淺析銀行守押社會化存在的問題及其對策

武士卿

銀行守押社會化給銀行帶來了顯著效益，但也反映出管理職能弱化、內部機制缺失、人員素質不高，制度執行不嚴等管理“軟肋”，給守押工作留下較大隱患。如何解決好這些問題，推進守押社會化健康運行和發展，銀行應通過“四到位”等方面，改進和完善銀行守押社會化管理，提升管理水平，控制風險案件發生，保障銀行資金和人員安全，同時就如何規范守押社會化市場提出見解。

為適應現代金融體制改革市場化的需求，提高集約化經營程度，優化資源配置，有效降低現金、重證、貴金屬等重要物品保管和運送環節中的風險隱患，各家銀行紛紛將原由本行安保部門承擔的現金、重證、貴金屬等重要物品保管、運送、自助設備清機加鈔、金庫守護等工作外包給保安服務公司（即銀行守押社會化），銀行的集約化管理水平顯著提升，管理風險大幅下降，取得了明顯的社會和經濟效益。在其優勢日見彰顯的同時，存在的風險隱患同樣不可忽視，應引起銀行高層的高度重視。

一、守押社會化的優勢

1.守押社會化后的專業化、規范化水平提高，對銀行前臺機構的保障層次和水平有所提升。一般保安公司基本是隸屬公安系統管理的專業化保安公司，均以“安全、嚴謹、規范、服務”為宗旨，做到公司名稱、標志、標識統一;服飾設計、車輛外觀統一;招錄標準、人員培訓統一;公司文化、服務宗旨統一的“四統一”。所有押運人員大多從復員退伍軍人中選用。經過專業培訓后持證上崗，實行軍事化管理，專業化較強，各項制度流程執行較為規范。與原銀行自行押運相比，更能增強對犯罪分子的震懾力，有效防范風險事故的發生。

2.銀行的管理成本和風險系數降低。實行守押社會化后，以有償的方式把守押工作從銀行剝離出去，按雙方簽訂的合作協議，明確了雙方的責任和義務，對“標的物”進行了保險，運送過程中的風險整體轉移，得到了法律的支持與保護。同時按公安部門要求，守押社會化后所有槍支彈藥都無償移交給了守押公司使用和管理，槍彈不納入銀行安全保衛管理范疇，這就從源頭上消除了銀行自身涉槍案件發生的可能。使銀行的管理只側重于日常監督和協調上。減少了押運工作中的大量人力、物力和精力，不僅把騰出的時間、省出的精力用在抓管理、抓經營上，還把精簡下來的人員充實到網點、部門，是長期得不到崗位交流的保衛、解款人員流動起來，自身潛能得到進一步發揮。

二、守押社會化存在的問題

實行守押社會化以后，風險轉移到押運公司，雖然風險防控能力有所提升，但并不意味著在該環節就高枕無憂。從這幾年實踐情況和2017年3月公安部、人民銀行、銀監會聯合發布的公治（2017）68號《關于開展武裝守護押運公司檢查整頓工作的通知》來看，在押運社會化管理中挪用庫款、款箱被盜、槍支丟失、持槍殺人、內部罷工等事件時有發生，反映出管理職能弱化、內控機制缺失、人員素質不高，制度執行不嚴等管理“軟肋”，給守押工作留下較大隱患。

（一）交接環節控制風險

一是由于各保安公司守押人員進出較為頻繁，流動性大，給銀行核對守押人員身份帶來一定困難。二是部分銀行網點柜員參與協助搬運錢箱，銀行員工的人身安全往往要承擔很大的風險。三是押運線路、時間及解送款順序等不經常變換，按固定網點解送款，給款箱押運帶來安全隱患。四是保安公司更換押運車輛不按“協議”和“流程”要求提前通知或報備，致使銀行不知曉，留下風險隱患。

（二）行業壟斷經營問題突出

保安押運公司，作為一個新興的特種行業，公安部門審批非常嚴格，一般很難進入該領域，但是保安公司依靠特殊的行業背景和獨家經營的特點，價格管理部門所制定的價格對其來說只是“一紙空文”，導致服務價格持續上揚。過高的守押費用對基層行來說，擠占了一定的經營費用，使基層行普遍感到費用“捉襟見肘”。再者溝通和管理有難度。目前保安押運公司非常“強勢”，對雇員實行松散型管理，其雇員缺乏穩定性，沒有歸屬感，流動性特別強，一旦出現勞資糾紛，很可能引發“罷工”之類的突發事件，銀行在沒有守押資源（人、槍、車），沒有可供選擇的守押公司的情況下，勢必陷入非常被動的局面。一般一個地區只有一家保安押運公司，商業銀行在推行守押社會化的時候，沒有選擇的余地。對保安押運公司的一些要求只能無條件地滿足和服從，形成了合同雙方在權利和義務上“一邊倒”的局面。長此以往，這種行業壟斷的問題將會愈加突出，其后果往往是直接影響各家銀行正常經營和地區金融環境的不和諧。

（三）硬件缺陷、同業寄庫及調繳款風險

保安押運公司為節約成本，很多運輸車輛為低價收購的舊車輛，做一些修理和改裝后，即投入使用。而這些“帶病”車輛，使行車安全沒有保證，一旦發生故障，將影響銀行各網點的正常營業。同時作為保管場所的金庫，人民銀行有著很嚴格的金庫建設標準和要求，但保安押運公司的金庫一般為舊廠房或舊集裝箱改造而成，安全性沒有保證，存在事故隱患。一是受托單位人員偏少，臨時調繳款難以做到及時送達，特別是周六、周日、法定節假日期間，此類現象更為明顯，易引發客戶的不滿。二是隨著縣級人民銀行發行庫的相繼撤銷或整合，有的商業銀行采取同業或市行中心庫長途調繳款，頻率每周一次以上，重大節假日前后業務量大，調款更為頻繁一些，特別在惡劣天氣下（如大霧、暴雨、大雪和泥石流等）款箱有時難以按時送達，會影響業務的及時需求。三是社會化押運往往不能保證額外押運任務。保安押運合同中一般規定了每天押運的次數、解送款網點的個數，不再承擔網點的臨時收款和一些特殊的上門收款等額外的押運任務，這也為臨時的現金押運工作留下安全隱患。

（四）服務質量不高、保障不到位

有的守押人員認為自己的任務就是接送款箱，只要安全送達就行了，對款箱不愛護，亂甩亂丟，影響到網點員工正常操作;有的車組不按時出車，或在路上耽誤了也不與網點聯系，以致影響到網點正常對外營業，有的車組人員調整了未及時通知網點，有的押運人員在網點時站位不符合要求，運鈔車停靠不到位等。押運公司作為企業，利潤是其追逐的第一目標，而對服務金融的社會責任考慮較少。無論在硬件配套設施，還是在車輛行車路線安排方面，都以控制成本為中心，造成了配送效率低下的問題，影響了商業銀行的工作效率和社會形象。

（五）守押合同簽訂管理不規范、商業銀行信息存在安全隱患

主要表現在：一是合同中沒有明確銀行與守押人員及其所屬公司的用工法律關系是“勞動合同” “勞務派遣”還是“服務外包”;二是合同使用詞句不夠規范，前后存在矛盾之處，或者在合同文本中頻繁使用“聘用”這類違反銀行用工基本政策的詞語;三是合同條款內容不全面，缺少服務質量及損害賠償條款，賠付時易產生糾紛并可能無法獲得足額賠償。這些情形不符合銀行的人事管理制度規定，埋下了嚴重的法律風險隱患。再加上“守押”是一項高風險的特殊職業，對銀行而言，一旦發生突發性事件，要么是性命攸關，產生醫療糾紛;要么可能因為守押人員履職不到位，給銀行造成損失，或導致銀行承擔連帶法律責任。保安押運公司的用工一般是聘用的臨時人員，人員流動性大，雖然各商業銀行對保安押運人員變動備案有明確要求，并針對銀行內部運轉情況簽有保密協議。但由于公司管理水平參差不齊，往往造成人員變動備案不及時，形成一定風險隱患。同時由于守押人員流動性較大，極容易造成商業銀行機密泄漏。在調查中發現，委外守押的保安服務公司經常出現押守人員更換的現象，原因是保安公司守押隊員大部分臨時招聘，待遇不算高，穩定性較差，因此人員變動較為頻繁。另外，委外保安服務公司的守押人員對守押程序、值班人員、押運線路、金庫結構等情況都較清楚。這樣，每個離職的守押人員就給委托守押事務帶來潛在的風險隱患。

（六）經驗不足，思想放松，管理職能相對弱化

一是由于守押社會化工作起步后，相關法律、法規尚不健全，主管和監管部門責任不明確，沒有完善的應急處置預案和內部制約機制，銀行和公司雙方管理經驗都顯不足;二是押運公司屬壟斷性行業，一個公司往往承擔著工、農、中、建幾家銀行上百個營業網點的現金、重證等守押業務，管理力量與原來每家銀行一名行領導專門負責，保衛部門具體抓安全，抓管理相比，力量相對單薄;三是外包后銀行管理者思想上有所放松，容易過分依賴押運公司，從而放松了對押運工作的管理，出現麻痹松懈思想，留下隱患，產生案件。如農行邯鄲分行2009年發生庫款5000多萬元被盜案件就是由于現金守押社會化后銀行內部管理放松所致。

（七）人員資質把關不嚴，內部管理機制不健全

目前守押公司人員均為社會招聘，主要來源于軍轉自謀職業者、退伍軍人、社會待業青年等，文化程度整體偏低。對押運人員社會關系、思想動態、不良習氣掌握不清，加之內部管理機制不完善，內控不嚴密，制度落實缺乏監督，造成可乘之機，致使內部管理失控。如2013年6月，湖南省永州市零陵區押運公司護衛隊長朱軍為發泄私憤，從單位騙取3支制式槍支和部分子彈，駕駛運鈔車闖入零凌區人民法院，開槍打死3名法官，打傷3名工作人員，形成惡性殺人案;2014年11月，廣州某守押公司押運員因工資待遇問題發生集體罷工事件;2016年9月7日，遼寧省營口市大石橋市運鈔車司機李緒義用自制手槍挾持其他押運員，搶走600萬元現金案件。不僅影響到銀行正常運營，也造成了不良社會影響。

（八）思想教育、技能培訓不到位

對押運人員職業道德、法制教育重視不夠，專業技能培訓時間短，說教多，實戰技術沒有保障，缺乏應急經驗，在遇到緊急情況時容易慌亂。同時公司教育培訓主要是針對外部防范，內部防范教育不足，一方面沒有這樣的教材，缺少指導性研究;另一方面在平時教育中強調大家是一個團結的集體，如果開設內部防范課程，可能會造成內部不信任，加之內控機制不完善，容易對內部人員作案留下隱患。這一隱患在福建省莆田市2008年12月發生的運鈔車內部被劫案件中得到體現。莆田市保安服務公司金融守押中心押鈔組組長鄭洪斌持防暴槍打死一名駕駛員和一名押運員，隨后撬開一個現金尾箱，搶走人民幣23.6萬元后持槍潛逃。在犯罪嫌疑人強迫停車并槍殺駕駛員時，另一名押運員和兩名解款員驚慌失措，倉皇奔逃，兩名解款員在逃走后，遲于群眾報警時間五分鐘左右才報警。

（九）雙方日常調配、協調交接環節要求落實不到位

一是銀行業務調配人員與公司專管員之間溝通協調不暢，特殊情況出現時信息傳遞不及時或錯誤，影響服務效率的同時應急事項處理易出現誤差。另外守押公司人員變換頻繁，流動性比較大，銀行對新來人員缺乏了解，辭職人員也可能導致銀行押運的程序、規律、線路等秘密泄露，容易給犯罪分子以可乘之機;二是押運線路、時間及解送款順序等不經常變換，按固定網點解送款的順序，走最捷徑的線路，給款箱押運帶來安全隱患;三是交接環節操作不規范，不按規定流程和步驟執行。公司更換人員和車輛不按《協議》和《流程》要求提前通知、報備，或保衛部門不能及時通知到相關業務部門或網點，留下漏洞;四是銀行人員在箱包交接時簡化手續，不按規定對解款員進行“身份認證”，不按規定核驗押運公司預留印章和《派車單》，解款員、柜員交接時雙人簽字確認制度落實不到位等。

（十）操作風險管理理念和合規經營尚未深入人心

操作風險管理理念未完全建立，守押員工對操作風險的認識還沒有完全統一。銀行員工也缺乏必要的操作風險意識，認為操作風險管理是屬于操作風險管理部門和操作風險管理人員的事，與自己無關，對操作風險管理抱著一種“事不關己，高高掛起”的態度。操作風險的性質決定其產生大多與內部人為控制因素有關，因此控制操作風險的關鍵是內部控制制度的完善。而良好的內控制度是建立在良好的內部治理結構基礎上的，良好的內部治理結構又依賴于明晰的產權關系。雖然上市的商業銀行產權關系相對明晰，但國有體制的慣性還沒有徹底消除。

（十一）守押員工職業道德意識有待進一步加強

縱觀近幾年守押公司員工發生的一些大案要案，背后都與員工的道德風險有密不可分的聯系。而且在社會轉型過程中，拜金主義、享樂主義盛行，利益驅動下的各種誘惑屢見不鮮。押運公司員工也不能獨善其身，個別員工意志不堅定，放松世界觀、人生觀和價值觀的改造，放松政治學習和思想道德建設，放松自我約束。個別員工受外部不良環境的影響，生活中講排場、比闊氣，參與賭博、購買彩票。利用手中的職權和崗位便利條件，挪用客戶資金做最后一搏，以致無心本職工作，導致操作風險事件的發生。2006年山東德州市保安公司守押組長“刁志強案件”令某銀行損失1600多萬元，正是此類案件的活例子。

以上情況，值得各級銀行領導的深思，值得作為守押社會化安全管理隱患的鑒戒。保安押運公司應當注重加強對守押警員進行正確的世界觀、人生觀、價值觀的教育，樹立全心全意為銀行服務的思想，加強法制教育，尤其要加強廣大警員的職業道德教育，使大家知道哪些應為，哪些不應為或不能為，恪守道德底線，不越紀律紅線，自覺抵制各種腐朽誘惑，保持平衡心態。同時做好家庭成員和家屬的工作，為守押警員選擇正確的人生之路創造寬松的條件，加強對守押警員業余生活的關心、關注，注意發現不良苗頭，將邪念消滅在萌芽狀態，加強內部管理，從制度的制訂和落實兩方面防止隱患、事故的發生。

（十二）風險管理文化尚未形成，缺乏風險防范意識

操作風險是一種幾乎覆蓋押運公司和銀行之間全方位的風險。國內外統計研究發現，大部分損失事件是由處于業務第一線的工作人員造成的，所以必須制定出全體守押員工“愿意”遵守的統一的、權威的、全面的規章制度。而這“愿意”是出自心靈、發自肺腑，源于濃厚的企業文化。不形成內部控制的文化，根本無法控制源于每個人、甚至每個崗位的操作風險。

一方面，目前風險管理文化尚未在守押系統真正形成，風險管理意識還沒有貫穿到押運公司和履行企業職責的全過程，對風險管理認識不足，對日常風險管理不夠重視，存在注重業務發展、淡薄風險管理的思想，另一方面，缺乏風險防范意識，表現在部分守押員工對風險隱患缺乏警惕性，風險控制意識淡薄，風險觀念和合規意識還不夠強，缺乏執行制度的嚴肅性，不能很好地履行各自的崗位職責，守押員工由于風險防范意識薄弱，不能嚴格履行崗位職責，操作過程中有章不循、隨意變通、信任代替紀律、習慣代替制度、情面代替管理的現象較普便。造成本該嚴格執行的制度沒有真正執行，讓本可控制的隱患釀成了風險。

俗話說“十案九違規”。一是守押公司屬于新生代產品，制度本身存在漏洞，部分規章制度缺失，不能對全部經營活動中產生的操作風險做到全涵蓋，有的制度滯后或超前，有的制度不夠嚴謹，甚至還有一些規章制度之間互相矛盾，導致無法執行;二是基層負責人權力過于集中，有時權利會凌駕于制度之上，造成違規操作，比如某網點在代收學費時款箱過重，守押人員到營業區域接送款箱，在公安、人民銀行聯合檢查時發現并提出批評;三是對銀行業務發展過程中出現的衍生服務，需要提供安全保障協調困難時，往往以人員少無法安排為由，提出一些不合理的要求，影響了安全保障的及時性;四是網點和運鈔車款箱交接過于簡便，制度和流程流于形式，員工未按規定操作，不簽時間、不簽款箱數量等基本要素，因而使制度本身失去了控制風險的作用;給某些別有用心的犯罪嫌疑人留有可乘之機，極易造成銀行資金風險和聲譽損失。

三、對策建議及規范守押社會化市場需要采取的措施

防微杜漸，遏制隱患，銀行與公安管理部門及守押公司必須密切配合，協調聯動，通過“四到位”和操作風險管理、合規經營，提升守押員工職業道德意識和風險防范意識，控制風險、案件的發生。

（一）職責明確，管理到位

首先明確“單位負責、政府監管”的單位內部治安保衛責任制。公安機關治安部門切實擔負起管理責任，認真履行對押運機構的監督和指導職責。建立健全守押機構管理體制，引導守押公司立足長遠，尊重市場規律，規范服務行為;同時要扎實推進內控制度建設，切實提高內外并舉的防范意識，學習和借鑒銀行業歷史上沿用和不斷改進的一整套安保內控制度建設。政府部門應加強對守押社會化這一特殊行業的管理，探討建立行業最低指導價制度，防止低價競爭帶來的人員素質偏低和安全系數降低等問題。其次金融監管機構密切配合，從思想認識上明確安全是雙方共同的目標和宗旨，只有雙方相互監督，密切合作，才能互惠互利，和諧共贏。銀行內部要樹立“托管不脫手，外包不外放”的思想，增強責任感，防止出現“一交了之”的放松警惕的傾向，主動化解守押工作中出現的矛盾和安全隱患。

（二）加強教育，培訓到位

首先守押公司要強化內部治安管理，通過建立健全黨支部、工會、共青團等組織，從不同層面加強守押人員思想政治教育，引導其樹立正確的人生觀、價值觀、道德觀，保守金融秘密，建立守押人員個人檔案，負責人堅持定期跟班作業，隨時掌握押運人員思想動態，及時發現苗頭性思想傾向，適時進行安防教育。擬定完善的應急預案，加強員工組織紀律，提高制度執行能力。同時外防技能、實戰技術和內控制約培訓要相輔相成，通過切實有效的形式提高守押人員應對突發事件的能力，確保人、財、物的安全。其次，銀行方面及時與押運公司協調，定期或不定期地以“以會代訓，以查代訓”等方式組織守押人員和銀行員工認真學習安全保衛管理制度及業務交接操作流程，教育員工“知行合一”，將各項具體要求落到實處，嚴禁違規操作。

（三）制度落實，監督到位

首先銀行方面要加強對公司的履約監督，要嚴格按合同所列事項要求監督其履約情況。可以表格形式列出督查項目內容，發給一線網點員工和金庫等業務部門，定期收集反饋服務和制度落實情況，提交守押公司敦促其合規履約，通過群策群力，對守押全過程進行實時有效監督。其次，要制定嚴格的押運工作安全檢查制度，建立科學有效的監管程序，做到監管前有計劃、有方案，監管中有目的、有重點，監管后有總結、有分析、有通報、有落實。三是加大日常檢查力度，要采取不定期跟車押運，調取錄像等各種手段對押運環節進行現場和非現場監督檢查，發現問題及時提示，監督整改。四是強化責任追究，對違規人員及行為及時建議押運公司堅決予以撤換，不留隱患。

（四）注重交流，溝通到位

在日常加強雙方業務人員隨時溝通提示的同時，還要定期召開守押聯席會議，及時溝通情況，收集員工監督信息，協調解決突出問題。保持押運人員的相對穩定，監督保安押運公司嚴格執行操作規范，做好與銀行人員的有機配合，將矛盾和隱患消滅在萌芽狀態。

（五）成立守押社會化管理機構或行業協會

作為為商業銀行服務的特殊行業，保安押運公司應承擔一定的社會責任和義務，防止在守押過程中發生事故和案件，保證守押物品和人民群眾生命安全，確保社會穩定。因此，建議明確相關管理機構，成立由地方政府職能部門、公安、人民銀行、銀行監督管理委員會、工商管理等部門組成的行業管理機構，對保安押運公司的經營進行規范和約束，檢查督導保安押運公司的經營情況，糾正其在經營過程中的不規范行為，調解合同雙方在業務運轉過程中的矛盾，維護雙方的權利和義務。

（六）引入競爭機制，打破行業壟斷

打破行業壟斷是解決守押社會化矛盾凸顯的根本。當地政府、人民銀行、銀行業監督管理委員會、公安等相關部門，應采取措施，創造條件，批準設立多家保安押運公司，一般每個地區應至少擁有兩家以上保安押運公司，從而引入競爭機制，形成有序競爭的良好市場氛圍。各商業銀行在選擇為其服務的押運公司時，應通過公開招標的方式，主動選擇自己滿意的押運公司，以此促進保安押運公司提高服務質量、服務效率和服務水平，從而更好地服務銀行，服務社會。

（七）制定行之有效的行業管理規范

作為一個新興行業，目前保安押運尚無明確主管部門，存在管理規范缺失現象，這對該行業的健康發展是非常不利的。由于其行業的特殊性，在確定管理機構后，亟待出臺相應的管理規范和章程;對介入資質、從業人員、押運守護過程等各個環節進行詳細規范。使該行業能夠健康有序地發展。

（八）規范收費行為和標準

由于目前該行業管理方面的空白和行業壟斷，一旦商業銀行選擇了守押社會化，本行守押機構解散后，主動權均在保安押運公司一方;助長了保安押運公司漫天要價的話語權。目前保安押運公司一般最長只簽訂一年的服務合同，到期后將重新簽訂合同作為一個提價的跳板，因為此時的銀行已經沒有討價還價的余地和砝碼。因此，有關部門應制定市場公允的行業收費計算方法和標準，使其收費趨于合理、透明。

守押社會化是隨著商業銀行的業務發展需要應運而生的，對商業銀行的業務發展起到了一定促進作用。但是，作為一種新生事物，管理部門要關注其健康發展，既要大膽扶持，又要有所約束，更要規范有序。因此，如何使守押社會化健康、有序發展，更好地服務金融、服務社會，是政府及金融管理部門亟待解決的一個問題。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司固原分行）