商業銀行綜合化經營趨勢下的 公司客戶一體化服務探析

付萬軍

一、商業銀行面臨變革，綜合化轉型勢在必行

1.公司業務經歷同質化和差異化時代

以1994年四大行剝離政策性業務為標志，我國商業銀行的競爭格局初步形成。初期，由于產品種類有限、客戶需求單一，商業銀行公司業務以傳統信貸為主，競爭處于同質化階段，客戶關系和資金體量是最主要的競爭要素。我國加入WTO以后，大型商業銀行完成股改上市，2006年我國金融業迎來全面對外開放，商業銀行公司業務發展進入差異化時代。

2013年以后，隨著阿里巴巴等互聯網企業的跨界競爭，資產管理、信托等業務的蓬勃發展，在國家相關政策引導下，商業銀行開始擁抱“互聯網+”，同時全口徑融資、理財業務呈現井噴式增長，同業競爭由客戶關系主導過渡到產品和服務主導。

2.商業銀行綜合化轉型勢在必行

當前供給側結構性改革不斷推進，金融監管日趨嚴格和統一，在金融去杠桿、防風險的大背景下，商業銀行所處的內外部環境正在快速變化。

從外部環境來看，具體有如下幾種情況。

一是經濟格局轉變，產業發展多元化。二是企業行為轉變，金融需求日趨多元化。三是市場環境轉變，競爭格局多元化。

就內生動力而言，一是利率市場化條件下息差不斷收窄，商業銀行希望通過挖掘跨境、跨業、表內、表外等業務潛力，尋求新的利潤增長點。

二是為更全面地滿足客戶需求，增強客戶黏性，商業銀行主動出擊，有針對性地擴充非銀牌照，打造全渠道、全品種服務平臺，不斷增強綜合化服務能力。……