金融科技助力零售銀行創(chuàng)新升級(jí)

杜柳喆

摘要：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與人工智能平臺(tái)的建設(shè)，使得金融科技衍生更多發(fā)展空間，我國(guó)零售銀行也面臨著發(fā)展新常態(tài)，特別是在金融科技促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)融合當(dāng)下，應(yīng)當(dāng)展望金融科技支撐下的創(chuàng)新升級(jí)空間。

關(guān)鍵詞：金融科技；零售銀行；發(fā)展策略

Abstract： the construction of the Internet， large data， cloud computing and artificial intelligence platform makes the financial science and technology develop more space， and the retail banks in China are also facing the new normal development， especially in the financial science and technology to promote the integration of traditional banking industry， and the innovation and upgrading space under the support of financial science and technology should be expected.

Key words： financial technology； retail banking； development strategy

零售銀行主要是向個(gè)人、家庭和小微企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，現(xiàn)代零售銀行業(yè)務(wù)更依托高科技手段提供多種金融服務(wù)，具有交易零散分散，交易金額小，而且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的特征，零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，是銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新興領(lǐng)域，還要在金融科技的支持下理解發(fā)展脈絡(luò)及策略。

1.金融科技對(duì)零售銀行的影響

1.1構(gòu)建新型的客戶關(guān)系

金融技術(shù)促進(jìn)新型客戶關(guān)系的加快發(fā)展，以人工智能以代表的新型金融技術(shù)正在改變著零售銀行與客戶的聯(lián)系方式。首先，在金融科技的影響下面對(duì)面服務(wù)不再成為金融服務(wù)的必須，基于電子計(jì)算機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能技術(shù)可以降低零售銀行服務(wù)成本，同時(shí)為客戶提供了更廣泛的個(gè)性化服務(wù)空間。其次，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式在金融科技的視角下越發(fā)突顯出劣勢(shì)，傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)門店網(wǎng)點(diǎn)的方式存在精準(zhǔn)低和運(yùn)行成本高問(wèn)題。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)銷模式向正在向新型網(wǎng)站、社交媒體客戶端發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)+生態(tài)圈可以為對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)，在大數(shù)據(jù)的支撐下實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶群的分層與個(gè)性化定位。在金融科技的影響下，全球金融客戶需求也更多元，單一的零售銀行產(chǎn)品已經(jīng)不再滿足用戶的支付、理財(cái)、存貸款需求，更需要一站式綜合體驗(yàn)服務(wù)。

1.2零售服務(wù)面臨新挑戰(zhàn)

金融科技改變了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，金融科技對(duì)零售銀行的最直接影響體現(xiàn)在支付結(jié)算方式的改變上，以現(xiàn)金和銀行卡為主要交易支付式工具的方式處理程序較為復(fù)雜，交易便利性差，交易的感觀體驗(yàn)不佳。在第三方支付平臺(tái)的快速興起后，特別是在二維碼技術(shù)的支撐下使得移動(dòng)支付得到快速發(fā)展，特別是在生物識(shí)別技術(shù)使得場(chǎng)景小額貸款業(yè)務(wù)成為新常態(tài)。這一方面顛覆了傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)模式，另一方面客戶把掃碼與指紋支付方式當(dāng)成主流。

1.3增加了零售業(yè)務(wù)對(duì)手

零售銀行的主要客戶是個(gè)人客戶，隨著金融科技服務(wù)領(lǐng)域的深化與質(zhì)量的提高，這使得金融科技正衍生出零售銀行的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)為即互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)。這些企業(yè)以信息技術(shù)為依托，從最初的支付與信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域與零售銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，并且逐步的轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行個(gè)人用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，賬戶聯(lián)營(yíng)服務(wù)等，加上金融銀行的場(chǎng)景化能力，使得新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷搶占市場(chǎng)。當(dāng)前去存款化是銀行業(yè)普遍面臨困難，這主要是由于新型金融科技平臺(tái)的擠壓，這些金融平臺(tái)可以為客戶提供更好地收益，而且是全景化的金融服務(wù)，其典型代表是余額寶，客觀上加速了傳統(tǒng)零售銀行的分化。當(dāng)前大數(shù)據(jù)已經(jīng)貫穿于個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域的始終，零售銀行正面臨著多方競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，只有培育新型競(jìng)爭(zhēng)方式才能滿足發(fā)展需要，才能更好地重構(gòu)金融產(chǎn)品，并且取得金融市場(chǎng)的穩(wěn)固地位。

2.金融科技助力零售銀行方向

2.1打造良好的客戶體驗(yàn)

零售銀行與互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從根本上是客戶競(jìng)爭(zhēng)，零售銀行只有在金融科技背景下給用戶提供良好的服務(wù)體驗(yàn)，才能更好地占領(lǐng)個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)。首先，傳統(tǒng)的零售銀行需要適應(yīng)數(shù)字化的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，注重拓展數(shù)字化服務(wù)業(yè)務(wù)的比重，注重在傳統(tǒng)銀行構(gòu)架的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。零售銀行要在使用互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)言，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維與吸引互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)方面著手，更好地打造以數(shù)字化為基礎(chǔ)的零售銀行服務(wù)系統(tǒng)，從而滿足用戶的體驗(yàn)需求，贏得金融市場(chǎng)的生存空間。

2.2開發(fā)特色金融科技

在客戶需求不斷變化，外部競(jìng)爭(zhēng)壓力增大現(xiàn)實(shí)情況下上，零售銀行業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略重構(gòu)，注重開發(fā)有特色的金融科技業(yè)務(wù)，切實(shí)構(gòu)建有效地集中支付、融資、金融交易平臺(tái)，切實(shí)開展集資產(chǎn)管理與資產(chǎn)新型配置方式的技術(shù)體系，著力提高把銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為多樣金融資產(chǎn)的能力，從而突出移動(dòng)渠道的金融服務(wù)構(gòu)想，適應(yīng)以手機(jī)為可以說(shuō)的銀行生態(tài)建設(shè)需要。

2.3加強(qiáng)與科技金融企業(yè)合作

傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于信譽(yù)高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)，以及具有豐富的金融專業(yè)知識(shí)等。隨著數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展，科技金融技術(shù)具有為客戶提供高附加值，高效率和低成本的服務(wù)內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)金融科技企業(yè)與零售銀行的合作發(fā)展，不僅可以更好地借助科技金融企業(yè)的技術(shù)實(shí)力，提供零售銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析水平，而且還可以將各類資源整合在一起，從而為消費(fèi)者提供現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。并且還能借助金融科技企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)直銷銀行、智能記賬與快捷支付等新服務(wù)。

3.零售銀行跨越發(fā)展的新戰(zhàn)略

3.1應(yīng)用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為零售銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境需求，取得未來(lái)制勝競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。首先，零售銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行周期性分析，找出零售銀行價(jià)值提升的關(guān)鍵點(diǎn)，零售銀行只有能夠根據(jù)客戶收集變化來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)，才能不斷增加客戶產(chǎn)品的持有數(shù)，并且保持引入新客戶與增加客戶服務(wù)水平的能力。其次，零售銀行應(yīng)當(dāng)打造大數(shù)據(jù)營(yíng)銷閉環(huán)體系，加大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷的能力，注重提高前端信息收集水平和建立客戶分析機(jī)制，切實(shí)給用戶匹配需要的數(shù)據(jù)信息，并且提供優(yōu)化的營(yíng)銷方案。第三，還要開發(fā)零售銀行的跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，在管控服務(wù)過(guò)程發(fā)展中形成對(duì)用戶需求的反饋機(jī)制，從根本上滿足用戶的金融數(shù)據(jù)需求與功能需求。

3.2獲得批量客戶與持續(xù)經(jīng)營(yíng)

零售銀行業(yè)的快速發(fā)展還需要與電商平臺(tái)的溝通，還要圍繞著微小企業(yè)，特殊的個(gè)人群體進(jìn)行連接，從而在獲得批量客戶的基礎(chǔ)上給客戶提供多元化服務(wù)。首先，應(yīng)當(dāng)以核心場(chǎng)景設(shè)計(jì)拓展業(yè)務(wù)，能夠?yàn)椴煌娜后w搭建智能化平臺(tái)，例如，為商戶搭建會(huì)員平臺(tái)，為學(xué)生提供信貸平臺(tái)等，能夠通過(guò)用戶的微信等獲得用戶關(guān)聯(lián)商戶信息，根據(jù)相關(guān)背景資料提供精準(zhǔn)服務(wù)水平。其次，建立線上互動(dòng)平臺(tái)，搭建金融服務(wù)構(gòu)架，實(shí)現(xiàn)資源信息的整合，切實(shí)將零售銀行金融服務(wù)推送到衣食住行各個(gè)領(lǐng)域，并且提高零售銀行上下游企業(yè)的忠誠(chéng)度，著力在打造全球性金融服務(wù)平臺(tái)，并且在金融安防技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的高質(zhì)量批量服務(wù)。

結(jié)論：促進(jìn)零售銀行業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完善的零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)體系，在優(yōu)化技術(shù)環(huán)境的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)內(nèi)容，形成完善的金融服務(wù)機(jī)制，達(dá)到高效配置資源，滿足客戶個(gè)性化需求的目標(biāo)。

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