淺談商業銀行金融科技發展中遇到的問題及其對策

龐新龍 臧楠

【摘 要】我國的金融科技雖然起步較晩，但是目前金融科技正在深刻地改變著傳統銀行業發展格局，發展速度世界領先。伴隨著金融科技的發展，商業銀行積極應對金融科技變革，積極發揮作用，有利地推動了普惠金融發展、提高了金融運營效率。然而，金融科技在推動金融服務實體經濟過程中，也面臨著諸如金融監管困難、信息安全風險等諸多問題。這就需要傳統銀行業金融機構轉變思維和經營模式，制定金融科技發展戰略規劃，完善配套政策，加強和改進金融監管，將大數據、云計算等數字化技術運用到金融領域，提高金融服務實體經濟的覆蓋范圍。本文從金融科技在服務實體經濟發展過程中面臨的主要問題出發，有針對性的提出金融科技發展的有效對策。

【關鍵詞】金融科技；問題；對策

一、商業銀行金融科技發展面臨的問題和挑戰

（一）金融科技創新面臨諸多風險

眾所周知，金融科技的快速發展給廣大金融用戶帶來了新鮮體驗，極大地方便了用戶需求，但與之俱來的是商業銀行面臨的風險也在加大。一方面，金融科技創新可能會增加操作風險、信用風險和信息風險，給商業銀行服務實體經濟發展帶來難題，同時對廣大金融用戶的信息安全和傳統商業銀行現有的盈利模式形成挑戰。另一方面，金融科技的快速發展也給金融監管的政策制定和制度設置提出了更高的要求。

（二）商業銀行金融創新有待加強。

創新促進發展，商業銀行只有不斷創新才能適應發展的市場環境，滿足科技金融發展的融資需求。然而，由于國家信貸政策的制約和銀行的金融壟斷地位，商業銀行的金融產品創新不足，在運作模式上還存在實行逐級授信的審批制度、高新科技企業普遍擁有知識產權的無形資產得不到應有重視等這樣或那樣的缺陷，無法滿足高新科技企業多樣化的需求。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技本身是以科技為核心，大數據、云計算、區塊鏈等數字技術的創造與應用對技術創新的要求極高，需要一大批具備專業知識的高素質復合型人才用來支撐，以大的技術創新力度助力金融科技的發展。然而我國目前這一領域的人才較少，不能有效滿足金融科技服務實體經濟發展的需要，這勢必成為金融科技發展中亟待解決的重要問題。

（四）創新文化氛圍亟待加強

商業銀行的壟斷地位和激勵機制導致金融創新動力不足。一方面，商業銀行習慣于穩妥的持續改進，習慣于模仿先進同業和金融科技公司的成熟產品和業務模式，不太關注市場份額的整體競爭優勢。另一方面，商業銀行缺乏有效的激勵約束機制，不太關注創新文化，這就嚴重挫傷了商業銀行工作人員金融創新的主動性和積極性，難以形成良好持續的創新氛圍，更談不上創新活動的形成。

二、面對以上問題，商業銀行金融科技發展應該采取以下對策

（一）加強金融科技創新工作，有效提升創新質量

金融科技創新既要有長遠規劃，又要多措并舉推動科技創新。要想搞好科技創新，商業銀行就要充分吸收多個部門包括合規、風險、財務等部門參與進來，除此之外，還要讓內部所有的利益相關方特別是那些具有影響力的利益相關者參與進來。這樣既能為業務決策者提供幫助，又能提升創新實驗質量。與此同時，政府部門應鼓勵商業銀行積極研發金融科技產品，支持商業銀行按相關規定享受金融發展、科技創新等領域各項扶持獎勵政策，支持商業銀行指紋識別、人臉識別等智能自助設備技術快速發展，從而為商業銀行開始向輕型化運營與智能化服務轉型，滿足市場多樣化、個性化金融服務需求奠定良好基礎。

（二）建立科技創新人才庫，激發優秀創新人才工作熱情。

人才是金融科技創新獲得成功的關鍵所在，商業銀行在金融科技發展過程中，要充分建立科技創新人才庫，將研發人員、用戶體驗設計師、客戶體驗專家等科技創新所需重要人才資源聚集起來，并邀請來自其他行業、不同年代以及企業內部那些經驗豐富的人士加入，充分發揮各自聰明才智開展科技創新。與此同時，要在商業銀行內部建立合理有效的科技創新激勵機制，綜合運用評優評先、晉升升級各種激勵手段吸引科技創新人才，激發優秀人才開展科技創新的主動性和積極性，激發起優秀人才的科技創新熱情。除此之外，還要搭建科技創新人才培訓平臺，定期不定期地培養優秀人才進入高校參加培訓學習，從而為商業銀行培養一批既具備較強管理創新能力，又具務技術創新能力的科技創新型人才。

（三）大力提倡金融科技創新文化，深入開展科技創新活動。

商業銀行要想搞好金融科技創新，就要將金融科技創新做為一件大事來抓，下大力加強金融科技創新文化建設，在全行上下培養起良好的金融科技創新氛圍，要采用培訓、宣傳、科技創新評選等手段，搭建各種學習交流的科技創新平臺，激發全行員工科技創新積極性。與此同時，要加快金融科技創新步伐。盡管在開展科技創新的過程中可能會產生更高的成本，但這是傳統商業銀行創新發展中必須要經歷的“陣痛”，不能因為有“陣痛”就裹足不前，而應該積極適應時代的發展大力開展科技創新，認真學習金融科技公司的思維模式和行動方式，實現各部門科技創新，搞好商業銀行的金融科技發展，并最終實現客戶和銀行的雙贏。

（四）牢固樹立風險意識，加強金融科技風險防范。

從長遠來看，金融科技的發展的確給有利于商業銀行的可持續發展，但這并不是說它的發展就不存在任何問題：金融科技在發展過程中同樣也有這樣或那樣的風險存在，其中龐大的數據網絡無疑加大了信息安全風險和網絡安全風險，這樣的風險如不及時加以監管和防控，將會影響整個金融體系的安全運行。因此，必須采取有效舉措加強金融科技風險監管，有效防范金融欺詐、避免高風險性的金融風險的發生。首先，建立風險預警應急措施，建立信用評估體系和風險預警模型，積極防范互聯網金融公司和金融科技企業利用概念上的模糊規避金融監管，從事金融詐騙活動，有效防止信息泄露等產生的法律風險。其次，相關從業機構應當進一步提升風險識別、風險監測和風險處置等能力，時刻不忘防控風險，使金融科技在服務實體經濟發展的進程中更好地發揮作用。第三，加強商業銀行依法合規經營風險防范意識，教育廣大員工提高職業操守，加強風險防控知識的學習，有效防范各種風險。第四，政府與金融監管部門要建立更為緊密的監管合作機制，提高責任意識，依法打擊利用金融科技名義進行的各類非法集資、詐騙等違法犯罪活動，促進商業銀行沿著健康穩定發展的軌道前進。

三、結束語

當前商業銀行金融科技正處于飛速發展階段，在服務實體經濟發展方面做出了積極貢獻，一方面有效破解了商業銀行在服務實際方面遇到的難題，既有效挖掘了傳統銀行業的優勢，降低了服務成本，又給傳統銀行業帶來新的生命力和增長動力。另一方面也給廣大金融客戶帶來了有別于傳統銀行不一樣的金融體驗，受到了客戶的普遍認可和歡迎。與此同時，商業銀行金融科技發展在日趨激烈的市場競爭環境中仍存在這樣或那樣的問題，這就需要商業銀行加強金融科技人才隊伍管理，重塑自身形象。除此之外，商業銀行還要與當地政府建立監管合作機制，大力加強金融監管，防范各類金融風險發生。只有這樣，才能給商業銀行的可持續發展提供健康的市場環境，商業銀行才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟，立于不敗之地。

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