孔某反映：公司已無力發(fā)放員工工資。對此，孔某的決定是進一步抬高利息以吸引更多資金。但孔某心里比誰都清楚，這是一個永遠無法填補的黑洞。孔某供述：“我公司并不具備任何政府金融機構發(fā)放的可向個人融資的執(zhí)照，我知道這樣做違反政策及國家規(guī)定，是要出問題的，也知道是違法行為。”

要充分發(fā)揮征信體系作用。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，誠信的社會環(huán)境是實施法治重要的基礎條件。國家建起了征信系統(tǒng)，一定要讓其充分發(fā)揮作用，這對于促進全社會誠信水平的提高是有益的。

同時，要發(fā)揮社會的力量，建設律師、會計師、第三方評級鑒定等社會力量參與監(jiān)管的機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應該建立行業(yè)組織，實行行業(yè)自律，通過建立黑名單制度，對違規(guī)企業(yè)實行懲戒。

對社會成員應當普及相關金融知識

現(xiàn)在騙子行騙的花樣層出不窮，金融消費者很容易上當，甚至弄得上當者不相信前來勸說的警察。為此，金融知識的普及教育應同金融業(yè)發(fā)展同步，需要通過各種方式讓廣大消費者提高素養(yǎng)、認識風險、能夠?qū)κ袌錾洗嬖诘母鞣N產(chǎn)品服務進行有效甄別。

針對目前的金融市場，明確告知超過6%的收益的產(chǎn)品可能導致血本無歸，這比教普通百姓評判產(chǎn)品真?zhèn)蔚母鞣N具體技術來得有效。

就以旌逸集團有限公司為例，基于門店經(jīng)營的兩大類“產(chǎn)品”：“債權受讓”“融資租賃”開發(fā)的“月月盈”“單季盈”“四季盈”“年年盈”等不同套餐，年化收益率從8.4%至16.2%不等，比銀行理財產(chǎn)品高很多。如果全社會都知曉這樣的收益率絕無可能，上當受騙者就會減少。

如果通過媒體用老百姓聽得懂的語言剖析一些已經(jīng)破獲的金融詐騙案，甚至讓金融詐騙犯現(xiàn)身說法，可以防止更多的人受騙上當。

防控風險是金融機構、金融監(jiān)管機構永恒的主題。但這不僅是金融機構或金融監(jiān)管機構的事，老百姓自己也要有防范意識，做好防范工作。遇到類似“天上掉餡餅”的好事，絕對需要冷靜、清醒。

而今，金融詐騙往往將目標鎖定老年人，現(xiàn)實生活中，老年人上當相對多。老年人千萬不要以為自己社會經(jīng)驗豐富。現(xiàn)在經(jīng)濟社會發(fā)展飛快，技術更新很快，這給老年人的生活帶來很多潛在的風險，包括金融風險。過去計劃經(jīng)濟，在科層制管理下，每個人都是單位人，發(fā)生什么事都可找單位、找組織。現(xiàn)在是市場經(jīng)濟，每個人都是市場主體，可以自主決定自己的行為，包括投資行為，在擁有權力的同時，也必須承擔相應的責任，要對自己的行為負責，包括投資行為。

政府在市場監(jiān)管方面負有責任，但是，絕無可能做到將社會管到?jīng)]有騙子存在。正如法律嚴禁殺人，但殺人犯仍會出現(xiàn)一樣。即使今天打掉了一種詐騙形式，明天騙子也許又以新的形式出現(xiàn)了。在互聯(lián)網(wǎng)日新月異發(fā)展的條件下，很多新的形式出現(xiàn)，要經(jīng)過一段時間才能識別其性質(zhì)，然后采取應對措施。所以，每個人都要有防范金融風險的意識，繃緊防范金融詐騙的弦。

維護金融秩序，保證金融安全，需監(jiān)管部門和金融機構以及投資者共同努力，并肩打好一場防范金融風險的攻堅戰(zhàn)。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com