我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

【摘要】隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)日益展現(xiàn)出來(lái)。為了保證我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在的問(wèn)題，并從加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)人的資信審查等四個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了具體策略建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 策略建議

信用卡是一種具有透支額度、可以先消費(fèi)后還款的卡片，具有在商戶刷卡消費(fèi)、在銀行存取現(xiàn)金等多種用途。銀行信用卡將交易和信用緊密結(jié)合起來(lái)，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著及其重要的作用。截止2016年12月，我國(guó)人均信用卡持卡量為0.33張，較2015年增長(zhǎng)14%，活躍信用卡用戶持卡量為人均4.3張，較2015年增長(zhǎng)34.38%。活躍信用卡用戶的人均年消費(fèi)金額增至9.86萬(wàn)元，較2015年增長(zhǎng)36.19%。信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民消費(fèi)水平不斷提高的必然產(chǎn)物，是中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展的必然趨勢(shì)。高風(fēng)險(xiǎn)和高收益共同存在于銀行信用卡業(yè)務(wù)中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行發(fā)行信用卡的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中、持卡人使用卡片過(guò)程中，諸多原因致使發(fā)卡銀行、持卡人、商戶等干系人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的諸多問(wèn)題陸續(xù)展現(xiàn)出來(lái)。為了保證我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目前主要存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)信用卡相關(guān)法律法規(guī)政策及管理制度不健全，個(gè)人征信體系尚不健全

我國(guó)目前缺少比較系統(tǒng)完善的信用卡管理法律體系，不能有效運(yùn)用法律手段對(duì)信用卡的全部相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效規(guī)范和強(qiáng)制性管理。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不太健全，缺少對(duì)信用卡惡意欺詐等行為的權(quán)威界定，缺少具有較強(qiáng)約束作用的能夠明確信用卡相關(guān)干系人責(zé)任利益的法律法規(guī)。我國(guó)目前的個(gè)人征信系統(tǒng)還不健全，這已經(jīng)成為阻礙我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大障礙。

（二）有的商業(yè)銀行對(duì)客戶需求分析和發(fā)卡質(zhì)量缺乏足夠的重視

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用各種營(yíng)銷方式提高發(fā)卡數(shù)量。為了完成發(fā)卡任務(wù)指標(biāo)，有的商業(yè)銀行不注重持卡人資信審查，降低持卡人條件標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)發(fā)卡。有的銀行員工向客戶營(yíng)銷某個(gè)信用卡產(chǎn)品，只是為了完成發(fā)卡任務(wù)，他們并沒(méi)有從客戶需求出發(fā)進(jìn)行認(rèn)真分析，沒(méi)有考慮客戶是否真正需要這張信用卡。這樣營(yíng)銷出來(lái)的信用卡勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致客戶用卡頻率較低、銀行資源浪費(fèi)和銀行風(fēng)險(xiǎn)加大等現(xiàn)象比比皆是。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)相對(duì)比較落后

強(qiáng)大的技術(shù)力量支持是加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的有力保障。我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有嚴(yán)格運(yùn)用定量風(fēng)險(xiǎn)分析和定性風(fēng)險(xiǎn)分析相結(jié)合的方式進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信用卡實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)手段也相對(duì)比較薄弱。我國(guó)有些商業(yè)銀行的信用卡額度審批、信用卡資金清算等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然主要通過(guò)手工操作處理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)信息處理效率較低。以上這些情況在一定程度上阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展和提升。

（四）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)中所占比重較大的是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)大多是由于信用卡持卡人的償還能力發(fā)生變化而產(chǎn)生的

客戶持卡后的工作變動(dòng)、收入變動(dòng)、家庭情況變動(dòng)等諸多因素都會(huì)對(duì)持卡人的還款能力產(chǎn)生重大影響，從而出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。這種信用風(fēng)險(xiǎn)雖然不是客戶主觀上有欺詐企圖，是由于客觀原因?qū)е鲁挚ㄈ速Y信情況發(fā)生變化而失去償還能力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)人的資信審查，嚴(yán)格按照發(fā)卡條件進(jìn)行發(fā)卡

1.加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信審查，構(gòu)建防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道有力防線。商業(yè)銀行要嚴(yán)格地全面審核信用卡申請(qǐng)人的資信情況，對(duì)信用卡申請(qǐng)人職業(yè)、職位、社會(huì)信譽(yù)、消費(fèi)偏好等情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，評(píng)估信用卡申請(qǐng)人在日常社會(huì)活動(dòng)中的誠(chéng)信程度。

2.加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)情況的審核。商業(yè)銀行要認(rèn)真確認(rèn)信用卡申請(qǐng)人的收入水平，核實(shí)信用卡申請(qǐng)人的償還能力。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡透支管理，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要認(rèn)真遵循人行信用卡透支管理的相關(guān)規(guī)定，定期分析持卡人透支資金用途和還款情況，加強(qiáng)對(duì)透支逾期賬戶的監(jiān)控和管理。商業(yè)銀行應(yīng)采用專戶管理、登記臺(tái)賬、專人上門催收、處置抵押物抵債、訴訟追索等方式來(lái)加強(qiáng)信用卡透支管理，不斷降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.短信、郵件催收。對(duì)于持卡人超過(guò)最后還款期限15天仍未償還的透支款項(xiàng)，應(yīng)采用短信、電子郵件等方式再次向持卡人發(fā)送還款通知及還款明細(xì)，提醒催促持卡人還款。

2.上門催收。對(duì)于持卡人超過(guò)最后還款期限30天仍未償還且金額較大的透支款項(xiàng)，應(yīng)專人上門拜訪，催促還款。

3.止付。對(duì)于超過(guò)最后還款期限較長(zhǎng)時(shí)間不還款，并繼續(xù)使用信用卡透支超過(guò)一定金額的持卡人，應(yīng)對(duì)該信用卡賬戶進(jìn)行止付處理。

4.訴訟追索。對(duì)于經(jīng)過(guò)多次催收，持卡人仍拒絕歸還信用卡透支款項(xiàng)的情況，發(fā)卡行應(yīng)將該持卡人列入惡意透支黑名單，通過(guò)法律訴訟追索信用卡透支款項(xiàng)。

（三）逐步完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控體系

科學(xué)高效的內(nèi)控體系可以有效降低商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要堅(jiān)持不相容業(yè)務(wù)崗位相互分離的原則，制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范辦法，定期開(kāi)展全面檢查。商業(yè)銀行要經(jīng)常組織員工進(jìn)行案例講解分析等相關(guān)學(xué)習(xí)。通過(guò)堅(jiān)持不懈的培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)員工的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

（四）逐步建立并完善我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)

個(gè)人信用體系是指憑借個(gè)人信用獲得消費(fèi)支付能力和投資支付能力的一系列制度。成熟完善的個(gè)人信用體系是銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的有力保障。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，缺乏切實(shí)有效的信用管理體系。建立并完善個(gè)人征信系統(tǒng)可以通過(guò)對(duì)個(gè)人信用行為的全面記錄，對(duì)個(gè)人信用行為進(jìn)行制約和管理，有效防范化解商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)大力發(fā)展。加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理迫切需要建立全面的個(gè)人信用體系，準(zhǔn)確及時(shí)地掌握持卡人工作變動(dòng)、收入變動(dòng)、家庭資產(chǎn)情況、信用變動(dòng)等相關(guān)信息。

總之，我國(guó)商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體制，逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系，營(yíng)造良好的信用環(huán)境氛圍，促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：史延杰（1974-），女，漢族，山東棲霞人，任職于建行陜西漢中分行，研究方向：金融。