淺談我國醫療保險的發展趨勢

陳一龍

摘要：隨著社會發展的不斷進步，醫療保險日漸為人們所關注，并成為輔助人們醫療服務開展的重要支撐力。我國醫療保險的發展也呈現出更好的發展態勢，在為被保險人提供服務和福利方面發揮重要作用。本文就我國醫療保險中存在的問題進行分析，探索更好的發展路徑，并就醫療保險的發展趨勢進行分析研究，希望可以為醫療保險的更好推進提供借鑒。

關鍵詞：醫療保險;發展趨勢;解決策略

醫療保險是我國“三大保險”的重要組成部分，在被保險人發生醫療傷害時候為被保險人提供醫療補助，減輕被保險人資金負擔。醫療保險已經為諸多人所關注，并呈現出較好的發展態勢，在保障人們生活質量方面發揮重要作用。但是，就當前的醫療保險發展情況來看，其中依然存在諸多問題，只有對其中的問題予以解決，并探索其未來發展趨勢，才能實現醫療保險的更好推進與進步，才能讓其福利效應真正予以展現。

我國醫療保險發展中存在的問題

險種開發乏力

隨著人們經濟收入的不斷增長和健康壓力的不斷增大，人們對醫療保險的需求量是不斷增長，但是保險企業在開展醫療保險險種方面卻存在著較多的不足，險種單一且無明確的針對性，讓人們享受不到較為實惠的醫療保障利益，從而使得人們參與醫療保險的積極性不高。

專業人才較少

醫療保險的經營管理存在著一定的風險，因此高質量的經營管理活動需要工作人員具備優秀的政策掌握水平和日常業務辦理能力，例如風險管理、條款設計、費率厘訂、準備金提取。并且需要具備較高風險管理能力和知識的優秀人員來從事醫療保險的風險防控工作。但是，保險企業所擁有的風險防控的優秀專業人才比較稀少。

經營時間較短

很多地方的醫療保險均是由商業保險公司所負責經營的，并且大部分的經營內容為團體承保的附加醫療險，在1995年國家開始施行個人營銷體制后，個人購買醫療保險的業務在有所增加。很多保險公司根據市場需求推出了群眾廣泛歡迎的醫療保險品種。但是，從整體上看，我國醫療保險的商業化經營時間依然較短。

保障方式單一

根據科學常識可知，人的嬰幼兒、15-20歲以及老年這三個時期是人的死亡的高峰期，但是目前市場并沒有針對這三個時期的保險產品，醫療保險產品的承保對象比較廣泛。此外，大部分的醫療保險產品的類型屬于住院津貼型，住院費用類型的產品較少，門診型的保險產品還沒有推出，極少數保險公司所推出的防癌保險產品包括了門診醫療的責任，但是津貼數額非常少，不具備吸引力。 只是為了營銷的噱頭而推出的。

我國醫療保險發展路徑

推動險種開發

按照市場的發展形勢，應當對目前經營的保險產品進行整合，在此基礎上開發設計更加合理的產品，以此來提升保險產品的吸引力。開發設計新的醫療保險產品是保險企業經營發展的必要手段，也是促進醫療保險行業改革與發展的必然要求。因此，保險企業要切實重視醫療保險產品的設計開發和經營管理，才能促進企業醫療保險產品創造更大的效益。

培養專業人才

保險企業應充分重視專業人才隊伍的建設和管理，按照“一專多能”的模式狠抓人才建設工作。要將有專業技術知識的人才充實到員工隊伍中來，從而為保險企業的經營發展提供強大的人才保證。隨著市場經濟的深入發展和醫療保險市場的逐步規范，加強對優秀人才隊伍的規范化、綜合化建設，才能為企業的發展注入根本動力。

注重風險防范

第一，建立承保風險防范機制。醫療保險是為人們的健康提供的保險服務產品，承保質量的好壞將直接影響企業的經營發展。因此，當參保人為正式參保之前，將承保的內容、條件、標準全面詳細的告知參保人，讓其根據自己的實際情況來進行風險的選擇，可以通過體檢、加收費用等方式，來確保核保工作的實效。第二，建立過程防范機制。

保險企業必須要轉變經營理念，加大在人力、物力、財力方面的投入;充分運用先進的網絡技術來提高管理水平，建立投保檔案，掌握每一個參保人真實的情況，加強對信息的分析研判，從而為醫療保險費用的支付、續保等提供便利;加強與醫院的合作交流，安排專人對合作醫院所開具的病歷、處方進行檢查核對;建立獨立式的醫療險種核算機制，采取保險企業和醫療單位定額結算支付的辦法，來提高資金管理的質量和效率。第三，建立理賠防范機制。加強對醫療證明材料和參保人醫療情況的審核排查，提前預防可能存在的騙保等行為，從而做好對風險的事前控制。

多樣保障方式

要想提升醫療保險產品的吸引力，必須要確保醫療保障的方式實現多樣化和豐富化，能夠滿足不同的階層和群體的醫療保障需求，這樣保險企業的醫療保險產品才能夠得到廣泛的推廣，人們的參保率才會得到明顯的提高。

我國醫療保險的發展趨勢

商業醫療保險的重要性日益顯露

隨著社會經濟、文化、科技等的快速全面發展，人們的生活節奏會更加緊張，導致人們的生活作息規律等更加混亂，健康生活質量會有所下降。那么難以治療的疾病的發生率會逐漸上升。根據有關權威統計數據顯示，我國國民整體的健康水平世界上的排名較為落后，再加上我國老齡化社會的到來，醫療資源的消耗將會非常大。我國的人均住院治療花費由1992年的737.9增長至2017年的2189.60元，增長速度平均為31.25%。并且人均醫療消費所占的總消費支出的比例也在逐步擴大。人們生活節奏的加快、生活健康質量下降、醫療費用的不斷增長以及社會保障制度的暫不完善等因素，都準有效體現了我國的商業醫療保險還具有廣闊的發展空間，發揮著對我國醫療保障體系的重要補充作用。因此，醫療保險的社會化將是未來發展的趨勢，醫療保險會逐漸引起人們的廣泛重視。

商業醫療保險前景廣闊

1.目前，我國所實行的主要醫療保險模式為公費醫療和勞動保險醫療。該兩種方式都會增加參保人的個人繳納部分，以便節省開支。但是隨著經濟的發展和醫療保險制度的深入實施，個人所承擔的費用比例會逐步增長，意味著人們享受到的政府醫療服務的利益也在逐漸較少，從而為商業醫療保險的發展提供了有利條件。

2.“積極發展各種形式的補充醫療保險”，是政府在醫療衛生改革中所提出的指導和要求。隨著我國市場經濟改革的深入推進，具有醫療保障需求的人會越來越多，并且人們經濟收入條件的逐漸提高，也意味著人們有著強烈的參與醫療保險的愿望。為了使醫療保險制度覆蓋到更多的群體，商業醫療保險肯定會和社會醫療保險開展廣泛深入的交流融合，以此來提高我國的醫療保障水平。

3.商業醫療保險在國外的發展比較成熟。在歐美等發達資本主義國家，購買商業醫療保險的人數所占總人口的比例非常大，例如，美國達到了85%，我國的臺灣達到了96%。這些購買商業醫療保險產品的群體中，以癌癥等難以治療的疾病的患者居多。因此，可以預判，未來我國的商業醫療保險也具有較大的市場發展空間。

競爭將日趨激烈 ，保障范圍更廣泛

由于我國的醫療保險市場的這塊“蛋糕”還具有較大的效益空間，因此，可以確定，未來商業醫療保險行業的競爭也會更加激烈和殘酷。并且競爭的主體將會是各大保險企業。雖然我國的醫療保障體系的現狀，決定了提供醫療保險服務的難度會較大。但是如果醫療保險產品一旦開發成功，不僅可以為保險企業創造豐厚的經濟效益，更能夠樹立保險企業的優秀形象，提升企業的品牌價值。從目前來看，我國的保險企業所經營的醫療保險產品注重隊健康保險的開發推廣，但是可以確定，未來的開發重點將會延伸至廣義上的健康保險的方向。另外，由于醫療價格的持續上漲、社會醫療保險個人繳費的不斷增加等因素，

我國的醫療保障體系和內容會逐漸進行更加細致的劃分，醫療保險險種會不斷地豐富，能夠滿足不同階層和群體的醫療保障需求。

結語

綜上所述，我國的醫療保險事業的改革與發展是一項長期而艱巨的任務，其改革成效的好快直接關系著老百姓的切身利益和社會的和諧穩定。并且，隨著社會形勢的發展變化，決定了人們對醫療保險的需求會逐漸增加，這也就意味著我國的醫療改革也必須要加快步伐，以適應醫療保險的發展需求。由于我國的社會醫療保險的改革發展空間有限，未來的商業醫療保險市場將擁有著極大的發展空間。保險企業只有注重開發商業醫療保險市場和產品，才能為人們帶來高質量的醫療保障服務水平，才能確保其在養老保險業務市場上創造豐厚的經濟和社會效益。

（作者單位：綏中縣醫療保險局）

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