區塊鏈技術對于汽車金融公司運用的思考

王卓

摘要：區塊鏈技術是當前異常火爆的互聯網“時尚金融“，關于該技術的介紹比比皆是，種種跡象表明區塊鏈正在滲入更多行業，它正悄悄的改變傳統金融業務模式，這個世界將會看到的新變化，而區塊鏈技術有望將金融業的下一個發展階段推向更加接近金融本質的層面——信用。在通常情況下，它可以讓交易雙方不必借助第三方信用中介展開交易活動，以低成本的價值去實現全球的價值轉移。中國重汽汽車金融公司近年來以打造具有中國重汽特色的金融產業平臺為目標，以促銷的理念，實施汽車消費貸款模式，由于平臺已不能滿足市場和客戶的金融需求，因此及時推出“融資租賃業務”，而隨著汽車融資租賃業務量的增大，目前火爆的‘區塊鏈技術也為汽車金融業務帶來思考。

關鍵詞：交易數據公開透明；完整的信息流公共帳本；多點維護；時間戳（Timestamps）；不可偽造

‘區塊鏈+應用對汽車金融是否能帶來未來可能性，值得我們認真思考。

一、區塊鏈是安全和可信度勝過效率的技術

首先，區塊鏈技術讓買賣雙方數據完全公開透明，也能夠提供完整的信息流，同時我們可以清楚的看到在在交易中是否存在了問題。

其次，區塊鏈的數據具有無法篡改的特征，當出現糾紛時（買到的商品出現質量問題）更可以進行舉證與追責，最后，當數據無法篡改與交易可追溯的這兩大特性結合時，就可以完美在供應鏈內的商品運轉過程中出現的假冒偽劣等問題，

以上技術特征可以有效的解決商品的真偽與發生質量事故的環節。例如，可以用區塊鏈技術，對某一臺卡車進行身份認證，記錄其各種屬性，并存放至區塊鏈中。只要有非法的交易活動（違規銷售），或是欺行為（一車多售），就會被檢測出來。除了汽車銷售之外，區塊鏈技術也可以對藥品、藝術品、收藏品、奢侈品等進行溯源防偽。

二、全新記賬帶來的革新

客觀來說，因為存在性證明極難達成，人類社會才形成了以權威的解釋為真理的模式，指鹿為馬等都是因為確實沒有行之有效的方法證明客觀事實的存在。但現在的情況正在發生了飛躍的變革：一個被大大擴散的記錄本：區塊鏈本身被充分擴散出來，每個節點信息被記錄在成千上萬的主機中，所記錄的區塊基本沒有可以更改的可能性。

（一）如何證明一份合同、一份協議確實是當時所簽立的？為了能夠證明合同確實是當時存在的，人類社會采用簽章、騎縫章、甚至公證的辦法，隨著對于該合同存在性證明要求的提高，越來越多的成本被支付進去。但是這些辦法遠遠談不上行之有效，而被擴散的賬本，使事物存在的真實性得到有效證明。

（二）汽車金融公司推出了“保兌倉業務”“保理業務”、“周轉車貸款業務”等與汽車金融相關產品，其中推出的保兌倉業務，就是要利用汽車金融網絡對終端的深入了解，提高了財務公司金融功能的發揮、進也為公司生產經營活動提供一攬子金融服務，更在協助主營單位防范控制好資金風險方面起到了積極的作用。目前已為保兌倉業務簽發電子銀行承兌票據近10億元。而此業務展開的各個元素，全部都需要全新記賬模式中各個擴散節點信息的真實存在性、不可更改性。

三、區塊鏈技術的優點

區塊鏈技術因為是跑在一個完全終端的網絡里的，完全不知道運行在網絡里的哪里，擁有絕佳的保密性和安全性。汽車融資租賃業務利用這個做的保密通訊工具，每個人的身份通過數字簽名技術驗證，不需要根證書的，即真實又公平。

（一）財務管理的更新：分布式記賬

由于區塊鏈中每個節點和‘礦工都必須遵循同一記賬規則，而這個規則是基于密碼算法而不是信用，同時每筆交易需要網絡內其他用戶的批準，所以沒有中心化的交易系統不再需要第三方中介結構或信任機構背書。

（二）時間戳的存在性證明：無須信任系統

區塊鏈網絡中，通過計算方法的約束，任何惡意破壞系統的行為都會受到其他節點的排斥和抑制，因此，區塊鏈系統不再依賴權威機構支撐和信用背書。

（三）傳統征信公司的變革：不可篡改的安全加密性

區塊鏈上每個新產生的區塊嚴格按照時間線形順序推進，時間的不可逆性導致任何試圖入侵篡改區塊鏈內數據信息的行為都很容易被追溯，導致被其他節點的排斥，從而可以限制相關不法行為。

四、區塊鏈在汽車金融領域潛在的應用場景

（一）細分客戶市場，推出差異化營銷服務

在某個客戶日常業務中，與多方之間達成協議、合同后，可以將協議的內容文本在本地進行hash計算（hash--哈希算法，將任意長度的二進制值映射為固定長度的較小二進制值，這個小的二進制值稱為哈希值），并將hash值存入區塊鏈中，用對比區塊鏈當時時間戳所儲存的hash值，來證明時間戳與文件一致（比如銀行的交易流水信息），存在性時間戳的產生將改變公證行業的業務工作，基本可以完全替代傳統公證行業。

汽車金融公司可以利用Hash算法存入區塊鏈的交易信息，對已授信經銷單位進行信用評級，財務公司對被評定為優質經銷單位的在信貸政方面給予優惠，并在審批上放寬政策，在擔保、授信、貸款利率等方面也給予政策傾斜，保證了評級的公平性。對不同客戶進行市場細分，及時與市場實現了對接，扶持培植忠誠度高、合作關系密切、履約信譽良好的優質客戶群體。

（二）提升財務公司金融服務平臺，為主營單位、經銷商提供優質金融服務

伴隨著汽車金融業務量的增加，收取經銷單位的保證金大幅上升，為提高風險防范，金融公司以審核預留印鑒和賬戶資金結算等方面做了大量的工作以提高風險控制能力，陸續推出了視頻面簽見證、網上電子審批、還款短信提醒等功能，而區塊鏈技術在被完善應用之后，傳統財務信息對于客觀事實的存在性證明都將能夠以較低的成本完成。

五、未來預期效果

加強業務預警管理，實現風險前移，不斷完善風險控制手段

金融行業始終堅持“安全性”為第一原則，發展業務的同時要抓風險控制，以往要在平衡好發展和規范的關系糾結，發展過速往往等同與犧牲資產質量，規模發展增加了，風險也隨之增加。傳統社會采集數據成本的高昂，缺乏數據的辨偽能力，征信業務進入門檻極高，而事實上對于征信公司所給予的結果，公眾只能被動地接受，無法辨別征信的正確與否，客觀上即使征信公司給予被調查對象錯誤地信用評級，產生了不良后果，交易雙方也無法追究征信公司的責任。但隨著傳統征信公司的變革：把存在性時間戳被利用到社會的各個環節，傳統財務信息系統對于不存在信息判定的完成，數據辨偽能力的提高后，征信公司的進入門檻將極大地降低，會出現更多的小型公司，提供各種特色的征信服務，大數據的應用被貫穿到整個社會的方方面面。金融公司也不必要全部實地調查，以區塊鏈的成熟應用來掌握第一手客戶資料，為貸款決策號脈診斷。實時與主營單位、經銷單位共同研究分析市場，制定個性客戶服務方案，充分保障控制風險的基礎上，加快了汽車金融業務的發展。