淺析區塊鏈對保險行業的影響

摘 要 隨著區塊鏈技術在金融領域的廣泛應用，其對于金融行業的變革影響也越來越大。如今區塊鏈已迅速滲透到保險行業，從風控、運營、再保險等方面影響保險公司的效率和商業模式。全球范圍內已有部分保險巨頭和新興網絡公司開始使用區塊鏈技術來防范保險欺詐，追蹤醫療記錄等。接下來，本文主要就傳統保險行業一直以來的一些弊端和區塊鏈將來在保險領域的應用進行簡要闡述。

關鍵詞 區塊鏈；保險；變革發展

一、傳統保險行業存在的問題

隨著中國保險行業的不斷發展，中國保險業在2017年已經成為世界第二大保險市場。人口規模的擴張，人口結構的變化和老齡化進程的加快，都決定了在不遠的將來，中國就能穩坐全球保險市場的第一名。近年來我國保險行業各經營主體都在主推“互聯網 ”的發展，加強大數據與數據跨界交互成為了保險行業發展的必經之路。而區塊鏈具有去中心化、共識機制、不可篡改等特點。這些特點與保險行業有著基因上的相似性，因為都是對個體的集合和協同。另外，區塊鏈是創造信任的機器，而保險最重要的一個依托就是相互信任。消費者每年都繳納巨額保費給保險公司，換回來的就是幾張保險證明，這里面需要大家給與保險公司足夠的信任。而區塊鏈的出現可以解決保險行業一直以來存在的幾個問題：

（一）保費昂貴

保險公司推銷一款保險產品，僅僅依靠自身的營銷是不夠，它需要依靠大量的線上和線下的推廣，目前來看，很多保險公司都會與其他服務平臺合作，在獲取客戶資源方面與以前相比，確實增加了銷售量。但是因為平臺要從中提取一定的分成，因此保費也相對變貴了。

（二）信任問題

保險公司是依靠收取保費，擁有大量的資金池，為了獲得投資收益，把客戶的保費拿去進行投資，然而由于雙方信息的不對稱，不知道保險公司的實際資金實力，投資是否盈利，客戶是不知道的。由于保險知識具有一定的專業性和復雜性，因而保險人和消費者之間存在一定的信息不對稱，欺詐也由此產生。再加上存在逆向選擇和道德風險的原因，存在投保人故意違約甚至是騙保等違法行為。

（三）用戶隱私保護

保險公司在簽訂保險合約時，需要對客戶進行全面認真的調查，擁有客戶的大量的私人信息，因此一旦保險公司的數據庫遭到入侵，甚至于是保險公司惡意販賣客戶信息，會導致個人信息安全問題。

（四）理賠程序繁雜

在保險事件發生之后，繁瑣的理賠程序，其中要花費大量的精力和資源，和理賠過程帶有一定的主觀性，造成理賠的不合理性，常常會遭到客戶的投訴。

二、區塊鏈技術在保險領域的應用

（一）保險代理

通過第三方平臺銷售保險的成本高，其中雙方的利潤分配，無法及時結清費用甚至于中介機構的造假都會造成保險銷售業務的效率低下，我們可以通過建立保險公司和第三方平臺之間的區塊鏈平臺，由于區塊鏈平臺上的信息具有不可篡改性，因此加以更加真實、高效，在平臺上，基于算法可以自動進行交易的確認與結算。

（二）智能合同解決信任問題

客戶與保險公司之間的信息不對稱，所導致信任問題，一直是保險行業的經營痛點，而區塊鏈智能合約的應用，其去中心化的性質，使得雙方之間的信任問題不復存在，通過合約中特定的代碼，在滿足一定的條件時會自動執行。同時對于其中可能出現的騙保問題，因為每個區塊上記錄的信息具有不可逆性和公開性，保險公司可以通過綜合不同區塊上記錄的信息，從而驗證賠付事件的真實性。

（三）加強客戶隱私保護

每位客戶的私人信息記錄在區塊上，通過私鑰加密，只有保險公司才能進行瀏覽和應用，使得客戶隱私的安全性得到了極大的保障。

（四）簡化理賠程序

在傳統的賠付流程中，需要耗費大量的人力、物力和時間，進程緩慢，同時因為是人工的主觀決策，具有一定的局限性，通過區塊鏈技術的應用，每個信息都真實地記錄在區塊上，具有一定的透明性，同時結合其他區塊的信息，可以更合理地核定理賠條件，同時理賠程序更加簡單、高效。

三、區塊鏈技術在保險領域的挑戰

（一）區塊鏈技術的創新

出于保護隱私和安全方面的考慮，對于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區塊鏈不適用于保險業。而保密性較好的私有區塊鏈模型尚在積極開發中，這需要區塊鏈技術進一步的革新。

（二）人才匱乏

目前區塊鏈技術的發展還在研究階段，國外的人才培養也只有幾所大學開設了相關課程，跟別說中國。中國目前缺乏區塊鏈上的專業實踐性人才，也缺乏足夠的技術支持去進行區塊鏈項目的運營。從行業視角來看，一方面，保險公司應就區塊鏈的標準和流程達成一致。另一方面，雖然區塊鏈技術可為保險公司提供共享數據的優質工具，但這首先需要保險公司有合作意愿。

（三）監管體系的不完善

出于保護消費者和避免保險公司因承保過多風險而破產的目的，保險業實行嚴格監管。若想要區塊鏈技術在保險業中大展身手，現有法律和監管體系需要進一步完善，從而為區塊鏈發展提供明確的指導。

參考文獻：

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作者簡介：

黃鑫（1997—），女，江西南昌人，江西財經大學金融學院，本科，研究方向：金融市場，風險管理。