“校園貸”現狀分析及法律規制

摘 要 “校園貸”以快捷方便的特點，有效解決了大學生融資貴、融資難的問題，受到了他們的高度青睞。但由于相關法律法規不完善、征信體制不健全、部門間合作機制缺乏等原因，造成“校園貸”存在很多弊端，一度成為社會熱議話題。基于此，本文分析了“校園貸”在我國的發展現狀，提出了“校園貸”風險的法律規制措施，希望能為我國“校園貸”發展提供一些有益的參考和借鑒。

關鍵詞 校園貸 現狀分析 法律規制

作者簡介：夏英杰，重慶市巴川國際高級中學校。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.273

近年來，受互聯網“普惠金融”政策影響，“校園貸”在各大高校迅速興起，一度成為大學生推崇的信貸“香餑餑”。“校園貸”在給大學生帶來信貸方便，滿足他們貸款需求同時，也因為征信體系缺失等原因而給大學生帶來一定的信貸風險。部分大學生由于缺乏風險防范意識，社會經驗不足，導致陷入“消費”旋渦，嚴重的還會遭遇“高利貸”纏身。因此，研究和探討“校園貸”風險，制定行之有效的法律監管對策，具有非常重要的現實意義。

一、“校園貸”的產生

（一）互聯網的興起

隨著信息化的快速發展，我國迅速步入互聯網時代，在“互聯網+”經濟背景下，互聯網金融悄然興起并迅猛發展。互聯網金融的發展促進了高校借貸平臺迅速興起。在2015年，我國第十三個五年規劃中，將互聯網金融列入國家規劃建議，在國家強勁政策推動下，互聯網金融取得突飛猛進的發展勢頭。得益于國家政策倡導，作為互聯網金融重要組成部分的校園借貸平臺也呈現井噴式發展局面。

（二）學生消費習慣的變化

對于大學生而言，他們有著強烈的購買欲望，但往往又因其經濟承受能力有限而導致消費能力不強。大學生的消費來源大部分都是由父母提供，或是自己兼職賺取，這些微薄收入只能滿足他們學習期間的正常日常花銷，很少有多余的金錢來滿足對于奢侈品的購買欲望，與此同時我國傳統金融政策也在一定程度上抑制了學生的消費欲望，對他們而言沒有資金一切都是奢望。在這種情況下，校園借貸平臺的出現，無疑給大學生帶來了消費希望，勾起了他們的購買欲。因此，大學生紛紛把眼光聚焦到校園借貸平臺上，利用借貸平臺獲取更多借款以滿足他們的消費需求。可以說，學生的消費需求在一定程度上為校園借貸提供了生存空間。

二、 “校園貸”在我國的發展現狀

經過多年的發展，我國網絡借貸平臺使民間資本得到了充分利用，促進了市場經濟的發展和經濟結構的調整。作為網絡借貸重要組成部分的“校園貸”，近年來也獲得了突飛猛進的發展，但由于我國征信體系不完善、法律法規不健全、政府監管不到位等因素，造成“裸條”、卷款跑路、詐騙等事件屢屢發生，嚴重影響了校園正常秩序，給經濟發展造成隱患。主要表現形式為：一是發展模式從線上轉變為線下。網絡借貸線上模式的成本低、效率高且安全可靠，但我國網絡貸款在發展過程中產生的異變，使之從線上交易逐步轉變為線下交易，加之我國監管缺位、立法缺失、征信體系不健全，增加了線上交易風險性，借貸平臺一般在線下對借款人信息進行核實，再通過線上交易，這與網絡借貸的初衷是相背離的。二是給放貸人提供擔保。原來的網絡借貸平臺只是信息中介，但實際操作過程中，平臺為了實現交易量，常常給放貸人提供擔保，有的是平臺自己提供擔保，有的平臺是由保險公司擔保，這與平臺作為中介的性質和本質是不相符合的。三是債權轉讓模式。債權轉讓即債權人利用協議方式把債權部分或全部轉讓給第三方的行為。部分平臺一邊利用理財類產品把債券兜售出去，一邊利用內部人名義把資金借給借款人。此種模式不僅會給放貸人的利益造成損害，還可能因此造成平臺的倒閉。

三、規制“校園貸”的必要性

（一）“校園貸”的法律風險

1.借貸人角度

一是高利貸風險。因大學生缺少風險防范意識和社會經驗，常常會選擇不正規、不合法、不誠信的“校園貸”平臺，在對貸款真實信息不了解的情況下進行貸款，由此背負上高利貸風險。部分校園貸款平臺故意玩貸款利率的數字游戲，對貸款的預期利息、收費標準、每期還款金額都不給出具體明確的提示，卻在暗地里附加各種咨詢費、服務費、管理費等，以獲取高額利潤，并藉此規避風險。二是被暴力催款風險。根據一般法律程序，對無法按時還款的學生，放貸人只能通過正當途徑向法院進行起訴，不能對學生的自由和安全造成威脅。但目前很多“校園貸”平臺對無法按時償還貸款的學生利用暴力方式進行催款，甚至是威脅、恐嚇等，給學生身心健康造成很大傷害。再比如“裸條借貸”，裸條借貸就是讓女大學生手持身份證為自己拍裸照，同時附帶家人和自己的聯系方式、身份信息，將此作為憑證向平臺進行借款。假如學生在規定時限內未能還款，平臺將會以此為要挾，將學生的裸條信息對外公布泄露，使其身敗名裂。三是被貸款的風險。利用“校園貸”平臺借款，雙方當事人不用見面了解情況。借款人只需通過平臺填寫有關個人信息，通過平臺核實后就能貸款。但由于目前我國征信體系不完善，“校園貸”為求操作上的快捷簡便，往往僅進行形式審查，無法保障借款人信息的真實性。因此，經常會出現“借用身份”貸款的情況，即盜用別人身份信息進行貸款，造成很多大學生因“被貸款”而身負巨債。

2. 放貸人角度

利用法律途徑很難維權。其一，“校園貸”屬于信用貸款，無需擔保和抵押，只要提供個人信息就可以，這就極大地增加了放款人的風險。假如學生不能按期償還貸款，就會損害到放貸人的利益。其二，追償成本過高。平臺為最大限度收回放貸人資金，常會將放貸人資金等額拆分，借給多個借款人，就算借款人違約，也不會造成放貸人資金全都收不回來的情況，在很大程度上防止了放貸人“顆粒無收”的尷尬境地，但由此也增加了追償成本。其三，借款數額少，無法達到法院立案標準。即便有的能夠達到立案條件，也往往因為“校園貸”的隱秘性和交易簡便性而導致取證困難。

（二）我國法律在“校園貸”方面的缺失

一是行業標準缺失。“校園貸”屬于一個新興行業，目前還缺乏統一完善的市場準入標準和市場退出機制。因各地區經濟發展水平的不一致，在對“校園貸”的監管上也沒有形成統一模式和標準，僅有少數校園借貸平臺通過行業自律組織進行自我約束，其余大多數平臺則不受任何約束，造成這一行業中亂象叢生。“校園貸”不但缺乏統一準入標準，而且也無完善的退出機制。通過市場競爭優勝劣汰后，很多平臺無序退出市場，造成平臺卷款潛逃事件屢見不鮮，極大地沖擊了“校園貸”行業發展的正常秩序。二是缺乏風險控制體系。首先，在校園借貸平臺上存有大量借貸雙方的個人信息，假如有一些別有用心的人破解平臺保密技術，就會造成大量信息泄露；其次，因為網絡借貸平臺缺少規范統一的行業準入途徑，平臺實力普遍較弱且參差不齊，平臺的風險管理、信用審核都依靠服務平臺，技術風險加大。再次，從事“校園貸”業務的人員大多沒有接受過金融方面的專業訓練，在風險防控方面缺乏專業職業素養。三是缺乏健全的風險評價機制。首先，平臺缺乏自我評價機制，極易造成放貸人資金貸給信用度低的借款人，增加借貸風險，威脅到資金借貸安全。其次，缺乏完善的個人信用體系。在我國公檢法可查違法記錄，銀行可查財務信息，勞動部門可查工作單位，但沒有一個部門能夠全面掌握上述所有綜合信息，因此導致個人完整信息很難被準確完整地掌握，假如借款人不能按期還款，放貸人很難進行追討。

四、“校園貸”風險的法律規制

（一）借貸人層面

一是強化教育管理。高校應開展金融知識教育，提升學生防御金融風險意識，增強防范能力；對大學生開展三觀教育，引導大學生進行健康消費、正確消費；家長要經常與孩子及教師溝通交流，及時掌握自己孩子的身心成長情況，多給予其幫助與關心。二是構建多條維權途徑。讓警方介入，報警處理；向有關部門投訴；有關監管機構管理需要盡職盡責，監管到位。

（二）放貸人層面

一是構建借款保險制度。使借貸平臺與保險公司相互獨立不存在利害關系；把放貸人作為投保人，在發生違約借貸時，方便處理借貸糾紛。二是強化借貸交易監控。強化對放貸人的監控，放貸人應向平臺提供社會保險號、銀行賬號，經平臺信用審核；建立互聯網范圍內反洗錢聯合監管機制，各部門多管齊下，相互配合，加大對洗錢罪和高利轉貸罪的打擊力度；構建平臺電子數據庫，與公證機關合作，對相關數據公證，以便在訴訟環節提供有力證據。

（三）平臺層面

一是完善行業標準。健全平臺準入標準，從注冊資金數額、從業人員資質、從業范圍標準方面進行統一規范；明確借款人準入標準，借款人要具備償還能力，具有較高信用記錄；完善放貸人準入標準，放貸人要向平臺提供相關信息，并經過平臺審核。二是建立健全風險防控體系。在借款人方面，要對對借款人信息進行嚴格審查，增強信息可靠程度，實現風險可控。規定貸款最高額度，減少違約率。在放貸人方面，應制定分散投資制度，減少風險程度。在平臺方面，應健全風險監控體系，加強對借貸資金流向、借貸資金規模、違約情況等的重點監控，將風險納入監控范圍。

（四）立法層面

一是對刑事犯罪與合法“校園貸”界限進行明確。由于“校園貸”經營模式發生異化，很容易觸犯集資詐騙罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪等罪名，因此要從法律上嚴格予以界定，出臺相關罪名的司法解釋并細化，做到與實際情況的適應。二是加強立法保護借貸雙方信息安全。制定一部專門法律對“校園貸”中借貸雙方的信息安全予以規范，推進“校園貸”健康有序發展。三是對校園借貸平法律地位予以明確。出臺相關法律，對“校園貸”性質和法律地位予以明確，確保“校園貸”獨立性，強化監管，確保效益的最大化。

五、結語

“校園貸”在滿足大學生資金消費需求的同時，也存在很多弊端，因此，要從規范借貸人、放貸人、借貸平臺、完善法律法規等方面強化措施，以促進“校園貸”健康穩定發展。

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