移動支付安全風險及防范措施分析

王思平 李奔

[摘 要]現代科學信息技術的創新與發展，為我國社會各領域的生產發展帶來了極大的變革，也對大眾的日常生活產生了深刻的影響。當代科學信息技術與金融服務行業相結合，產生了一種新的金融支付方式——移動支付。移動支付的便捷性為大眾生活提供了諸多便利，文章將主要圍繞著移動支付所附帶的安全風險進行討論分析，并根據出現的問題提出相應的防范措施。

[關鍵詞]移動支付；安全風險；防范措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.29.181

1 了解移動支付

1.1 移動支付的概念

大數據和互聯網的發展為移動支付的產生提供了可能性，早在我們剛進入3G移動通信時代時，移動電子商務就成為各行業關注的焦點，移動通信技術的迅猛發展，使用用戶的數量之多，為電子商務的發展提供了巨大的潛藏市場需求。移動支付就是移動電子商務中的一個重要組成部分，移動支付是通過對移動通信設備的使用完成金融支付的工作。移動支付的操作流程大大簡化了傳統金融支付要進行的煩瑣環節，節省用戶的時間，并且提高金融服務的效率，受到社會大眾的廣泛需求。根據支付金額的大小可以將移動支付進行分類，包括移動小額支付與移動大額支付兩個類型。[1]目前小金額的移動支付貫穿在社會大眾生活的方方面面，小金額移動支付成為推廣范圍最廣的移動支付類型。而大金額的移動支付對安全性的要求較高，在大金額支付的交易過程中，要求交易雙方在移動支付的客戶端綁定銀行卡或信用卡作為大額移動支付的前提。

1.2 移動支付過程中包含的價值鏈

第一：移動用戶。移動用戶是金融移動支付產生和發展的重要驅動力，移動用戶是移動支付的主要使用者，同時也是移動支付各業主收益的主要來源。第二：終端廠商。終端廠商是移動支付終端的開發者。第三：移動網絡運營商。移動網絡運營商通過對移動通信網絡的經營，獲取收益，通過網絡移動通信的經營，移動網絡運營商的核心競爭力不斷得到提升。第四：支付平臺運營商。通過對支付平臺的利用，可以不斷擴展貿易合作的商業用戶，從中獲取傭金收益。第五：商戶。通過移動支付端進行商業貿易，簡化了交易過程，提高了交易效率，這在側面為實現更多的商業貿易獲取經濟收益提供了更多機會。第六：金融機構。在移動支付使用范圍不斷擴展的背景下，銀行也逐步進行金融貿易服務的變革。該項業務的辦理，不僅可以使銀行從中獲取手續費用的收益，也不斷增加用戶使用的忠誠度。

1.3 移動支付的具體流程

在使用移動支付的過程中，大致涉及以下四個方面：消費者、商家、金融機構以及移動運營商。移動運營商的支付管理系統在整個移動支付環節中提供了前提與可能性，維系著移動支付流程中的每一個環節，是一個具有核心紐帶功能的重要組成部分。[2]首先有消費者發出商品選擇與購買的信號指令，該指令通過對無線運營商支付管理系統的使用，發送到商家的商品交易管理系統。其次商家在收到消費者發出的選擇購買商品指令后，通過無線運營商支付管理系統將該指令反饋回消費者的手機終端進行確認工作，只有在得到消費者和確認操作的回復時，購買指令將繼續操作，否則該操作將被視為無效而終止。無線運營商支付管理系統只有在得到消費者確認的操作指令之后，才進行交易記錄的詳細記錄工作，同時也將對金融機構發出指令，在消費者和商戶之間進行支付的清算工作，并且通知商家提供交易服務。最后一個環節則是商家主動提供消費者所購買的物質產品或服務。

2 當前我國移動支付發展狀況

我國的移動支付發展起步較晚，但是在發展過程中保持著積極良好的發展態勢，移動支付有著巨大的市場需求，受到社會各界的廣泛關注與支持。早在2015年人民銀行就頒發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，為我國移動支付產業的發展提供了有利的支持保障。目前我國的移動支付已經形成了比較完整的產業鏈，其規模越來越大，吸引各金融機構的積極參與，各機構組織之間相互合作相互競爭，在一定程度上為移動支付產業保持積極良好的發展趨勢提供了有利的環境支持。[3]另外，為了在移動支付行業中占據更大的市場，我國各金融機構不斷進行金融服務的改革創新，不斷實現自身的發展。例如：電信企業推出的“翼支付”，聯通企業的“沃支付”，移動企業的“和包”，銀行以及第三方支付機構不斷推出微信支付、支付寶等移動支付服務。以上機構的創新在迎合滿足大眾需求的同時，也為自身更好地適應時代的發展，實現可持續發展提供了保障。

3 移動支付中隱藏的風險

3.1 移動支付的木馬和病毒風險

目前在移動支付發展的過程中，木馬和病毒是面臨的主要風險。木馬可以通過木馬或者惡意程序對手機軟件進行控制操作，病毒會對手機功能以及手機數據進行破壞，將直接影響手機的使用。后來甚至出現以上兩種方式進行組合的惡意攻擊破壞。其傳播的主要途徑包括無線網絡、藍牙、網絡、存儲卡、短信以及彩信等多種途徑，可以進行依附的條件簡單便利，很容易造成移動支付風險的發生。[4]以上所提到的風險類型，都會對手機功能與數據造成嚴重的破壞。

3.2 移動支付的釣魚欺詐風險

移動支付風險存在的方式逐漸多樣化，目前釣魚詐騙經常以惡意網站及垃圾短信的模式存在。例如：不法分子通過冒充銀行或者通信運營商向手機用戶發送詐騙短信，誘騙手機用戶點開短信中附帶的網絡鏈接，將木馬、病毒植入手機，通過對手機的操控，完成對移動支付密碼、銀行卡密碼或者第三方移動支付平臺所存儲資金的盜竊。

3.3 移動支付中的個人信息泄露風險

在移動支付的過程中，黑客可以通過植入釣魚網站或者木馬等手段進行手機入侵，通過假冒銀行或移動通信運營商的身份向手機用戶發出涉及個人隱私的短信，以此盜取用戶的相關信息。

4 移動支付安全風險的防范措施

4.1 不斷加強對手機移動終端的安全防護建設

首先，手機用戶自身要不斷提高安全意識，在接收陌生短信時不隨便點開短信以及短信鏈接等。在手機中安裝惡意病毒檢測的安全防護軟件，定期對手機進行安全檢查工作。其次，移動支付機構需要不斷重視對安全應用檢測的建設，能夠對木馬病毒以及釣魚軟件進行提前預警和攔截工作，并且不斷提升對手機用戶使用者身份的認證能力。

4.2 重視對個人信息的保護

用戶要不斷加強對個人信息保護的重視程度，不隨意在網絡平臺填寫個人信息，并且對自己經常使用的網站以及用戶名信息、個人身份證、家庭地址和電話號碼等信息等加強保護工作，避免出現個人信息泄露事件發生。

5 結 論

移動支付是當前社會大眾日常生活中最常使用的金融服務方式之一，但是我們在使用移動支付的過程中也伴隨著一些風險，正確認識移動支付潛在的風險，并采取積極的措施進行安全保護工作，實現移動支付服務的最大效益，更好地服務于社會生活。

參考文獻：

[1]劉謹.我國移動支付風險防范研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2017.

[2]肖瀟.第三方移動支付的風險類型與風險防范分析[D].成都：西南財經大學，2016.

[3]車生宗.支付寶公司移動支付風險控制研究[D].蘭州：蘭州財經大學，2016.

[4]田希穎.我國移動支付安全模式研究[D].武漢：華中科技大學，2015.