“校園貸”現(xiàn)狀分析及法律規(guī)制

摘 要 “校園貸”以快捷方便的特點，有效解決了大學生融資貴、融資難的問題，受到了他們的高度青睞。但由于相關法律法規(guī)不完善、征信體制不健全、部門間合作機制缺乏等原因，造成“校園貸”存在很多弊端，一度成為社會熱議話題。基于此，本文分析了“校園貸”在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了“校園貸”風險的法律規(guī)制措施，希望能為我國“校園貸”發(fā)展提供一些有益的參考和借鑒。

關鍵詞 校園貸 現(xiàn)狀分析 法律規(guī)制

作者簡介：夏英杰，重慶市巴川國際高級中學校。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.273

近年來，受互聯(lián)網(wǎng)“普惠金融”政策影響，“校園貸”在各大高校迅速興起，一度成為大學生推崇的信貸“香餑餑”。“校園貸”在給大學生帶來信貸方便，滿足他們貸款需求同時，也因為征信體系缺失等原因而給大學生帶來一定的信貸風險。部分大學生由于缺乏風險防范意識，社會經(jīng)驗不足，導致陷入“消費”旋渦，嚴重的還會遭遇“高利貸”纏身。因此，研究和探討“校園貸”風險，制定行之有效的法律監(jiān)管對策，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、“校園貸”的產(chǎn)生

（一）互聯(lián)網(wǎng)的興起

隨著信息化的快速發(fā)展，我國迅速步入互聯(lián)網(wǎng)時代，在“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起并迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了高校借貸平臺迅速興起。在2015年，我國第十三個五年規(guī)劃中，將互聯(lián)網(wǎng)金融列入國家規(guī)劃建議，在國家強勁政策推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得突飛猛進的發(fā)展勢頭。得益于國家政策倡導，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的校園借貸平臺也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展局面。

（二）學生消費習慣的變化

對于大學生而言，他們有著強烈的購買欲望，但往往又因其經(jīng)濟承受能力有限而導致消費能力不強。大學生的消費來源大部分都是由父母提供，或是自己兼職賺取，這些微薄收入只能滿足他們學習期間的正常日常花銷，很少有多余的金錢來滿足對于奢侈品的購買欲望，與此同時我國傳統(tǒng)金融政策也在一定程度上抑制了學生的消費欲望，對他們而言沒有資金一切都是奢望。在這種情況下，校園借貸平臺的出現(xiàn)，無疑給大學生帶來了消費希望，勾起了他們的購買欲。因此，大學生紛紛把眼光聚焦到校園借貸平臺上，利用借貸平臺獲取更多借款以滿足他們的消費需求。可以說，學生的消費需求在一定程度上為校園借貸提供了生存空間。

二、 “校園貸”在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡借貸平臺使民間資本得到了充分利用，促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。作為網(wǎng)絡借貸重要組成部分的“校園貸”，近年來也獲得了突飛猛進的發(fā)展，但由于我國征信體系不完善、法律法規(guī)不健全、政府監(jiān)管不到位等因素，造成“裸條”、卷款跑路、詐騙等事件屢屢發(fā)生，嚴重影響了校園正常秩序，給經(jīng)濟發(fā)展造成隱患。主要表現(xiàn)形式為：一是發(fā)展模式從線上轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下。網(wǎng)絡借貸線上模式的成本低、效率高且安全可靠，但我國網(wǎng)絡貸款在發(fā)展過程中產(chǎn)生的異變，使之從線上交易逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下交易，加之我國監(jiān)管缺位、立法缺失、征信體系不健全，增加了線上交易風險性，借貸平臺一般在線下對借款人信息進行核實，再通過線上交易，這與網(wǎng)絡借貸的初衷是相背離的。二是給放貸人提供擔保。原來的網(wǎng)絡借貸平臺只是信息中介，但實際操作過程中，平臺為了實現(xiàn)交易量，常常給放貸人提供擔保，有的是平臺自己提供擔保，有的平臺是由保險公司擔保，這與平臺作為中介的性質(zhì)和本質(zhì)是不相符合的。三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓即債權(quán)人利用協(xié)議方式把債權(quán)部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三方的行為。部分平臺一邊利用理財類產(chǎn)品把債券兜售出去，一邊利用內(nèi)部人名義把資金借給借款人。此種模式不僅會給放貸人的利益造成損害，還可能因此造成平臺的倒閉。

三、規(guī)制“校園貸”的必要性

（一）“校園貸”的法律風險

1.借貸人角度

一是高利貸風險。因大學生缺少風險防范意識和社會經(jīng)驗，常常會選擇不正規(guī)、不合法、不誠信的“校園貸”平臺，在對貸款真實信息不了解的情況下進行貸款，由此背負上高利貸風險。部分校園貸款平臺故意玩貸款利率的數(shù)字游戲，對貸款的預期利息、收費標準、每期還款金額都不給出具體明確的提示，卻在暗地里附加各種咨詢費、服務費、管理費等，以獲取高額利潤，并藉此規(guī)避風險。二是被暴力催款風險。根據(jù)一般法律程序，對無法按時還款的學生，放貸人只能通過正當途徑向法院進行起訴，不能對學生的自由和安全造成威脅。但目前很多“校園貸”平臺對無法按時償還貸款的學生利用暴力方式進行催款，甚至是威脅、恐嚇等，給學生身心健康造成很大傷害。再比如“裸條借貸”，裸條借貸就是讓女大學生手持身份證為自己拍裸照，同時附帶家人和自己的聯(lián)系方式、身份信息，將此作為憑證向平臺進行借款。假如學生在規(guī)定時限內(nèi)未能還款，平臺將會以此為要挾，將學生的裸條信息對外公布泄露，使其身敗名裂。三是被貸款的風險。利用“校園貸”平臺借款，雙方當事人不用見面了解情況。借款人只需通過平臺填寫有關個人信息，通過平臺核實后就能貸款。但由于目前我國征信體系不完善，“校園貸”為求操作上的快捷簡便，往往僅進行形式審查，無法保障借款人信息的真實性。因此，經(jīng)常會出現(xiàn)“借用身份”貸款的情況，即盜用別人身份信息進行貸款，造成很多大學生因“被貸款”而身負巨債。

2. 放貸人角度

利用法律途徑很難維權(quán)。其一，“校園貸”屬于信用貸款，無需擔保和抵押，只要提供個人信息就可以，這就極大地增加了放款人的風險。假如學生不能按期償還貸款，就會損害到放貸人的利益。其二，追償成本過高。平臺為最大限度收回放貸人資金，常會將放貸人資金等額拆分，借給多個借款人，就算借款人違約，也不會造成放貸人資金全都收不回來的情況，在很大程度上防止了放貸人“顆粒無收”的尷尬境地，但由此也增加了追償成本。其三，借款數(shù)額少，無法達到法院立案標準。即便有的能夠達到立案條件，也往往因為“校園貸”的隱秘性和交易簡便性而導致取證困難。

（二）我國法律在“校園貸”方面的缺失

一是行業(yè)標準缺失。“校園貸”屬于一個新興行業(yè)，目前還缺乏統(tǒng)一完善的市場準入標準和市場退出機制。因各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，在對“校園貸”的監(jiān)管上也沒有形成統(tǒng)一模式和標準，僅有少數(shù)校園借貸平臺通過行業(yè)自律組織進行自我約束，其余大多數(shù)平臺則不受任何約束，造成這一行業(yè)中亂象叢生。“校園貸”不但缺乏統(tǒng)一準入標準，而且也無完善的退出機制。通過市場競爭優(yōu)勝劣汰后，很多平臺無序退出市場，造成平臺卷款潛逃事件屢見不鮮，極大地沖擊了“校園貸”行業(yè)發(fā)展的正常秩序。二是缺乏風險控制體系。首先，在校園借貸平臺上存有大量借貸雙方的個人信息，假如有一些別有用心的人破解平臺保密技術，就會造成大量信息泄露；其次，因為網(wǎng)絡借貸平臺缺少規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)準入途徑，平臺實力普遍較弱且參差不齊，平臺的風險管理、信用審核都依靠服務平臺，技術風險加大。再次，從事“校園貸”業(yè)務的人員大多沒有接受過金融方面的專業(yè)訓練，在風險防控方面缺乏專業(yè)職業(yè)素養(yǎng)。三是缺乏健全的風險評價機制。首先，平臺缺乏自我評價機制，極易造成放貸人資金貸給信用度低的借款人，增加借貸風險，威脅到資金借貸安全。其次，缺乏完善的個人信用體系。在我國公檢法可查違法記錄，銀行可查財務信息，勞動部門可查工作單位，但沒有一個部門能夠全面掌握上述所有綜合信息，因此導致個人完整信息很難被準確完整地掌握，假如借款人不能按期還款，放貸人很難進行追討。

四、“校園貸”風險的法律規(guī)制

（一）借貸人層面

一是強化教育管理。高校應開展金融知識教育，提升學生防御金融風險意識，增強防范能力；對大學生開展三觀教育，引導大學生進行健康消費、正確消費；家長要經(jīng)常與孩子及教師溝通交流，及時掌握自己孩子的身心成長情況，多給予其幫助與關心。二是構(gòu)建多條維權(quán)途徑。讓警方介入，報警處理；向有關部門投訴；有關監(jiān)管機構(gòu)管理需要盡職盡責，監(jiān)管到位。

（二）放貸人層面

一是構(gòu)建借款保險制度。使借貸平臺與保險公司相互獨立不存在利害關系；把放貸人作為投保人，在發(fā)生違約借貸時，方便處理借貸糾紛。二是強化借貸交易監(jiān)控。強化對放貸人的監(jiān)控，放貸人應向平臺提供社會保險號、銀行賬號，經(jīng)平臺信用審核；建立互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)反洗錢聯(lián)合監(jiān)管機制，各部門多管齊下，相互配合，加大對洗錢罪和高利轉(zhuǎn)貸罪的打擊力度；構(gòu)建平臺電子數(shù)據(jù)庫，與公證機關合作，對相關數(shù)據(jù)公證，以便在訴訟環(huán)節(jié)提供有力證據(jù)。

（三）平臺層面

一是完善行業(yè)標準。健全平臺準入標準，從注冊資金數(shù)額、從業(yè)人員資質(zhì)、從業(yè)范圍標準方面進行統(tǒng)一規(guī)范；明確借款人準入標準，借款人要具備償還能力，具有較高信用記錄；完善放貸人準入標準，放貸人要向平臺提供相關信息，并經(jīng)過平臺審核。二是建立健全風險防控體系。在借款人方面，要對對借款人信息進行嚴格審查，增強信息可靠程度，實現(xiàn)風險可控。規(guī)定貸款最高額度，減少違約率。在放貸人方面，應制定分散投資制度，減少風險程度。在平臺方面，應健全風險監(jiān)控體系，加強對借貸資金流向、借貸資金規(guī)模、違約情況等的重點監(jiān)控，將風險納入監(jiān)控范圍。

（四）立法層面

一是對刑事犯罪與合法“校園貸”界限進行明確。由于“校園貸”經(jīng)營模式發(fā)生異化，很容易觸犯集資詐騙罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪等罪名，因此要從法律上嚴格予以界定，出臺相關罪名的司法解釋并細化，做到與實際情況的適應。二是加強立法保護借貸雙方信息安全。制定一部專門法律對“校園貸”中借貸雙方的信息安全予以規(guī)范，推進“校園貸”健康有序發(fā)展。三是對校園借貸平法律地位予以明確。出臺相關法律，對“校園貸”性質(zhì)和法律地位予以明確，確保“校園貸”獨立性，強化監(jiān)管，確保效益的最大化。

五、結(jié)語

“校園貸”在滿足大學生資金消費需求的同時，也存在很多弊端，因此，要從規(guī)范借貸人、放貸人、借貸平臺、完善法律法規(guī)等方面強化措施，以促進“校園貸”健康穩(wěn)定發(fā)展。

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