淺談“互聯(lián)網+”與河北省農村金融創(chuàng)新①

摘 要：我國作為農業(yè)生產大國，一直以來對“三農”問題給予了高度重視，并出臺了一系列發(fā)展舉措，為市場經濟繁榮打下了堅實的基礎。據相關調查數據顯示，資金是困擾農村經濟發(fā)展的重要因素，進一步確立了農村金融發(fā)展的地位。“互聯(lián)網+農村金融”模式，有效推動了普惠金融體系發(fā)展，對改革農業(yè)產業(yè)發(fā)展模式意義重大。本文基于對河北省農村金融現狀的簡述與分析，重點就其與“互聯(lián)網+”的創(chuàng)新進行了探究。

關鍵詞：“互聯(lián)網+” 農村金融 創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（a）-048-02

進入21世紀以來，隨著互聯(lián)網思維的進一步拓展，“互聯(lián)網+”的浪潮蜂擁而至。“互聯(lián)網+農村金融”并不是互聯(lián)網和農村金融的簡單疊加，而是以信息通信技術以及互聯(lián)網平臺，讓互聯(lián)網和傳統(tǒng)農村金融行業(yè)深度融合的產物，是一種新的社會形態(tài)，有助于將互聯(lián)網的創(chuàng)新成果融于農村金融發(fā)展之中，有效提升生產力。一直以來，受多重因素影響，河北省農村金融市場表現出了金融抑制的特征，有關投融資方面的需求未能得到有效滿足。而產生于市場化、信息化經濟背景下的“互聯(lián)網+金融”，附帶了一些輕應用、碎片化理財的屬性，進一步拓展了農村融資渠道，為資金、資源的流通配置提供了良好支持。

1 河北省農村金融現狀

中國作為世界知名的農業(yè)生產大國之一，農村地區(qū)覆蓋范圍廣，集聚著大量人口，在市場經濟條件下，對金融服務的需求及要求越來越高。單就河北省而言，據相關調查數據顯示，農民致富依賴的首要因素是資金，占所有因素比重的60%以上。但與之形成鮮明對比的是，農戶資金缺口嚴重，進一步擴大了金融服務需求。事實上，包括農業(yè)銀行、農村信用社等在內的正規(guī)金融機構貸款困難較高，普遍存在農戶求貸無門的現象，難以支持農業(yè)產業(yè)快速發(fā)展。在這樣的環(huán)境背景下，“互聯(lián)網+金融”模式優(yōu)勢凸顯，并成為農村金融發(fā)展的主要競爭力，如阿里、京東等，其與農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)P2P平臺共建完善的農村金融生態(tài)，未來市場前景不可估量，但在實際發(fā)展過程中仍面臨著諸多困難。以當下的信息化科技環(huán)境來看，“互聯(lián)網+金融”產品形態(tài)很容易復制，各經營主體間的競爭核心在于底層風控體系，然而在目前的農村市場，很多農戶缺乏信用記錄，為其發(fā)展設置了屏障。由此衍生出的另一個重要問題是壞賬率，加之政策監(jiān)管不力，一定程度上阻礙了河北省農村金融發(fā)展。

2 “互聯(lián)網+”與河北省農村金融創(chuàng)新策略

在信息化科技環(huán)境下，“互聯(lián)網+”概念的產生，對社會各領域創(chuàng)新發(fā)展均產生了重要影響，進一步提升了服務速率及質量。面對河北省農村金融現狀，“互聯(lián)網+”模式的引用至關重要，對促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展意義重大。筆者基于上述分析，結合實際情況，有針對性地提出了以下幾種“互聯(lián)網+”與河北省農村金融創(chuàng)新策略，以供參考和借鑒。

2.1 加大基礎建設

“互聯(lián)網+農村金融”創(chuàng)新發(fā)展是一項體系化實施工程，對外界支撐環(huán)境提出了更多、更高要求。在信息互聯(lián)背景下，網絡已然成為經濟主體參與市場競爭的重要方式，并催生了新一輪的改革浪潮。事實上，相比于傳統(tǒng)金融網點設立，電話、網絡渠道的信息疏通效率更高、成本更低，其先天性優(yōu)勢有目共睹，大大緩解了農村金融排斥壓力。與此同時，還需重視合理搭建金融網點，實現線上線下一體化模式建設，降低金融機構所面臨的風險。在具體的實踐過程中，政府相關部門應充分發(fā)揮職能，采取鼓勵政策與強制力度雙管齊下，引導農戶參與金融活動，并鼓勵金融機構擴大服務輻射范圍，加大農村地區(qū)服務網點建設，有機地將需與求結合起來，建立雙方良好的互信關系，繼而促進農村地區(qū)經濟發(fā)展。另外，對于廣大農村居民而言，互聯(lián)網依然是一個新生事物，對其特性及功能的了解尚有不足，一定程度上與農村落后的通訊環(huán)境相關。對此，電信部門應逐步加大農村網絡鋪設工作，提高網絡應用普及率，使更多民眾感受信息化的便捷。此外，還需加強農村地區(qū)金融知識的普及宣傳，改革其傳統(tǒng)觀念，消除他們心理上的疑慮和排斥。

2.2 引導錯位競爭

從客觀維度上講，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融各有優(yōu)勢，無論哪一方都不可能憑借一己之力獨占農村金融市場，完全釋放其需求。由于特殊的歷史因素影響，傳統(tǒng)金融在農村地區(qū)有著強大的市場基礎，用戶數量占據較大比例，得到了農戶的普遍認可。但互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，服務效率快，需求匹配更加合理。另外，傳統(tǒng)金融強調金融產品或服務從產生到客戶端需經歷一系列環(huán)節(jié)，包括基礎設施、產品、平臺、通信、渠道、介質和場景等，在做產品時更多地考慮質押物、期限、價格等因素，因而所耗費的時間長，所需審查流程復雜，造成了一定的貸款難度。而互聯(lián)網金融著重強調以用戶為中心，其產品服務的根本出發(fā)點是客戶需求，在具體的場景中嵌入某種產品或服務。因此，新一期的“互聯(lián)網+”河北省農村金融創(chuàng)新，應著重兩種不同金融服務模式的融合，充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢，致力于打造農村金融新生態(tài)，最終實現普惠金融的目標，真正服務于經濟發(fā)展，為廣大農戶謀福利，長此以往，勢必得到廣大農戶的認可和依賴。

2.3 創(chuàng)新商業(yè)模式

市場經濟體制運行環(huán)境下，參與主體的自由性高度膨脹，導致同質化競爭激烈，創(chuàng)新成為了各行各業(yè)可持續(xù)發(fā)展的唯一出路。事實證明，“互聯(lián)網+”產業(yè)融合后的金融化已然成為普遍趨勢。以當前的河北省農村金融產業(yè)發(fā)展而言，其正在朝著“互聯(lián)網+產業(yè)+金融”的方向變革，與此同時，農業(yè)相關產業(yè)正基于此平臺尋求線上線下一體化發(fā)展，并因此迎來了新的發(fā)展機遇。從某種意義上而言，“互聯(lián)網+農村金融”模式的本質是通過資金、資源的整合配置來推動農業(yè)產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。另從金融端解讀，亦可通過第三方支付平臺服務，進一步整合產業(yè)沉淀的資金流，有助于集中解決農業(yè)產業(yè)發(fā)展資金困難問題。而立足于產業(yè)端的視角，“互聯(lián)網+”概念的應用和實施，有效聚合了產業(yè)發(fā)展相關的業(yè)務、員工、客戶以及合作伙伴等資源，為農業(yè)發(fā)展提供了強勁支撐。因此，“互聯(lián)網+”河北省農村金融創(chuàng)新，應立足于產業(yè)發(fā)展需求，注重資金、資源的雙向整合，緊密關注農戶根本需求，有針對性地提供服務。

2.4 提升監(jiān)管力度

如上分析，在農村金融領域，其發(fā)展的基本支撐體現為征信體系建設，尤其在“互聯(lián)網+”背景下顯得格外重要。根據發(fā)達國家的既往經驗，征信作為金融基礎設施的有機構成，在金融服務體系中發(fā)揮著不可替代的作用，相關金融機構會根據征信機構出示的權威報告為企業(yè)或個人提供相應的金融服務，同時關聯(lián)到其他方面的社會活動，如消費、就業(yè)等。“互聯(lián)網+”河北省農村金融創(chuàng)新，必須要重視征信體系建設與完善，為后續(xù)服務提供引導支持。基于此，“互聯(lián)網+金融”的發(fā)展本質是資金有效分配，在此過程中風控是核心環(huán)節(jié)。未來，隨著“互聯(lián)網+農村金融”的推廣發(fā)展，大量數據信息急劇，進一步加大了所面臨的風險，以此傳統(tǒng)風險控制與互聯(lián)網風險控制的有效結合，將成為該行業(yè)發(fā)展的熱點。在此過程中，應進一步完善規(guī)范政策體系建設，確保用戶電子資料、網絡行為、痕跡等信息的法律地位，以立法的形式，保障金融機構利用互聯(lián)網獲取相關信息資料合法性，維護雙方合法權益。同時，要加強傳統(tǒng)金融風險控制與互聯(lián)網新型風險的控制，強調優(yōu)勢互補、雙向滲透、互相改變。

3 結語

總而言之，“互聯(lián)網+農村金融”創(chuàng)新十分重要和必要，是推動我國農村經濟發(fā)展的有效舉措。在未來很長一段時間內，“互聯(lián)網+農村金融”勢必會成為一種新生潮流。為此，筆者希望學術界持續(xù)關注此課題研究，結合實際情況，有針對性地提出更多有效創(chuàng)新舉措。

參考文獻

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①基金項目：2017年度河北省社會科學發(fā)展研究課題項目，名稱：河北省新常態(tài)下農村金融創(chuàng)新研究（201703020213）。

作者簡介：黃影（1983-），女，河北保定人，河北大學博士在讀，保定學院講師，主要從事金融學、經濟學方面的研究。