基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生校園貸研究

祁慧娟

【摘要】近年來(lái)“校園貸”作為一個(gè)新生事物，在大學(xué)生的日常生活中屢見不鮮，由于其市場(chǎng)范圍廣、社會(huì)需求量大、發(fā)展前景良好等特點(diǎn)，成為了高校大學(xué)生面臨資金短缺時(shí)的主要的選擇之一，但由此引發(fā)的負(fù)面消息層出不窮，逐漸引起了社會(huì)、學(xué)校、家庭以及政府的多方關(guān)注。本文基于高?！靶@貸”現(xiàn)狀、存在問題、危害等多方面探討應(yīng)對(duì)策略，力爭(zhēng)能減少高校校園貸犯罪和校園悲劇，有效保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 大學(xué)生

一、校園貸產(chǎn)生背景及現(xiàn)狀

2009年，國(guó)家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學(xué)生范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，尤其是在2015年提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃之后，網(wǎng)貸平臺(tái)抓住時(shí)機(jī)，迅速拓展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，成為P2P金融產(chǎn)品發(fā)展的主力軍之一。而校園貸平臺(tái)又暴露出許多問題，給社會(huì)發(fā)展與大學(xué)生自身及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大影響。尤其是從2014年起，各大高校校園中校園貸款廣告鋪天蓋地，遍布校園，在高校中慢慢的發(fā)展起來(lái)。高校大學(xué)生對(duì)新事物的消費(fèi)欲強(qiáng)、好奇心重、接受能力好，很多人的消費(fèi)觀念都是提前消費(fèi)。校園貸的出現(xiàn)，就是為了滿足大學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)需求、攀比心理，重點(diǎn)推出變化多端的娛樂設(shè)施、“雙十一、雙十二”促銷打折、電子產(chǎn)品以舊換新等千變?nèi)f化的活動(dòng)來(lái)吸引大學(xué)生的眼球，為自身的發(fā)展開辟更多更好的新道路。

二、存在問題

校園貸存在多種形式，有不良貸、高利貸、多頭貸、傳銷貸、培訓(xùn)貸、刷單貸等，因此校園貸必然存在多種問題。從問題的對(duì)象角度考慮，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

從學(xué)生角度來(lái)看，惡性事件頻發(fā)、個(gè)人信息泄露、被貸款等普遍存在。校園貸是2016年轟動(dòng)校園及各大社會(huì)輿論的話題之一，有關(guān)校園貸的惡性事件已經(jīng)對(duì)學(xué)生身心健康、高校形象造成了相當(dāng)大的負(fù)面影響。另外，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息泄露的重要原因，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)在管理和技術(shù)方面出了問題，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)直接出售消費(fèi)者的信息，校園貸中還存在大量“被貸款”現(xiàn)象，使得學(xué)生遭受經(jīng)濟(jì)損失。

從網(wǎng)貸平臺(tái)角度來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)激烈，風(fēng)控不嚴(yán)，資金風(fēng)險(xiǎn)較大。校園貸平臺(tái)大多放款門檻較低，對(duì)申請(qǐng)貸款主體審核不嚴(yán)，由于還沒有建立起校園征信體系，且網(wǎng)貸平臺(tái)之間也難以做到信息共享，于是多頭授信情況頻頻出現(xiàn)，讓學(xué)生有機(jī)會(huì)“拆東墻補(bǔ)西墻”，導(dǎo)致資金缺口越滾越大，貸款無(wú)法收回。同時(shí)，由于專業(yè)能力缺失，無(wú)法對(duì)學(xué)生借款人的還款能力進(jìn)行有效評(píng)估，因收費(fèi)不透明而演變?yōu)樽兿喔呃J，校園貸平臺(tái)不合法催款手段層出不窮，于是就出現(xiàn)了“裸條催債”“暴力催債”等非法行為，觸碰法律底線。平臺(tái)的風(fēng)控措施差別較大，對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)的管理也有漏洞，存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于貸款學(xué)生生源地來(lái)源廣泛、學(xué)生畢業(yè)更換聯(lián)系方式等原因，導(dǎo)致貸款無(wú)法收回，資金風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、社會(huì)危害

不良校園貸不僅嚴(yán)重影響大學(xué)生的日常生活，甚至還危害心理健，毀掉一個(gè)幸福的家庭，讓他們失去自己的寶貴生命。例如，一些大學(xué)生在接觸到如新款手機(jī)、名牌衣服等產(chǎn)品，往往缺乏理性認(rèn)識(shí)和情緒控制，校園貸的虛假宣傳蒙蔽了學(xué)生的雙眼，讓他們走上了歧途，甚至付出了生命的代價(jià)。同時(shí)，校園貸還給學(xué)生的家庭帶來(lái)的嚴(yán)重影響。一般情況下，家長(zhǎng)得知學(xué)生欠款時(shí)，欠款金額已經(jīng)相當(dāng)大，家長(zhǎng)需要拿出所有的積蓄、向親朋好友借款、甚至賣房等方式來(lái)籌集資金，才能填平欠款。

四、策略

1.強(qiáng)化學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀

首先通報(bào)各新聞媒體發(fā)布的因校園貸引發(fā)的案件，告訴學(xué)生校園貸可能帶來(lái)的危害，告誡學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸；其次是傳達(dá)相關(guān)部門關(guān)于規(guī)范校園貸的通知，讓學(xué)生了解校園貸產(chǎn)生的危害，仍在開展的校園借貸均為違規(guī)。大學(xué)生接受校園貸提供的貸款服務(wù)，很大程度上是去購(gòu)買超出自己實(shí)際承受能力的物品。“花明天的錢”這種超前消費(fèi)的觀念錯(cuò)誤的誘惑了部分人，消費(fèi)的攀比又在推波助瀾，讓缺乏自制力、消費(fèi)觀念錯(cuò)誤的學(xué)生走進(jìn)校園貸的陷阱。因此，高校培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，學(xué)生需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，合理的規(guī)劃日常消費(fèi)行為。

2.政府相關(guān)部門應(yīng)該規(guī)范整治校園貸

2016年以來(lái)，國(guó)家以高校、地方銀監(jiān)局和金融辦為支撐加大對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，其中包括疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；綜合施策，切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生教育管理；分工負(fù)責(zé)，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展四個(gè)方面。一方面媒體曝光校園貸非法機(jī)構(gòu)。另一方面政府鼓勵(lì)銀行等合法金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，面向有合理需求和還款能力的高校學(xué)生，提供正規(guī)服務(wù)，減少非法貸款的使用率。

3.“社會(huì)、學(xué)校、家庭、個(gè)人”四位一體加強(qiáng)金融財(cái)商教育

社會(huì)層面，主要是指各大金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，走進(jìn)校園為大學(xué)生提供專業(yè)金融知識(shí)教育。學(xué)校層面，要補(bǔ)上大學(xué)生“財(cái)商”教育短板，學(xué)?？梢詫ｉT為學(xué)生開設(shè)金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，豐富學(xué)生的金融理論知識(shí)，提升學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和認(rèn)知。家庭層面，家長(zhǎng)應(yīng)該加強(qiáng)重視學(xué)生的消費(fèi)需求和在校的消費(fèi)情況，擔(dān)負(fù)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸助力。個(gè)人層面，學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

高校校園貸作為應(yīng)勢(shì)而生的新興事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融在高校校園中運(yùn)用和發(fā)展一部分，針對(duì)現(xiàn)如今高校校園貸平臺(tái)瘋狂發(fā)展、缺少風(fēng)險(xiǎn)控制能力的問題，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了許多明文規(guī)定：一律下線校園貸業(yè)務(wù)。但有少部分校園貸平臺(tái)仍在運(yùn)行中，國(guó)家還需進(jìn)一步完善監(jiān)督管理制度，鼓勵(lì)扶持合法高校校園貸平臺(tái)發(fā)展，針對(duì)不好的校園貸平臺(tái)，將進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和懲罰。與此同時(shí)，高校與父母?jìng)儜?yīng)該注重學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)，指引學(xué)生建立起正確的消費(fèi)觀念、理財(cái)觀念，這樣才能有效的解決高校校園貸產(chǎn)生的問題。

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