淺析區(qū)塊鏈對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響

摘 要 隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，其對(duì)于金融行業(yè)的變革影響也越來(lái)越大。如今區(qū)塊鏈已迅速滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，從風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、再保險(xiǎn)等方面影響保險(xiǎn)公司的效率和商業(yè)模式。全球范圍內(nèi)已有部分保險(xiǎn)巨頭和新興網(wǎng)絡(luò)公司開始使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)防范保險(xiǎn)欺詐，追蹤醫(yī)療記錄等。接下來(lái)，本文主要就傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)的一些弊端和區(qū)塊鏈將來(lái)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述。

關(guān)鍵詞 區(qū)塊鏈；保險(xiǎn)；變革發(fā)展

一、傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題

隨著中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2017年已經(jīng)成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。人口規(guī)模的擴(kuò)張，人口結(jié)構(gòu)的變化和老齡化進(jìn)程的加快，都決定了在不遠(yuǎn)的將來(lái)，中國(guó)就能穩(wěn)坐全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的第一名。近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體都在主推“互聯(lián)網(wǎng) ”的發(fā)展，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)跨界交互成為了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。而區(qū)塊鏈具有去中心化、共識(shí)機(jī)制、不可篡改等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)有著基因上的相似性，因?yàn)槎际菍?duì)個(gè)體的集合和協(xié)同。另外，區(qū)塊鏈?zhǔn)莿?chuàng)造信任的機(jī)器，而保險(xiǎn)最重要的一個(gè)依托就是相互信任。消費(fèi)者每年都繳納巨額保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，換回來(lái)的就是幾張保險(xiǎn)證明，這里面需要大家給與保險(xiǎn)公司足夠的信任。而區(qū)塊鏈的出現(xiàn)可以解決保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)存在的幾個(gè)問題：

（一）保費(fèi)昂貴

保險(xiǎn)公司推銷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅僅依靠自身的營(yíng)銷是不夠，它需要依靠大量的線上和線下的推廣，目前來(lái)看，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)與其他服務(wù)平臺(tái)合作，在獲取客戶資源方面與以前相比，確實(shí)增加了銷售量。但是因?yàn)槠脚_(tái)要從中提取一定的分成，因此保費(fèi)也相對(duì)變貴了。

（二）信任問題

保險(xiǎn)公司是依靠收取保費(fèi)，擁有大量的資金池，為了獲得投資收益，把客戶的保費(fèi)拿去進(jìn)行投資，然而由于雙方信息的不對(duì)稱，不知道保險(xiǎn)公司的實(shí)際資金實(shí)力，投資是否盈利，客戶是不知道的。由于保險(xiǎn)知識(shí)具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，因而保險(xiǎn)人和消費(fèi)者之間存在一定的信息不對(duì)稱，欺詐也由此產(chǎn)生。再加上存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的原因，存在投保人故意違約甚至是騙保等違法行為。

（三）用戶隱私保護(hù)

保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合約時(shí)，需要對(duì)客戶進(jìn)行全面認(rèn)真的調(diào)查，擁有客戶的大量的私人信息，因此一旦保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到入侵，甚至于是保險(xiǎn)公司惡意販賣客戶信息，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息安全問題。

（四）理賠程序繁雜

在保險(xiǎn)事件發(fā)生之后，繁瑣的理賠程序，其中要花費(fèi)大量的精力和資源，和理賠過(guò)程帶有一定的主觀性，造成理賠的不合理性，常常會(huì)遭到客戶的投訴。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)代理

通過(guò)第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的成本高，其中雙方的利潤(rùn)分配，無(wú)法及時(shí)結(jié)清費(fèi)用甚至于中介機(jī)構(gòu)的造假都會(huì)造成保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的效率低下，我們可以通過(guò)建立保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)之間的區(qū)塊鏈平臺(tái)，由于區(qū)塊鏈平臺(tái)上的信息具有不可篡改性，因此加以更加真實(shí)、高效，在平臺(tái)上，基于算法可以自動(dòng)進(jìn)行交易的確認(rèn)與結(jié)算。

（二）智能合同解決信任問題

客戶與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，所導(dǎo)致信任問題，一直是保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，而區(qū)塊鏈智能合約的應(yīng)用，其去中心化的性質(zhì)，使得雙方之間的信任問題不復(fù)存在，通過(guò)合約中特定的代碼，在滿足一定的條件時(shí)會(huì)自動(dòng)執(zhí)行。同時(shí)對(duì)于其中可能出現(xiàn)的騙保問題，因?yàn)槊總€(gè)區(qū)塊上記錄的信息具有不可逆性和公開性，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)綜合不同區(qū)塊上記錄的信息，從而驗(yàn)證賠付事件的真實(shí)性。

（三）加強(qiáng)客戶隱私保護(hù)

每位客戶的私人信息記錄在區(qū)塊上，通過(guò)私鑰加密，只有保險(xiǎn)公司才能進(jìn)行瀏覽和應(yīng)用，使得客戶隱私的安全性得到了極大的保障。

（四）簡(jiǎn)化理賠程序

在傳統(tǒng)的賠付流程中，需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間，進(jìn)程緩慢，同時(shí)因?yàn)槭侨斯さ闹饔^決策，具有一定的局限性，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，每個(gè)信息都真實(shí)地記錄在區(qū)塊上，具有一定的透明性，同時(shí)結(jié)合其他區(qū)塊的信息，可以更合理地核定理賠條件，同時(shí)理賠程序更加簡(jiǎn)單、高效。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新

出于保護(hù)隱私和安全方面的考慮，對(duì)于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區(qū)塊鏈不適用于保險(xiǎn)業(yè)。而保密性較好的私有區(qū)塊鏈模型尚在積極開發(fā)中，這需要區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步的革新。

（二）人才匱乏

目前區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展還在研究階段，國(guó)外的人才培養(yǎng)也只有幾所大學(xué)開設(shè)了相關(guān)課程，跟別說(shuō)中國(guó)。中國(guó)目前缺乏區(qū)塊鏈上的專業(yè)實(shí)踐性人才，也缺乏足夠的技術(shù)支持去進(jìn)行區(qū)塊鏈項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)。從行業(yè)視角來(lái)看，一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)就區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)和流程達(dá)成一致。另一方面，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險(xiǎn)公司提供共享數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)工具，但這首先需要保險(xiǎn)公司有合作意愿。

（三）監(jiān)管體系的不完善

出于保護(hù)消費(fèi)者和避免保險(xiǎn)公司因承保過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)的目的，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。若想要區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中大展身手，現(xiàn)有法律和監(jiān)管體系需要進(jìn)一步完善，從而為區(qū)塊鏈發(fā)展提供明確的指導(dǎo)。

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作者簡(jiǎn)介：

黃鑫（1997—），女，江西南昌人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，本科，研究方向：金融市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理。