關于商業銀行對中小企業貸款的風險控制與防范探討

韓濤

摘要：商業銀行在中小企業貸款方面會有更為嚴格的風險管控，由此來減少其貸款風險。但是中小企業屬于我國企業構成的重要部分，商業銀行的發展需要贏得這些企業的認同與支持，需要充分利用好優質中小企業，讓商業銀行業務得到拓展。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；貸款；風險控制；防范

商業銀行貸款可以有效地為中小企業提供發展所需的經濟支持。中小企業在規模上不及大型企業，整體的發展相對受限，資金來源也相對缺乏，整體的企業運營抗風險能力低，如果有資金周轉問題，就可以能導致企業生產供應鏈破壞，進而導致企業破產。因此，商業銀行對中小企業貸款會承擔著較大的風險，需要做好風險防控，提升相關工作的價值。

一、商業銀行中小企業貸款常見特點

通常來說，中小企業都會存在或多或少的資金缺乏問題，需要通過企業優勢來吸引對應的消費者，從而維持運營。總體來說因為經營規模相對較小，不會存在大企業的龐雜機構設置局限，因此可以更為靈活多樣地獲取利潤空間。這種中小企業數量龐大，遠遠多于大型企業，甚至成為市場企業構成的絕大多數。商業銀行可以分為個人呢貸款與、個人經營性貸款與大中型企業貸款等不同情況，具體的貸款數量多，同時缺乏足夠的計劃性，甚至對于貸款的用處、還款的方式與期限都沒有清晰的確定。

多數商業銀行缺乏充分的流動資金，因此貸款企業相對較短，多屬于一年之內。因為風險大，由此導致商業銀行不太愿意接受中小企業的固定資產貸款與項目建設貸款。一般要多了解企業運營狀況，需要了解企業購銷合同情況來進行流動資金貸款，該方式貸款期間一般在一年之內。

對于中小企業而言，商業銀行貸款利率即便上浮也容易接受，對于其貸款的成本接受度更高。同時中小企業在商業銀行業務范圍上有更高的要求，在常規貸款業務外，還需要商業銀行參與企業資金核算。

二、商業銀行對中小企業貸款的風險控制與防范措施

（一）擔保方式的優化

商業銀行在為中小企業擔保中可以讓其提供實際有效的房地產與土地資源等有相對保值與增值的貸款抵押物。然而在實際的操作中，會存在擔保條件不達標的情況，抵押物的價值相對不足，因此需要將擔保方式的改變，及時地調整因為傳統擔保條件不充分引發的貸款障礙。可以將企業擔保轉變為個人擔保，一般可以讓企業經營者承擔，由此可以對企業法人做征信調查，充分了解是否滿足貸款條件，有效地保證還貸積極性，減少商業銀行對企業貸款存在的風險，有助于風險防控。甚至可以通過要求企業強制性的儲蓄來達到風險防控效果。

讓企業擔保轉化為群體擔保。尤其是中小企業中具有較高的家族性，因為有群體性的特質存在，由此可以讓企業有關的家族群體做企業擔保，由此來減少商業銀行在貸款工作辦理中的情況調查與監督工作，由此來促使中小企業更好地履行還款條約，減少商業銀行貸款工作中的風險承擔。

（二）注重企業創新

要注重調動企業的創新意識，能夠讓其有更強的市場競爭力。要注重企業團隊員工創新能力的激勵，讓企業能夠有自身的核心技術與人才團隊資源，有效的讓企業整體競爭力更強。在貸款方向上需要更傾向于這類核心技術等核心競爭力企業的貸款，營造一個更為創新積極的貸款市場導向，有效的讓企業在自身創新性與競爭力上下功夫。也由此來贏得商業銀行的貸款支持，讓銀行相信企業有自身的還貸能力，獲得更高的貸款可能性。

（三）注重財務管理制度的完善

要注重企業自身有科學完善的財務管理制度，讓企業在此方面引起足夠的重視，讓其在企業運營中持續的關注與完善，滲透在各環節中。讓企業定期的做好資產、負債、抵押、運營與擔保情況的對外公布，保持其透明性的財務狀況，讓商業銀行更好地了解企業運作狀況，有助于對企業整體資金信用情況有充分的了解，及時對企業貸款情況做管理調控，降低不知情引發的風險性。

（四）完善貸款評估體系

商業銀行需要對中小企業的貸款風險做有效評估，由此來對每個危險因子做了解掌握，綜合評價其貸款可行性。但是風險評估的科學性非常關鍵，直接影響評估結果的可靠性。每個中小企業的貸款風險評估中，會有多種風險系數的參照，這些評估有賴于信息的收集完整度，如果有信息收集的缺漏就會導致評估的不完善。在貸款評估中，管理者自身缺乏現金流概念，在財務分析中依照以往的財務數據評價引發的風險問題也就在所難免。要注重對企業開戶銀行對賬單與稅單情況的了解，要做好財務報表的深入對照分析，由此掌握企業現金流狀況。因為文件本身經過的專業的審核分析，真實度更高，造假可能性低，具有更高參考價值。此外，商業銀行需要多關注其他細節，例如企業的非財務指標。特是中小企業經常將企業行為與個人行為做融合混淆，鑒于此，需要多關注經營者的信用記錄、從業狀況以及個人綜合素養，由此來綜合判斷貸款的風險情況。

（五）注重工作人員風險意識的建立

在商業銀行對中小企業貸款操作中的工作人員中，需要樹立足夠的貸款風險意識，甚至要對經辦人設定一定責任，通過責任制辦理來引起經辦人的足夠謹慎性，避免因為多種因素的影響導致貸款工作行為的偏差，進而造成商業銀行的貸款風險。同時也需要注重對中小企業發展的輔助，看到其未來前景，對于中小企業中口碑良好的企業也需要幫助其有更多的成長空間，避免優質的中小企業客戶流失。對于優質中小企業而言，需要適宜的放寬擔保條件，同時可以做單獨的貸款調查與審批處理，讓其有更多的優質體驗感受，提升優秀中小企業對商業銀行的認可度。

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