互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生校園貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀研究

杜星辰 王婕 周洪福

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，校園貸開始成為大學生主流貸款方式。本文運用PEST分析法對校園貸現(xiàn)狀及市場進行分析，運用SWOT分析法對國內(nèi)外校園貸平臺進行比較，指出校園貸平臺的風險現(xiàn)狀，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的校園貸平臺發(fā)展提出合理化建議。

關鍵詞：大學生 互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 現(xiàn)狀 風險 建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（c）-035-02

2009年，國家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學生范圍內(nèi)的信貸業(yè)務。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸平臺拓展大學生信貸業(yè)務，成為P2P金融產(chǎn)品發(fā)展的主力軍之一。2016年，易觀智庫的一份針對大學生消費的報告指出，按照2015年2600萬在校生的基礎，每人每年5000元分期消費數(shù)額估算，大學生的消費市場可達千億。而校園貸平臺又暴露出許多問題，給社會發(fā)展與大學生自身及經(jīng)濟方面造成巨大影響。

1 校園貸平臺發(fā)展基于PEST分析

1.1 政治

2014—2016年，國家出臺支持互聯(lián)網(wǎng)金融的各項政策、措施，國家“普惠金融”政策的實行推動了校園貸的迅速發(fā)展。

目前，我國對校園貸沒有明確的監(jiān)管分工，監(jiān)管層面的漏洞讓很多校園貸平臺鉆法律的空子，不斷提高利率額度，為自身發(fā)展提供了相對獨立的環(huán)境。

1.2 經(jīng)濟

2009年國家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學生范圍內(nèi)的信貸金融業(yè)務，校園貸應運而生，通過自身發(fā)展來填補大學生信用貸款市場的空白。

我國經(jīng)濟正式步入“新常態(tài)”軌道，大學生的就業(yè)形勢更加嚴峻，越來越多的學生選擇自主創(chuàng)業(yè)，其在創(chuàng)業(yè)起步階段的融資問題大多通過眾籌和貸款解決。

隨著社會經(jīng)濟水平不斷提高，由于消費的盲目沖動和購買欲望，加之自身生活消費水平的提高，越來越多的大學生開始嘗試校園貸平臺。

1.3 社會

國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，全國共有約2599.1萬在校大學生，若全國大學生中有1%選擇借貸，平均借貸額按3000元計算，校園貸每年市場價值高達77億元。

大學生普遍為按月計算生活費，自我可支配資金大幅上升，但大學生沒有很好的資金分配能力，入不敷出時會選擇通過分期付款等方式超前消費。

1.4 科技

隨著數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，云端技術、大數(shù)據(jù)采集更加方便，高水平技術發(fā)展有利于校園貸公司進行用戶信息資料統(tǒng)計，有效分析盈利模式。

很多校園貸平臺存在于網(wǎng)站和APP客戶端，網(wǎng)站運營模式的完善和APP的普及為校園貸提供更好的使用環(huán)境。

1.5 發(fā)展現(xiàn)狀分析結(jié)論

基于PEST分析可知，校園貸平臺有良好發(fā)展環(huán)境，使其成為大學生主流貸款方式。而同時，校園貸的問題因為自身模式、監(jiān)管不力等原因?qū)映霾桓F。

2 國內(nèi)外校園貸平臺基于SWOT分析比較

2.1 國內(nèi)平臺

2.1.1 優(yōu)勢

（1）校園貸市場份額巨大，前期競爭對手少，完全地把握自身定位，形成較大競爭優(yōu)勢。

（2）學生人數(shù)龐大，大學生對校園貸的需求旺盛且穩(wěn)定。截至2016年，全國在校大學生已達到2599.1萬人，為平臺提供穩(wěn)定客戶源。

（3）放貸門檻低與貸款人信息資料審核不嚴格的特點使很多大學生選擇使用校園貸進行受助和貸款。

2.1.2 劣勢

（1）校園貸理應具備同一級別資金儲備，而多數(shù)平臺資金均出現(xiàn)缺乏資金支撐、準備金不足等狀況。

（2）校園貸平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，自2008年的金融危機爆發(fā)以來，全世界出現(xiàn)了1100多家P2P網(wǎng)貸平臺倒閉案例，其平臺存在一定安全風險。

（3）貸款利率不透明、違約風險高、亂象收費等問題使未使用過校園貸的大學生望而卻步，難以形成“再借貸”客戶。

2.1.3 機會

（1）2014年以來，國家層面的支持和鼓勵使互聯(lián)網(wǎng)及金融產(chǎn)業(yè)不斷改革和發(fā)展，為校園貸提供了有利的外部環(huán)境。

（2）國家為大學生提供更多創(chuàng)業(yè)機會，校園貸填補了大學生信用貸款市場空白。

2.1.4 威脅

（1）行業(yè)法律監(jiān)管力度不夠使校園貸平臺問題很難在后期解決，其問題暴露在大眾視線中。

（2）隨著金融產(chǎn)品不斷擴充，校園貸平臺競爭日益激烈。

2.1.5 SWOT矩陣分析

具體內(nèi)容，如表1所示。

2.2 國外平臺

2.2.1 優(yōu)勢

（1）以美國網(wǎng)貸平臺SoFi為例，主打名校高學歷畢業(yè)生或在校生，信用質(zhì)量或還貸能力審核較為完全。

（2）校園貸產(chǎn)品資產(chǎn)證券化，有更大投資群體和資金來源，降低成本和風險。

（3）根據(jù)不同人群還款能力進行細分，與統(tǒng)一定價模式的貸款區(qū)分。

2.2.2 劣勢

（1）校園貸平臺只為高等學校和還款能力高的學生提供貸款，失去部分就讀于一般學校又需要貸款的學生。

（2）國外平臺在網(wǎng)絡信息安全方面，借貸人面臨很大的信息風險。

2.2.3 機會

（1）國外校園貸平臺監(jiān)管力度大，校園貸信息透明化。

（2）政府對學生還款制定相應法規(guī)，為貸款回收提供更好條件。

（3）以美國為例，政府近年來削減對高校的資金支持，利用校園貸支付學費的大學生增加。

2.2.4 威脅

（1）國外大學生就業(yè)問題仍待解決，若大學生無法找到工作，便會引起無法償還貸款和負債潛逃情況的發(fā)生。

2.2.5 SWOT矩陣分析

具體內(nèi)容，如表2所示。

2.3 國內(nèi)外平臺分析結(jié)論

國外的校園貸平臺有較好的法律監(jiān)管機制，國內(nèi)平臺因前期的監(jiān)管不力導致大面積暴露后期問題，在發(fā)展現(xiàn)狀上至今無法企及國外平臺。

3 校園貸平臺的整治措施及大學生規(guī)避建議

3.1 國家發(fā)布政策措施及辦法

2015—2016年，國家分別發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》等文件，有利于明確監(jiān)管分工，加大各部門對校園貸平臺的監(jiān)管力度，為在校大學生安全使用校園貸保駕護航。

3.2 高校建立監(jiān)測預警機制和中心對接平臺

隨著校園貸不斷發(fā)展，高校應加強學生對校園貸的選擇和防范能力，并且建立日常監(jiān)管監(jiān)測方案，完善預警機制。高校可建立大學生與校園貸的中心對接平臺，大學生通過對接平臺在必要時接觸校園貸，將校園貸對大學生的安全風險降到最低。

3.3 建立校友融資模式

借鑒國外校園貸平臺的規(guī)制，參考國外SoFi校園貸平臺實行的校友融資貸款模式，即“通過學生貸款再融資將學生與校友及機構(gòu)投資者相聯(lián)系”，降低借貸者風險。

3.4 大學生提高自我防范意識

大學生應該樹立正確價值觀和消費觀，加強理性消費觀念培養(yǎng)，提高消費的選擇、判斷能力和安全意識。應對自己的還款能力進行評估，在恰當范圍內(nèi)進行借貸，在保證還款資金渠道暢通的情況下進行提前消費。

參考文獻

[1] 宋程程.大學生金融風險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談[J].時代金融，2016（5）.

[2] 陳俊宇，劉冠青，王席平.P2P校園網(wǎng)貸平臺模式研究[J].時代金融，2016（7）.

[3] 陳青云.高校學生金融風險防范研究[J].財經(jīng)金融，2016（22）.

[4] 鄭春梅，賈姍姍.國內(nèi)外校園貸平臺比較與規(guī)制分析[J].財經(jīng)界，2016（17）.

[5] SM Dynarski.An Economist’s Perspective on Student Loans in the United States[J].Social Science Electronic Publishing，2015.

[6] KM Walsemann，GC Gee，D Gentile.Sick of our loans：Student borrowing and the mental health of young adults in the United States[J].Social Science & Medicine，2015.