大學(xué)生微額短期借還貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式設(shè)計(jì)①

朱清云 張紫琛 沙子璇 宋丹福

摘 要：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生作為最前沿的受眾，一方面，表現(xiàn)在消費(fèi)模式上的改變，即普遍增多了數(shù)字化的預(yù)消費(fèi)，換言之就是產(chǎn)生了大量的借貸需求。另一方面，則表現(xiàn)在大學(xué)生勞動(dòng)力利用率的逐年上升，即在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持下，各種兼職平臺(tái)迎合了大學(xué)生的工作需求，使得大學(xué)生作為潛在勞動(dòng)力，正大量輸入社會(huì)，積極促進(jìn)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也為大學(xué)生帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。基于此，本文旨在設(shè)計(jì)一種針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，在滿足大學(xué)生預(yù)消費(fèi)需求的情況下，提供相應(yīng)的兼職還貸類服務(wù)，以解決網(wǎng)貸大學(xué)生的后顧之憂，傳達(dá)一種“憑勞消費(fèi)、理性借貸觀”。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)貸 兼職 運(yùn)營(yíng)模式

中圖分類號(hào)：F724 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）02（b）-029-03

自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)，現(xiàn)代消費(fèi)模式的大幅改變，潛移默化的影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀。日常消費(fèi)變成數(shù)字消費(fèi)，以及對(duì)金錢缺失實(shí)在感，使得大學(xué)生預(yù)消費(fèi)現(xiàn)象變得普遍且頻繁。由此圍繞大學(xué)生借貸市場(chǎng)建立的網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但服務(wù)品質(zhì)卻始終參差不齊，且因?yàn)樾袠I(yè)及法律管制不全面、大學(xué)生以貸還貸、筑債違約等亂象而為人詬病。面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題，不可避而不談，也無(wú)需嚴(yán)令制止，大禹治水，之所以成功，與其父治水的不同之處就在于“疏導(dǎo)”，而非“堵絕”。在中國(guó)的學(xué)制下，大多數(shù)大學(xué)生都年滿18歲，按中國(guó)的法律來(lái)說(shuō)已然擁有完全民事責(zé)任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利，這也是“普惠金融”的應(yīng)有之義。再者，國(guó)家大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，而且作為一類龐大的社會(huì)群體，大學(xué)生在促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決內(nèi)需不足的問(wèn)題上起著不可估量的作用，如果充分發(fā)揮這一點(diǎn)，那么研究開(kāi)發(fā)大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)，合理釋放大學(xué)生消費(fèi)能量就變得意義非凡了。

1 背景條件及出發(fā)點(diǎn)

1.1 背景及問(wèn)題發(fā)現(xiàn)

有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60%～70%的大學(xué)生“名義上”的生活費(fèi)在2000元左右，而一線城市大學(xué)的學(xué)生則更高，其中所謂“名義上”是指家庭所支付給學(xué)生的既定生活費(fèi)，但頻頻曝光的大學(xué)生裸貸、身陷高利貸等新聞，顯現(xiàn)出大學(xué)生網(wǎng)貸尚存弊端急需改進(jìn)的同時(shí)，也說(shuō)明大學(xué)生“實(shí)際上”的月均開(kāi)銷是多于家庭所支付的數(shù)量。這使我們注意到大學(xué)生潛在的借貸需求，也引起了我們的調(diào)研興趣。易觀智庫(kù)2016年報(bào)告提出，按2600萬(wàn)大學(xué)生的基礎(chǔ)量，每人每年預(yù)消費(fèi)5000元計(jì)，中國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億元。此外，針對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這一現(xiàn)象，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟于2016年面向50余所高校開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示：62.77%的受調(diào)查學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其中擁有1000元以下信貸額度的占到 40.7%，1000～2000元的占40.12%，54.07%的學(xué)生月均還款額度為100～300元，而透支下個(gè)月生活費(fèi)則成為其主要的還款來(lái)源。

由此可以看出兩點(diǎn)，其一：大學(xué)生的借貸需求正趨于“硬化”，即為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展而變得不可或缺；其二：現(xiàn)存的網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏運(yùn)營(yíng)模式上的創(chuàng)新，而且行業(yè)及法律方面的管制尚不全面，使其不能正常滿足大學(xué)生的實(shí)際借貸需求。

1.2 問(wèn)卷調(diào)查及結(jié)論

為了使設(shè)計(jì)的內(nèi)容貼合實(shí)際，我們通過(guò)問(wèn)卷形式，調(diào)查了全國(guó)不同地區(qū)的70位大學(xué)生，對(duì)其消費(fèi)結(jié)構(gòu)和借貸需求進(jìn)行了充分了解。

根據(jù)回收的有效問(wèn)卷來(lái)看，各地大學(xué)生不會(huì)因?yàn)榈赜颉⑸钯M(fèi)等差異而不進(jìn)行借貸活動(dòng)，僅會(huì)因?yàn)樘幱诓煌€級(jí)城市、受月均生活費(fèi)及消費(fèi)水平影響而產(chǎn)生信貸額度的大小差異。受調(diào)查者中，30%的大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)月生活費(fèi)不夠且超支的情況，商貸率為15%～25%，其中約55%的貸源為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，貸額75%為1000元以內(nèi)的小額短期貸款，月利息率在3.5%左右。80%的大學(xué)生主要以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)為主，而且60%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付使得消費(fèi)無(wú)實(shí)在感，從而易引發(fā)過(guò)度消費(fèi)，以至于這種現(xiàn)象變得無(wú)可避免。大部分大學(xué)生在增強(qiáng)自身自制力的同時(shí)，也在適應(yīng)這種新時(shí)代的預(yù)消費(fèi)模式。

由此得出結(jié)論：大學(xué)生作為一類特殊的群體，處于半社會(huì)人的狀態(tài)下，有很大的消費(fèi)自主權(quán)，且受各方面消費(fèi)因素及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的影響，不可避免的產(chǎn)生預(yù)消費(fèi)，與此同時(shí)就需要借貸來(lái)緩解消費(fèi)壓力，實(shí)則一種被迫理財(cái)。無(wú)可置疑的是大學(xué)生形成一個(gè)不小的借貸市場(chǎng)，而且隨著消費(fèi)方式的日益便利而逐漸擴(kuò)增。

1.3 設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)

從金融的角度考慮，我們可以通過(guò)一類金融產(chǎn)品，在提供并引導(dǎo)大學(xué)生合理借貸的同時(shí)，利用大學(xué)生大量的課余時(shí)間、精力及旺盛的勞動(dòng)力，增加大學(xué)生資金來(lái)源，拓寬其還貸渠道，并且依靠產(chǎn)品自身經(jīng)營(yíng)及影響力達(dá)到“部分市場(chǎng)壟斷”，再憑借公司道德、行業(yè)準(zhǔn)則的約束達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)的目的。簡(jiǎn)而言之，就是大學(xué)生想借錢又還不起錢，那我們就幫你一起掙錢。

網(wǎng)貸平臺(tái)和兼職平臺(tái)作為大學(xué)生使用率較高的兩類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，且與大學(xué)生借貸、勤工儉學(xué)等密切相關(guān)，由此納入我們的設(shè)計(jì)考量。兩者在市場(chǎng)上都不乏成功的案例，但運(yùn)營(yíng)模式相互獨(dú)立，我們希望創(chuàng)新性的把兩者融合起來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)，形成利益共通、信息共享，抓住大學(xué)生借貸之后還貸資金來(lái)源無(wú)方向、沒(méi)動(dòng)力等特質(zhì)，優(yōu)化借還貸模式。

2 設(shè)計(jì)內(nèi)容

2.1 總設(shè)計(jì)梗概

區(qū)別于市場(chǎng)上常見(jiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，本文只立足于廣大大學(xué)生消費(fèi)群體，構(gòu)建類似連通器的運(yùn)營(yíng)模式，一方面是提供微額短期借貸的端口，就不同地區(qū)、社會(huì)表現(xiàn)（信譽(yù)度考量）、資金流量的大學(xué)生，給予500～1500元不等的信貸額度，單筆信貸期限一個(gè)月，利息根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整；另一方面即還貸端口，在不擯棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金還貸模式的前提下，提供新的還貸渠道，根據(jù)網(wǎng)貸大學(xué)生對(duì)于區(qū)域、時(shí)間、工作種類等條件，為其適配兼職活動(dòng)，勞務(wù)所得直接由雇主劃轉(zhuǎn)公司，以償還貸款。此外，根據(jù)相關(guān)互評(píng)績(jī)效及兼職還貸量，可以選擇對(duì)剩余貸款降息延期。對(duì)于上述“社會(huì)表現(xiàn)”的實(shí)際體現(xiàn)，可由平臺(tái)賬戶的互評(píng)績(jī)效，以及延伸版面中提供的志愿者活動(dòng)參與度等進(jìn)行綜合考量，從而完善一整套運(yùn)營(yíng)模式。

2.2 詳細(xì)內(nèi)容

2.2.1 微額短期借貸端口

（1）對(duì)象。貸出對(duì)象的選定，我們只關(guān)注大學(xué)生群體，市場(chǎng)細(xì)分于大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)，主要基于大學(xué)生作為半社會(huì)人，擁有消費(fèi)的高自主性，卻缺乏與之相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)水平，顯然擁有大量借貸需求，就算在調(diào)查數(shù)據(jù)中未能完全顯示，也是由于資金原因使其形成了潛在市場(chǎng)，合理開(kāi)發(fā)，規(guī)范利用，篩除劣質(zhì)信貸的同時(shí)還能發(fā)展經(jīng)濟(jì)，何樂(lè)不為。

（2）金額、期限、利率等。考慮到大學(xué)生現(xiàn)金流量以及兼職還貸力度，我們選擇做500～1500元不等的微額信貸；還款期限設(shè)定在自貸出日起一個(gè)月內(nèi)，為短期借貸，方便對(duì)貸方的統(tǒng)一管理及資金的周轉(zhuǎn)；利率的設(shè)定根據(jù)所作市場(chǎng)調(diào)查，初步設(shè)定在3.5%的月利率，具體實(shí)施利率則根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)利率綜合擬定。

（3）信用評(píng)估。關(guān)于信用評(píng)估，需要注意的是大學(xué)生首次使用平臺(tái)信貸服務(wù)時(shí)，系統(tǒng)所授予信貸額度的核定。在傳統(tǒng)的個(gè)人及家庭、朋友信息填寫、取照之外，還可以考慮校企合作，結(jié)合大學(xué)生諸如學(xué)習(xí)情況、大活參與度等“社會(huì)表現(xiàn)”進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)審核情況授予額度。其中校企合作的好處，表現(xiàn)在企業(yè)可以從中得到信息數(shù)據(jù)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；校方則可根據(jù)企業(yè)共享的信譽(yù)指標(biāo)進(jìn)行學(xué)生的績(jī)效評(píng)定以及得到本校特殊學(xué)生的借貸便利（包括低利率借貸），由此企業(yè)也可以提高社會(huì)影響力，實(shí)則雙贏。

（4）還款方式。首先，考慮到學(xué)生還貸意愿的多樣性，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式不會(huì)摒棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金還貸，能到期一次性實(shí)現(xiàn)本利回收，實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)資金的正常流動(dòng)。

其次，也是運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新所在，讓共通平臺(tái)根據(jù)地域、時(shí)間、工作類型等條件，為有兼職意愿的大學(xué)生提供相應(yīng)的兼職活動(dòng)，避免大學(xué)生自己找兼職、兼職無(wú)動(dòng)力以及兼職遇騙等問(wèn)題。在兼職結(jié)束后，日結(jié)勞務(wù)，且勞務(wù)直接從雇傭方劃轉(zhuǎn)貸款公司以減償貸款。

最后，如若不能如期還完單筆貸款，則可根據(jù)其兼職參與度及還款情況——單月期內(nèi)至少完成4次兼職，且所還單筆貸款的額度過(guò)半——即可申請(qǐng)延期（至多一月），延期利息減至原利息的2/3。

2.2.2 適配兼職端口

（1）連接對(duì)象。大學(xué)生自擺脫了高考的高強(qiáng)度教育進(jìn)入大學(xué)，擁有大量空余自主時(shí)間，此外，作為預(yù)備社會(huì)人的要求，適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)實(shí)踐必不可少，初出茅廬，自然具備積極旺盛的勞動(dòng)能力和謙虛好學(xué)的工作態(tài)度，面對(duì)如此足量廉價(jià)的勞動(dòng)力，難能不為各色工作單位所青睞。既然雇傭雙方都對(duì)彼此存在需求，將此轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)來(lái)源，解決大學(xué)生預(yù)消費(fèi)問(wèn)題，又有何不可。

（2）兼職形式。對(duì)于有兼職意愿的大學(xué)生，既可以根據(jù)空余時(shí)間、地域條件、工作類型、薪資要求等自選兼職，又可以通過(guò)后臺(tái)自動(dòng)適配相應(yīng)兼職。需要注意到，對(duì)于沒(méi)有借貸需求但又擔(dān)心兼職受騙的大學(xué)生，可以通過(guò)平臺(tái)預(yù)支勞務(wù)，然后進(jìn)行適配兼職，平臺(tái)收取相應(yīng)費(fèi)用即可，即兼職端口亦表現(xiàn)出一定獨(dú)立性，但實(shí)質(zhì)上仍和借貸端口有共通性。

（3）與貸款端口的相互作用。兩個(gè)端口共同組成平臺(tái)的主運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，做到相輔相成，不僅表現(xiàn)在信息共享，而且體現(xiàn)在對(duì)大學(xué)生人源和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流通適配。對(duì)于貸款端口，兼職端口拓寬了其還款渠道以及達(dá)到一定程度的風(fēng)險(xiǎn)管控；對(duì)于兼職端口來(lái)說(shuō)，借貸端口則提供了薪酬預(yù)支的可能性，實(shí)現(xiàn)一定程度的便利。兩者都擁有各自領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，彼此吸引市場(chǎng)資源及開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)。

2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)管控

公司可以根據(jù)兼職還貸之后的互評(píng)進(jìn)行績(jī)效，評(píng)定個(gè)人和雇傭方的“社會(huì)表現(xiàn)”。個(gè)人“社會(huì)表現(xiàn)”最終體現(xiàn)為信貸額度及還款利率的變動(dòng)；而雇傭方的“社會(huì)表現(xiàn)”最終體現(xiàn)在兼職信息發(fā)布時(shí)的推廣度及平臺(tái)給予大學(xué)生參考的信譽(yù)度指標(biāo)，此外還可對(duì)“社會(huì)表現(xiàn)不佳”的雇傭方實(shí)施進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)管控，即可以實(shí)施“人才保證金”制度：即雇傭方在兼職平臺(tái)發(fā)布兼職信息并接受簡(jiǎn)歷投遞以及進(jìn)一步的人才雇傭之前，上繳所要支付薪酬一定比例的保證金，作為大學(xué)生既得勞務(wù)的支付保障。

2.2.4 延伸版面

為了達(dá)到豐富平臺(tái)，完善運(yùn)營(yíng)模式的目的，本文還增設(shè)延伸版面，并提供以下四點(diǎn)創(chuàng)意。

（1）發(fā)布志愿者活動(dòng)，以社會(huì)表現(xiàn)增加信譽(yù)度與信貸額。大多數(shù)志愿者活動(dòng)對(duì)于活動(dòng)內(nèi)容的發(fā)布以及志愿者的募集都不具備廣泛性，信息流通較慢。為此，平臺(tái)特別提供長(zhǎng)期版面，公布志愿者活動(dòng)信息，并承辦志愿者招募，一方面可以加深各色社會(huì)組織與公司的合作，提高自身影響力；另一方面，可以以此納入社會(huì)表現(xiàn)的考量，增加貸方信譽(yù)度。

（2）學(xué)生to學(xué)生的掛貸。擁有可觀閑置資金的大學(xué)生，可以掛售貸款，向平臺(tái)提交相應(yīng)的利率、期限等要求，平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合約，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生與大學(xué)生之間的借貸，好處在于公司可以在不增加資金壓力的同時(shí)，獲得代理費(fèi)用，學(xué)生則可以賺取一定的利息。且為了避免大學(xué)生要不回借款的風(fēng)險(xiǎn)，公司對(duì)于未及時(shí)還款的大學(xué)生，代為償還貸款，并取得追索權(quán)，增收滯納金等。

（3）設(shè)立校外學(xué)生會(huì)。招募一部分有精力、有想法、有能力的大學(xué)生，組建“校外學(xué)生會(huì)”，提供辦公地點(diǎn)及薪資酬勞，工作內(nèi)容包括：從學(xué)生的角度接洽適合大學(xué)生兼職的學(xué)校組織、商鋪、企業(yè)等；負(fù)責(zé)組織大學(xué)生兼職活動(dòng)；解決兼職過(guò)程中的小問(wèn)題，并匯報(bào)大學(xué)生基層重要問(wèn)題等。

（4）網(wǎng)頁(yè)式一卡通。平臺(tái)基于大學(xué)生對(duì)于校園一卡通的依賴使用程度，進(jìn)行校企合作，制作網(wǎng)頁(yè)式一卡通，即月度內(nèi)，學(xué)生可以通過(guò)向賬戶充值500元，獲得1000元的使用額度，取代校園一卡通進(jìn)行消費(fèi)，月末對(duì)超支部分進(jìn)行清償即可，不收取任何費(fèi)用；如若不能清償，超支部分可延期一月償還，并收取相應(yīng)費(fèi)用，可視為間接性的貸出貸款，則又可以循環(huán)如上述的運(yùn)營(yíng)主模式，發(fā)揮并鞏固該模式的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，且作為合作條件，平臺(tái)可研制并提供給學(xué)校網(wǎng)頁(yè)一卡通的刷費(fèi)機(jī)。該創(chuàng)想的好處在于：大學(xué)生可以因此獲得消費(fèi)的便利、調(diào)節(jié)資金、避免一卡通的丟失；除此之外，平臺(tái)可以一定程度的獲得月初的貸出資金，解決部分現(xiàn)金流問(wèn)題。

2.3 運(yùn)營(yíng)模式圖顯

3 成果研討

正如大眾所見(jiàn)，現(xiàn)有的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)，因其便利性和低門檻貸出性而為大學(xué)生所青睞，但缺陷也在于此，網(wǎng)貸平臺(tái)一味地注重向大學(xué)生放貸，放松管制、惡性競(jìng)爭(zhēng)、誘導(dǎo)消費(fèi)，使得大學(xué)生無(wú)力償還債務(wù)，負(fù)債累累，造成不良的社會(huì)影響。本文的研究意義恰在于研發(fā)一種新的網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，一改網(wǎng)貸平臺(tái)的上述及其他現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，使大學(xué)生網(wǎng)貸透明化、增加大學(xué)生還貸資金、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)。

對(duì)于每個(gè)有意義的設(shè)計(jì)方案，其設(shè)計(jì)者都希望能付諸實(shí)施，這是人之常情，我們的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)也不例外。本設(shè)計(jì)基于市場(chǎng)存在的不平等供需，旨在使大學(xué)生借還貸市場(chǎng)正常化。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，希望平臺(tái)能首先在一定程度上維持兩個(gè)端口相對(duì)特有的盈利點(diǎn)，由此才能有側(cè)重的吸引各自市場(chǎng)的現(xiàn)有和潛在資源，而后發(fā)揮共通作用，信息共享，經(jīng)濟(jì)互通，達(dá)到整體盈利。

我們認(rèn)為在一定情況下，“壟斷”是實(shí)施有效市場(chǎng)管制的基礎(chǔ)。大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)正是如此，故預(yù)期這類金融產(chǎn)品能依靠自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響力，達(dá)到“部分市場(chǎng)壟斷”，結(jié)合良好的公司道德、行業(yè)準(zhǔn)則及法律管制，來(lái)穩(wěn)固并規(guī)范市場(chǎng)。

需要正視的是，由于缺少一部分嚴(yán)格明細(xì)的市場(chǎng)信息和實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，本設(shè)計(jì)的實(shí)際市場(chǎng)接納程度和盈利效果仍有待考察。此外，國(guó)家教育部于2017年9月發(fā)布的關(guān)于禁止除正規(guī)商業(yè)銀行之外的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向大學(xué)生貸出借款的政令，也為本設(shè)計(jì)的實(shí)施增設(shè)難度，我們不確定商業(yè)銀行有興趣以及實(shí)際精力去實(shí)操這套模式。

總體而言，本設(shè)計(jì)有創(chuàng)新點(diǎn)，謹(jǐn)供參考，如有不足之處，歡迎指正。

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①基金項(xiàng)目：創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目（X201710264107）。