我國商業銀行中間業務發展中的短板及對策

任杰

摘 要：當今經濟社會的發展動力十足，市場經濟愈發繁榮，利率市場化受到了重點研究，金融脫媒越來越受到關注，互聯網的浪潮日益強大，外資銀行的沖擊，大數據日益深入人們的生活等，商業銀行以傳統的資產負債業務來獲取主要利潤的方式漸趨落后，由此，以中間業務的創新發展來獲得銀行新高利潤，完善抵御金融風險的途徑日益受到銀行重視。但是，起步較晚，發展失衡，制度不適應，產品創新能力較低，規模難以擴大等是我國商業銀行近些年中間業務發展之路中較為突出的問題。本文通過對我國商業銀行中間業務發展中短板的分析來研究對策。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；對策

一、商業銀行發展中間業務必要而緊迫

我國商業銀行現在面臨著經濟全球化的復雜的外部環境，提高創新力來發展中間業務緊迫不已。各商業銀行紛紛提高了對中間業務的資金投入與研發力度，從而中間業務在對推動增加銀行盈利的貢獻率方面年年上升。商業銀行發展中間業務是可行的，它既能為銀行提供巨大的利潤，強大的同業競爭力，也可以為客戶帶來超額收益，更可以為提高社會資金流通安全高效性提供巨大能量。

1.金融脫媒和利率市場化不可避免，影響較深

金融脫媒指資金直接在需求者與供給者中相互傳送，銀行失去了做中間人的機會與作用。現階段金融脫媒的爆發使商業銀行的傳統盈利點受到重創。利率市場化又與金融脫媒息息相關，彼此影響，使得商業銀行以存貸利差盈利的傳統方式受到的嚴重沖擊，空間不斷減小。

2.有益于增強商業銀行的同業競爭力，提高盈利能力

當今市場中，不僅有來自中國本土的銀行，還有國外的銀行涌入中國大陸，競爭愈加激烈。在選擇多樣化的今天，銀行希望獲得更加優質的客戶，而客戶也希望與更加優質的銀行合作。所以，哪家銀行能夠更加滿足客戶的需求，更加對客戶具有吸引力，哪家銀行就會獲得更多優質的客戶，所以，大力發展適應時代發展需要的中間業務就成為了商業銀行吸引客戶，增強競爭力的不二法寶。

3.有益于降低商業銀行傳統業務風險，提高風險抵御能力

中間業務是指客戶委托業務，商業銀行代理辦理收付或其他事宜并收取手續費及傭金的業務。辦理中間業務過程中大部分的風險是由客戶承受，銀行承受的風險僅為一小部分，對銀行大為有利。由此，銀行可以將更多的資金用于開拓新業務，穩定主業務，增強風險抵御能力上。

4.有益于降低銀行發展業務的資金成本，集約配置資源

大力拓展中間業務，例如為代理發放發公司職工工資、代理收稅、代理保險、證券業務、代理人行業務、銀行卡等業務，易得大量低成本存款，還能得到手續費及傭金收入。在貸款一定的情況下，哪家銀行的低成本存款占比大，它的存款成本就低，銀行的有效收益就多。銀行側重發展中間業務使得銀行資源更便于集約化管理，更便于開發出更多的新的盈利增長途徑，有效提高總體資產質量。

二、中間業務現階段發展情況

1.中間業務的產品開發現狀

我國商業銀行中間業務歷經幾年的快速發展，擁有了包括九類、上千個品種在內的巨大成就，其中不乏有知名度、科技含量高，適應客戶需求的業務品種，頗具影響力。例如近幾年新興出有關出國留學金融業務，委托貨款，資產托管等業務，前景巨大。但大部分仍然是傳統的中間業務。中國銀行的中間業務發展較為突出與典型，它的中間業務產品中占比較大的依然是傳統中間業務產品。從總體來看，科技含量高、富有個性化的中間業務產品是中國商業銀行稀缺的，商業銀行中間業務發展之路崎嶇而艱難，任重而道遠。

2.中間業務的收入現狀

中間業務產品的增多優化，帶來了銀行收入的增加，盈利能力不斷增強。

國有商業銀行以工行為例。2013年中國工商銀行非利息收入1，355.66億元，提高了21.2%。2014年工商銀行非利息收入1，653.70億元，比2013年提高了13.0%。2015年非利息收入1，897.80億元，提高了14.8%。2016年非利息收入2，040.45億元，增長7.5%。

地方性銀行以浦發銀行為例。2013年浦發銀行營業收入達到1，000.15億元，提高了20.57%。其中利息凈收入占85.16%，比去年同期下降3.28%，手續費及傭金凈收入占13.90%，比去年同期上升3.36%。2014年浦發銀行營業收入增長明顯，尤其手續費及傭金凈收入占17.33%，提高了53.52%。2015年浦發銀行營業收入為達到1，465.50億元，比去年提高了18.97%，手續費及傭金凈收入占18.97%，比去年提高了1.64%。2016年銀行非利息凈收入達526.72億元，提高了191.31億元，提高了57.04%，手續費及傭金凈收入達到406.92億元，提高了77.26%。

三、我國商業銀行中間業務中的短板分析

1.商業銀行中間業務收入及占比上升空間大

雖然我國商業銀行近些年已經意識到中間業務的重要性并開始大力拓展中間業務，但是由于我國商業銀行中間業務發展基礎薄弱，起步低，發展時間較短，與國外商業銀行的差距明顯。

2.中間業務的內外發展環境是明顯短板

與國外商業銀行宏、微觀發展環境相比，特別是制度方面，我國中間業務定價制度不健全，與中間業務有關的法律法規、部門規章還需要健全等。各個商業銀行還沒有形成良性競爭機制，反而由于外資銀行，中小型商業銀行的紛紛出現與建立，使得我國一些大型商業銀行缺乏大局觀從而只顧自身利益發展，甚至產生了惡性競爭的現象，得不償失。

3.中間業務創新能力不足

雖然我國商業銀行在中間業務上產品數量不斷上升，品種不斷增加，但依然對銀行傳統資產負債業務無法降低依賴性，甚至有明顯的模仿國外商業銀行的中間業務產品的痕跡，高附加值產品少，沒有達到國外銀行針對客戶進行個性化服務的程度，很難滿足客戶的個性需求。創新能力有待提高。

4.地區發展失衡，差距不斷增大

以寧波與北京銀行為例。寧波銀行在2016年手續費及傭金凈收入有60.47億，比去年提高了5.13%。北京銀行2016年手續費及傭金收入達到95.99億，比去年提高了34.82%。各個地區的經濟發展嚴重影響著當地商業銀行及其分、支行的發展。

5.中間業務的發展缺乏專業性人才與高新研發技術

中間業務的創新發展需要高層次，專業型，復合型人才的作為后盾，同時也需要一流的技術進行研發。商業銀行的中間業務關聯著金融、法律、會計、計算機甚至是文學、歷史學的專業知識。現在在我國對于這種復合型人才嚴重稀缺，同時也對國際一流的中間業務產品研發技術求之不得。

6.中間業務的經營管理觀念及機制落后

近些年，我國許多商業銀行內部各部門對于中間業務產品的開發少與合作，導致中間業務很可能出現產品相互關聯不暢，或關聯太多以致重復等問題，缺乏統一的決策規劃與經營，管理方式較為落后，以致業務能力形不成一個拳頭進行攻堅破難。

四、對策建議

金融危機雖過去了近10年，但余波猶存。我國商業銀行在當今如此復雜的時代大背景下進行發展，它們面臨著變換多端的外部環境，日益增長的客戶個性化需求，傳統贏利模式落后于時代步伐等情況，商業銀行亟需通過拓展中間業務來獲取新的收入增長點，打破傳統盈利模式，集約資源，轉方式多合作，提高競爭力與自身價值。

1.建立健全有關中間業務的科學管理規章制度

無規矩不成方圓。要大力改變商業銀行對有關中間業務的落后，低能的管理方法，積極學習國際優秀管理方法，并結合中國國情，結合商業銀行自身發展狀況，研究開發一套適用于自身科學管理規章制度，建立先進高效的的金融管理服務體系。

2.重人才技術，重長線布局

任何銀行的發展必須要有足夠的人才作為戰略支撐，對商業銀行中間業務的拓展來說，更加需要高層次復合型人才。優質的創新型人才和高新技術將有效提高銀行的創新能力，重人才技術的儲備是商業銀行實現長線布局與可持續發展的重要前提。商業銀行應在增強自身實力，提高對人才吸引力的同時，在對人才工資待遇，社會福利等方面多下功夫。

3.重視以客戶為中心的產品創新

創新與社會進步、更與商業銀行的進步息息相關。有了人才和技術，就要積極創新。中間業務的創新是現在乃至未來很長一段時間商業銀行能夠實現更大盈利的重要途徑。同時，創新還要以客戶為中心，努力發展開發滿足客戶個性化需求的業務與產品，增強客戶的認同感與歸屬感。商業銀行提供充足的中間業務創新拓展的資金，加大資金投入，以優質的服務留住老客戶，吸引新客戶。

4.風險監管必不可少，風險管控能力要大力增強

現階段，不斷提高產品開發人員在中間業務的創新過程中的風險觀念是商業銀行的必要任務。商業銀行要建立完善有效的風險管控機制和稽查條款來對中間業務的風險狀況、財務狀況進行經常性的審查和評估。并且要普及有關中間業務的法律法規，提高銀行職員的風險意識和業務能力，降低觸碰風險的可能性。

5.尋找自身營銷弱點，充分利用數據網絡時代的力量

商業銀行不僅要有吸引并能滿足客戶個性化需求的產品，還要有將產品銷售給客戶，完成產品轉化為利潤的強大營銷能力。營銷渠道的建設至關重要。商業銀行不僅要有傳統的物理網點，客戶經理聯系客戶等渠道，還必須要充分利用互聯網，積極建設網上銀行、掌上銀行、自助服務等電子營銷渠道，此做法不僅能增強用戶體驗，提高用戶銀行的認同感，還能使銀行運營成本有效減低，創造銀行新的利潤增長點

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