中國銀行包頭分行中小企業金融服務創新研究

梅蕾 李沾 孫苓羽

摘要：中小企業是實施大眾創業、萬眾創新的重要載體，在促進經濟增長、推動創新、吸納就業、改善民生等方面具有不可替代的重要作用。在中小企業蓬勃發展的同時，仍然遇見融資難、融資貴的問題，因此中國銀行包頭分行必須要創新金融服務，促進中小企業健康發展。

關鍵詞：中小企業；金融服務；創新研究

目前內蒙古自治區擁有中小企業36.7萬戶，基本構建起了政策、融資、公共服務體系。中小企業是實施大眾創業、萬眾創新的重要載體，在促進經濟增長、推動創新、吸納就業、改善民生等方面具有重要作用。在中小企業蓬勃發展的同時，仍然有融資難、融資貴的問題，同時也是關乎民生、社會發展的重要課題。

中小企業普遍具有規模小、固定資產少、抵押物不足的特征，用于貸款抵押的抵押物數量和質量不夠，同時擁有一定規模的先進設備和廠房的中小企業占比較少。有的中小企業通過租賃廠房和設備進行生產，沒有有效的資產用于貸款抵押。中小企業一般依靠大企業存活，處于核心企業的上游或者下游，在整個產業鏈中處于劣勢，沒有話語權，從而尋求核心企業擔保非常困難。另外，符合商業銀行的準入標準的融資性擔保公司較少，符合商業銀行準入標準的融資性擔保公司要求反擔保物和較高的擔保費用，從而增加中小企業融資的財務成本。

中小企業有融資需求，作為中小企業間接融資的主要渠道的商業銀行出于風險與收益的雙重考慮，對中小企業授信業務出現的兩種不同的現象：對于產品具有競爭力、市場份額大、效益好、征信良好的中小企業，成為商業銀行授信業務傾斜的主要對象。但是這部分企業流動資金充足，對商業銀行授信需求不大；而另外一些生產經營不樂觀的中小企業，一般會受到商業銀行的冷落。

為更好地服務中小企業成長，中國銀行結合中小的特點，以滿足中小企業的需求為出發點，創新理念，探索一條破解中小企業“融資難、融資貴”的思路——利用中行海外業務優勢，提供媒介平臺，牽線搭橋，資源互補。中行“全球跨境撮合平臺”的雛形——“中小企業跨境撮合”活動，開始為中小企業提供方便、準確、高效的金融服務，從而提供中小企業的競爭力，進而促進經濟發展和社會進步。

中國銀行中小企業跨境服務平臺通常需要六個步驟完成整個過程：第一步，收集信息，即收集具有國際投資合作意向的中外中小企業的信息，進而建信息庫；第二步，客戶配對，通過雙方提供的合作意向，進行客戶信息交換和配對；第三步，網上“相親”，中小企業客戶通過網上進行溝通和交流；第四步，現場對接，線下組織面對面交流和客戶互動，達成中小企業間的合作意向；第五步，實地考察，中小企業互訪和實地考察，開展實質性合作；第六步，提供全面金融服務，即中國銀行為實現實質合作的中小企業提供全面的金融服務。

通過創新跨境撮合服務，中國銀行能利用國際銀行的品牌優勢拓展優質的中小企業客戶，增加客戶基礎，同時還將帶來中間業務收入、息差等高收益回報。此外，其潛在機會不可忽視，主要為三方面：一是通過跨境撮合服務吸引優質的中小企業建立品牌。內地優質和具有競爭力的中小企客戶非常可能通過這個平臺與海外企業建立實質性業務合作，這將會得很多優質中小企業客戶，達到拓客的目的，同時也是拓寬中間收入的渠道。二是向與會中小企業提供全面金融服務，提供的部門之間的聯動平臺，從而增加相關業務的手續費收入的渠道，包括財務咨詢、跨境結算、杠桿融資等，且由于較高的手續費收入貢獻，預計通過這個業務平臺產生的收入回報將高于傳統中小企業業務平臺。三是通過中國銀行國際化的優化，走在同業前列。相比同業，中國銀行借助海外業務平臺，可以更好地為中小企業提供全面的金融服務。

2016年4月，銀監會等多部委聯合發文，明確在五個國家自主創新示范區開展投貸聯動業務試點，中國銀行成為唯一入選首批試點的國有大型商業銀行。投貸聯動是指銀行對科技型創新型企業進行“股權+債權”的投放，以股權收益彌補信貸資金風險損失。

中國銀行包頭分行借鑒了“中小企業跨境撮合服務平臺”優勢、創新“區域撮合金融服務”，2017年12月承辦了內蒙古中小企業投資與貿易合作撮合洽談會暨“公益包頭·鹿城之窗”啟動會，以“普惠金融·合作共贏”為主題，以“金融撬動、政銀聯動、企業互動”為宗旨，通過政府政策支持、銀行金融支持，促進企業間的相互交流與合作，發揮互補優勢，挖掘中小企業發展新潛能，有針對性地對參會企業及其上下游客戶進行精準分析，提供“一對一”的專屬服務和金融服務方案，為中小企業間投資、貿易、融資等方面的合作“牽線搭橋”，實現中小企業聯動發展新格局，推動中小企業穩健發展。此外，在此次洽談會的基礎上，將政銀合作的創新舉措提升為常態化、平臺化的政銀企合作對接新模式，強化信息共享和政策協同，幫助中小企業對接國際國內資源，加強撮合后的跟蹤服務，為企業提供全生命周期的金融及公共服務，把撮合洽談會打造成為內蒙古自治區政銀協同服務中小企業的品牌新模式。本次洽談會已通過共招募1069戶企業參加，從中篩選406戶優質中小企業參加撮合會，其中包頭市154戶企業，其他盟市252戶企業，分4輪進行320場次的“一對一”洽談，行業涉及裝備制造、現代農牧業、能源環保、高新科技、衛生醫療、旅游、教育、養老等領域。

中小企業在國民經濟中的地位愈加重要，解決其在成長過程的“融資難、融資貴”的問題迫不及待，因此，通過多措并舉，創新金融服務、加強金融服務，促進中小企業快速發展，開創銀企共榮、共享、共贏的局面。

參考文獻：

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[2]于曉光，劉洪海.做中小企業的貼心銀行[J].中國金融家，2011（08）：127-130.