“信聯(lián)”起步的研究

姚恬琪

摘 要 百行征信，于5月23日正式掛牌，這意味著銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構以外的各個平臺網(wǎng)絡借貸個人征信納入將信息共享。本文首先介紹了何為“信聯(lián)”及其各大股東，接著分析了“信聯(lián)”產(chǎn)生的原因，然后介紹了目前“信聯(lián)”所面臨的困境及其未來發(fā)展的目標。希望為“信聯(lián)”的廣泛傳播作出貢獻。

關鍵詞 “信聯(lián)”；原因；困境

一、“信聯(lián)”概述

近日央行頒發(fā)首張個人征信牌照，備受關注的“信聯(lián)”終于揭開神秘面紗。“此次發(fā)放首張個人征信牌照，可以說順應了信息社會中企業(yè)和廣大民眾的迫切期待，對打造誠信社會體系、維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序具有十分重要的意義。”中國信息安全研究院副院長左曉棟認為，作為與“銀聯(lián)”“網(wǎng)聯(lián)”等齊名的金融領域行業(yè)聯(lián)合機構，未來，“信聯(lián)”將攪動的不只是個人征信領域。

百行征信由監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會牽頭，個人征信企業(yè)參與，因而被認為是個人征信領域的聯(lián)合機構一一“信聯(lián)”。2月22日，央行發(fā)布信息，百行征信有限公司個人征信業(yè)務獲得央行許可，個人征信業(yè)務服務對象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務的機構，另外還包括傳統(tǒng)金融機構、金融監(jiān)管相關部門及個人信息主體，牌照有效期至2021年1月31日。

百行征信的最大股東中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，其他8家股東分別為：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司，各持股8%。百行征信的董事長兼總裁為朱煥啟，現(xiàn)任匯達資產(chǎn)托管有限責任公司董事長。匯達資產(chǎn)托管公司成立于2015年7月，是具有獨立法人資格的國有獨資非銀行金融機構，被稱為第五大國有資產(chǎn)管理公司。此外，董事中有2位來自央行系統(tǒng)的人員，有2位來自中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，8家征信公司也分別派出一員擔仟董事或陳事。

二、“信聯(lián)”產(chǎn)生原因

（一）管控風險

“當前個人征信行業(yè)存在很多亂象，一些客戶惡意騙貸、多頭借貸，一些平臺魚目混珠，打著征信名義過度采集個人信息，不僅造成個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機構之間形成‘信息孤島，而且大大推高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的壞賬率，增加了金融風險。”資深互聯(lián)網(wǎng)金融專家、河北金融學院教授趙永新對本報記者說。

2017年10月，從事分期購物業(yè)務的趣店集團創(chuàng)始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時，外界對消費金融領域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風險十分擔憂。

“信聯(lián)”的籌建正是在個人征信行業(yè)諸多亂象和風險凸顯之際。據(jù)央行官網(wǎng)公示材料顯示，百行征信公司主要股東及所持股份為：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家個人征信試點機構分別持股8%。

（二）解決“多頭借貸”問題

據(jù)悉，“信聯(lián)”最主要的服務對象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務的機構，它們也是信用信息的主要提供者，此外還包括銀行等從事放貸業(yè)務的傳統(tǒng)金融機構、公檢法與金融監(jiān)管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質(zhì)要求的機構等。有分析人士表示，“信聯(lián)”有利于對當前“現(xiàn)金貸”引發(fā)亂象的整頓和規(guī)范，打擊“多頭借貸”等亂象。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構在經(jīng)營過程中積累了大量信用信息。但由于征信體系不完善，過度“多頭借貸”、詐騙借貸等亂象屢見不鮮。以“現(xiàn)金貸”行業(yè)為例，中智誠數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”申請者共債比例超過80%。

三、“信聯(lián)”面臨的困局

據(jù)了解，“信聯(lián)”主要在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等傳統(tǒng)金融機構以外的網(wǎng)絡借貸等領域開展個人征信活動，與央行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫錯位發(fā)展、功能互補。這就需要實現(xiàn)網(wǎng)絡借貸、移動支付等領域和不同平臺之間的信息共享，以有效降低風險成本。

因此，8家試點機構之間的數(shù)據(jù)如何共享，以及“信聯(lián)”平臺與其他平臺、企業(yè)之間如何流通數(shù)據(jù)，是擺在“信聯(lián)”面前的重點工作，也是難點所在。

“數(shù)據(jù)共享不是技術問題，而是利益問題。”復旦大學網(wǎng)絡空間治理研究中心副主任沈逸指出，8家征信試點機構是“信聯(lián)”的股東，但它們自己的征信產(chǎn)品仍在運營，“信聯(lián)”落地后如何協(xié)調(diào)8家機構的征信產(chǎn)品，各家公司是否愿意拿出“家底”，這都未可知，其中的利益爭端很多。

北京大學數(shù)字金融研究中心副主任黃卓在接受媒體采訪時也曾表示，“由于還不知道‘信聯(lián)具體運行規(guī)則和利益分配機制，且?guī)准夜蓶|公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模和數(shù)據(jù)擁有量上存在顯著差異，未來‘信聯(lián)數(shù)據(jù)共享和互聯(lián)互通效果如何，目前還難以判斷。”

左曉棟對“信聯(lián)”的數(shù)據(jù)共享持比較樂觀的態(tài)度，“‘信聯(lián)的個人信用信息主要以個人負債信息為主，這個范圍要遠遠小于各家股東在自己的征信平臺上或者類似征信業(yè)務上對用戶信用信息的刻畫。”他認為，目前打通各端的個人負債信息，難度不會太大，而且各家的數(shù)據(jù)量客觀上的確有差異，但誰的數(shù)據(jù)都是不全的，誰也沒有掌握著絕大多數(shù)數(shù)據(jù)。“下發(fā)這張征信牌照，本來就是要求各家數(shù)據(jù)實現(xiàn)共享，不愿共享只會傷及自身。”

對于數(shù)據(jù)共享問題，相關股東公司則表示，對于“信聯(lián)”落地一事除官方公告之外不再表態(tài)。

四、“信聯(lián)”未來目標

綜合來看，中國人目前的金融信用數(shù)據(jù)收集主要分為兩部分。

一是央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發(fā)生信貸關系或開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。由于個人信用數(shù)據(jù)庫已采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

二是網(wǎng)絡小貸公司、網(wǎng)絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構掌握的個人負債信息，以及與負債密切相關的其他信息。“信聯(lián)”的出現(xiàn)正是為了更好整合這些信息。

也就是說，這兩部分數(shù)據(jù)構成了中國人個人金融信用的基本圖像。那么，在未來有可能將這兩類數(shù)據(jù)進一步整合嗎？

“將來一定會打通。”董毅智表示，金融行業(yè)剝掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心價值。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司抓取的大數(shù)據(jù)其實大多是個人房產(chǎn)、汽車等具有抵押性質(zhì)的產(chǎn)品信息，將來不僅個人，包括中小企業(yè)的相關征信數(shù)據(jù)也會被打通，統(tǒng)一監(jiān)管，這是“信聯(lián)”成立的根本價值。

參考文獻：

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[2]趙申.信聯(lián)助力新金融發(fā)展[J].中國信用卡，2018.5

[3]彭訓文，韓維正.信聯(lián)：給中國人金融信用畫像[J].人民日報海外版，2018.1