精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展研究①

摘 要：近幾年來國家致力于精準扶貧，而作為精準扶貧的重要舉措的惠普金融，有效地滿足了內生扶貧、均等扶貧、持續扶貧的扶貧目標。 在過去幾年的農村和偏遠山區的惠普金融的實踐探索中，積累了很多經驗但是也發現了許多問題。本文主要介紹了精準扶貧背景下農村普惠金融的相關政策和概念，梳理實踐經驗并剖析其中存在的問題，并對其完善提出了相關對策，總結出綜合性的惠普金融體系建設的帶規律性經驗，以希望推進農村普惠金融的進步，幫助實現精準扶貧的目標。

關鍵詞：精準扶貧 普惠金融 創新發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（c）-037-02

金融是發展經濟的核心要素，具備推動經濟發展、消除貧困差距、幫助實現共同富裕的作用。但是我國農村尤其是貧困地區的金融排斥現象十分嚴重，普惠金融具有包容性，主要為了服務社會各階層和各類群體，尤其是貧困地區、少數民族地區和偏遠地區的困難群眾，有效地緩解了農村的金融排斥矛盾。黨的十八屆三中全會提出了鼓勵普惠金融的政策，此后又進一步通過《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》明確了服務對象，十八大后，“發展普惠金融”成為“完善金融市場體系”的組成部分。這些舉措都可以看出國家和政府對精準扶貧背景下普惠金融發揮的重要作用的重視。以幫助增強金融排斥矛盾下廣大群眾的獲得感和收益感。普惠金融如設立資金互助合作社，在一定程度上有效地解決了農村的融資問題，推動了農村經濟的發展。但是農村普惠金融相比于城市金融其資金還是少覆蓋面還是窄，并不能滿足精準扶貧的要求，所以必須要重視精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展，為農村群眾建立起有效的金融服務。

1 精準扶貧背景下農村普惠金融的相關政策和概念

普惠金融是金融排斥相反概念，主要是指金融服務的覆蓋廣度，普惠金融體系即是為全社會各個階層全部群體提供全方位的、有效的服務體系。我國的普惠金融堅持商業可持續、機會平等的原則，和國家倡導的精準扶貧政策在對象上具有一致性，所以要在精準扶貧政策的引導下完善金融體系和基礎設施。

2 精準扶貧背景下普惠金融發展的制約因素

2.1 政策環境

普惠金融的對象是全部市場主體，這其中尤其強調小微金融的發展，并且給予了明確的法律地位、擴大了業務范圍、吸收了存款、差別化貸款利率等優惠政策。但是現如今很多民間組織、社會團體等非正規的小微金融并沒有明確的法律地位，其貸款和其他金融服務的實現需要經歷注冊基金長期積累直到變成小額貸款公司或者村鎮銀行等其他金融組織才能獲得數額較大的金融服務，所以很難實現“惠”民。此外，我國對于信貸政策全國實施統一的執行標準，但是相比于貧困地區的金融供求還是存在差距，所以就會出現匹配不均的現象，所以現今的政策環境制約了普惠金融的發展，還是需要打造更寬松的政策環境。

2.2 專業人才

首先普惠金融自2005年聯合國提出以來，在我國得到了迅速發展，但是相比于經濟發達地區，在貧困地區普惠金融這一理念并沒有深入人心，所以深入研究這一方面的專業人才缺乏。其次隨著城市化進程的加快，很多人從貧困地區搬到相對發達的城市地區，貧困地區金融機構的從業人員的人數因此銳減，比如作為農村重要金融機構的農村信用社的專業人員的人數就呈下降趨勢。就使很多金融服務在農村就很難實現，阻礙了精準扶貧的進程。最后由于城鄉教育水平的差異，使得貧困地區金融機構的從業人員專業素質偏低，如小額貸款公司、農村銀行等的工作人員大多是本地人且大多是大專以下的學歷。缺少高水平高學歷的專業人才，使得貧困地區現代金融業務如家庭理財、個人消費、租賃業務、融資擔保、投資咨詢等發展緩慢甚至出現發展空白。

2.3 信貸資金

普惠金融離不開資金的支持，但是現如今金融的信貸資金不足。精準扶貧開展過程中的資金主要來自財政撥款，且投入到普惠金融當中的資金更是少之又少。據數據統計顯示扶貧的小額信貸資金總額還不如財政扶貧資金的年總額，村鎮銀行的資金也并不多，農業保險方面作物災害損失賠償也并不是很充足。此外有學者實地考察發現有的貧困地區的涉農貸款的利率非常高甚至沒有銀行貸款，農民的資金主要來自于生產積累、親友之間借款、民間借貸、互助資金甚至高利貸等，資金是開展金融活動的基礎，所以信貸資金的渠道缺少嚴重影響了惠普金融甚至精準扶貧的發展。

2.4 激勵機制

很多貧困地區的人民誤以為金融信貸的資金扶貧是無償的，就導致金融機構在農村方面的貸款的回收率低，影響了金融機構的積極性。近年來很多貧困地區并沒有專門的扶貧機構，絕大多數依靠政府的相關部門，而這些部門大多是被動地執行文件，缺乏扶貧的針對性和主動性。以及如第二點所說，缺乏有效的實用的信貸資金和產品。最后還缺少金融風險的分擔機制，因為信用擔保制度不健全，獲取抵押物困難，以及沒有國家的支持政策和補貼導致很多貸款公司并不愿意在貧困地區開展業務。所以必須要發揮惠普金融的作用，建立起激勵機制，充分挖掘和發揮農村金融的潛力。

2.5 配套措施

貧困地區的基礎金融設施比較落后經過常出現服務網點少、用戶取款困難導致金融支付水平較低等問題，基礎設施與精準扶貧的矛盾突出，不利于普惠金融的深入創新發展。二來貧困地區信息數據庫的建設和更新相對滯后，信息數據庫是構建信用體系的基礎，但是很多貧困地區由于交通不便利甚至都沒有通電，這不僅影響了數據庫的更新，甚至影響金融機構正常的網絡化信息化辦公，農戶的資信狀況很難掌握就很難建立起征信體系，進而會影響精準扶貧的進度。除此之外，還影響了交易融資平臺的建設，導致土地承包、技術產權、住房財產、集體建設用地的使用權等難以確認、房產土地林木等固定資產抵押、變現困難。農村的資源很難盤活，新的資源難以進入，這就阻礙了精準扶貧的進度。

3 精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展策略

3.1 創造良好的市場和政策環境

央行要充分發揮自身的導向性作用，給予用于貧困地區貸款、貼現等的存款儲備金更多支持和傾斜，以增加普惠金融的資金投入，幫助開展和運作多元化的金融服務。商業銀行也要充分發揮引導作用，積極參與到貧困地區的普惠金融戰略之中，為貧困地區的發展創作條件，給農村經濟注入新活力。此外還要放寬金融市場的管制政策，如放寬市場準入條件，在遵守法律的基礎上積極引進社會和民間資本，給貧困地區的人民創造更多貸款資金和渠道，消除金融壁壘。有關監管部門還可以適當放松管制條件，適當降低呆壞賬核銷、風險撥備等環節的要求，鼓勵研發更多的扶貧產品，以及靈活上調下降存貸款利率，增加小額貸款機構的自由性。

3.2 注重人才的培養

央行可以聯合人力資源部、教育部、社會保障部開展“精準扶貧萬人計劃”，有計劃地向貧困地區提供金融方面的專業人才。政府落實“大學生村官計劃”“大學生志愿服務西部計劃”“大學生三支一扶計劃”等項目時，要注重金融方面大學生的選拔。此外教育部還可以鼓勵高校定點幫扶貧困地區，組織學習金融的大學生或者研究生定期到貧困地區宣講和幫扶。此外還可以組織貧困地區的普惠金融機構的工作人員到先進地區進行學習交流和培訓，提高工作人員的專業水平和素質。為精準扶貧的實施提供良好的人才資源。

3.3 拓寬資金來源渠道

資金的渠道不能只著眼于財政支持，還可以通過合作性、商業性、開發性、政策性的銀行業、證券業、保險業等的金融機構獲取資金。除了直接獲取資金還可以通過國家開發銀行、農業發展銀行發行政策性的金融債券籌集資金用于發展精準扶貧的普惠金融。還可以通過政策引導小額貸款公司、村鎮銀行、農村互助社等新型農村金融機構給予資金支持。政府要加強對農業資金的管理，提高使用效率。至于農業保險，要對保險產品和保險模式加以創新，鼓勵以股權、債權、資產支持計劃等形式作為保險資金，為貧困地區的生產經營創造兜底條件，為貧困地區的基礎設施建設和民生工程建設創造條件。

3.4 建立起激勵機制

為了調動商業性的金融機構參與到扶貧項目中，必須要建立起激勵機制，強化參與到精準扶貧活動的主動性。貧困地區的政府可通過出臺相關激勵辦法文件，給予金融機構資金補貼、貼息貸款等優惠。除此之外還要建立起風險補償機制，幫助金融機構分擔不良貸款的損失，為金融機構參與到精準扶貧計劃消除后顧之憂，提高普惠金融的扶貧質量。

3.5 完善配套設施

完善配套措施首先要加大投入，完善道路交通、通信、水電、網絡等基礎設施，增設營業網點和ATM取款機。推廣使用網絡銀行、支付寶等支付工具，完善基礎的金融服務。配套設施還包括信息共享機制，貧困地區的金融機構使用共享數據庫、云計算等。為用戶提供精準的金融服務，實現數字化惠普金融。基礎設施的完善還要配合宣傳活動，才能提高用戶意識，通過開展“消費者權益日”“知識普及月”“法律宣講”等宣傳活動，提高用戶的辨別、應用能力，使金融貸款及時償還的觀念深入人心，為精準扶貧減少阻力。

4 結語

綜上所述，精準扶貧和農村的惠普金融發展密切相關，所以為了縮小城鄉差距，改善貧困地區居民的生活水平，必須要對普惠金融重視起來，注意改進普惠金融在實際應用中存在的問題，并加以解決、改進和創新，總結出綜合性的惠普金融體系建設的帶規律性經驗，為農村經濟的發展創造更多便利條件和發展環境，在農村普惠金融的長期作用下，推進國家精準扶貧政策的有效實現。

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①基金項目：本文是院級科研項目“精準扶貧背景下浙江省農村普惠金融創新發展研究”（KY201816）的研究成果。

作者簡介：章麗瓊（1984-），女，漢族，浙江紹興人，講師，碩士，主要從事農村金融方面的研究。