支付結算領域的個人信息安全保護

【摘要】隨著信息科技的進步，以現金為主的傳統的結算方式已逐步被新型的支付方式取代，新型支付方式的迅速崛起對銀行提出了更高的要求，不僅要加強支付結算的安全性，同時也對客戶個人信息的保護也亟待提高。本文將商業銀行在支付結算領域的個人信息的相關問題進行分析，并提出相應的對策。

【關鍵詞】支付結算 個人信息 保護措施

科技改變改變著人們消費的習慣，支付結算方式呈現多元化的發展。新型的支付結算方式方便了人們生活，但也帶來了一系列的安全隱患，如個人信息泄露風險。支付結算領取中的個人信息的定義是指：在支付結算過程中，涉及到能夠識別個人信息的資料，且這些數據資料通常與個人利益相關，通常表現為可交換、可存儲的數據資料。這些信息很大程度上能反應個人的消費習慣，各類營銷端的機構可以通過這些信息深挖客戶需求，以擴大自身的銷售量和影響力。

一、非法收集個人信息的途徑

非法搜集個人信息指未經信息主體同意或授權搜集與其相關的一切個人信息。個人信息的價值是巨大的，對于想獲得目標客戶信息的營銷方來說，會利用各種正當或不正當的手段達到目的。非法收集個人信息的途經主要有以下四種：

第一，植入木馬、病毒及“cookies”之類的追蹤軟件。通過在使用人的手機、電腦等設備中植入木馬、病毒及“cookies”之類的追蹤軟件來套取個人信息。套取到的信息一方面會被出售給有需求的企業，另一方面追蹤者會直接盜取移動終端使用者的賬戶信息，復制銀行卡或用不法手段進行詐騙活動。追逐軟件具有隱蔽性高、危害性大的特點，一旦植入很難被發現。

第二，通過收集應用程序收集用戶信息。手機通訊工具，隨著功能的提升，應用程序的開發和使用也越來越多。應用程序的開發商常常將用戶信息與合作方共享或直接出售給信息需求者。

第三，通過移動終端設備竊取他人信息。移動終端記錄著使用人的各種信息，但保護這些信息的可能只是一個簡單的四位數密碼，一旦發生遺失或被盜，個人信息可能被利用，甚至進行欺詐活動。

第四，銀行、金融機構或購物平臺等方式的信息泄露?？蛻粼阢y行或購物平臺辦理業務時，會填寫大量資料。如銀行或平臺的管理制度不完善，個人信息極有可能外泄。對于銀行對客戶信息是否有建立了良好的保護制度和完善的應對措施，客戶往往一無所知且無從考究。

二、個人信息泄露的原因

第一，經濟利益的驅使。個人信息所包含著潛在的利益，對利益的趨之若鶩使得個人或機構不惜一切代價盜取個人信息，且因信息的特殊性，可利用網絡渠道快速傳播，甚至可以跨地區操作，不僅對個人信息主體造成了極大的影響，且監控難、追責難、違法成本低也造成社會和國家的不安定因素。

第二，個人信息主體意識薄弱。很多人在使用其個人信息時，保護意識薄弱，造成本不應泄露的個人信息被非法利用。大部分消費者并未意識到個人信息泄露的嚴重性，很多人甚至完全沒有對自身信息保護的概念。

第三，法律法規的不健全。我國的法律法規的側重點主要集中在交易和支付環節，缺乏對個人信息的保護，使得個人信息主體在權益遭受侵害時，難以借助法律手段維護自己的權益。另一方面，我國的法律法規對個人信息的保護沒有明確界定，監督力度不足，且因客觀原因導致追責難，同時由于違法成本較低，也加劇了個人信息的販賣。

第四，病毒，木馬和黑客的威脅以及無線網絡的不確定性。終端使用者在進行移動支付和網上交易的過程中，由于缺乏安全規范操作的警惕性，極易導致資料外泄。還有公共場所提供免費WIFI，數據信息是通過無線電波傳送的，資料竊取者只要一臺無線接收設備，就能解碼套取用戶資料。

第五，移動終端設備的丟失隱患。移動終端設備，具有重量輕、體積小、方便攜帶的特點，丟失和被盜的也時有發生。出現遺失之后，使用人往往不會通過網絡抹去移動終端上的個人信息，這些重要個人信息就很有可能被非法盜取。

第六，從業人員的操作風險與道德風險。在金融機構和網絡平臺從事客戶資料管理工作的相關從業人員，或因一些過失操作、或因利益趨勢造成客戶資料的泄露。很多大型的銀行和第三方支付平臺都發生過客戶資料泄露的事件，這對于機構的聲譽和客戶的信息都造成了損害。

三、保護個人信息的措施及建議

第一，健全完善相關法律制度，聯合行業自律加強信息保護。我國在個人信息安全法律保護方面相對薄弱，應與行業自律結合起來，一方面，在現有的法律法規基礎上，加快出臺針對性法律法規。另一方面，加強行業自律，鼓勵各支付領域建立行業協會，建立良好的行業規則和自律公約。

第二，加強信息保護知識的宣導，提高保護意識。安全意識薄弱會導致個人信息受到嚴重威脅。注意個人信息保護，提高自身素質及保護切身利益的法律意識，對每一個身處“危機”之中的信息主體都是非常重要。金融機構應利用多渠道，加大教育宣傳的力度，提高公眾的安全防范及自我保護意識。

作為個人信息的主體方，良好的習慣是保護自身利益的第一。首先，要避免輕易對不熟悉的人泄露自己的賬戶和密碼；第二，謹慎使用公共網絡；第三，發現個人信息泄露或被非法利用，要運用法律的手段維護權益。

第三，加快防偽技術的運用，提高支付的安全性和便捷性。加快防偽技術的運用，有效提高支付結算的安全性；同時，完善網絡監管，利用云網絡發揮大數據的預測優勢，及時發現并消除安全隱患。

第四，加強金融機構及支付平臺的管理，提高對客戶信息的保護。首先，應建立健全內部制度，加強流程監管和授權管理；其次，加強硬件設備的管理，專人監管存儲資料的設備及系統；再次，加強員工的教育，與員工簽訂保密協議，定期培訓組織考試，降低操作風險和道德風險。

第五，強化政府對個人信息安全保護的監督作用。政府部門作為第三方既要規范企業的行為，也要保護廣大人民群眾的個人信息安全。加大個人信息的保護力度，同時，指導監督行業自律，營造一個健康的支付結算環境。

綜上所述，透過本文的研究支付結算領域的結算方式、非法收集個人信息的途徑以及原因，得出結論：從個人信息主體、技術提升、法律保護、行業自律以及政府監管多方面的綜合作用才是保護個人信息安全的有效方式。所以，打造安全的支付結算環境，提供公民的安全意識，加強監管保護，促進支付結算領域健康全面可持續發展，都有助于提升個人信息保護，均有積極的影響。

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作者簡介：盛婧婧（1985-），女，山西太原人，學歷本科，工作單位：中山大學，在職研究生，研究方向：經濟管理。