我國商業銀行改革發展概述及潛在問題

張壹

摘 要：我國商業銀行具有獨特的管理體制、能夠根據市場局勢靈活多變。這種特殊的管理體制使得我國商業銀行拓展業務的速度加快，整個產業規模擴張迅速，發展優勢突出。但是，我國商業銀行的創新意識不足，風險管控意識薄弱，拓寬產品種類的能力有限等問題也使得其對整個銀行業的發展前景造成一定負面作用。文章首先針對我國商業銀行在歷史發展過程中出現的問題作出了深切分析，并且對其提出了相應的解決方法：搭建現代化科學管理制度，建立風險管控機制，提高產業服務水平，鼓勵商業銀行進行創新并適當地吸引外資進入。

關鍵詞：商業銀行；金融改革；潛在問題

一、引入

在世界各國里商業銀行都是金融市場中不可替代的一部分。我國的商業銀行在當今的經濟金融體系中也起著十分重要的角色。我國在改革開放后，商業銀行的發展出許多對個人開放的金融產品。在我國商業銀行進行革新的歷史里它們主要經歷了四個改革階段：體系重建階段、擴大發展階段、深化改革階段、改革攻堅階段。在如今這種良好態勢下仍有著不少可能會發生的潛在的問題需要銀行經營者去發現解決。研究我國商業銀行的發展改革及發展問題不僅具有學術意義，而且具有強大的現實意義。這個研究能夠幫助商業銀行維持自身的生存和發展同時穩定整個國家的金融發展。

二、四大改革階段的概述及分析

我國在發展出如今完善的商業銀行之前的歷史進程中經歷了三大主要階段，時間跨度從1977年至今，在大約三十多年的發展中經歷了多次重大變革。以下部分是對我國商業銀行四大主要改革階段的概述和分析。

（一）體系重建階段（1977-1986年）

在1978年，鄧小平同志做出了“改革開放”的重要政策。這一舉措決定了我國商業銀行的未來發展的宏偉前景。1984年10月，政府在“十二大”上做出了對我國經濟制度進行新一輪改革的決定。1985年，人民銀行上架了各類的專業銀行金融業務，這是針對企業的一項金融產品業務。旨能夠使四家國有專業銀行進行良性競爭，這是我國對商業銀行改革開啟的第一篇章。

（二）擴大發展階段（1987-2002年）

在改革開放政策的發展潮流下，改革升級我國商業銀行的步伐也越來越快。在1986年，鄧小平同志呼吁金融行業應該的產品做的更加大膽。這次改革為后續中國成立現代化科學管理商業銀行打下了堅定基石。我國銀行業也在改革開放政策的大潮流下蓬勃發展，對個人和中小企業提供貸款及傳統證券及貴金屬為主體的各類理財產品。

（四）改革攻堅階段（2003年至今）

在2002年，我國成為世界貿易組織成員國家。中國承諾加入5年后，所有在中國所存在的地理限制將被取消。并且在未來逐漸對個人客戶業務的條件限制進行刪除，更為重要的是中國政府將允許外資銀行為中國公民提供合法金融產品服務，享受中國銀行在政策上的的同等待遇，對大量外資的進入，我國商業銀行在穩定整個國家金融與經濟體系中起到了關鍵性的作用。

三、改革產生的潛在問題及解決方法

（一）創新能力不足

對于我國的商業銀行來說，創新能力的缺失無疑是其面臨的最大問題之一。創新能力不足主要表現在銀行的金融產品的拓展業務能力不強，從十年前到如今的金融產品列表幾乎沒有改變，投資種類的缺少使得個人對商業銀行投資產品的選擇變少，個人在不同風險和利益的平衡決定中選擇變得更少。個人的投資會因此減少，銀行吸引外部資金的能力就降低了，難以在市場上占據大量份額。例如，在增資問題上，就存在著一定的問題，許多商業銀行都存在著吸引外部資金困難的問題。要想增資擴股，銀行管理者就要有改革創新的意識。

（二）風險防范能力較弱

當前大部分國內商業銀行對自身金融業務的風險管控的能力較弱，抗風險能力不足。這種條件下盲目地進行對這些商業銀行的改革發展，那么這些銀行虧損風險會迅速增加，最終將會影響到整個銀行業的改革質量。所以，商業銀行風險管控能力也成為我國商業銀行改革與發展的進程中面臨的另外一個嚴肅問題。此外，商業銀行貸款人如果出現誠信問題，銀行則會遇上貸款人無法償還等問題，這就要求銀行在實際操作規范和風險管理制度上要提前預判風險，防止更大風險的產生。

（三）個性化服務水平總體不高

當前，我國的大部分商業銀行是面向企業和個人開放業務，并將企業和個人作為主要顧客群體來對待，但是在一些商業銀行的柜臺業務辦理過程中，顧客并沒有受到應該有的個性化服務待遇。例如：金融產品導購員千篇一律的產品介紹，沒有為不同客戶類型準備不同的投資理財方案等。這些問題都是商業銀行去發現和解決的重要問題。我國商業銀行應該致力于開展以每個獨立顧客的需求為中心的個性化銀行業務。這樣不僅能夠促進商業銀行的自身業績進步，更能為進一步行業改革打下堅定基石。

四、結論

綜上所述，我國在發展經濟結構的過程中，商業銀行需要面臨的問題也隨之變多，也要面臨來自各方各面的限制。但是在一個國家的經濟發展中，商業銀行的地位不可撼動。我們需要尋找到商業銀行發展過程中的潛在問題，并找到解決方案。如果能夠落實解決文中提到的問題，我國將在世界商業銀行業里占得更大的市場份額，帶著良好的發展趨勢向未來奔進。我國的商業銀行會隨著整個銀行產業的提高而擁有更加良好的發展前景，在激烈的競爭中披荊斬棘，變得更加先進和完善。

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