論互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響及銀行的應對策略

張嬌 周鵬

摘要：本文簡述了互聯網金融的概念，分析了互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響，同時探討了互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略，以供參考。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；信貸業務；影響；對策

商業銀行對國民經濟起到重要的支撐作用，是金融行業的不可或缺組成部分。然而，隨著互聯網金融的迅速崛起，不僅顛覆了傳統銀行業的支付、理財和貸款交易方式，而且對傳統銀行業信貸渠道、流程和業務創新等提出了新的要求。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是使用互聯網技術、移動通信技術等當代信息技術完成資金或資本流通的金融服務模式。其作為基于大數據、云計算和社交網絡等高度普及的互聯網、高速發展的信息技術進行的金融創新，與以“物理網點+人工”形態存在的金融服務形式有差別，但“計算機+互聯網”保存空間中，操作模式是網絡化的，形式是虛擬化的?；ヂ摼W“開放、平等合作”的靈魂與傳統金融一起，影響著傳統金融模式的本質，伴隨著互聯網金融業態和金融服務形式的思考和衍生金融服務的創新，統稱為互聯網金融。隨著網絡和現代金融通信技術的發展，傳統的金融模式將被迫改變，尤其是移動支付等金融技術。

二、互聯網金融對商業銀行信貸業務的影響

對于互聯網金融信貸業務來說，這種信貸方式較為新型，使得信貸對象的范圍有效擴大，促進諸多小型企業以及個人的融資渠道有效獲得。此外，由于互聯網金融具有廣泛性、快速性等特點，使得相應資金支持能夠快速及時獲得，使得資金池的規模有效擴大，對于小微企業來說，使其服務能力得到有效釋放。但是，互聯網金融并未止步其信貸業務，諸多互聯網企業對自身的資金規模正在嘗試擴大。

互聯網金融信貸業務正在不斷擴大其深度和規模，會對商業銀行具體業務產生一定影響。對于商業銀行來說，信貸業務是其主借款人資信情況和償還貸款能力進行確認。因放款與銀行的控制脫離開來，在本息收回方面存在較大的風險，因此，信貸需要對貸款通則和合同法有效遵守的情況下，對貸款制度嚴格建立，貸前調查、貸款申請、貸款審批與發放、貸后檢查、貸款收回與展期、資產保全等制度是其主要內容。此外，中國企業存在參差不齊的規模，主要包括大、中、小型企業。在信貸業務開展期間，商業銀行因對風險的規避和審核要求的限定，導致小微企業難以獲得貸款支持。通過對比商業銀行和互聯網金融的信貸業務，其主要影響包括以下方面。

第一，傳統信貸模式存在較高的成本費率和較大的貸款難度，導致小微企業逐漸向互聯網小額信貸領域轉變，從而對于商業銀行來說，會使其貸款業務的規模得到分流，將其收入來源弱化。此外互聯網金融信貸機構不斷發展開來，他們通過采取有效措施對資金進行有效吸納，而對于商業銀行來說，在一定程度上會影響其貨幣流動性。現階段，貨幣流動性由于存在缺失恐慌的情況，導致銀行業付出的成本較大。在此影響下，中國股市也出現了連鎖反應，嚴重影響了銀行信譽度，甚者導致嚴重的兌換危機產生。第二，對于互聯網金融信貸業務來說，其存在一定的共享性和開放性，使信貸業務的透明度和參與度更高，而對于金融中介機構來說，會缺失其主導地位，并不斷深化金融脫媒現象。

三、互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略

（一）針對小微企業及個人的貸款業務應積極關注

首先客戶信息與商戶資源應實現共享。雙方能夠實現優勢互補、資源共享，并使交叉銷售有效實現。其次，對于中小企業及個人來說，應將在線融資平臺與其聯合打造。相比大企業信貸，中小企業信貸可以將較高的利差收益獲得。商業銀行應有效合作互聯網企業，并進行積極探索，在對信用交易數據庫有效運用的基礎上，使其風險管理優勢得到充分發揮，應將在線融資平臺與其聯合打造，對于中小企業來說，能夠使其接受在線融資服務，對新客戶群有效發掘，從而促進經營收益顯著提升。

（二）商業銀行中間業務的創新性和多元化應積極提升

以往為獲得利潤，主要對存貸業務進行依靠，該運營方式和結構模式應該有所改變，針對商業銀行來說，使其中間業務的創新性和多元化應不斷提升，例如使個性化服務不斷加強，促進客戶的需求得到充分滿足。對商業銀行發放貸款及吸納存款的業務優勢進行有效利用，對自身競爭優勢有效加強，從而對于綜合性機構來說，能夠使其有利地位得到充分發揮。

（三）促使商業銀行技術改革不斷加快

在對先進信息技術充分利用的基礎上，商業銀行應對數據整合工作積極推進，將有效的市場細分系統和客戶管理系統積極建立，在集中數據的前提下，對數據進行深層次挖掘，對于商業銀行來說，能夠使數據的技術優勢逐漸向其競爭優勢轉化。此外，需要對信息安全保障積極加強，對金融信息保密機制和信息應急處理機制不斷完善，針對金融信息系統，能夠使其自我恢復、應急處理、預警及檢測能力不斷提升，最大限度地使系統技術的風險有效降低，從而持續穩定運行金融業務。

通過分析互聯網金融影響商業銀行發展的相關情況，商業銀行需要對互聯網的相關特點進行有效挖掘，例如具有較低的門檻、較低的成本等，有效抓住機遇，在互聯網的作用下實現金融創新，如針對小微企業來說，應對其信貸服務積極開展，互聯網存在一定的便捷性，商業銀行應對其這一特點充分利用，對業務渠道積極擴展，促進客戶資源不斷增加，并使服務水平不斷提高，與客戶的聯系積極加強，促進客戶忠誠度有效增加；同時，商業銀行需要對信用評價等級積極借鑒，將信用評價體系和銀行信貸業務有效建立，從而使資源配置率有效提高，使不良信貸率不斷降低。

四、結束語

綜上所述，目前在互聯網金融發展迅速，在小額信貸業務的影響下快速發展的互聯網金融信貸業務，不斷增加了金融業務量，使得眾多新型業務不斷出現，對于商業銀行來說，在一定程度上改變了其規模。因此針對互聯網金融，本文通過分析其對商業銀行發展情況的影響，從而提出具有針對性的應對策略，最終使得商業銀行得到有效發展。

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