學生網貸消費的負面作用和法律措施研究

馮進

摘要：學生網貸的迅猛發展，對學生造成了極大的影響。它雖能減輕部分學生的生活、學習負擔，但也導致了一些學生的還款壓力過大、助長不良消費觀和導致不良信用等問題。

關鍵詞：學生網貸消費 負面作用 法律措施

圖分類號：D922 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）15-0058-02

在網絡借貸平臺快速發展的情況下，越來越多的大學生開始選擇網貸這種渠道來解決資金短缺問題，為了能使學生更好地受益于校園網貸的發展，我們將從學生網貸消費對學生造成的負面影響入手，具體分析各方存在的問題，以便有的放矢地從法律規范、平臺監管、學生的法律意識培養等方面尋求破解之法。

一、大學生網貸法律問題分析

（1）網貸公司需要承擔法律責任的行為。網貸公司若不嚴格按照法律程序進行借貸，且造成了較嚴重的負面影響，就一定會對他們自身的違法行為承擔相應的法律責任，也就是他們一定會受到法律的仲裁。

在處理網貸相關事宜的時候一定要格外注意借貸的對象，尤其是借貸對象為大學生時，公司管理網貸業務的工作人員更應該清醒地履行自己的職責，清楚地向大學生解釋網貸中的各項規則，讓大學生了解網貸合約中需要注意的事項，不能采用有意欺瞞、故意制造合約漏洞等方式，又使大學生走入網貸的陷阱之中。

盡管大學生在年齡上已經符合了成年人的標準，也有了一定的判斷能力，但是他們僅僅只是剛開始步入社會的孩子，在社會經驗上還存在很大的欠缺，也沒有穩定的收入來源，所以大學生在進行網貸的時候，應征得家長的首肯，因此在處理大學生網貸事宜時，必須在審核環節之中添加家長意見，依照相關的規定，獲得家長們的肯定才能決定是否放貸。

有些網貸條款中的部分規則對于大學生而言顯然存在不公平，例如不允許貸款人提前還款，這項規定就是說，即使學生現在有了還款的能力，也依然要按照之前規定好的還款方式進行還款，這樣很大程度上就會造成還款金額的增加，使大學生的欠款越積越多，最終導致無力償還，同時還會給大學生施加無形的壓力，嚴重地影響他們的正常生活。

（2）大學生網貸需要承擔的法律責任。現在我國的大學生基本上都是年滿十八歲的青少年，這個年紀在法律上已經是完全民事行為能力人，因此若是貸款方面出現了什么問題，也無法全身而退，而是要承擔起相應的責任，個別極端的學生因為受不了巨大債務所帶來的壓力，而選擇結束自己的生命，也有些學生之所以會陷入網貸的困境之中，是由于個人的法律意識過于單薄，并不能很好地預估這件事情所帶來的后果。

面對金錢的誘惑，很多學生也開始接觸網貸這個行業，有部分學生甚至做起了不良網貸的代理商，騙取其他學生，甚至是身邊同學的錢財。他們以學生的個人信息作為要挾，脅迫學生償還巨額利息，還不起的就將他們的個人信息散播出去，這樣的行為嚴重侵犯了大學生的權益，使得許多學生的個人信息被泄漏，這樣的行為也是要承擔法律責任的。

二、我國校園網貸問題的法律規制

（1）提高校園網貸平臺的市場準入門檻。現今我國的校園網貸在各方面的制度都不是很完善，出現的網貸平臺質量也參差不齊，名目更是多種多樣。但是我們依然可以將其分成幾個類型：傳統電商、分期購以及P2P貸款。面對種類繁多、鋪天蓋地的貸款宣傳，部分大學生走上網貸之路。但是大學生在這方面很多時候都存在經驗不足的情況，容易受到平臺誘導式宣傳的影響，而大學生又沒有固定的收入保障，在高額的利息面前，很容易出現還款困難的情況，所以說，大學生在網貸中依然處于弱勢地位。

（2）加強校園網貸平臺行業規則監管。為了進一步規范網貸平臺的操作，國家應該盡快出臺一些相關的法律法規，用這些規則來填補網貸中出現的漏洞，并將校園網貸納入法律的管理范圍。前不久，中國銀監會針對我國網貸的現狀給出了五個字的方針，但是這五個字僅僅只是起到指導的作用，并不具有可操作性。所以必須出臺一則可操作性強的法律法規。在制定網貸規則時，我們一定要注意，網貸平臺不能在借款中扣除借貸的手續費，若是由于各種原因一定要從借款中扣除相關費用，那么貸款的金額就是扣除費用后借款人真正借到的金額，計算利息就以這個金額來計算。這一項規定是依照我國民法民事主體平等原則的要求設置的。除此之外，學校也應該做一些工作，比如成立“校園網貸”行業協會，這不僅可以使網貸提高自身的服務水平，同時還能確保借款學生的利益不受損。

（3）加強在校生網絡貸款相關法律知識宣傳力度。學校是在校生日常學習和生活的主要場所，應該積極引導學生理性消費，依照個人的還貸能力謹慎借貸并作必要的法律宣傳。因此，針對在校生進行這方面的法律宣傳與教育十分必要，可使學生了解相關的法律規定，謹慎簽訂貸款合同，特別是女生要對裸條借貸這種借貸方式說不。增強在校大學生群體在選擇借貸平臺時的辨別能力，不會輕易被不法借貸平臺的宣傳信息所迷惑。

（4）建立借貸平臺的貸款人網絡信息共享機制。現在，我們的各大網貸平臺彼此之間信息不通，所以經常會出現學生拆東墻補西墻的情況發生，因此，將個人借款信息在共享平臺上共享，對于校園網貸而言，也能夠確保借貸者的還貸能力。對于一名大學生而言，貸款的數目過大必然會出現資金緊張的問題，所以，我們必須規定個人的貸款上限，且同時只允許一名學生，最多在兩個網貸平臺上借款，也就是說，若是一名學生在兩個網絡借貸平臺都有借貸還沒有還清，那么就無法在第三個借貸平臺上進行借貸，同時一個學生的借貸總額不能超過四萬元。通過控制借貸金額以及借貸信息共享的方式，來限制大學生借貸。

（5）關于借貸平臺違法犯罪的責任承擔。

民事責任。現在出現的一些裸條的借貸，很明顯是不符合我們國家相關法律規定的，至于那些將大學生私密信息予以公布的網站，他們的行為更是侵犯了學生的個人合法權益。盡管大學生與債權人之間存在著合法的債務關系，但是以如此卑劣的手段來脅迫大學生還錢，必然會給大學生帶來極大的傷害，因此這樣的行為嚴重地違反了民事法律的規定，必定要承擔相應的民事責任。

刑事責任。很多不法的網貸平臺，以大學生貸款時拍攝的裸照威逼其還錢，催款不成就將大學生的裸照在網上公布，有些甚至放在網上進行交易。這樣的行為已經構成了傳播淫穢物品牟利罪，相關比們必須依照法律的規定，對這些違法行為人作出嚴厲的懲罰。從這一點我們可以看出，校園網貸的某些部分其實已經涉及了暴力催討行為，有的甚至已經觸犯了法律的底線，若是不加以管束，任其自由放任地發展下去，無疑會給學校甚至是整個社會，布下一層陰霾，影響國家未來的發展。

三、結語

在新的經濟形勢下，網貸的發展速度不斷加快，但網貸的發展不能以經濟利益為第一指標，在發展相關產業的同時應當遵守相關的法律法規，避免違規操作。有關的行政機構也應當加強監管，提升行業的準入門檻，校方則應該積極配合，通過廣泛的宣傳凈化網貸環境，避免極端事件的發生，也為這一行業的發展提供健康的發展方向。

參考文獻：

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責任編輯：景辰