淺析如何改善中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境

王斌

摘要：中小企業(yè)是國民經(jīng)濟結構中的重要組成部分，但是在它發(fā)展的過程中對融資有需求的時候卻遭遇了諸多的問題和困境，融資的困難限制了中小企業(yè)的健康發(fā)展。本文對中小企業(yè)在融資困哪上進行探析，找出了一些限制中小企業(yè)融資的問題，對改善中小企業(yè)融資環(huán)境提出了有效的建議，希望可以解決中小企業(yè)在融資時遇到的困難，保證中小企業(yè)的長遠發(fā)展。

關鍵詞：中小企業(yè)融資；生態(tài)環(huán)境；金融機構；信用體系

中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟增長的重要動力之一，為我國市場經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。但是，在當前的融資環(huán)境里，對于中小企業(yè)的融資需求還不能滿足，造成了中小企業(yè)融資困難制約著中小企業(yè)的長遠發(fā)展。如何才能改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，就成為當前的首要問題。

一、中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)在發(fā)展過程中要擴大自身的經(jīng)營規(guī)模，就必須進行融資，但是在當前的融資環(huán)境下，中小企業(yè)很難能融資成功，這一現(xiàn)象是由多種原因造成的，下面筆者對中小企業(yè)融資困難的問題進行了探討。

（一）金融機構缺失和信貸制度不完善

當前，中小企業(yè)融資主要是依靠銀行的貸款，而在我國的金融機構中，對中小企業(yè)提供信貸的機構嚴重不足，導致中小企業(yè)融資異常困難。我國的金融機構分布在城鄉(xiāng)分布不協(xié)調(diào)，在城市的金融機構數(shù)量眾多分配比較合理，而在縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，四大國有銀行的分支機構、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不足，其他股份制的商業(yè)銀行的分支更加少見。現(xiàn)在在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布最多的金融機構是農(nóng)村信用合作社，雖然其營業(yè)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較多，但是因其本身的經(jīng)營不善和虧損比較嚴重，自身的資金都不足維持自身的正常運轉，在對中小企業(yè)進行信貸時承擔的風險較大，所以對于中小企業(yè)的融資需求根本無暇顧及。而在一些商業(yè)銀行的分支機構中，對中小企業(yè)的信用評估制度還不完善，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資需求保持著一定的距離，并且商業(yè)銀行貸款的步驟眾多，審核效率較低，下款所用時間較長，這使得急需資金的中小企業(yè)不能在商業(yè)銀行進行融資，最終導致中小企業(yè)融資的失敗，限制了中小企業(yè)發(fā)展，給我國市場經(jīng)濟發(fā)展帶來損失。

（二）中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)的融資需求得不到支持，一是金融機構缺失和有些金融機構信貸制度不完善，二是中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)不管在資產(chǎn)規(guī)模上，還是在抵御風險的能力上都與大型企業(yè)有著不小的差距。根據(jù)以往的一些統(tǒng)計計算，中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉的幾率很高，這就使金融機構對中小企業(yè)的前景并不看好，會對中小企業(yè)的發(fā)展提出質(zhì)疑，也就不會滿足中小企業(yè)的融資需求。由于中小企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模上比較小，所以可以抵押擔保的資產(chǎn)會顯得不足，而銀行等金融機構在進行貸款時，為了減小信貸風險一般會采用資產(chǎn)抵押的方式進行貸款，這就造成中小企業(yè)因為可以抵押擔保的資產(chǎn)不足而導致融資失敗。最后中小企業(yè)在自身的管理也存在很大問題，尤其是在財務制度上的不完善，財務部門出具的財務報表不規(guī)范，財務信息不完整。并且對企業(yè)信用管理也很薄弱，導致企業(yè)的信用也會受到影響，而金融機構在對企業(yè)的融資需求進行審核時，對企業(yè)信用的考察也是其中重要的一環(huán)，對企業(yè)的信用比較看重，企業(yè)信用的降低就會影響金融機構對企業(yè)的貸款審核結果。

（三）中小企業(yè)信用擔保機構的原因

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，中小企業(yè)也不斷增多，融資需求也在不斷擴大，但是因為中小企業(yè)自身和金融機構等各方面原因，導致融資困難，這時中小企業(yè)擔保機構的出現(xiàn)就可以解決這些問題。當前，我國的中小企業(yè)擔保機構已經(jīng)嶄露頭角，但是現(xiàn)在的中小企業(yè)擔保機構——政府對其的資金投入不足，在擔保機構已經(jīng)初有規(guī)模的情況下，并沒有解決擔保公司在風險分散及賠償方面的問題。由于擔保機構在我國才處于起步階段，其內(nèi)部沒有相關專業(yè)水平高和管理經(jīng)驗豐富的團隊來進行運營，沒有專業(yè)人才進行管理，中小企業(yè)擔保機構本身就存在不少的問題，導致中小企業(yè)擔保機構在功能的實現(xiàn)上捉襟見肘，銀行對中小企業(yè)擔保機構的能力抱有疑問，所以對于合作來說不主動，合作意識不強，這就導致中小企業(yè)擔保機構和銀行等金融機構之間的合作不緊密，對中小企業(yè)的融資需求帶來困難。

二、中小企業(yè)融資環(huán)境改善途徑

中小企業(yè)融資困難有著各方面的原因，要想中小企業(yè)能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，筆者通過對中小企業(yè)融資環(huán)境的探討，提出了可以改善融資環(huán)境的幾點建議。

（一）拓展中小企業(yè)融資渠道

要針對中小企業(yè)的融資需求，第一，政府應引導金融機構向中小企業(yè)傾斜，建立專門的金融體機構。支持鼓勵大商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支的建設，并且在商業(yè)銀行內(nèi)部設立針對中小企業(yè)融資需求的完善制度，在員工的業(yè)績考核中加入中小企業(yè)融資需求的工作內(nèi)容，加強商業(yè)銀行信貸專員對中小企業(yè)貸款需求的熱情。第二，加大國有銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行分支機構的建設，吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會資本的加入，并且對中小企業(yè)擔保機構進行緊密的合作，幫助中小企業(yè)進行融資。第三，引導中小企業(yè)在資本市場進行直接融資，還可以鼓勵同一行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)型債券，分散風險，利用資本市場的力量幫助中小企業(yè)進行融資。第四，發(fā)揮小額貸款公司的作用，充分利用小額貸款公司的審核步驟簡單，擔保條件低的優(yōu)點來解決一些額度不高，借貸期限較短，沒有抵押沒有擔保的中小企業(yè)資金需求，尤其是解決一些有發(fā)展情景，資金的需求量少，并且急需的中小企業(yè)。

（二）完善中小企業(yè)信用體系建設

現(xiàn)在的金融機構對于中小企業(yè)的信用了解還很模糊，在不愿承擔大的信用信貸風險的情況下，銀行等金融機構會對中小企業(yè)的融資需求不予辦理。這樣首先就必須建立中小企業(yè)的信用管理體系，建立中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫，對中小企業(yè)的經(jīng)營模式、財務狀況，發(fā)展時間和發(fā)展經(jīng)歷都應有所記錄，并且嚴格監(jiān)督，以防信息被篡改或丟失，達到可以使銀行等金融機構在對中小企業(yè)信用進行審核時有據(jù)可查，提高中小企業(yè)融資的成功率。中小企業(yè)在自身的管理上也要進行改革，完善內(nèi)部管理制度，提高內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)，對財務進行系統(tǒng)、明確的改革，使企業(yè)平穩(wěn)健康的運行和發(fā)展，使企業(yè)的競爭力提升，這也間接地提升了企業(yè)在信用體系的信用，從而達到融資的目的。其次政府應對中小企業(yè)的擔保機構進行資金擴大投入，統(tǒng)一對中小企業(yè)擔保機構的管理。擔保機構內(nèi)部也要進行管理的整頓，提升擔保機構在市場中的作用，加強擔保機構和金融機構的緊密合作，推動信用擔保體系發(fā)展，對中小企業(yè)融資提供幫助。

（三）大力發(fā)展中小企業(yè)

中小企業(yè)之所以融資困難，除去外部的原因，企業(yè)本身也存在問題。中小企業(yè)對于自身內(nèi)部管理的隨意和混亂，不僅使企業(yè)信用在降低，還影響了企業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模。如何在源頭改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，就需要發(fā)展中小企業(yè)，加大對中小企業(yè)的發(fā)展，使其經(jīng)營規(guī)模得到擴大，提高中小企業(yè)對風險的抵抗能力：政府也要出臺和落實針對中小企業(yè)發(fā)展有利的相關政策，使中小企業(yè)在發(fā)展上有政府的支持和幫助。中小企業(yè)也要改革自身內(nèi)部的混亂管理，加強內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)符合自身企業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才，使企業(yè)得到快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模擴大，可以抵押的企業(yè)資產(chǎn)增多，企業(yè)信用提升，這樣就向融資成功走進了一步。而且在中小企業(yè)發(fā)展達到一定規(guī)模時，金融機構可以對其的發(fā)展前景，經(jīng)營規(guī)模進行考察，在確定企業(yè)信用良好的情況下向其提供融資方面的服務。

結語

中小企業(yè)在融資環(huán)境面臨的問題由多方面造成，不管是外部環(huán)境的惡劣，還是企業(yè)內(nèi)部管理的混亂都是中小企業(yè)在融資時比較困難的原因。我們要針對中小企業(yè)融資環(huán)境所存在的問題進行合理的分析，提出解決方法，破除中小企業(yè)融資環(huán)境的困境，加快中小企業(yè)的發(fā)展，為中國市場經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

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