基于需求影響因素 的健康險(xiǎn)發(fā)展探討

胡圣隆

摘 要 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，健康險(xiǎn)業(yè)正在以驚人的速度成長(zhǎng)。可是，傲人發(fā)展速度的背后卻又漏洞不斷，泡沫叢生而且國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成熟市場(chǎng)的差距仍然顯著。種種跡象表明，我國(guó)健康保險(xiǎn)有效需求仍舊不足。在這種背景下，對(duì)中國(guó)居民健康險(xiǎn)需求影響因素的研究已經(jīng)成為廣大學(xué)者的重要研究方向之一。通過(guò)對(duì)健康險(xiǎn)有效需求影響因素的準(zhǔn)確把握，可以指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)和政府實(shí)施相應(yīng)的有效措施，真正激發(fā)廣大民眾對(duì)健康險(xiǎn)保障作用的需求，打破投資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等理財(cái)需求引起的健康險(xiǎn)“飛速發(fā)展”假象，促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞 健康險(xiǎn) 有效需求影響因素 經(jīng)濟(jì) 政治 社會(huì)

一、引言

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，嚴(yán)重滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。近幾年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭雖然較好，但仍與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不相匹配。

二、我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)2010—2016年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從677.4億元迅速增長(zhǎng)至4033.2億元，增幅5.95倍，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增至13.06%。同時(shí)，健康險(xiǎn)深度由2010年0.17%增至2016年0.54%；健康險(xiǎn)密度由2010年50元/人增長(zhǎng)至2016年292.3元/人。可見，我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展迅速，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟市場(chǎng)中健康險(xiǎn)年保費(fèi)收入多年平均占到保險(xiǎn)費(fèi)總收入的25%～30%相比，我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國(guó)家仍有很大差距。同時(shí)，值得注意的是，人身保險(xiǎn)公司理財(cái)型或中短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的占比過(guò)高，可能導(dǎo)致一種健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的錯(cuò)覺。以某健康險(xiǎn)公司為例，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的《2015年人身保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表》，該公司2015年規(guī)模保費(fèi)為490.19億元，同時(shí)根據(jù)該公司2015年信息披露報(bào)告，其規(guī)模保費(fèi)前兩名的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)分別為307.18億元和159.05億元，占總保費(fèi)的95.11%。這兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間均為5年，是一種中短存續(xù)期的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有較高的投資屬性，不具有完善醫(yī)療保障體系的作用。

三、健康險(xiǎn)需求影響因素的理論

（一）經(jīng)濟(jì)因素

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入水平。健康險(xiǎn)需求有明顯的階段性。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人類的需求按從低到高劃分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求五個(gè)層次。這個(gè)需求順序表明，只有當(dāng)人類的底層需求滿足后才會(huì)去考慮其他的高層需求。也就是說(shuō)，人們的健康險(xiǎn)需求是與人們的生活水平以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正相關(guān)的。從購(gòu)買愿望的角度講，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民在滿足了基本的生存需求之后，對(duì)自身生命和健康的關(guān)愛程度才會(huì)不斷提高。從購(gòu)買能力的角度講，居民收入增加，對(duì)健康保險(xiǎn)商品的支付能力隨之提高，購(gòu)買能力會(huì)增強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛。

2.金融市場(chǎng)發(fā)展水平。健康險(xiǎn)需求價(jià)格彈性較大。健康險(xiǎn)需求價(jià)格彈性主要受健康險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的必要程度和其他商品對(duì)健康險(xiǎn)的替代程度的影響。首先，消費(fèi)者對(duì)一件商品的需求程度越低，商品價(jià)格對(duì)商品需求的影響就越大，商品需求價(jià)格彈性就越大。對(duì)于金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)的國(guó)家，健康險(xiǎn)的發(fā)展滯后，人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求沒有必要性可言。所以，在欠發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的需求程度較低，健康險(xiǎn)需求價(jià)格彈性較高。其次，發(fā)達(dá)國(guó)家或處于中等發(fā)展水平的國(guó)家或地區(qū)，雖然其健康險(xiǎn)需求程度較高，但發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)會(huì)涌現(xiàn)越來(lái)越多帶有投資屬性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。這會(huì)使得各種投資產(chǎn)品與健康險(xiǎn)產(chǎn)品之間的界限越來(lái)越模糊，投資產(chǎn)品與健康險(xiǎn)產(chǎn)品間慢慢出現(xiàn)取代現(xiàn)象。

（二）政治因素

1.稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠政策是國(guó)家對(duì)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的人群提供一定的稅收優(yōu)惠，以此提高民眾對(duì)該保險(xiǎn)的購(gòu)買力。這在一定程度上也激發(fā)了人們投保健康險(xiǎn)的熱情。

2.社會(huì)保障水平。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)既存在擠出效應(yīng)，又存在促進(jìn)作用。首先，可保資源和居民可支配收入是有限的，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)作為同樣提供醫(yī)療保障的主體，必然存在相互競(jìng)爭(zhēng)的一面，兩者存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍越廣、保障水平越高，其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)越大。其次，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣泛開展有利于激發(fā)居民的健康保險(xiǎn)意識(shí)，這在一定程度上提高了居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)水平對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響具有不確定性，取決于這兩方面的綜合作用。

（三）社會(huì)因素

1.人口老齡化。人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長(zhǎng)人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)。國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題的加劇，醫(yī)療支出和護(hù)理費(fèi)用也必將增多。老年人繳費(fèi)能力有限，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障的又是基本醫(yī)療費(fèi)用，難以滿足大眾多層次的健康保險(xiǎn)需求，因而大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)尤為重要。

2.教育水平。教育程度的提高會(huì)增加健康險(xiǎn)需求。這主要是因?yàn)椋逃龝?huì)提高人們的風(fēng)險(xiǎn)感知度，并加深對(duì)保險(xiǎn)保障的理解；教育程度可以用來(lái)度量人力資本，即更高的教育程度通常就有更高的期望收入；教育可以增加理財(cái)能力，進(jìn)而有助于居民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)組合。

四、激發(fā)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的對(duì)策

（一）大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建立科學(xué)合理的稅收政策和收入分配機(jī)制

GDP與健康險(xiǎn)的需求成正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)帶動(dòng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)居民消費(fèi)水平的提升，從而居民對(duì)于健康險(xiǎn)的需求也相應(yīng)提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有根本性的作用。而科學(xué)合理的稅收政策和收入分配機(jī)制則是健康險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。在調(diào)節(jié)稅收時(shí)，既要調(diào)節(jié)收入過(guò)高人群的可支配收入，也要提高較低收入人群的可支配收入，縮小收入差距，從而提高國(guó)民整體的健康保險(xiǎn)消費(fèi)能力，從根本上改變我國(guó)健康保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)狀。

（二）明晰社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的關(guān)系

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體制的基礎(chǔ)，而商業(yè)健康保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制性與非營(yíng)利性特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為低保障與廣覆蓋；商業(yè)健康保險(xiǎn)則具有自愿性與盈利性特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為較高的保障水平和較廣的保障范圍。二者在保障居民健康方面都作出了積極貢獻(xiàn)。同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)又存在一定的斗爭(zhēng)關(guān)系，社會(huì)醫(yī)療保障程度大幅度提高就會(huì)相應(yīng)地削弱商業(yè)健康險(xiǎn)的需求程度。

因此，一定要準(zhǔn)確合理地定位商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)保體系中的地位，要明確分工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)范圍，使它們各司其職，提高兩者效率，才能更完善、更高水平地保障人民的身體健康。

（三）抓住老齡化機(jī)遇，加大研發(fā)力度，規(guī)范研發(fā)方向

近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化程度不斷加劇，使得老齡贍養(yǎng)比迅速提高。老齡群體的不斷壯大使得老年人生活、醫(yī)療各方面的需求越來(lái)越受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。為此，保險(xiǎn)公司也要相應(yīng)地推出更多優(yōu)質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，為了滿足老年人對(duì)健康險(xiǎn)的個(gè)性化需求，提高老年人的生活質(zhì)量；另一方面，為了拓寬健康險(xiǎn)市場(chǎng)，激發(fā)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，從而推動(dòng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷向前發(fā)展。

（四）加大健康險(xiǎn)宣傳力度，強(qiáng)化民眾的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國(guó)家相關(guān)宣傳部門應(yīng)確立商業(yè)健康保險(xiǎn)宣傳的長(zhǎng)期規(guī)劃和持續(xù)性目標(biāo)，要積極合作，增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳投資，拓展宣傳渠道，運(yùn)用多種形式進(jìn)行宣傳。從而提升民眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知度，逐步提高其參與度，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的穩(wěn)步上升。

（作者單位為南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系）

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