大學生網貸消費行為解構與抑制研究

摘 要：大學生不合理的網貸消費行為會產生一系列問題，可能會影響大學生的成長，會對社會造成惡劣影響。本文首先對大學生網貸消費行為從三個方面進行解構，分析大學生網貸消費行為產生的具體原因，然后結合實際情況，提出幾點對大學生網貸消費行為可以起到抑制作用的具體措施，希望對業內具有一定參考作用。

關鍵詞：大學生；網貸消費；行為解構；抑制措施

引言

大學生網貸消費是一種透支消費、提前消費行為，網絡平臺依托于互聯網渠道，在大學生群體中逐漸盛行，這為學生日常消費提供了便利，但是，網貸消費行為引發的種種道德問題、誠信問題以及法律問題更受社會關注，如網貸滾雪球導致自殺、網貸導致家庭破裂、網貸導致個人私密信息泄露等問題層出不窮，因此，抑制網絡消費行為具有重要意義。

一、大學生網貸消費行為解構

（一）網貸消費的誘惑

現階段，現金借貸、購物分期都是大學生網貸消費的主要形式，其購買對象主要為學習用品、電子產品以及化妝品等，兩種方式相比，購物分期可能產生的危害相對較小，而現金借貸產生的危害較大，在現金借貸中，大學生需要利用自身資料來申請借錢，之后需到期一次還清。網貸消費的誘惑主要在于快捷的放款與簡單的操作，申請條件往往相對簡單，多數平臺只需提供學生證、身份證就可辦理，而教輔人員往往對學生網貸消費行為難以進行把控。

（二）大學生的消費觀

大學生消費觀會受到網絡環境與人文環境的影響，在互聯網時代，思想交匯速度極快，傳統消費觀念發生了變革，而互聯網是大學生日常生活的重要組成部分，西方流行的按揭購物、借貸消費觀念在我國迅速傳播，這會讓大學生形成超前消費文化觀念。而網貸平臺針對大學生自控能力弱、防范意識差的特點，會采取針對性的營銷策略，大肆宣傳網貸平臺的種種優勢，而對其容易造成的風險、可能形成的后果閉口不談，這也會影響學生的消費觀，如“零首付”“日息1元”等信息都會對學生的消費觀念產生刺激。除此之外，部分學生的網貸消費行為存在跟風現象，即看周圍同學使用網貸消費，自己也去嘗試網貸消費。

（三）大學生的認知水平

大學生對網貸消費行為，對網貸平臺的認知不足是促成網貸消費行為的重要因素。大學生普遍具有激進思維，會受到社會氣息與學校傳統價值觀教育的雙重影響，一些大學生為了享受高品質生活狀態，可能會進行網貸消費。還有一些大學生無法對自身心理承受能力、經濟承受能力做到準確評估，大部分大學生都需要依托家庭的經濟支撐，并不了解金錢的取之不易，可能對自身經濟承受能力予以高估，進而出現過度消費。除此之外，大學生對網貸消費相關的法律法規并沒有做到充分了解，在高校中，法律雖然是必修科目，但是普遍沒有被學生所重視，而法律課程中也沒有融入此類內容。

二、大學生網貸消費行為抑制方法

（一）構建校園網貸風險防控體系

金融監管部門需要積極構建校園網貸風險防控體系，利用體系來優化校園網貸環境。對此，需要做好三方面主要工作。首先，借貸方需要對校園網貸消費學生相關資料進行嚴格審核，規避因冒名頂替、信息造假等情況產生的貸款誠信問題；其次，需要督促校園網貸平臺提升信息透明度，高校需要對入校網貸平臺進行嚴格管控，督促網貸平臺及時更新對外信息，保證學生接受信息的真實性與全面性；最后，需要提升學生網貸準入要求，校園網貸之所以對大學生具有巨大吸引力，其主要原因是大學生準入門檻過低，對此，需要提升準入要求，可以引進家長擔保、為學生提供誠信證明的方法。

（二）加強校園內外結合管理

學校加強校園內網結合管理可以讓借貸雙方可能產生的非正常聯系得到嚴格控制。首先，需要學校相關管理部門對學生網貸消費行為與動機做到實時掌控，可以構建學生信息互反機制和網貸信息咨詢制度，通過學生本人、周圍同學了解學生網貸行為；其次，需要對網貸平臺非法入校渠道予以切斷，校園網貸平臺利用互聯網可以被學生所了解，其主要渠道包含了發傳單、微信平臺、QQ、發傳單以及校園貼吧等，對此，學校應該對網貸平臺非法入校渠道予以切斷，對網貸消費行為進行有效抑制；最后，需要對學生和網貸平臺灰色聯系予以切斷，保證網絡平臺入校宣傳的透明度，讓學生網貸消費風險得到有效控制。

（三）增強學生思想意識教育

1.加強認知教育

針對學生不了解網貸消費而導致的問題，高校需要加強大學生對這種消費方式的認知教育，可以通過校園公告、校園網絡通知、校園講座等方法來讓學生了解網貸的流程、可能存在的風險、可能出現的后果，在校園法律課程教學中，需要融入關于網貸消費的實際內容，幫助學生進行理性消費，讓學生風險防范意識得到提升，進而抑制大學生網貸消費行為。

2.結合家庭教育

在大學生教育中，學校與家庭是重要載體，家庭教育同樣可以影響學生價值觀念。因此，高校需要加強自身和學生家庭的聯系，針對學生網貸消費行為與家長及時溝通交流，在雙重教育下推動學生養成科學消費觀、價值觀。

三、結論

網貸消費的誘惑、大學生不成熟的消費觀、較低的認知水平都是促使大學生網貸消費行為產生的重要原因，利用構建校園網貸風險防控體系、加強校園內外結合管理和增強學生思想意識教育的方法，可以對大學生網貸消費行為起到抑制作用，通過學校、金融部門以及家庭的共同努力，可以幫助學生樹立正確的網貸消費觀。

參考文獻：

[1]夏赟.大學生網貸消費行為解構與抑制研究[J].西南師范大學學報（自然科學版），2017，42（08）：128-133.

[2]王東靜，張社爭.大學生網貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016，26（04）：97-100.

作者簡介：

劉頌，江南大學商學院 。