銀行與保險(xiǎn)公司疑“勾結(jié)”老人500萬(wàn)“被保險(xiǎn)”

安路蒙 王靖

近日，歷經(jīng)千辛萬(wàn)苦，甚至差點(diǎn)賠上老命，家住內(nèi)蒙古呼和浩特市的王永發(fā)，終于向中國(guó)銀行呼和浩特市呼和佳地支行和陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司索回了屬于自己的500萬(wàn)元本金及利息。回顧自己反復(fù)被騙、以命維權(quán)、索回錢財(cái)?shù)那圻^(guò)程，今年59歲的王永發(fā)覺得荒誕至極，他失望而氣憤地說(shuō)：“這年頭，咋連正規(guī)銀行也讓人信不過(guò)哩？”

保險(xiǎn)人員冒充銀行人員銀行行長(zhǎng)出面“撮合”業(yè)務(wù)

事情還要從2016年10月講起。當(dāng)時(shí)王永發(fā)和老伴兒有500萬(wàn)元拆遷款到賬。面對(duì)這筆巨款，老兩口仔細(xì)斟酌，反復(fù)商量，決定把錢存人中國(guó)銀行在當(dāng)?shù)氐闹小！拔覀儺?dāng)時(shí)覺得，把錢存到銀行，一定最安全，最沒有風(fēng)險(xiǎn)。”王永發(fā)說(shuō)。

王永發(fā)講述，隨后自己來(lái)到家附近的中國(guó)銀行呼和浩特市呼和佳地支行（以下簡(jiǎn)稱呼和佳地支行）。剛進(jìn)門，一位身穿銀行服裝的工作人員就上前，詢問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，王永發(fā)直言要存點(diǎn)錢。得知金額高達(dá)500萬(wàn)元后，這位自稱是“銀行職工”的工作人員立馬熱情起來(lái)。

這個(gè)人名叫王雅君。當(dāng)時(shí)，她給王永發(fā)介紹了一款理財(cái)產(chǎn)品，存期5年，年利率5.5%，并承諾存錢半個(gè)月后就可以拿到13.5萬(wàn)元的利息，到了年底則能拿到全部利息27.5萬(wàn)元。“她反復(fù)跟我承諾，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，這么大的銀行也不會(huì)騙我。”王永發(fā)回憶說(shuō)。

從河北農(nóng)村來(lái)到呼和浩特市打工的王永發(fā)，只有高中學(xué)歷，對(duì)復(fù)雜數(shù)字也算不明白。為安全起見，他沒有立即作決定，而是回家和老伴兒商量。之后，老兩口再次來(lái)到呼和佳地支行，對(duì)王雅君的身份和該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行求證。

“你怎么證明自己是銀行職工呢？”面對(duì)質(zhì)疑，王雅君表示，自己就是銀行的正式職工。為成功拿下這500萬(wàn)元，王雅君當(dāng)即上樓將呼和佳地支行行長(zhǎng)楊冰叫來(lái)作證。

“楊冰下來(lái)后跟我們說(shuō)，王雅君就是銀行的職工，讓我們放心存吧。”王永發(fā)對(duì)筆者說(shuō)，楊冰見到他們夫婦格外熱情，還一副和王雅君很熟的樣子。對(duì)此，楊冰后來(lái)接受采訪時(shí)表示，自己沒有說(shuō)王雅君是銀行職工，跟她下樓就是想見見大客戶。

見到王雅君真的找來(lái)行長(zhǎng)作證，老兩口懸著的心才放下。2016年12月，王永發(fā)賬戶里的500萬(wàn)元從呼和佳地支行劃走，然而并沒有拿到相關(guān)協(xié)議。對(duì)于這一點(diǎn)，王雅君不停地說(shuō)放心吧，這么大個(gè)銀行跑不了，回去等著就行。

意想不到的事情發(fā)生了。約半個(gè)月后，王永發(fā)收到了兩份陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同。“厚厚一沓合同，上面字特別小，密密麻麻的，我們沒啥文化，根本看不懂。”一頭霧水的王永發(fā)趕緊聯(lián)系王雅君。她解釋說(shuō)，放心吧，這是銀行和保險(xiǎn)公司合作的理財(cái)保險(xiǎn)，“沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，年底肯定能拿到27.5萬(wàn)元的利息”。

之后王永發(fā)要求支取13.5萬(wàn)元利息，王雅君又勸他說(shuō)：“如果不急用錢，就別取了，這樣可以復(fù)利計(jì)息，到年底一起取出來(lái)多好。”她還承諾，銀行將給王永發(fā)贈(zèng)送100克黃金，幫老兩口申請(qǐng)免費(fèi)的美國(guó)旅行。王永發(fā)還說(shuō)，楊冰又提出再加送10克黃金。有了這些解釋和承諾，再加上禮品的誘惑，王永發(fā)的疑心又打消了。

王永發(fā)先后又去了十多趟銀行，每次王雅君都在，先后送了他鍋具、毛毯、相冊(cè)等禮物。幾個(gè)月來(lái)，王永發(fā)一直以為王雅君是銀行的正式職工，自己買了一份銀行的產(chǎn)品。而接下來(lái)發(fā)生的事情讓他回想起當(dāng)時(shí)，好像做夢(mèng)一般。

銀行理財(cái)變“保險(xiǎn)”本金百歲才返還

2018年1月，家里急需用錢，王永發(fā)想到把理財(cái)產(chǎn)品的年利息取出來(lái)。結(jié)果到銀行發(fā)現(xiàn)，27.5萬(wàn)元的利息現(xiàn)在只有不到20萬(wàn)元，少了近8萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，王永發(fā)被嚇出一身冷汗，以為是自己的銀行賬戶出了問(wèn)題，趕緊找王雅君幫忙，可是卻被告知王雅君已經(jīng)辭職。

辭職了？王永發(fā)趕忙找到楊冰詢問(wèn)，這時(shí)楊冰才承認(rèn)，王雅君是陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)推銷員，去年七八月份就已經(jīng)從保險(xiǎn)公司辭職了。當(dāng)王永發(fā)質(zhì)問(wèn)楊冰，當(dāng)初為什么給王雅君作假證時(shí)，楊冰不再說(shuō)話。與此同時(shí)，王雅君已經(jīng)把王永發(fā)的電話、微信拉進(jìn)黑名單……

王永發(fā)猛然醒悟，原來(lái)自己是被銀行和保險(xiǎn)公司合伙給坑了，自己完完全全買了一份保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。

心急火燎的王永發(fā)這時(shí)想起來(lái)?yè)艽蜿?yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)的客服熱線。在客服人員解釋后，王永發(fā)才弄明白，這份保險(xiǎn)合同期滿日要等到自己和老伴兒都達(dá)到100周歲，那時(shí)才能取回500萬(wàn)元本金。

100周歲？王永發(fā)當(dāng)時(shí)嚇壞了。“這太荒唐了，誰(shuí)能活到100歲？我入保時(shí)57歲，要取回這筆錢得等40多年后了。”

陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)的客服告訴他，如果執(zhí)意取回本金，屬于提前終止合同的違約行為，按合同規(guī)定，只能根據(jù)投保金額目前的現(xiàn)金價(jià)值折合退款。“按這種說(shuō)法，要是當(dāng)時(shí)退保，不但利息會(huì)減少，還得再損失幾十萬(wàn)的本金。”王永發(fā)苦笑。

之后，王永發(fā)反反復(fù)復(fù)去找楊冰討說(shuō)法，出于迫不得已，楊冰這才說(shuō)出王雅君的聯(lián)系方式。在電話中，王雅君直言，“當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司就是這么培訓(xùn)，讓這么說(shuō)的”，所以才給了年利率5.5%的承諾。現(xiàn)在利息變少，自己也沒辦法。

王雅君還承認(rèn)，保險(xiǎn)合同一般存在15天的猶豫期，期間投保人可以解除合同。這時(shí)，王永發(fā)才恍然明白，當(dāng)初王雅君之所以告訴他半個(gè)月后能夠一下拿到13.5萬(wàn)元的利息，原來(lái)這是誘惑自己不要在猶豫期內(nèi)退保。

至于為什么要身份造假，王雅君在一段錄音中坦白：“監(jiān)管部門不允許保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)，所以公司不讓我們說(shuō)是保險(xiǎn)公司的。這一點(diǎn)我明白，公司不這么教給我，我也不敢這么說(shuō)。”

銀行保險(xiǎn)公司藏“貓膩”老人以命維權(quán)逼回錢財(cái)

去公安局報(bào)案，向監(jiān)管部門投訴，找銀行行長(zhǎng)討說(shuō)法，跟保險(xiǎn)公司談判協(xié)商。從發(fā)現(xiàn)自己被騙的那天起，王永發(fā)老兩口走上了坎坷的維權(quán)之路……

“我的訴求很明確，退還500萬(wàn)元本金，并按當(dāng)初承諾的年利率5.5%，支付27.5萬(wàn)的利息。”王永發(fā)說(shuō)，“但我跑了一趟又一趟，銀行和保險(xiǎn)公司總是你推我，我推你。”

對(duì)于王永發(fā)的訴求，呼和佳地支行回復(fù)，支行是按照正規(guī)流程代理銷售保險(xiǎn)，具有居間服務(wù)的權(quán)限，銀行只是代理了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人要取回本金的話需要和保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

“銀行一直說(shuō)合同是跟陽(yáng)光保險(xiǎn)簽的，跟銀行沒有任何關(guān)系，如果覺得有問(wèn)題，就打官司告他們。可如果不是被誤導(dǎo)，我能簽這種合同嘛？”王永發(fā)只好去陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司維權(quán)，得到的答復(fù)是，可以退還500萬(wàn)元本金，但只能按銀行一年定期存款利率1.95%支付利息，即9.75萬(wàn)元。

盡管各有說(shuō)辭，但王永發(fā)始終覺得不是這么回事，如果是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么銀行就光明正大地代理，保險(xiǎn)公司員工鬼鬼祟祟地假扮成銀行員工是怎么回事？為什么要堂而皇之地打著銀行理財(cái)?shù)钠焯?hào)？說(shuō)白了，不就是銀行勾結(jié)保險(xiǎn)公司，一起騙老百姓嘛。

其實(shí)早在2010年，銀監(jiān)部門就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行可開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但明確要求“不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售”“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”。

維權(quán)過(guò)程中，王永發(fā)還曾向派出所報(bào)案，向監(jiān)管部門多次投訴，但都沒有得到解決。萬(wàn)般無(wú)奈之下他想到以命維權(quán)。

2018年2月8日，王永發(fā)登上呼和佳地支行和陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司共處的大樓樓頂，并向銀行和保險(xiǎn)公司發(fā)出最后通牒：如果不把應(yīng)得的本金和利息退給自己，就以命維權(quán)。幸好派出所、消防隊(duì)等及時(shí)趕到，王永發(fā)才被勸下樓頂。

至此，銀行和保險(xiǎn)公司作出妥協(xié)，由保險(xiǎn)公司返還500萬(wàn)元本金和27.5萬(wàn)元利息，并收回與王永發(fā)夫婦簽署的所有合同、協(xié)議等資料，還要求他撤回對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司的投訴。

事后，呼和佳地支行等銀行單位的負(fù)責(zé)人向記者表示，王永發(fā)是在“詐騙”，因?yàn)殂y行已經(jīng)事先告知其購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而記者在銀行提供的“雙錄”影像中發(fā)現(xiàn)，銀行所謂的告知王永發(fā)其購(gòu)買的是保險(xiǎn)的時(shí)間，比保險(xiǎn)單生效日期以及500萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬日期都晚了十多天。同時(shí)“雙錄”中再次出現(xiàn)了王雅君，她在銀行工作人員一旁站著，不時(shí)插話。王永發(fā)回憶說(shuō)，當(dāng)時(shí)王雅君在旁邊嚴(yán)重誤導(dǎo)了自己。

陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司下屬的呼和浩特中心支公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)，在王永發(fā)購(gòu)買保險(xiǎn)前后，王雅君的確是該公司的保險(xiǎn)銷售員。對(duì)于此事的其他情況，陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、呼和浩特中心支公司多位負(fù)責(zé)人面對(duì)筆者的采訪并未作出回應(yīng)。

編后語(yǔ)：

王永發(fā)的事情終于塵埃落定，但金融消費(fèi)者遭遇理財(cái)陷阱的事件屢見不鮮，甚至有銀行系統(tǒng)“老人”透露，“存款單”變“保險(xiǎn)單”、“理財(cái)單”變“保險(xiǎn)單”的事情特別多，“專挑婦女老人下手”，這無(wú)疑給金融消費(fèi)者本人和監(jiān)管部門敲響了警鐘。

在類似事件背后是銀行銷售保險(xiǎn)回扣豐厚，個(gè)別人在利益的刺激下，不惜鋌而走險(xiǎn)，游走在行業(yè)規(guī)范邊緣。可以說(shuō)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管已刻不容緩，整治亂象必須出重拳。