淺談農業銀行的工商物業貸金融創新產品

曾寧垠

摘 要：隨著我國經濟的不斷發展，我國金融市場的改革不斷深入，伴隨著互聯網金融的興起和快速發展以及利率市場化的大背景下，我國傳統商業銀行業務受到了前所未有的巨大沖擊和挑戰，因此對于傳統商業銀行來說，通過不斷創新研發金融來產品來提高自身的競爭優勢。借鑒國外發達國家發展經驗，我國金融市場將來改革的主要方向為利率市場化，利差收窄會在很大程度上影響我國的傳統商業銀行的盈利空間和盈利能力?；ヂ摼W金融衍生品規模的迅速擴大，也推動我國傳統商業銀行要不斷開發和發展中間業務。我國農業銀行在金融體系改革中重視小微企業發展中的融資需求，并且針對我國小微企業的特點不斷創新和改革金融產品，目前我國農業銀行推出的工商物業貸金融創新產品便是農業銀行針對小微企業而研發的，能夠適應經濟變化的典型金融產品。在農業銀行滿足小微企業發展融資需求的同時，也在金融市場競爭越來越激烈的環境中，不斷實現自身發展，獲得豐厚的回報。

關鍵詞：互聯網金融；農業銀行；金融產品；工商物業貸

隨著我國經濟的不斷發展，金融體系在經濟發展中所起的作用越來越重要。目前我國金融體系改革不斷深入，旨在探尋一條適合中國國情的金融發展之路。當前國內的金融市場主要分為傳統的金融市場以及新興的衍生品金融市場，兩者相輔相成，互為補充，共同促進我國經濟的健康可持續發展。受到當前國家利率政策的影響以及新興互聯網金融的沖擊，我國傳統商業銀行在盈利模式和資產優化等方面均存在很多問題，而這些只能通過金融創新來解決。以前受金融政策影響，我國傳統商業銀行的創新動力明顯不足，金融產品類型單一，同質化現象非常嚴重。自從中國加入WTO之后，我國的金融政策逐漸開放，一些新的金融理念被引入國內，同時互聯網金融快速興起，這些均為我國金融行業的創新創造了條件[1]。從我國經濟發展的角度進行分析，目前我國經濟中中小企業融資難的問題非常突出，而其最主要的原因是傳統商業銀行放款業務對中小企業資質的審核和繁瑣的放貸流程，導致中小企業的發展難以獲得銀行的資金支持，進而阻礙了我國經濟的健康可持續發展。

1 商業銀行金融創新舉措

當前互聯網金融的快速興起和蓬勃發展為消費者帶來了全新的消費體驗，比傳統銀行相比更加靈活方便快捷，且費用較低，同時外資銀行憑借其先進的金融理念和成熟的管理操作系統對消費者也具有一定的吸引力。面對各方面的巨大壓力，我國商業銀行急需改善金融產品和金融服務的靈活性，借助先進的信息技術不管改善硬件支持系統，為商業銀行客戶帶來全新的服務體驗，只有這樣通過金融創新能力的提高，提高更加人性化、個性化的金融服務，才能在激烈的競爭中保持自身的核心競爭優勢，保住國內市場份額，同時拓展海外市場業務[2]。

2 農業銀行金融創新案例

近幾年來在國家政策的鼓勵之下，農業銀行進行金融產品創新推出了小微企業工商物業貸系列產品，主要包括工商物業經營貸、置業貸以及租金貸這三種產品類型。解決了小微企業進行物業經營、置業以及租賃的融資難題，使其貸款需求得到了滿足。這類金融產品貸款額度較高可以滿足小微企業的資金需求，同時貸款期限長、還款壓力小符合小微企業的經營特點，有利于小微企業緩解財務壓力，將更多的精力投入到生產經營活動中去。

具體來說，“工商物業置業貸”是一種面向小微企業能夠在其購置工商物業進行生產經營的過程中為其提供按揭貸款的融資型金融產品。其支持的范圍涵蓋廣泛，包括商業用房（含二手）；貸款額度較高，最高可達3000萬元（根據工商物業的抵押價值確定）；貸款年限較長，最常貸款期限為10年；還款壓力小，按月還款。該產品所具備的特點與小微企業資金周轉難度大、經營狀況不穩定的特征相適應，能夠為小微企業提供符合其自身情況的貸款服務。

“工商物業經營貸”是一種面向小微企業在其經營過程中遇到物業維護、裝修以及改造等情況時能夠為其提供貸款滿足其資金需求的金融產品。據有關資料表明，全國范圍內首筆“工商物業經營貸”是由常州市農業銀行發放給雙桂坊美食街的。該美食街地處常州市中心城區繁華路段、客流量大、租金收入穩定，常州市農業銀行僅用15天時間就完成了放貸過程，向其發放了貸款期限為8年的1800萬元貸款。貸款時間較長，每月還貸數額較小，極大的緩解了雙桂坊美食街的資金周轉壓力，使其能夠有充足的資金進行經營。

“工商物業租金貸”是一種以工商物業持有人提供擔保，農業銀行幫助承租該工商物業的小微企業一次性繳納1至3年租金，以此獲得租金優惠的融資型金融產品。該產品一方面幫助小微企業（承租方）以優惠的價格承租了工商物業，降低了其經營成本；另一方面也幫助物業持有者（出租方）快速的回籠了資金，縮短了其投資回報周期，可以說是一舉多得的優質產品。

綜上對農業銀行的小微企業工商物業貸產品進行梳理總結，不難發現其具備以下幾個方面的特點。首先是貸款的額度較高，可以充分滿足小微企業的資金需求。根據抵押物價值的不同，小微企業最高可獲得3000萬元的貸款；其次，貸款期限較長，滿足小微企業長期經營的需求。根據小微企業自身經營情況、財務狀況的具體情況不同，貸款的期限最長可達10年；最后，還款壓力小，緩解了小微的資金周轉壓力。還貸可以分期付款，按月歸還，有利于小微企業預留充足的資金進行生產經營。

3 農業銀行金融創新的缺點分析

1.管理能力的不足

市場瞬息萬變，農業銀行現有的管理模式已經不能很好的與當前的市場環境相適應，及時的根據市場變化調更新管理模式、調整管理層次、引進管理人才勢在必行。管理能力的欠缺會對金融產品的推廣造成十分不利的影響，造成營銷過于注重形式上的宣傳而缺乏產品實質上的宣傳。

2.營銷渠道過于單一

受制于自身的客觀情況，農行的營銷渠道過于單一，造成了新型產品的知名度有限，未能形成品牌效應。就目前的情況來看農行重視產品開發以及售前服務忽視產品后續開發和售后服務，農行應當從實際出發，深入分析客戶的需求，提升服務質量，打造優質品牌。品牌效應一旦形成，營銷渠道會得到進一步拓展，有助于產品的營銷推廣。

3.創新基礎薄弱

從整體上來看農業銀行進行金融產品創新的基礎十分薄弱，無論是經營現狀還是技術型人才儲備都處于相對落后的狀態。農業銀行電子化建設與移動互聯網化的大背景更是不相適應，不僅如此農行現有的計算機網絡普遍起步時間短、等級低也不具備進行互聯網化創新的能力。農業銀行技術型人才十分匱乏，不具備從內部開展產品創新的條件。需要農業銀行樹立創新意識，轉變經營理念，大力推進內部軟件、硬件建設，著力引進人才，盡快適應時代發展脈絡，跟上行業前進的步伐，推進自身平穩向前發展。

4 農業銀行金融創新政策建議

1.提高農業銀行的品牌影響力

從市場表現來看，農業銀行目前的品牌認可度在行業中處于中下游水平，沒有品牌效應的推動在鞏固以及開拓市場的過程中，農業銀行處于劣勢地位。從現有的市場表現來看，金融產品創新的突破點集中在特色化、個性化的金融服務，品牌效應的烙印十分明顯。農業銀行想在金融創新的領域分一杯羹，必須要樹立一個優質的品牌形象，提高農業銀行品牌的市場影響力?？陀^的來說優質品牌的打造不可能一蹴而就，需要農業銀行的全體員工齊心協力，艱苦奮斗，終將實現這一目標。

2.轉變農業銀行的經營理念

農業銀行的經營理念仍偏向于計劃經濟時代，根據計劃來制定經營業務，不能根據市場的變化適時的做出經營計劃的調整。經營理念明顯落后于工商銀行、建設銀行、中國銀行等專業化銀行。轉變經營理念，以客戶的需求為中心，研發符合客戶需要的產品才能使農業銀行在目前十分激烈的市場競爭中不至于顯得過于被動，提升自身的競爭實力，實現銀行的長期發展戰略。

3.重視專業型人才的培養

當前銀行業內部競爭十分激烈，從農業銀行的實際來看，人才缺口十分明顯，參與競爭的實力較為薄弱。為加強市場競爭實力，農業銀行應從以下兩方面著手強化人才隊伍建設。一方面，與國內相比西方發達國家的金融產品創新經驗更為豐富、體系更為成熟，因此農業銀行應當注重海外優秀人才的引進，打造專業化的產品創新隊伍，研發出高品質的創新型金融產品。另一方面，我國的經濟體制與西方發達國家有著明顯的區別，借鑒西方國家的經驗難免會發生水土不服的情況，因此農業銀行應當聘請國內知名的專家學者，定期通過培訓、研討會等形式對金融產品創新工作進行全面的指導，提高員工的專業技術能力。

5.小結

綜合來看，農業銀行金融產品創新工作已經取得了一些成績，不可避免的仍存在著諸如管理能力不足、營銷渠道單一、創新基礎薄弱等阻礙發展的一系列現實問題，上文從實際出發提出了針對性的對策，為農業銀行更好的適應時代發展、進行金融產品創新提供參考。

參考文獻：

[1] 劉錕焱， 司玉娜. 淺析中國農業銀行金融創新[J]. 新經濟， 2016（2）：49-50.

[2] 農業銀行江西省分行課題組. 加大金融創新力度取得精準扶貧實效 ——基于農業銀行江西省分行實踐與創新的角度[J]. 金融與經濟， 2016（11）：38-4